纯干货：商业银行的一条臂膀，个人金融部及内部各岗位详述（二）

前篇作者详细介绍了银行二级分行个人金融业务部的职责、业务和内部零售客户经理及零售业务团队负责人的工作职责、任职要求、工资福利、岗位优点、岗位缺点、晋升途径、任务难度、推荐指数、职业建议，本篇我们接着介绍零售产品经理及零售业务支持岗两个职位。原创不易，如果您对银行话题感兴趣，请您点点关注，作者将持续为您科普、分享银行领域相关知识。

（三）零售产品经理：产品经理的岗位和叫法，我相信很多应届毕业生和普通社会人基本没有接触过。作为一个管理公司产品并对其后续负责的职位，十分重要。在商业银行中，产品经理通常会有至少2-3人，分别负责财富、资产、负债和培训，但组织机构不健全或者新建的二级分行通常不会配备很多人。从业务上来讲，零售产品经理属于个人金融业务部的核心岗位，起着至关重要的作用，一般将其归为中台推动岗。

产品经理：平时也称产品企划，是指在公司中针对某一项或是某一类的产品进行规划和管理的人员，主要负责产品的研发、制造、营销、渠道等工作。产品经理是很难定义的一个角色，如果非要一句话定义，那么产品经理是为终端用户服务，负责产品整个生命周期的人。在金融服务业，产品经理通常负责管理产品(如信用卡组合)及其盈亏，也决定其业务发展策略。

虽然产品经理的角色充满各种讨论与说法，但是其定位已经逐渐明晰，能胜任产品经理的人一般需要具有如下能力：一是一个成功的产品经理的能力中应该有35%的项目管理能力。好的产品经理首先是成功的项目经理，项目管理的经验对于产品经理十分重要，可以帮助产品经理更好地进行产品的管理，团队合作的经验和能力可以让产品经理在产品的团队比较好的处理团队内部的人员关系和团队的其他情况；二是个人的能力占15%。成功的产品经理应该是成功的领导人，他的个人能力包括他的领导能力和个人的亲和力；三是产品经理的业务能力占全部的20%；四是产品经理的技术能力占全部的15%。技术能力对于产品经理是必备的技能，技术能力让产品经理更好的理解产品的性能和特点，更好的进行产品的团队管理。五是产品经理的沟通和处理冲突的能力占全部的15%。

（1）工作职责：一是负责财富类、小微贷款类产品营销管理，根据总分行产品年度发展规划和主要经营性指标任务，制订并落地分行产品推广工作规划，保证年度目标或阶段性目标的实现；二是负责产品研究与市场分析，关注同业产品动态，及时调整分行产品策略，最大限度保证我行客户产品配置需求；三是组织策划产品营销推广活动，根据全年或阶段性的工作计划，策划营销活动，并跟踪执行活动效果，把控产品推广进度；四是负责产品培训和辅导工作，为理财经理、小微客户经理提供支持和帮助，通过培训和辅导提升财富团队、小微客户经理团队专业水平；五是负责理财经理产品、小微客户经理销售过程中的合规管理，协助经营机构处理突发问题。

（2）任职要求：一是年龄35周岁（含）以下，全日制大学本科及以上学历，1年以上银行零售财富产品经理类、小微产品经理工作经验或3年以上理财经理工作、小微客户经理经验；二是具有良好的职业道德、敬业精神，有较强的责任心和团队精神；三是具有市场敏感性和洞察力，熟悉银行财富、小微产品体系，产品推动有独特的创新想法，熟悉客户不同财富管理周期资产配置策略；四是熟练掌握各种办公软件；有一定的文字表达、数据处理及分析能力；五是有良好的沟通能力、组织能力和较强的执行力，能根据上级部门和领导安排有效地完成任务。（由此可见，对不同条线分类的产品经理任职要求的工作经验是不同的，而且对产品经理的业务经验及团队配合能力有较高要求）

（3）工资福利：工资基本构成为基本岗位级别工资+季度奖或年终奖模式（部分银行产品经理为全行平均绩效工资，部分产品经理的绩效工资与个人金融部的任务指标推进完成度有较大关联），享受六险二金（个别银行为五险一金）、节日福利、高温补贴、暖气费补贴等福利（个别银行略有不同）。

（4）岗位优点：一是零售产品经理一般是最熟悉该行相关零售产品的角色，属于典型的银行零售产品教授型的人员；二是零售产品经理更加容易与一级分行对口部门及下级支行营销部门沟通，起到至关重要的承上启下的作用；三是零售产品经理一般对同业市场产品及客户需求的产品有着深刻了解及自身的独到见解，如此才能更加得心应手的组织培训和管理本行产品销售及活动策划；四是工作环境优越；五是产品经理一般能够锻炼出团队管理能力和综合协调能力，以此更好地使本行零售业务口营销人员了解产品、推进市场；六是产品经理一般是本部门总经理助理或者副总经理的有力竞争者；七是产品经理工资较高且较为稳定（相对于本行基础岗位而言）。

（5）岗位缺点：一是部分商业银行尤其是二级分行的产品经理岗位很难有真正专业的人真正发挥了它的职能，云里雾里；二是有些商业银行虽然有产品经理岗位，但是这家商业银行就很糊涂，给这个岗位的工作人员安排的全是非本职工作；三是零售产品经理需要对接的上下级部门和人员较多，具体方向没有让专人担任的情况下，一个或两个产品经理的工作任务极重，而且琐事很多；四是产品经理这个职位需要对上有交待、对下有安排，如果上级行或者领导对某个产品、某个活动充满期待的情况下，下级营销人员并没有完成领导所期待的效果或业绩，那么这个锅在二级分行来看一般是由对口产品经理来背（支行领导肯定先抱怨本行客户经理），而如果下级支行做的特别好，那么一般情况下产品经理完全可以将大部分功劳揽在自己部门或者自己身上。

（6）晋升途径：优秀的产品经理在下级支行、本行、一级分行三个地方都获得良好口碑，因此其晋升路径宽广。第一条线：二级分行零售产品经理—二级分行个人金融部总经理助理/副总经理-二级分行个人金融部总经理；第二条线：二级分行零售产品经理—一级分行个人金融部员工—一级分行个人金融部总经理助理等；第三条线：二级分行零售产品经理—支行分管零售副行长等。

（7）任务难度：零售产品经理的任务建立在零售客户经理和理财经理的任务完成度上，这就要求零售产品经理在业务培训、业务指导、沟通协调能力、产品理解能力、市场研究能力方面比较优秀，因为他的任务并非自己去完成，而是在以上方面加强之后带动零售客户经理及理财经理更好的完成任务。总体来讲，称职的零售产品经理会考虑各种途径帮助他们完成任务并提升自己。

（8）推荐指数和职位建议：产品经理岗做得好可谓银行中的香饽饽，因为谁都希望自己有一个靠谱的人去帮助自己推动业务。对于产品经理而言，一定要做好作者上述的各项能力锻炼，如果一个产品经理不具备任何一条上述能力，它也是银行中最容易背锅和遭人唾弃的职位。推荐星级：四星半。

（四）零售业务支持岗：此岗位在多数银行属于正式岗位，并且有不同名称和方向，例如营销支持岗、销售服务辅助岗、策略支持岗等等，但存在少数银行将其作为派遣制或外包制岗位对待。从作者的角度看，无论人员是否为正式编制，此岗位都十分重要，因为很多零售客户经理、理财经理或者产品经理的工作都需要他们辅助完成。

（1）工作职责：一是辅助开展零售客户拓展，制定营销与服务方案；二是辅助建立维护零售客户关系，发掘潜在营销机会；三是辅助开展资料收集整理，办理抵押登记资料递交；四是辅助开展贷后回访和逾期客户催收，完成相关数据统计工作；五是分析客群系统，负责客户画像的建立与维护；六是分析客户或者市场行为，及时将最新信息传达给部门。

（2）任职要求：一是年龄30周岁（含）以下，全日制大学本科及以上学历（部分银行为38岁以下，全日制大专学历及以上）；二是具有1年及以上商业银行从业经验（部分银行为熟悉了解相关商业银行业务）；三是熟悉零售银行业务、产品及营销模式；四是具有强烈的营销意识和较强的市场开拓能力。

（3）工资薪金：采用劳务派遣或者外包制的员工薪资构成为：基本工资+计件工资（例如替零售客户经理整理客户材料、录入系统、办理抵押、发放贷款前准备材料和走系统流程，各方面均有计价计件绩效，部分银行由零售团队发放）；福利方面一般为三险（极少数给予五险一金待遇）、用人单位节日少量福利。采用正式合同聘请的人员享受与正式员工同等待遇。

（4）岗位优点：一是能够迅速熟悉相关方向零售业务；二是程序性工作和分析性工作较多，基本难度不大；三是属于多劳多得的岗位且条理清晰；四是能够获得较多的银行工作经验；五是工资待遇较为稳定。

（4）岗位缺点：一是晋升途径不明确；二是日常事务较为忙碌；三是难以接触到真正的高层领导；四是工资待遇在横向比较中较低；五是由于需要相关专业性经验的工作很少能交到他们手中。

（6）晋升途径：该岗位若为派遣制或外包制则仍然需要经营自己的客群来获得相应业绩来满足转正条件；若为正式员工则需要相关领导赏识提拔，路径基本与产品经理相同，但需要先转为产品经理，不然基本不可能从事助理、副总、支行的相关工作。

（7）任务难度：基本为程序性工作，压力很小。

（8）推荐指数和职位建议：建议往零售客户经理或者零售产品经理方面转型。推荐指数：接近三星半。

二级分行个人金融部已经属于二级分行的核心部门，本篇作者再次用了近4000字介绍核心岗位零售产品经理及零售业务支持岗两个岗位，这也是银行内前途广阔、至关重要的两个岗位，若读者认真阅读一定能够有所启发。若您觉得作者写的情况属实，请您点点关注并转发给身边需要的亲朋好友，有所补充的地方请您积极留言评论，我们共同探讨。

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银行哪个岗位最好？这3个“非你莫属”

很多人觉得银行就是柜员，还有大堂经理，其实银行网点只是银行组成的一小部分。

在资产端，还是贷款、承兑汇票等授信业务，以及同业投资等资产业务。

除此之外，还有财务、审计、合规、风险、安全保卫、科技等职能部门，也是必不可少的。

大家可能好奇哪些岗位不太累又工资高，压力又不大的？

对公柜员

对公柜员也是柜员，但仅限于对公业务。

一般不在柜台后面办公，而是面对面的办公桌，因为不需要现金业务，所以面对面更容易交流，也不会出现现金盗抢的风险。

对公业务都在工作日办理，所以最大的优势就是周末可以休息。

与之相比，综合柜员是轮班制，差不多上2休1，经常性没有周末。

并且对公柜员基本能做到正常点下班，当然也看业务量，如果业务量大的还是需要加班的。

但因为下班时间不能办理大额支付业务，所以即便是加班时间也很有限。

虽然也会有业绩压力，但因为接触到公司客户比较多，所以拉存款或者办信用卡或者开卡任务可以直接和公司联系，有意向直接办理。

相对坐等客户上门的综合柜员有很大优势，并且综合柜员面对的客户是随机的，基本没有粘性。

而对公柜员能够与客户建立较为熟络的关系，相对而言，客户办理业务方便，对公柜员完成任务也相对方便，客户粘性更高，住建会转变为属于自己的资源。

甚至将来跳槽都能把客户资源带走，也不足为奇。

中台部门

柜员、理财经理、客户经理都属于前台部门。

就是需要和客户直接打交道的部门。

而中后台如财务、审计、合规、风险、安全保卫、科技等是为了维护服务或者管理整个银行的正常运转而衍生出来的部门，不需要和客户直接打交道，但是同样不可或缺。

不和客户打交道意味着没有那么大业绩压力，当然现在银行都讲究全员营销，但是后台部门任务没有那么重，对工资的影响也比较小。

还有一点就是中后台是相对属于管理型岗位，譬如有管发工资的，有管合规审计的，有管信贷审查审批的，不仅不用接触客户，还对本行其他员工，特别是信贷条线的客户经理有一定管理或者服务职能，相对来说还是比较高高再上的。

但同时也讲究业务能力比较专业，或者情商比较高，可以获得领导的信任和认可，获得大家的理解配合。

总之，中后台部门更像是机关部门的作风，相对而言任务少，压力小，工作也不是很重。

风险副行长

高管团队里边就属风险副行长最舒服了。

当然最关键的原因也是没有很大的业绩压力。

当然在全员营销机制下，每个人都不能幸免，但毕竟业绩压力要小很多。

不需要整天考虑去陪客户、赔笑脸，但是该努力完成的任务还是需要努力完成。

但毕竟风险副行长的主业是管理风险，所以会有个主次之分，即便任务没有完成得很好，只要风险管得好，一样具有竞争力。

除此之外，因为是领导岗位，所以工资收入还是比较高的。

小结

总之，虽然现在银行工作和内卷，还是有很多岗位不仅工资收入不错，并且任务压力也没有那么大，非常值得去尝试。

但前提也是有专业知识、有管理素质、有工作能力，只要把自己岗位职责负责好，才能一直在好的岗位上发展。

瑞丰银行：违规放贷为何只有信贷员一人担责？

近日，本网接到绍兴市柯桥区章女士投诉称：在2021年4月，绍兴市柯桥区发生了一起王某基贷款被诈骗一案，涉及到柯桥区多家银行，40多个信贷员，共骗贷款10多亿人民币，其中瑞丰银行损失5921万，而其弟弟章某曾经是瑞丰银行的信贷员。因为违法发放贷款罪﹑非国家工作人员受贿罪一共被法院判刑6年4个月。

发生这一切，章女士认为，都是瑞丰银行领导层为了压任务，审核不严以及相关办案人员选择性区别对待造成的。

章女士介绍，银行是层层审批，上面有风险评估经理﹑分理处主任﹑支行行长等领导层层审批制度的，为什么出了事情，只有信贷员一个人担责？而相关领导却没有一个人追责？针对目前一系列的疑问，她多次向绍兴市主管金融部门反映，但是结果石沉大海。

据章女士解释，2021年4月初，王某基向柯桥区警方报案，称买房贷款被吴某兵勾结房产中介实施诈骗，房子虽然在他名下，抵押贷款他没有足额拿到，部分房屋按揭贷款被吴某兵等一伙骗走，但银行贷款本金以及利息仍要他还。当时，吴某兵称“0”首付买房，他们把假买房客户找来，去买真正需要卖掉房子的房东，他们通过“0”首付﹑房产中介虚假买卖房屋合同以及抬高房价等方式，向银行提供虚假材料骗取银行房屋贷款以及装修信用贷款，吴某兵他们开始时的几个月准时向银行分期还款，后来就不还了。因此，他认为被骗了，所以向柯桥区警方报案。

2021年4月中旬，柯桥区警方以涉嫌诈骗罪对吴某兵一同共计11名人员实行刑事拘留。

柯桥区人民检察院起诉书（绍柯检刑诉〖2022〗273号）显示，吴某兵一伙达到非法占有为目的，在柯桥区﹑越城区各大银行骗取房屋按揭贷款﹑消费信用贷款，归还部分贷款本息掩人耳目，从中骗得贷款金额予以分赃。

本案中，检察机关起诉章某在2019年9月至2020年11月，在瑞丰银行担任客户经理期间，利用其受理﹑调查客户房屋按揭和信用贷款资料等职务便利。在明知报告人景某栋等人介绍的借款客户名下的房产价格虚高﹑申请的贷款额度不符合规定的情况下为客户办理贷款1258万元，均逾期不归还贷款，造成瑞丰银行重大财产损失，因违法发放贷款罪﹑非国家工作人员受贿罪一共被法院判刑6年4个月。

据章女士介绍：其实在2020年2月份左右，她弟弟就发现瑞丰银行违规发放贷款黑幕一事，并准备向银监会举报，被柯桥区支行吴行长电话劝回来，但在同月26日，瑞丰银行单方面解除了她弟弟的劳动合同。

章女士介绍，是瑞丰银行领导层为了声誉，不顾国有资产流失﹑审核不严以及相关办案人员选择性区别对待造成的。她质疑银行贷款是层层审批制的，信贷员的职责是：贷前调查﹑贷中审查﹑贷后管理，上面还有风险评估经理﹑分理处主任﹑支行行长等领导层层审批签字的，为什么她弟弟在出事之前，银行就单方面就解除了劳动合同？为什么出了事情，只有信贷员一个人担责而被判刑？面对她弟弟同一情况，她举报瑞丰银行信贷员孔某敏﹑余某斌﹑丁某乔等共计5人以同样的流程发放贷款。为此，章女士多次向镇办单位柯桥区警方﹑检察院﹑纪委﹑政法委﹑银监会投诉。

章女士认为，她弟弟只是银行中小小的一个信贷员，是银行领导为了追求利益﹑打击报复﹑监管不力而造成的，瑞丰银行风控体系存重大漏洞，未严格落实信贷管理制度，导致员工违法发放贷款，违反审慎经营规则是主要责任。

对此，绍兴监管分局的工作人员回复说，12月14号已经接到章女士的实名举报材料，目前正在走办理流程，将来调查的具体情况会给她回复。

据天眼查显示，2018至2022年11月，瑞丰银行的开庭公告数量314个，案由主要为金融借款合同纠纷，被告以个人身份为主。

对于此事本网将持续关注。

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