不可思议！杭州有银行出新规：半年内网贷借贷超过2次，拒贷

近日，杭州有银行出台新规，贷款人在其他银行或者互联网平台上有多笔未结清的消费贷或信用贷，可能会导致贷款额度受影响，甚至不能通过审批。

“千万不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款。刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品，只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷。”在微信朋友圈里，涂女士发了这样一条信息。

涂女士最近考虑买车，通过4S店合作的某商业银行申请按揭。“从未有过不良征信记录，也没有未结清的贷款。银行信贷员问我近期是否有新增贷款，查到我半年内有几次网络贷款的记录，就把我拒贷了。”对于信贷员的这个说法，涂女士觉得很不可思议。

使用过蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等互联网信贷产品，即便按期还款，也会影响银行贷款吗？

半年内有过2次以上小贷记录不批贷

记者向该行某支行的个贷部经理求证，她表示，“确实有这个规定，上个月收到的通知，这个月开始实行。”

“抬高申请门槛之后，拒贷的比例高了许多。白条、借呗这些主流的互联网金融平台很多人都在用，很多客户有过2次以上的使用记录，包括我自己也有过几次京东白条的借款记录。”她说。银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的征信是必然的，通过查看客户的个人征信情况，以此来衡量是否把钱贷给客户。

“各家银行的容忍标准不一样，一般主流银行的标准是贷款、信用卡2年内逾期不能超过6次，连续逾期不能超过3次。”一家股份制商业银行个贷部经理说，另外贷款人在其他银行或者互联网平台上有多笔未结清的消费贷或信用贷，可能会导致贷款额度受影响，甚至不能通过审批。

部分网络信用贷款已接入征信系统

除银行系统之外，目前京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付、微粒贷、百度金融等常见产品都已经接入了征信系统。

腾讯微粒贷客服表示，“微粒贷”是微众银行的信贷产品，通过它借钱与在银行借钱一样，都是要录入央行征信系统的。

支付宝客服称，蚂蚁借呗为贷款产品，将根据相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录。而蚂蚁花呗对应的征信机构是芝麻信用，不是央行征信，所以不会影响个人征信查询次数。

苏宁任性付则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统。

京东客服人员介绍，使用京东白条要分情况，如果是在京东商城购买商品，那么是不查征信的；但使用白条日常消费、旅游、教育、装修，是属于向小贷公司借款，是要查询个人征信的。

短期内频繁征信“硬查询”也会影响申请贷款

正常情况下，个人征信报告可以查询到个人的信贷记录、公共记录、查询记录等信息，在这些记录中跟贷款相关的业务会被查询到，包括但不限于申请商业贷款、房贷、车贷及申请信用卡等，银行及金融机构都将在征得个人授权的情况下对客户的个人信用报告进行查询。

需要明确的是：个人征信报告查询次数过多，真的会影响到申请贷款。但这并不意味着所有的查询记录都会影响到贷款。在个人征信报告查询原因中本人查询、贷后管理查询不算在内，如果是本人查询自己的相关征信记录的话，并不对贷款产生影响。

对贷款会产生影响的是“硬查询”，包括信用卡审批、担保资格审查、贷款审批，这些审批要素是会对银行放贷造成风险的因素，因此属于负面类别，短期频繁查询将会对贷款产生不利影响。

通常情况下，放贷机构会认为，个人有借款需求才会去查征信报告。也就是说，如果一个人的征信报告在短期内多次被放贷机构以“贷款审批”“信用卡审批”等原因查询，却没有发生实质性的贷款，那么银行或者放贷机构就会认为申请人目前急需资金，但因某些条件不达标或财务状况不佳而被拒绝，这种情况下申请人违约风险较高，银行或者放贷机构就会十分谨慎。

不要套信用卡借钱来投P2P

互金侦探认为，如果征信中有多次被查的记录，其实是不利的。就好比360借条就是一款只要你借钱，就显示一条征信的产品，试想一下，如果你是银行的信贷部人员，看到某用户连三四千块钱都要从网上贷，会不会觉得用户的收入情况比较堪忧。

稍有经验的人都知道，如果要办理房贷或者车贷，要在申请前尽量将所有负债降低，该还的信用卡赶紧还，也不要办理任何上征信的信用贷。看来以后，还要多一条了，半年内不要有网上借贷的记录了。

如果你以后还要贷款买房，贷款买车。自己又没精力去打理信用卡。那么建议，信用卡办个两三张就可以了，也不要办理什么现金分期，微粒贷，借呗，花呗，京东白条都别用。

像花呗和京东白条这类产品，额度也不高，就是培养你信用消费的习惯，因为在消费的时候让你有一种不花钱的错觉。信用卡同理。

如果以后有额外支出的需求，建议就多办几张信用卡就可以了。急用时刷刷卡就不错，在要贷款买房买车前一两个月把卡内欠款还一多半就可以了。

最后，不要套信用卡借钱来投P2P。

征信“贷后管理”次数高的离谱？需要担心吗

贷后管理指的是从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。

作为风控的主要手段，银行会在用户办理信贷业务后不定期的查询用户的征信情况。一旦发现征信有异常，降额、冻结、拉黑等都是银行惯用降低风险的措施。

近日有卡友向小编求助，他最近查询征信，不查不知道，一查吓一跳，自己贷后管理一栏居然显示了20次。这意味着什么？会对征信有什么不良影响吗？下面就随小编一起去一探究竟吧。

1贷后管理次数

一般来说，银行贷后管理并没有严格的次数要求。不同银行有自己的风控模型，除此之外，用户的风险级别也会对贷后管理次数有影响。

1、如果银行风控模型认为该客户不稳定，比如经常满额度、频繁借贷的用户，可能会每月查一次，也可以降额一月查询一次。

2、如果贷款或者信用卡的使用期限比较长，额度使用次数比较少的客户，有可能一年查一次。

3、在以上这两类中间的类似客户，可能会有两月到半年做贷后征信检查的可能。

4、银行的贷后管理采用系统自动筛选的智能化方式进行，系统会自动比照系统内对个人的风控数据识别，从而产生不同的后果。

2征信显示贷后管理20次不良后果

不用担心，银行贷后管理对征信影响微乎其微，基本是没有关系的，查询次数与你涉及的金融业务、个人信用情况、账户活跃度、银行风控有关。只要没有逾期或其他违约行为，对后续申贷、申卡是没有影响的。

老罗总结：征信上贷后管理次数显示高得离谱的持卡人们，不必过分担心！

征信解读二（负债情况）

今天与大家分享征信的第二部分，也是在融资中非常看重的一个板块，主要记录个人的负债及违约情况，直接看图进入主题：

负债通过4个方面记载

一、信贷交易信息提示：信贷交易信息提示会汇总借款人从第一次与金融机构发生借款关系到当下所有的交易笔数，如上图中显示，这位借款人最早是在2006年第一次申请了信用卡，从此在中国人民银行留下了信用记录，后面累计开户44个（有的一张信用卡会开多个账户，分为人民币账户与外币账户）；2013年第一次使用了信用贷款，到目前总共144笔，可以说这个借款人借款频率非常高，平均每年10多次的借款；2015年第一次申请了公积金贷款。这部分信息清晰的记载了客户的债务分类，与累计次数。

二、信贷交易违约信息：这一部分记录借款人所有的逾期情况，我们通过第一部分可以看到这位借款人，债务笔数非常多，但在第二部分逾期记录只有一条，可以判断这个借款人履约意识还是非常强的，但借款机构并不会因为你的履约意识强，就给你更多借款，因为他们更多的是根据自己的风控体系去判断借款人的偿还能力，这也是非专业人士最容易进入的误区，很多人认为自己按时还款，没有逾期，就认为自己的征信非常好（关注我，回顾征信解读一与后期的征信解读类容，让自己更懂自己的征信情况）。

三、信贷交易授信及负债信息：这部分记录了借款人当下的负债情况，也是在当下借款重点审核的部分。主要分为4个部分记录，非循环贷、循环贷账户一、循环贷账户二、贷记卡，其中循环贷账户二是记录循环贷账户一中还进去的钱再次借出来的部分。

我们可以看到非循环贷账户中，借款人的管理机构数14，账户数47,从数据分析，这个借款人至少有一笔属于随借随还类的借款，借款人分多次借出，分多个账户管理，循环贷账户二，其中有1笔，贷记卡11家（贷记卡外币消费在账单日会自动换算成人民币账单，由一个账户还款即可，所以26个账户汇总到11家机构结算）。

从数据显示，借款人非循环贷47笔，授信总额852185元，余额757037元；循环账户1笔，授信总额1800元，余额1533元；贷记卡机构11笔，授信总额406098元，已用482712元（超出额度有多种情况，1、每一张信用卡可以超额使用5%-10%不等，与每家银行政策为准；2、信用卡有临时额度；3、信用卡分期业务；4信用卡降额等）。借款人总借款1336697元，分59个账户还款，平均每天得有2个账户需要还款，平均每个账户约2万多元，此为多头借贷，后期融资非常艰难。（实际情况客户的非循环贷款中有两笔房贷一笔是商业按揭，一笔是公积金组合贷，这部分内容在后面征信中显示，其他账户大多是网络借款，笔数多，金额小，不仅伤害了自己的征信，而每一天的还款也给自己带来了很大的精神压力。）

因篇幅有限，不做更深入的分析。关注我，后期会持续更新做更多解答。

四、相关还款责任信息：记录为他人担保信息，上图中显示账户数为2，这是为借款人提供了2笔担保业务。（后期会有一篇内容单独为大家分享关于担保的风险与防范，持续关注我，与大家共同成长。）

个人建议：每年可免费查询两次征信，定期检视自己征信情况，如有发现错误记载，及时向相关部门反馈修正。

我是鄢公平，愿每一篇分享能带给你点滴收获。