最近时不时会收到贷款推销电话和短信，最多1天十几个，真心烦

这两年，其实时不时会收到一些贷款推销的电话和短信。

讲真的，自己之前干了多年的信贷工作，期间也会和一些机构有些许合作。

所以，刚开始还很客气的说，谢谢不需要。

心情好，也会打趣说是同业。

但是今年开始，颇有几分愈演愈烈的趋势，最多的时候一天能接到十几个电话。

其中的技术还不断迭代升级，开始穿插着高科技（机器人外呼），每天都在被混合双打。

估计不少朋友，应该都有类似的遭遇吧？

一、贷款“套路”背后的资源此类电话的话术基本都一样，自称某银行的客服或者客户经理，询问你是否有资金需求。

当然，这种直白的问法，属于十分初级的话术。

以我多年的被“骚扰”经验，还有比较“高级”的话术。

比如上手会直接称呼你的姓+总，比如黄总、万总之类的。

然后自称是之前联系过的银行客户经理，最近银行里有一些信贷优惠政策，问有没有兴趣了解下。

一下子拉进关系，又能筛选客户的贷款意愿。

其实这哥们，压根就不是银行的，之前也根本跟你没联系过。

你们2人之前唯一的联系，应该就是他拿到了你的信息。

A.名单

你和被骚扰用户信息其实有个标准的称呼，叫做电销名单。

电销名单背后，当前已经是一个非常成熟的产业链了。

“低级”的名单可能就是一个手机号，但“高级”的名单可不简单。

不仅可以包含你的名字，甚至性别、特征、来源等都有，有些还会有你的收入或历史贷款等信息。

B.机器人外呼+群发营销短信

人工外呼属于成本较高的一种，还有不少有“实力”的是采取广撒网钓鱼的方式。

机器人外呼+群发营销短信等就属于比较典型的，如果客户有意向再安排电销人员直接跟进。

但是，这玩意不是一般能干的，也是特别考验资源和“营销能力”的。

我以今天收到的营销短信举个例子。

1.短信签名（资源），直接冒充了“工商银行”等，要知道现在还能发这种的营销短信通道都是较贵的；

2.短信内容（营销能力），仔细看内容是不是没看到“贷款”2字，但是能一眼就看懂是贷款？！

单条营销短信的费用比普通验证码的费用））

放到机器人外呼上来说，对应的外呼系统、外呼的固定号码等都是属于额外“花钱”的资源，不是随随便便就能配置的（成本也不少）。

当然，这些也只是“略贵”，但也不是说找不到。

二、银行会不会“推销”贷款？有朋友会好奇，那银行会不会“推销”贷款呢？

其实也会有，但是这个也是有阶段性的，且逻辑跟这种“骚扰模式”完全不同。

简单科普下~

国内银行最早1批大范围通过“电销”方式进行贷款营销应该还是十几年前的事了，当时的产品主要是无抵押信用贷款（现金）。

模式上，银行进行大范围的线上、线下定向的广告投放，用户看到广告后，如有贷款需求的可以留下自己的联系方式。

银行会及时安排当地的信贷专员（电销或信贷专员）跟进，协助用户办理贷款。

初始主要是外资银行在做，整体的产品和模式都是引入的香港、台湾的信用贷（薪资贷）。

基本模式跑通后，不少国内银行也加入了这个行列。

初始是城商行，比如南京银行、华夏银行、江苏银行等都开发了类似的产品..

印象最深的，应该是平安系...先是银行放贷模式，然后结合了财险的履约险担保...再之后就是陆金所（网贷）...平安普惠（小贷）...真正把这套玩出花了。

不过，银行的“推销”，尤其是电销模式跟其余平台会有本质区别。

以当时外资银行的情况为例，早在十几年前，这种陌生电话（陌）就是被严厉禁止的。

使用行里的电话进行外呼（电销），必须有用户的明确授权。

否则属于严重违规，一旦被查到，重则直接开除。

而且这种情况，不仅是银行内部会查，监管也会时不时进行抽检。

当然，这个还有个小小的“例外”，就是信用卡的外呼电话。

肯定有朋友接到过类似的，电话的内容大致意思是告诉你有一笔信贷额度可以随时取现，问你要不要。

其中比较典型且做了好几年的，比如浦发、兴业、民生等信用卡中心，都有类似的产品也会有类似的操作。

这种理论上，其实你在办卡的时候，已经给予了授权（允许电销你）。

抛开信用卡的情况，理论上是不会有银行主动的推销贷款。

换句话说，在你未在银行登记贷款需求的情况下，99.99%声称银行的贷款推销电话都是假的。

三、产业的背后利益可能是原先的“贷款中介”的称呼比较“赤裸裸”，站用户角度上听，多少不像专业人士。

现在这块也有了优化，对应的操作从“包装”变成了“助贷”，对应的人从“中介”变成了“助贷”。

虽然，还干的是同样的事。

如果你上B站去看下，还能找到不少助贷的“教学视频”。

那为什么这个可以形成产业呢？

本质还是中间的“利益”。

这里要强调一点，绝大部分贷款（包含信用贷、抵押贷）的佣金奖励都不高（部分银行、消费金融、小贷公司的无抵押信用贷款除外）。

所以，所谓“助贷”的主要收入在于“中介费用”、“服务费用”等。

少的大概1-3%个点，多的甚至10%-30%都有的。

带着客户几个银行兜一圈，贷了100万出来，结果客户到手就只有70、80万的例子比比皆是。

不过，以上这种还算是“良心”的。

更狠的还有些，会诱导客户签署一些代扣协议，甚至直接欺骗客户贷款信息。

一是欺骗客户该笔资金是银行提前扣划的“贷款利息差”；二是向客户谎称扣走资金为“还款履约保证金”，欺骗客户正常还款几期后将予以退还；三是向客户谎称为预收取本笔的利息，欺骗客户仅需还款几个月后，即可不用归还这笔贷款。

《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》-福建银保监局

再狠一点，伪装银行人员直接利用客户信息办理各种线上贷款。贷款下放后，删除所有贷款资料，慌造低息贷款，收取费用。

更有甚至，谎称银行有强硬关系。直接帮客户伪造材料，贷款过程中偷偷替换，向银行骗取贷款。直接让用户承担“骗贷”风险。如银行成功下款，则索要巨额中介费用。

往往这个操作，一单赚个几万到几十万不等，可以“吃”好几个月。

以上海为例，此类贷款中介这两年因为各种各样的原因，虽然抓了不少，但屡禁不止。

不少都采用了2地合作的方式。

电销中心建在异地（买了名单后，异地外呼），有意向后本地的“助贷人员”跟进。

甚至也有电销打出意向贷款客户后，基于客户资质再2次转卖或分发后按“助贷收益”收取费用的情况。

行行有“人才”，佩服。

四、闲聊几句10月10日，身为6大行之1的邮储，率先发布了《持续服务实体经济、提高经营质效的公告》的公告。披露了自己2022年前3季度的贷款规模增长。

随后，10月16日的时候，剩余的5大行也集体发布了公告。披露了相关的信贷数据，也都较同期又不小的增长。

其实，上次6大行组团的新闻就发生在不久前的9月份。但当时的内容是集体下调存款利率，降低资金成本。

银行多少是有一个“旱涝保收”的心态。

你说是不是？

总接到电话问是不是需要申请贷款，是怎么回事？

你可能会奇怪，为什么我从来没咨询过贷款，但一直有会接到贷款电话？有些还自称是某某银行的工作人员。

其中有很大一部分原因是有些公司专门购买的“名单”，这些信息一般来源于第三方公司，他们会通过大数据筛选出这些人有没有贷款需求，至于如何筛选，如何知道这些名单有贷款需求，这就是别人的专业了。

现在获取电话的方式很多，我们也经常看到有颁布的一些政策，不许获取个人信息等等，但其实生活中还是会经常留下电话，会被一些人倒买倒卖。

其二，真的是银行工作人员打来的，毕竟银行不只是办理业务，他们也是有指标的，但这种一般只有跟你有业务往来的银行才会打，比如你有这个银行的信用卡等等之类的，像我就经常接到这类电话，我都说，我也是做贷款的，都是同行，就不要在打了。如果是从来没接触过的银行，八竿子打不着的，是不会给你打的。

其三，对方是骗子，现在能办贷款的人，以贷款中介（包括各种咨询公司）居多。贷款中介通过帮助一些急需资金的客户包装资信材料，向银行申请贷款，贷款成功后再收取手续费用。大部分贷款骚扰电话属于这种情况。还有一些人，目的很纯粹，就是为了骗。

如果你真的需要贷款，在找贷款中介时，如何识别对方是否正规、靠谱，这才是最重要的！

办理贷款的正确姿势——正规正规正规，重要的话说三遍

这个不能信，那个也不能信，真需要贷款，哪个渠道才能不被“套路”

坚持走正规的贷款流程！

有些人觉得自己“不是银行的菜”，就不按常规申请贷款，这无疑给骗子提供了操作空间和机会，真正的贷款势必要走正规程序。

再次提醒，严防那些只通过网络、电话等推销贷款的人。

放款前不要轻易支付费用！

通常，贷款中介都是在开始发放贷款之后才收取相应费用。如果有人要求提前支付费用，那要警惕了！

关注我，解决你不知道的贷款问题，让我们成为长期的朋友，以后再也不用为负债贷款发愁

还可以让自己名下的贷款做到市面较低的利率，节省利息成本。

越急着借钱越容易被骗，贷款要擦亮眼睛

笔者近期经历一场贷款骗局，骗子手法并不高明，但手段比较隐蔽，胆子非常大。所幸最后通过努力将被骗款项追讨了回来，今天分享出来让读者引以为戒防止被骗。

一、起因

事情是这样的，笔者之前有一笔贷款即将到期，正考虑续贷。有一天接到电话，对方自称是某商行银行签约中心，再三询问仍告知就是银行签约中心，并称我在线上申请的授信额度28万，年化利率3.9%。于是带着警惕到了对方办公场所，面积不小，差不多有半层楼，挂的是英文缩写的牌子。进去后电话接洽者就将我带到一个小隔间，交由业务人员洽谈，先了解我的需求后就讲我可以信用贷款，年化利率3.9%，可以做五年期先息后本，他们绝不收取任何费用、无需抵押等。

二、过程

这么好的条件我自然没有异议，于是填写资料后就又被带到另一个大房间一排营业柜台前交给柜员办理审批。期间要我提供征信证明，看我没带对方就说那他们后面来查询，然后又要我提供银行流水，也没有，就让我把银行打开给他看（分别查看了两个银行），拿着我的手机一边看一边在他自己手机操作（其实这时候我还在警惕怎么会直接把我手机拿走），此时之前洽谈的业务人员拿来一份合同让我签署，柜员又在我手机上下载了某安银行APP，我问你们不是某商行签约中心吗？下载某安银行干嘛？答曰他们是多家银行授权合作的签约中心，他是某安银行派驻人员，虽然总觉得不对但还是没有探究。期间柜员还两三次拿着我手机出来给我进行人脸验证，当时还要关注合同，就放松了警惕，配合完成了人脸验证并签署了合同（合同确实没有收费和陷阱，也是在这个过程中偷偷给我绑定了支付授权）。

之后看我名下有营业执照又让我提供了营业执照照片，然后说我的贷款额度可以提升到50万，这正是我期望的额度。接着就在手机上签署了一系列的电子合同，签署过程中发现还有保险、担保等其他费用，综合算下来年费用率达到百分之二十几。问他们什么情况，告知说这是银行给的格式条款和办理流程，只能先这样签，完了之后等银行审核完成了会再调整。又说明天银行风控部会派人到我营业店面去拍照，我说没有实体店面，就叫我找朋友店面去拍照，等拍照上传通过后就会调整并给我出具详细的还款计划书。东拉西扯之下就把所有的电子协议都签了。然后又告知我银行会打电话来核实贷款情况，会问哪些问题，该怎么回答等等。就这样，稀里糊涂地全部按照他们的指导完成了所有手续，然后就发现款到账了。这时柜员又要求转二十万到当时查看流水的另一张卡上。没有多想直接照办了。

结果第二天发现当时转款后两分钟内就被分两次划走十万，连忙找过去又被告知因为贷款无抵押，利息又低，银行也没保障啊，就扣走作为保费，只要还款满一年，从第十三个月开始每月返还一千多，那时每月就只需还300元利息就行。就这样又被忽悠过去了，直到过了二十多天还没见到还款计划书，再次找过去，又被告知银行店面走访发现问题，利率调整没有通过，这样我每月要还的利息就从不到两千变成了五千多，又说这种情况他们公司也有责任，公司同意给我每月贴息一半连续贴息半年，等满6个月之后我直接还款就不用承担违约金了。

三、发现被骗

差点又被忽悠过去，还好想起来跟他们签的合同以及还款计划书一直没看到，就督着他们提供过来。这时他们才告知要看还款计划就下某普惠可以看到（才明白原来是网贷，且合同仍未提供），原来办理时柜员是偷偷下载普惠给你申请的网贷，办完就给你删除了。等进了发现还款计划跟他们说的完全不一样。当即报警一起去到派出所，警察说每天这类报案有十几起，但因为签了合同都只能归为经济纠纷无法立案，只能给我们调解，调解中警察教我要把重点放在被扣的十万上，于是想到给银行打电话，得知并非银行扣款，此时才真正反应过来从头到尾都是骗局，但是整个过程中所有内容全部都是口头给我承诺，手上没有任何凭据，只能先进行调解。

调解过程中又多次催促他们把签的合同给我，拍了个照发过来，模模糊糊看不清细节。于是坚持要他们把原件拿过来了，这个行为也正是能解决问题的转折点，我拿到合同后未再还给他们，为此出言威胁说我是骗贷，还说知道我的家庭住址等。最后调解没有成功，谈到最后他们只同意退5万还要分几个月退。期间他们还提出其他解决方案让我把剩下的钱交给他们来放贷，这样可以给我把损失全部找回来（这是骗了十万还不够还想骗更多啊）。我退步到让他们扣掉两万都没有谈拢。

四、反转

骗子太嚣张，胃口太大，没办法我只有用法律来维护自己利益了。幸好除了第一次办理，之后每次跟他们的沟通我都私下录音录像了。重新回顾了所有录音录像内容以及微信聊天记录，并与银行进行了确认，可以证明他们就是以欺骗方式给客户办理网贷然后利用偷偷绑定的支付授权将客户钱款划走。再看合同，发现是无效合同，且本人签名全是伪造。这下就有底气了，所有证据汇总整理成立案材料，然后找对方公司老板告知我们通过录音录像已经掌握了他们的违法证据且伪造合同也在我手上，那就最后谈一次，解决不了那从他们公司出来我就去附近派出所立案，同时告诉他们这种行为属于典型的诈骗，金额巨大，足以顶格判处十年，参与过的人一个都跑不了，就看你们敢不敢赌能逃过法律制裁了。在我们大义凛然的攻击下骗子们的嚣张气焰终于被彻底打压，经手人都没敢露面，全程由其老板出面处理，最终经过两轮谈判将十万全额退还了。至于银行那边也经过友好协商，将贷款提前归还并减免了违约金。

五、复盘

期间也遇到其他被骗的人，交流发现各个骗子都是用的完全一样的手法来行骗的。骗子们分工合作、职责分明、流程清晰、预案丰富。先以银行名义将人骗来，再以低息和不收手续费、无抵押等吸引客户办理，以查看流水等名义拿到客户手机并趁机绑定扣款授权，还直接在客户手机上申请网贷，同时以签合同等各种理由分散客户注意力降低客户警惕性。放款后私自划账20%左右款项并谎称是银行以什么理由扣走（由于是未经过你授权直接划走，这个很有隐蔽性和迷惑性，很容易相信是银行划走），虽然到手金额与贷款金额不一致，但款已到手，何况后续会再返还，基本就认了。整个过程中骗子以帮你通过银行审核的名义指导你骗过放款机构，无形中让你与银行形成了对立，压根就不会向放款机构去核实信息，且骗子会对你信息隔离，除了引诱你的那些类容，其他的你不问就不会给你讲。每个环节不管有什么疑问提出来他们也都有对应的话术，甚至引导你踏入另一个陷阱，欺骗性真的非常强。等过个一年半载等你发现被骗，骗子早已人去楼空换个马甲换个地点继续行骗。就算你及早发现了他们也不怕，正如警方说的这只能归为经济纠纷，且你手上没有任何凭证来证明你被骗，能退回一半都算你有本事了。这也是为什么骗子们肆无忌惮到在派出所都敢威胁客户。

我这次能够挽回损失无非是几点，第一：始终还是有警惕性，发现有疑虑就所有沟通都录音录像保留证据。第二：在录音录像时引导他们把办理时口头说的内容全部再表述出来。第三：收集对方公司信息和个人信息。第四：办理贷款不可能手上什么材料都没有，追着要还款计划书和合同。第五：发现被骗马上报警，不管能不能解决先留个报警记录。第六：掌握证据后化被动为主动，强调其欺骗行为的严重性，所要承担的后果是什么。第七：发现被骗马上与银行沟通，一方面协商还款，一方面寻求银行的支持共同设法打击骗子。千万不要等跟骗子闹出个结果了再找银行还款，把还款和挽回损失分开处理，才能减少损失。

六、结语

这些骗子手法倒并不一定高明，但手段环环相扣非常严谨，而且话术连贯，你所有的问题都能给你合理解答且绝不矛盾，迷惑性非常强。

所以大家一定要擦亮眼睛，但凡以银行名义来电找你贷款，或者告诉你不收取任何费用，还有签合同只有一式一份，指导你怎么骗过银行回访，尤其是要拿你手机的绝对都是骗子。

如果已经被骗了的人，首先就是要找到骗子，然后用各种方法收集证据和信息。包含参与人的个人信息，还有公司的信息和资料。证据则尽量全面地收集，至少能证明实际办理的情况跟经办人说的内容不一致，还有能证明你这笔贷款就是通过这家公司这个经办人给你办理的。收集到证据就态度强硬的要求全额退款，谈不拢就报警诈骗要求警方立案。民事起诉基本没用，对骗子来说你不一定赢，最坏结果无非就是退钱给你。但一旦定性为刑事案件那就不一样了，看骗子们敢不敢赌，3000元就够刑罚，赌输了就很可能判处3-10年。

以上就是被骗到追回损失的经历，希望能给大家带来警醒或帮助，但愿世间的骗子全都受到应有惩罚。