警惕！官方证实：“美团金卡”“抖音黑卡”这些App都是假冒的

3月初，深圳市民小刘收到一条短信，短信称点击链接可下载“美团金卡”A，申请贷款额度。小刘误以为“美团金卡”是美团旗下金融产品，便下载APP并完成注册，想查看可用额度。注册完成后，他未曾提交贷款申请，但发现平台已强制放款，显示借款3000元，实际到账仅有1500余元，限期5天还清3000元。小刘意识到上当受骗，立即报警。

事实上，通过仿冒A进行诈骗一直是犯罪分子惯用的手段，近日仿冒的“美团金卡”A就已更名“抖音黑卡”重新上线，继续诱骗钱财。美团方面表示，对于“美团金卡”此类仿冒A，美团一直保持重拳打击，零容忍，通过互联网技术不断强化移动端维权，对仿冒A予以下架的同时，联动公安机关将此类仿冒A列为重点打击对象，全力打击相关违法犯罪，保护消费者合法权益。

业内人士表示，像“美团金卡”、“美团分期”等仿冒APP，常规做法是不法分子开发仿冒A，通过短信推送下载链接、贷款分发平台推荐等方式触达被害者。在引导被害人借款后，仿冒A通过杜撰综合服务费、违约金等收费项目，收取额外费用及高额砍头息，并要求高息短期还款，让用户遭受了严重的经济损失，这类行为除涉嫌诈骗外，还涉嫌严重侵权。

据悉，目前美团旗下的借款服务“生活费”、“生意贷”仅可从美团A、大众点评A进入，不存在独立A，建议用户通过正规应用市场安装官方A，切勿通过短信、二维码及社交软件盲目下载注册。美团提醒用户加强警惕心理，提高安全防范意识，避免落入仿冒A陷阱，如遇问题可向美团官方客服95172核实。

使用银行APP，为何要告知性取向？

光大银行APP用户隐私政策条款

近日，据国家网络安全通报中心透露，又有100款违法违规采集个人信息的APP被查处整改，光大银行、更美、考拉海购、微店等知名APP在列。通告指出，此次集中整治，重点针对无隐私协议、收集使用个人信息范围描述不清、超范围采集个人信息和非必要采集个人信息等情形。

其中，在发布日期为2019年10月30日的《中国光大银行手机银行隐私政策》罗列的可能收集的个人信息及收集信息范围一项内容备受争议，引发人们再度质疑：APP刺探用户隐私的“手”，究竟能伸到哪儿？

千余款APP每款平均申请25项权限

《中国光大银行手机银行隐私政策》在个人信息范围描述的相关条款中，“个人敏感信息”一项中列出的“其他信息”，包括个人电话号码、性取向、婚史、宗教信仰、未公开的违法犯罪记录、通信记录和内容、通讯录、好友列表、群组列表、精准定位信息、网页浏览信息等14项内容。

一款金融类APP为何要获取这么多用户个人敏感信息？记者下载使用后发现，如果选择暂不同意该隐私政策，则无法使用光大银行手机银行的相关服务。

针对此事，光大银行在其官网发布说明称：“光大银行高度重视提升客户体验与客户隐私信息保护工作，切实保证用户个人信息安全，目前提示的用户隐私政策条款符合相关要求。光大银行手机银行APP一直正常运行，从未停止过服务。”

有业内人士认为，银行APP在隐私政策中列出此类条款，违反了监管部门对信息获取最少够用原则。根据2018年5月1日实施的《信息安全技术个人信息安全规范》，网络运营者或者其他个人信息收集者，除与个人信息主体另有约定外，只处理满足个人信息主体授权同意的所需最少个人信息类型和数量。目的达成后，应及时根据约定删除个人信息。

迈入移动互联时代，大数据的价值日益凸显，但稍加梳理即可发现，许多APP也在借收集数据之名，不断刺探获取用户隐私的边界。

“大众点评”APP曾出现用微信登录后，酒店、餐厅等地方的签到点评信息就全部出现在好友面前；航旅纵横APP开通的“虚拟客舱”功能，乘客可以查看同一航班其他乘客的历史飞行地点及频率等信息，还有用户在使用后收到骚扰信息；此前曾引起轩然大波的滴滴顺风车的车主乘客互评功能，人未上车司机就已知晓你“颜值几何”……

来自国家互联网应急中心监测分析发现，在目前下载量较大的千余款移动APP中，每款应用平均申请25项权限，平均收集20项个人信息和设备信息。通常与主业无关的通话权限，就有30%以上的APP申请。

注册充值后就可定位或查询动态轨迹

“我每天都要接到好几个陌生电话，不接怕遗漏重要电话，接来一听全是问要不要买房、贷款，要不要给孩子报补习班。”面对骚扰电话，北京的陈女士苦不堪言。

有业内人士表示，大多数APP都会要求获取访问用户应用程序列表的权限，他们就可以在用户不知情的情况下，分析用户对应用程序的使用习惯，来推测出用户的爱好。这些信息可能与APP的主业无关，但却能够帮助企业给用户做画像，从而进行商业营销。

除了APP过度索取权限导致的隐私泄露，还有一些不法APP专门获取用户隐私信息谋利。

今年初，江苏南京警方破获一起通过技术定位侵犯公民个人信息案。去年1月，一名男子报警称，讨债人员利用手机定位软件，实时定位到了他聊天账号的位置，结果对方找上门，使他人身安全受到威胁。

警方介入调查后发现，讨债人员是使用了一款名叫“APP神探”的定位软件，只需把想要定位的人的聊天软件账号输进去，点击查询，就可以查询静态位置或动态轨迹。

据民警介绍，用户要先在该APP软件上注册成为会员，充值后才能使用定位功能。如果对方在线，定位一次只要1元。如果对方不在线，定位一次要10元。案发时，这款定位软件已经吸引了4000多名注册用户，涉案金额40余万元。

APP过度索取权限、个人隐私信息一旦泛滥便会造成极大的危害。例如身份证号会被用于贷款、办黑卡，甚至被不法分子用来办理手机卡用于电话诈骗。

获取用户信息应合法正当且必要

个人隐私频频失守，APP索取用户信息的边界究竟在哪儿？

北京志霖律师事务所律师赵占领表示，根据网络安全法的规定，网络运营者收集、使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则。

“应用软件索取用户信息的边界，主要是依据必要原则。对于必要原则通常的理解是，比如基于法律本身强制性规定的情况，要求APP进行实名制认证，就需要收集如用户身份证号码等信息。”赵占领说。

“第二种情况就是基于这种产品本身的功能特点。比如地图软件就需要收集用户的位置信息，社交软件就可能需要读取你的通讯录。”赵占领表示，“还有第三种情况就是为了改进用户体验而收集用户信息，而这种情况往往容易产生争议。”

2019年6月1日，全国信息安全标准化技术委员会秘书处编制发布了《网络安全实践指南——移动互联网应用基本业务功能必要信息规范（V1.0）》，给出了地图导航、网络约车、即时通讯社交、社区社交、网络支付、新闻资讯、网上购物、短视频、快递配送、餐饮外卖、交通票务、婚恋相亲、求职招聘、金融借贷、房产交易、汽车交易16类基本业务功能正常运行所需的个人信息。

“这个文件非常具体，第一次规定了各种不同类型软件收集个人必要信息的具体范围，是对必要原则进行的细化。但这个国家标准是属于推荐性标准，没有强制约束力。监管部门在监管时可以作为参考。”赵占领认为，今后还需要建立常态化的执法机制，对APP违法采集个人信息长期保持监管的高压态势。

有业内人士分析认为，互联网公司在开发手机APP的同时，一定要确保所得数据的私密性，维护用户数据隐私不受侵犯。

“应用软件收集用户个人信息，还需要明确告知收集个人信息的范围，收集的用途，并且经过用户明确同意，这是基本的原则。”赵占领表示，如果用户发现某个企业违反相关原则，或者未经同意就读取用户的相关信息，就可以向相关部门举报投诉。（记者曲欣悦）

飞贷手机APP贷款评测：手机APP贷款取代传统贷款只是时间问题

近两周来，飞贷的相关信息见诸各大报端，一起热起来的还有之前鲜见提及的手机APP贷款。作为新生事物，手机APP贷款为何会成为2016年互联网金融发展新的高地？飞贷缘何可以超越银行和BAT们推出的在线贷款产品成为标志性产品？借飞贷2.0版本的发布，笔者就来一探究竟。

2月23日，飞贷金融在国家会议中心举行了飞贷2.0产品发布会。发布会上，飞贷高管团队对飞贷针对传统贷款痛点所实现的产品创新、飞贷1.0取得的成绩以及飞贷的风控科技技术做了详实全面的介绍。结合对飞贷APP的亲测，笔者对该产品在贷款领域取得的突破感到惊讶，手机APP贷款不仅仅会是2016年互联网金融领域发展的兵家必争之地，甚至会撼动整个信贷市场成为市场主导。

手机APP贷款让传统贷款的“五大难”无所遁形

传统模式下，借款人当面临资金周转问题时，可以选择银行、微金融机构甚至是民间借贷来解决问题。然而无论是哪一种途径，都要准备大量的资料迈过申请门槛，等待机构审批通过，获批后贷款金额什么时候能够到账也是未知数。再加上还款过程的种种限制和还完再借要重新审批的要求，可以毫不夸张的说传统贷款只有产品，没有产品体验。手机APP贷款借助于移动互联技术和大数据挖掘及应用技术，将一成不变的传统贷款的业务流程转移到了移动端。这种转移不仅仅是业务处理场景的变化，更多的是变革和突破。

随时随地去时空化。飞贷支持7*24小时的在线业务受理，只要是有网络的地方就可以在手机上进行操作。从申请到出额，从借款到还款，全流程没有人工介入，彻底打破了传统贷款产品对地理上营业网点要求和时间上只能工作日办理的限制。

5分钟流程极简化。因金融服务的风险特质，一笔贷款的发放前提是风险可控，这就要求金融机构需要对借款人提交的各种信用、资产证明资料进行交叉检验和审核比对，无论是小额消费贷款还是大额的企业贷款，全部流程走完最快也要几天的时间。而飞贷从借款人点击“额度申请”到审批出额度，只需要短短几分钟的时间，过程中也只有四个步骤，并且涵盖了基本信息的核实、身份认证、电子签名等对用户账户及资产安全至关重要的环节。5分钟改变世界，飞贷的5分钟确是贷款产品创新的一大步。

随借随还无制约。相较于绝大多数贷款产品在贷款金额、贷款期限、还款上的固化，飞贷在借款和还款两个方面最大程度上给到用户自由度。以借款举例，笔者在点击“提现”并确认借、还款账户后即进入到类似于贷款计算器的界面。在该界面，笔者可以在额度范围内根据需要选择提现的金额和贷款期限。意想不到的是，随着贷款金额和期限的变化，界面上随时展示正常情况下每期要还的本金和费用，甚至连可以使用免息券减免的最高费用都清清楚楚。而从飞贷公布的信息来看，用户使用飞贷提现后，还款过程中可以随时调整还款日、调整还款期限、或者操作提前还款，这样的设置在当下变化无处不在的投资环境下显得尤为贴心。

一次授信终身使用的人性化。人的信用是一个不断累计的过程，飞贷对于用户信用的管理同样是动态的。飞贷在取得用户授权后，定期对用户的信用数据进行更新，以便给到和借款人当下的信用状况更匹配的额度。在这个过程中，不需要用户提供任何资料，也不需要去做任何的申请动作，一切都是自动化完成。我们用信用卡的时候想申请白金卡甚至是黑卡，额度高的同时在一定程度上也是身份和地位的象征。飞贷也一样，在飞贷里授信越高意味着你的信用记录越好，并且可以伴随一生。

手机APP贷款也可以是高额度的贷款产品

近两年来，在线贷款领域一直在蓬勃发展，传统银行和互联网公司纷纷瞄准该领域推出在线贷款产品，然而大部分在线贷款的额度都相对偏低，例如蚂蚁金服推出的借呗最早只有6万额度（据说近期提升到20万），平安推出的i贷只有3万额度，剩下的一些类似于手机贷等的贷款APP的平均授信额度也多在1万以下。这样的授信额度，对于面临资金周转问题的小微企业主和大部分有资金需求的借款人来说，只能说是杯水车薪。

然而，飞贷最高有30万的额度。对于贷款产品来说，额度越高意味着要承担的风险越大，而飞贷之所以可以最高授信30万，取决于其强大的风控能力。通过和全球知名的评分机构和反欺诈供应商合作，飞贷开发出了独特的“天网”风控体系，在动态中立体的甄别出信誉良好的客户，并快速配之以不同的信贷额度和费率。这里面除了我们已很熟悉的“人脸识别”和“设备指纹”技术，也涵盖了基于互联网化的失信大数据拦截体系、智能化的反欺诈体系、多维度的征信体系、立体组合数以百计的策略规则和评分模型的核心决策系统、动态的客户行为数据更新和分析体系等等。

手机APP贷款解决贷款难和贷款贵

前述提到传统银行的触网，以及互联网公司跨界推出的诸多在线贷款产品，然而逐一分析来看，大部分都是针对公司已有的客户群体。无论是招行的闪电贷，还是建行的快贷，都只面向本行的高净值客户。而像微众银行推出的微粒贷以及阿里的借呗等产品，则都是白名单机制，仅对机构自己筛选出来的客户开发，普通用户没有入口并无法申请。

飞贷则面向业务覆盖城市范围内的22周岁－60周岁的所有人群，且后续会逐步开放更多城市直至到全国范围。飞贷APP解决了贷款难的问题，在贷款贵的问题上也因为随借随还按日计息的产品特性让借款人没有隐形成本。在国家大力推进普惠金融的政策下，飞贷走在了前列，并以期能够形成表率，让所有的贷款产品都能将普惠政策落地。

颠覆性的创新在在市场竞争中往往带来爆炸式的增长，直至在该行业中成为市场主流，就像智能手机对传统手机的取代。而手机APP贷款正是贷款领域里的“智能手机”，取代传统贷款只是时间问题。飞贷之前，我们很难想象只要一部手机就可以在5分钟内贷到30万；飞贷之后，我们相信有一天只要在终端上刷个脸就可以获得授信。因为技术的不断发展和信用体系的不断完善，手机APP贷款会更加简单便捷、更加贴近用户需求。