赣州小贷监管出新动向，“趣分期小贷”已不再是网络小贷

新京报讯（记者黄鑫宇）5月11日，据江西省金融监管局官方公号披露，为做好小贷公司分类监管评级工作，赣州金融办于近日召集全市小贷公司以及相关负责人举行“小额贷款公司行业发展座谈会”。会议要求，将对辖区内的小贷公司将实行“限劣、扶优、纳新”的政策。其中，对于管理、经营不规范的，限期整改不到位的小贷公司，赣州监管方表示将依法合规将其淘汰。

而赣州金融办正是趣店集团（NYSE：QD，下称“趣店”）旗下的赣州快乐生活网络小额贷款有限公司（下称“快乐生活网络小贷”）的属地监管方。记者发现，工商信息显示，趣店事实上在江西已不再同时拥有两块网络小贷的牌照。江西省监管方亦正在通过改小贷年审为新分类监管评级，从严要求辖区内的小贷业者。

据了解，本次赣州金融办召开的小贷行业座谈会上，县（市、区）金融办（局）负责人就小贷公司的分类监管评级的现场核查、小贷公司及股东涉法涉诉涉黑涉恶等情况和下一步处置计划，进行了汇报。会议同时强调，面对新冠肺炎疫情影响和经济下行压力，各小贷公司应找准定位，守住底线、不踩红线、不触高线。

“趣分期小贷”已不再是网络小贷

事实上，除了赣州境内的快乐生活网络小贷，趣店在江西省境内还拥有另一家小贷公司——抚州高新区趣分期小额贷款有限公司（下称“趣分期小贷”）。企查查信息显示，这两家小贷公司的法定代表人与疑似实控人，均为趣店创始人、CEO罗敏。

但是记者查询国家企业信用信息公示系统与企查查看到，无论是隶属于赣州监管的快乐生活网络小贷，还是抚州境内的趣分期小贷，当前均无实缴显示；而且经过工商变更，趣分期小贷目前已经不再属于可互联网展业的网络小贷，它的业务范围限于注册地本市境内。

工商资料显示，成立于2016年12月14日的快乐生活网络小贷当前的注缴为9亿元。趣分期小贷比其早成立半年，在2019年7月29日的一次注册资本金变更中，趣分期小贷由原来的10亿元，变更为1亿元。追溯趣分期小贷注缴升至10亿元的时间，则是在2017年2月8日，即趣店上市之前。

此外，趣分期小贷于2019年5月21日，就经营范围进行了一次变更。趣分期小贷的经营范围从可以“通过网络平台开展线上小额贷款业务和债权转让业务”等，变更为“只限于在抚州市高新区及其市内周边县域开展小额贷款业务”。

不同于北京时间2017年10月18日上市之时，趣店同时“坐拥”两块网络小贷牌照的局面，趣分期小贷经营范围的变更，意味着趣店走表内放款的规模出现调整。趣店2019年年报披露的财务数据，也反映了这一变化。

北京时间3月18日，趣店在盘前公布了2019年第四季度及全年未经审计的财务业绩。报告显示，2019年全年，趣店主要由表内交易实现的融资业务收入（Fiii）为35.10亿元，上年同期该数据为35.35亿元。

不仅同比方面出现了下降，占比方面亦如此。趣店2019年融资业务收入占总营收比为39.71%，较上年同期下降了6.25个百分点。

江西监管方实行新的小贷公司分类监管评级办法，从严管理

而趣店两家小贷公司的监管方——江西省金融监管局的审核政策，也出现了调整。

4月8日，记者从江西省小额贷款行业协会曾获悉，从今年开始，江西省小贷公司年审工作将被新的分类监管评级办法所取代。《江西省小额贷款公司分类监管评级办法（试行）》已经下发至全省各地金融办。评级适用对象为“省金融监管局批设成立、开业满一年”的赣籍小贷公司。

据悉，江西省小贷评级将分为AAA、AA、A、B、C五个等级。对于评级为AAA或AA的小贷公司，监管政策将会适度放宽，例如，在现场检查频率、杠杆等监管要求方面将会被适当放宽；同时，经营范围亦可申请增加。

反之，如果小贷机构连续两年被评为C级或停业超过18个月，将被列为“问题类企业”；若半年无法提升评级，将被取消试点资格。此外，如存在“非法进行高利放贷、暴力催收”等8种情形之一的赣籍小贷公司，一经发现，将遭“一票否决”直接评为C级。

新京报记者黄鑫宇编辑赵泽校对柳宝庆

网络小贷向左、小贷向右，行业合规业者或迎展业新试点

小贷以及网络小贷行业，再起涟漪。近期，一份由江西省金融监管局发布的《关于取消抚州市6家小额贷款公司小额贷款试点资格的公告》10月20日被部分媒体关注报道。公告显示，趣店等旗下的网络小贷牌照，已被取消。

准确而言，江西省金融监管局是在8月3日做出这个决定，8月22日正式公告。但这并不是对网络小贷乃至整个小贷行业近期影响最大的消息。10月9日，银保监会在对人民网网友关于“加强网络贷款平台的管理”的回复中表态“全面叫停新设网络小贷从业机构”。一时间，市场不禁问“网络小贷怎么了？”“在国内自2008年正式开始试点的小额贷款（即小贷）业务是否受到影响？”

但据记者了解，坚持提质减量是全国多数省市地方金融监管部门对小贷行业的监管思路。同时，上海、广州等地的小贷行业监管方正在考虑下调贷款损失准备计提等监管指标；在下一步的工作中，也将推进合规小贷业务创新，支持符合条件的小贷公司开展不良资产转让等业务试点。

减量：监管重审“全面叫停新设网络小贷从业机构”

江西省金融监管局的这则公告显示：根据《江西省地方金融监督管理条例》《江西省小额贷款公司监督管理办法》《江西省小额贷款公司分类监管评级办法（试行）》等规定，现决定取消抚州市东乡区民富小额贷款有限公司、广昌县众邦小额贷款有限责任公司、抚州高新区趣分期小额贷款有限公司、抚州微贷网络小额贷款有限公司、抚州市恩牛网络小额贷款有限公司、抚州爱盈普惠网络小额贷款有限公司6家小额贷款试点资格，不再列入小额贷款行业监管范围。

图/江西省地方金融监督管理局（即江西省金融监管局）

来自企查查信息，这6家同时被江西省金融监管方取消牌照的小贷公司，有4家为曾经营网络小贷业务的小贷公司。

这4家具体包括：抚州微贷网络小额贷款有限公司（下称“微贷网络小贷”）、抚州爱盈普惠网络小额贷款有限公司（即“爱盈普惠网络小贷”）、抚州高新区趣分期小额贷款有限公司（下称“趣分期小贷”）以及抚州市恩牛网络小额贷款有限公司（下称“恩牛网络小贷”，现已更名为“抚州市恩牛网络技术有限公司”）。

其中趣分期小贷、微贷网络小贷的实际控制人，分别为趣店集团创始人罗敏与微贷网创始人姚宏；原恩牛网络小贷的历史执行董事与疑似实际控制人之一，为51信用卡创始人、董事会主席孙海涛。

值得注意的是，趣店旗下的另一张网络小贷牌照，即赣州快乐生活网络小额贷款有限公司，同样据企查查的显示，已于2021年2月2日注销。

事实上，清退整合小贷牌照与全面叫停新设网络小贷从业机构，并非偶发，而是自2017年底P2P与现金贷等互联网金融业务整治以来，国家与地方金融监管部门一直延续的要求，银保监会本次对人民网网友的回复，更像一种态度重申。

图/10月9日晚记者从人民网截图

而在银保监会回复人民网网友提问的一个月前，即9月8日，广东省金融监管局也曾在官网回复过“小额贷款公司政策”相关问题。其中，关于网络小贷经营许可证获取问题，广东省金融监管局表示，目前小贷公司经营网络小贷业务，不属于行政许可事项。

提质：推进合规小贷业务创新

有行业人士向记者介绍：“未来，网络小贷牌照是否会逐步被消费金融牌照所取代，这个不确定，但全国范围展业的金融类牌照由国家金融监管部门负责，这个是很确定的。此外，非跨省展业的小贷牌照，与消费金融牌照，两者在功能上并不是完全重叠的”。

在她看来，除了消费金融贷款业务外，评级较高的小贷公司是可以从事票据贴现等业务，“这些业务本身，并不在消费金融公司经营范围内。所以说小贷公司还是有其特殊价值的。”

而从一些地方协会“反馈”信息来看，监管方支持合规小贷业务发展与开拓。

10月10日，据上海小贷协会披露，该协会与上海市金融监管局相关处室组织召开了“小贷公司贷款资产风险分类及贷款损失准备计提”线上座谈会。会议最重要的一项内容是，对小贷公司贷款资产风险分类及不良贷款150%的覆盖率等项监管指标，进行修改完善。

据上海小贷协会披露，与会人员通过讨论，一致对小贷公司不良贷款覆盖率从150%下降到100%，给予充分认可。同时对于具体条款，与会人员也提出一些建议：

例如，在贷款的“五级分类”中，除考虑逾期天数外，还应把该笔贷款是否有抵押物、可供执行的抵押物估值覆盖率情况等因素考虑进去；对于“改变贷款用途”、“因疫情原因展期”，有与会人员则建议，不列入关注类；同时，对贷款拨备率基本标准为2.5%、拨备覆盖率基本标准为100%，这两项指标符合其中任意一条，与会人员提出，均应视为达到监管标准。

除了部分监管标准有望调整外，关于小贷公司开展投贷联动业务的讨论也开始深入。同样据上海小贷协会的披露，9月23日，该协会就此话题与上海市金融监管局相关处室组织召开过“上海小贷公司投贷联动探索”线上座谈会。

不独上海，广州近日也对合规小贷“释放”利好。

10月17日，广州市金融监管局官方公众号发表由其相关负责处室撰写的《广州地方金融组织这十年系列文章一——广州小额贷款行业发展思考》。据其介绍，为规范民间借贷活动，在国家的统一部署下广东省于2009年正式启动小贷公司试点，并于当年4月正式成立广州第一家小贷公司，此后广州市开启了13年的小贷试点历程。小贷行业发展至今已成为广州地方金融版图中重要组成部分，为广州金融创新发展、支持中小微企业融资、服务社会民生发挥了重要作用。

文章从广州辖区小贷公司发展情况以及下一步工作措施等方面加以论述。关于下一步工作中积极拓宽小贷公司融资渠道，广州市金融监管局表示，将发挥上海证券交易所南方中心、深圳证券交易所广州服务基地作用，推动该市小贷公司与证券交易所建立工作联系机制，推动广州市小贷公司发行资产证券化产品（ABS）、发行债券融资。做好短期资金融通试点工作，积极争取银行等金融机构为小贷公司提供资金支持。

同时，关于推进小贷公司业务创新。广州市金融监管局也表示，将支持经营规范、风险管控能力强的小贷公司在风险可控的前提下开展票据贴现、动产质押贷款、投贷联动等创新业务，提高服务实体经济能力。支持符合条件的小贷公司开展不良资产转让业务试点。

回到取消趣店等旗下网络小贷公司牌照的江西省。在9月22日这一天内，江西省金融监管局发布公告，同时批复设立南昌市洪企小额贷款有限公司、南昌市三道小额贷款有限公司和萍乡市安源区汇胜小额贷款有限公司。从经营范围看，这3家刚刚拿到牌照的小贷公司，仅在注册地所在城市（即南昌市、萍乡市）辖域内开展小额贷款业务。

江西省金融监管局在这三份设立批复中提到，回归到“小额、分散”的经营原则，为“三农”和本地小微企业发展提供特色化、差异化的金融服务，这些是小贷公司合规发展的通途。

新京报贝壳财经记者黄鑫宇

编辑宋钰婷

校对柳宝庆

小赢科技摘得网络小贷牌照，告别无牌裸奔

从网贷机构到持牌机构，小赢科技能在合规模式下突围吗？

撰文冬弥

出品消费金融频道

网贷清零后，头部机构极力向区域性小贷、全国性网络小贷转型，企图以持牌者的角色开启第二段征程。近日，小赢科技官宣深圳市地方金融监督管理局已批准深圳市小赢小额贷款有限责任公司的业务资格，小赢小贷经相关部门批准可开展互联网小额贷款业务。

由于网络小贷新规出台，网络小贷的准入门槛和监管条件大幅提升，尤其是全国性的网络小贷牌照，审批管理须经过银保监会。这也就增强了全国性网络小贷牌照的稀缺性，小赢科技获牌的意义也就不言而喻。

目前小赢小贷正在着手开业事宜，小赢科技也成为网贷行业中率先转型并获得全国性互联网小贷牌照的公司。小赢科技在去年12月，宣布旗下P2P小赢网金存量业务已清零。从转型动作上看，小赢科技似乎走得比较顺畅，但实际上业务经历了剧烈波动，去年股价屡创新低，一度面临退市风险。

根据财报，小赢科技2020年的总净收入降至21.93亿元，2019年总净收入为30.881亿元；净亏损为13.085亿元，而2019年归属于股东的净利润为7.743亿元。

小赢科技业绩承压，面临复杂的监管和市场竞争环境，想靠网络小贷牌照实现业务突围，或许也没那么容易。

延迟半年获牌

此前，小赢科技高管公开透露计划于2020年底前拿下小贷牌照，但最终获牌与计划相比晚了半年。小赢科技申领网络小贷牌照，与网贷整治并进，在小赢科技之前，已有部分网贷机构转型小贷。

2019年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治领导小组办公室联合印发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》，也被称为83号文。

83号文下发后，网贷机构开始边忙着清退边积极申请转型成小贷公司。与区域性小贷公司相比，全国性网络小贷公司更受网贷机构青睐，51信用卡、微贷网等老牌网贷机构纷纷表示想申请网络小贷公司。

去年网贷行业面临整改大限，厦门市地方金融监督管理局发布了两则关于网贷机构转型为小额贷款公司试点的通知，分别为厦门禹洲启惠网络借贷信息中介服务有限公司和厦门海豚金服网络科技有限公司，根据厦门市翔安区金融办的批复，同意其转型为单一省级区域经营的小贷公司。

八月份，由赣州发展融通资产有限公司网贷机构转型设立的赣州发展小额贷款有限公司获得省金融监管局批复，成为江西省第一家成功转型的网贷机构。今年一月份，广西林海互联网金融服务股份有限公司经同意可转型为区域性小额贷款公司。

继部分网贷机构转型为省级小贷公司之后，行业内也出现首例成功转型为全国性网络小贷公司。江西省金融监管局同意新浪旗下网贷机构江西东方融信科技信息服务有限公司依法转型为全国经营的小额贷款公司，设立抚州市新浪网络小额贷款有限公司。

相比区域性小贷，网贷机构转型全国性网络小贷的难度较大，不仅需要股东方具备强大的资本实力，而且运营条件也须符合网络小贷牌照的要求。小赢科技获得小贷牌照仅仅是转型的一步而已，能否合规展业并把网络小贷牌照价值发挥出来，才是根本。

风险犹在

目前，部分头部平台均宣布存量清零提前完成兑付，实现离场转型。一些问题较大的网贷平台如微贷网、爱钱进、凡普信贷等因涉嫌“非法吸收公众存款”、“非法集资诈骗”等罪名，已被立案调查。

头部机构转型也并非一蹴而就，资本与资源条件必须兼备，而转型路径无外乎金融牌照、助贷、金融科技等方式。其中，牌照对大部分网贷机构来说可望而不可即，主要因为网贷的业务模式和资金、技术能力不足以支撑牌照的准入条件。

选择转型网络小贷公司虽是网贷机构的首选，但是在网络小贷新规限制下，网贷机构的转型不确定性增加。

去年九月份，中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知，地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务。对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（整治办函〔2019〕83号）转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。

按照83号文规定，网贷机构转型成为单一省级区域经营的小贷公司，注册资本不低于5000万元；转型全国经营的小贷公司，注册资本不低于10亿元；此外，网贷机构股东实力较强，原有股东不具备消化存量业务风险能力的，必须引进新的有实力的股东，并作出消化存量业务风险的承诺。

不过，随后银保监会同央行发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，按照网络小贷新规要求经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小贷业务的小贷公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

小贷公司监管趋严，加重了网贷机构转型考核的ki。在网络小贷新规出台后，小赢、新浪等机构旗下的网络小贷可能不仅需要遵循“83号文”，同时也要接受网络小贷新规限制。因此，小赢小贷未来的发展空间几何，还不得而知。

在撮合贷款规模和流量方面，小赢科技相比乐信、信也科技等头部机构并不具备优势，这可能也会影响与金融机构的议价。经历巨幅亏损后，小赢科技能在牌照加持下突围吗？