上海租车纠纷 车王变身“霸王”还是客户老赖？

据《青年报》报道，国庆小长假，一篇标题为《上海车王二手车，有人3天被坑26万，你不是车王，是小霸王！》的文章在网上热传。文章作者徐先生称自己在车王融资租赁公司（以下简称车王）租赁的车辆被车王在未告知的情况下收回，并被告知其因存在多次还款逾期，已被扣除20万保证金。徐先生对此提出强烈质疑。这样的操作方式是否合乎流程？真相又是什么？记者随后展开调查。

[事件]

租赁车“不翼而飞”车王称按合同“收回”

据徐先生回忆，今年2月，其在车王二手车超市浦东店，看中了一辆二手路虎-揽胜SUV，随即签订了融资租赁合同，用“以租代购”的方式购车。即由车王公司购买徐先生看中的车辆，再将该车租赁给他。徐先生每月需支付两万八千多元的“租金”，分24个月付清，还款日期为每个月的15日，算上其他的费用，总计需支付68万余元。

款项付清后，车辆所有权再转至徐先生名下。但过程中徐先生需先支付20多万元的“保证金”及54000余元的手续费。交付保证金和手续费后，徐先生当场签订了一份购车合同和一份租赁合同。

徐先生称，接下来的几个月，因其不时要出国，遇上可能延迟还款的情况都会与车王方面沟通，约定还款日期。

变故发生在国庆期间。今年10月3日下午3点多，徐先生突然发现15分钟前还停在自家楼下的路虎竟然“不翼而飞”了。确认车钥匙在自己身上之后，小区保安也告诉他没有拖车来过。

正当徐先生纳闷之时，他收到了车王融资租赁有限公司发来的告知短信，称“由于你逾期欠款，车辆已被车王融资租赁有限公司控制，从今日起七天时间全款结清，不然七天后我们有权处理车辆。”

收到短信后，徐先生立即赶往了车辆所在的车王二手车江桥总店，向工作人员解释情况，并表示愿意立即还款28000元。但工作人员称由于其未在9月30日约定还款时间还款，车王将与其解除合同。如果想要拿回车子，其需支付包括滞纳金、拖车费、违章保证金、手续费等费用再扣除之前所交的保证金，合计272600元，此外还需结清贷款的余额。

[交锋]

客户：保证金可抵扣租金不能算作违约车王：若对方违约公司有权扣除保证金

针对车王方面还款逾期的说法，徐先生表示算上这次，自己共只有三次延迟还款，“我不是经常在国内，但前两次有延迟都是跟他们事先沟通过的。这次是因为国庆节所以忘了，对方此前也从来没有说过‘我已经逾期两次，再逾期将收回车辆’这种话。”徐先生妻子则表示，对方是人工扣款，此前曾出现过自己15日之前向账户中汇款，但15日之后仍未被扣款的情况。

而车王方面则称徐先生自3月份以来每月都存在还款逾期的情况，9月份更是逾期达20多天，车王公司出于减少损失的目的因此收回了车辆。

徐先生称自己在最初通过车王二手车平台贷款买车时，销售人员曾说20万的保证金可以在客户未及时还款时，补交欠款。“他说到时候还款即使晚还几天，也没有大碍，因为保证金远远超过每月应还贷款。”但徐先生说自己后来向工作人员提到之前销售的这一说法时，对方却表示即使晚付一天，保证金也可以被直接扣除。

车王的法律顾问柴律师表示，扣保证金与承租人是否按时支付租金是没有关联性的，当承租人出现违约行为时，选择是否扣除保证金弥补我们的损失是我们的权利。车王公司的王经理表示，如果客户提出要用保证金抵扣租金，需提交书面的申请，经过融资租赁公司的内部系统通过审批后，才能实现扣款。

车王员工直接将车开回的行为是否恰当？徐先生对此也提出了质疑。“要是哪天他们突然把我车开走了，他们又不承认是他们开的，我的车岂不是等于被盗了？”

车王方面则表示公司此前曾多次致电徐先生告知其逾期将需支付滞纳金，但承认在收回车辆前未告知过徐先生逾期车辆将被收回。业内人士透露，按照正常流程，当遇到客户还款逾期时，融资租赁公司通常会先通知客户再回收车辆。

徐先生称，当时车被开走时车上仍遗留有钱包等私人物品，当自己提出要取回这些物品时，车王的工作人员却要求其先缴纳5000元拖车费加5000元违章押金。“他们没有使用拖车，我也没有违章记录未消。”徐先生交钱后，方取回了个人物品，并从工作人员手中拿到一张没有盖任何公章的手写收据。

对此，车王公司的王经理称，客户取回私人物品无需以缴纳拖车费与违章押金为前提，否认此前存在“先付钱后拿东西”的操作方式。

[律师]

未告知即收车不符合同约定

在徐先生与车王公司签订的租赁合同上，第三条中标明“乙方违反本合同任何条款时，甲方有权从保证金中抵扣乙方应支付给出租人的租金、其他款项或滞纳金、违约金等，剩余的保证金将在租赁期满后一次性退还给承租人”。而在合同第九条中则写有“乙方出现违约情形时，甲方有权不退还租赁保证金，同时要求乙方支付全部租金款及一切应付款项后，解除本合同”。

“该合同中，前后两处都提到了履约保证金的使用方式，前一种强调抵扣的概念，客户承担违约责任的费用直接从保证金中扣除。后一种只要有违约的情况，就直接扣除保证金，也相当于违约方承担了违约责任。从前后关系讲这两个条款也应当是二选一的原则适用。”上海通浩律师事务所律师陆建认为，按照合同法的相关规定，如果在合同中双方约定了解除合同的条件，当该条件成立时，一方有权解除合同，但应事先书面通知对方，指出对方存在怎样的违约行为，依据合同的第几条于何时解除合同，并将解除合同的函件送达至对方处，解除方生效。

陆建表示，在该案件中，车王公司未向承租人递送解除合同的通知，意味着出租方尚未正式解除合同，双方可暂就争议内容协商处理。而在此期间，出租方在没有提前告知承租人的情况下，直接将车驶回的做法是不符合合同约定的。

车王车速融 比想象中更便捷

随着二手车市场的不断扩容，相关配套金融业务也迎来了发展高峰期。相比在新车市场的顺风顺水，传统金融在二手车市场却因为风险规避、征信限制等问题出现较多的局限性，然而这也给二手汽车金融带来了无限的发展可能。近几年，二手车市场交易日趋活跃。据数据统计，2017年二手车交易总量或突破1200万辆，增长幅度高达20%预计到2020年，二手车的交易总量将突破2000万辆，新车交易与二手车交易比达到1∶1的水平。如此快速的增长幅度，迫使二手车市场亟须金融助力。

汽车金融打破传统金融结构让融资更简单

业内人士认为，二手汽车金融是建立在传统金融基础上，结合互联网金融、二手车市场等相关领域优势，从而形成的二手汽车金融市场，在诸多方面都极具优势。例如，传统金融机构对二手车购置用户征信数据收集不够，因此消费者在提交二手车贷款需求后，才能启动相关数据的收集工作，审批流程长，效率低。

基于传统借贷的局限，车王二手车从中汲取经验，制定了一套个性化的汽车金融产品——车王车速融，来满足客户的需求。车王车速融月利息低至0.83%，属同行业最低，且贷款期限长达3年，以等额本息还贷的方式进行。此外，车王为客户提供的汽车金融贷款额度为3-50万元不等，更有上海大牌、北京牌照车辆可多贷8万的利好措施。另有GPS费用按月收取每月120元。

车王汽车金融产品源于客户口碑省心的选择

其中，一位通过车王车速融融资成功的客户接受了记者的采访。他这样说道，由于老婆生了二胎，自己只是普通工薪阶层，迫切的需要融资创业，缓解家庭压力。在朋友的指点下，到车王二手车门店办理车王车速融，一小时审核放款，并且不押车，不影响车的使用，利息低至0.83%在缓解家庭资金压力的同时还降低还款压力。

据悉，除北京、上海以外，车王车速融汽车金融业务已经在山东、天津、四川、湖北等地陆续开通，以产业链延伸为发展基础，不断探索在二手车领域的布局。车王二手车通过对相关领域渠道、资金、风控以及售后的统一管理，打造二手车产业链闭环，进而试图解决二手车金融的资本难题。未来，车王车速融将进军更多城市，以撬动汽车金融市场的发展。

二手车电商金融产品大比拼

文/马鬼

相对于近几年新车消费的放缓，我国二手车交易呈现出高速发展状态。中国汽车流通协会的数据显示，2014年国内二手车累计交易量达605万余辆，交易额超过3675亿元。2015年二手车的销售量预计将超过700万台。随着二手车时代到来的,将是二手车金融市场需求的爆发。

二手车金融是指在二手车交易产业链中的各个环节，围绕市场内的不同参与者在交易过程中的不同需求而设计出的不同金融产品，包括消费者购买贷款、延长质保等。事实上，汽车金融在西方发达国家已经十分成熟，二手车信贷渗透率高达70%。虽然，目前国内汽车金融市场尚属低水平发展阶段，但民生银行与德勤联合发布的《2014年中国汽车金融报告》中预测到2015年底全国机动车消费类金融将达到3400亿元。

面对此千亿级市场，越来越多的公司开始开展二手车信贷业务，使得汽车零售信贷成为汽车金融公司的标配。二手车电商平台利用其信息透明的特点，纷纷推出融资租赁产品。2015年1月，车王正式上线二手车融资租赁业务；2015年3月，车易拍发布了一款“零首付，月供268元”的产品；而在5月，早先获得腾讯、君联、百度等约4.3亿美元投资的优信集团，也进军汽车金融，推出“付一半”产品。

那么，相对传统汽车信贷，这些新推出的融资租赁产品，都有哪些各自的特点？消费者又能如何从中获得好处呢？

优信二手车：“付一半”开好车

先从规模最大的优信说起。从消费者层面，“付一半”产品是优信为消费者提供的一种二手车购买方案，即消费者可以一次性首付车价50%，在方案期间内无月供，方案结束后，消费者可以选择不付任何尾款归还车辆或者付清尾款，完成车辆购买。

在优信二手车官网上，笔者看到所有“付一半”车辆均经过了专业的检测，享受优信二手车“无重大事故承诺”，即消费者购买车辆之后，如果在15天内经由权威机构鉴定表明车辆有严重撞击、水泡或火烧事故，优信二手车将对消费者先行赔付并要求经销商退款。这对于消费者来说，等于是多了一层质量保障。

根据对优信二手车网站上“付一半”车辆车型的粗略统计，这些车辆的车龄都不超过6年。同时，笔者也了解到，针对消费者普遍担心的二手车售后问题，优信与专业的汽车延保公司“宝固”合作，为消费者提供2年内不限公里的延长保险服务，而这些措施都为“付一半”车辆品质提供了可靠保障。

当然，该款产品最大的亮点在于“首付一半”和方案期限内“0月供”。笔者对比发现一辆奥迪Q52015款2.0T自动挡新车含税价格约为59万，2012年同款二手车价格约为39.5万，而在优信二手车重庆“付一半”产品专区里，2012年同款二手车只需首付15.5万(含过户费)，两年后支付尾款即可完成整车购买。两年中，购车人无需支付任何数额的月供和其他额外费用。由此可见，该产品大大减少了有购车需求的人士对于月供的心理压力，同时也满足了对生活质量有一定要求的消费者的购车需求，使其在相同预算下有了更优车型的购车选择。

笔者通过网站上登记的经销商联系方式进一步询问得知，如果两年后购车人有资金周转需求不便支付尾款，亦可选择将车归还给优信，看来这款产品是打定主意要真正使得消费者无买车的后顾之忧。

车易拍：月供￥268汽车也能买买买

今年3月，车易拍与人人分期合作推出了一款二手车融资租赁产品。该产品主打消费者0首付，月供268元，分期36月，可获得车易拍网站上268专区二手车的三年使用权，三年后保证车辆无事故前提下，可以将车归还车易拍。

车易拍268专区中的车辆在质量上也提供了相应保障，拥有车易拍自己设立的“268V车辆检测合格证书”，来证明这些车辆是非事故车、非火烧车、非水泡车，如果消费者发现车况和检测报告不符，车易拍保证在30天内退车。

笔者对5月19日下午车易拍268专区在售的35辆汽车车辆进行统计发现，该专区汽车车辆大多也在6年之内，但其中依然有2辆上牌时间为2004年的和4辆上牌时间为2005年的二手车。对这些车辆的售后质保，网站也未做说明。笔者发现，车易拍只对“行认证”车辆提供6个月的延保服务，而268专区的车辆均未发现“行认证”标识。如果购买这些车龄普遍较长的二手车，可能面临维修保养费用的巨大支出。

此外，虽然车易拍在其“易进化”发布会上公开表示过“268好车开回家”的理念，但笔者发现268专区中的车辆多为夏利威志、大众捷达这样的低档车型。经粗略计算，这些车型，每月268元月供，3年加上相关利息，费用总额甚至可能超过一次性购车款。不过，抱着月供￥268不会对生活质量产生影响的想法，笔者尝试拨打了车易拍400电话咨询这款产品的详细信息。客服人员告诉笔者，这款产品只有拿到限量的V码才能“购买”，而当问到获得V码的途径，客服人员告诉笔者V码是由车易拍统一“发送给公司客户的”，关于此产品开放购买的时间目前还不知晓。

车王：分期付款成就梦想

车王于今年1月开展二手车融资租赁业务。与前两者相比，其产品特征主要为该产品适用于车王所有在售的二手车，消费者可自行选择首付比例、融资期限和尾款比例，依据自身情况个性化选择月供数额。

笔者在车王认证二手车超市官方网站上了解到，车王在售的二手车均经过一些质检和认证，并提供有条件的“7天可退换服务”。虽然没有优信二手车“付一半”产品“无重大事故承诺”的15天先行赔付，和车易拍产品的“30天内全款退车”服务，不过在售后方面，车王提供了3个月免费质保和24个月或4万公里的个性化延保服务，用来弥补服务上的不足。

根据车王网站上的融资计算器显示，车王融资租赁产品首付有0%、30%或50%三种选择，尾款有30%、50%、70%三种选择，融资期限可选择12个月或24个月。消费者可在车王一口价基础上，自行选择分期方式。以车王在售的奥迪A4L2013款2.0T自动舒适型为例，如果用车王融资租赁产品购买此辆车，以车王一口价25.98万为基准，可选择0首付，贷款30%，期限两年，月供为5675.56。笔者认为，虽然车王为消费者提供了灵活多样的月供选择，减轻了消费者购车首付的压力，但车王融资租赁产品的月供数额较高，对于中等收入水平的消费者来说选择此产品也需谨慎。

以上是笔者梳理的几款二手车融资租赁产品，希望能给有兴趣选择利用金融产品来购车的消费者们带来便利。相信随着我国二手车市场的持续繁荣，更多二手车金融产品将不断面世，为消费者购买二手车提供更多、更优的购车方案。