退保的话，我前几年的钱白交了！不退又觉得亏！保险该退保吗？

“我保险买的好贵，我想退保！”

“退保的话，前几年的钱不是白交了吗？”

“有人说让我退，有人不让我退，我该听谁的？”

......

看完自保叔这篇文章，你应该就清清楚楚了！

一、中国人买保险一年浪费1.6万亿

二、退保咋就这么难？

2.1退保时，保险公司有啥托词？

2.2买了人情单，怕退保撕破脸？

三、哪些情况，可以考虑退保？

1.1买错了保险

1.2买低了保额

1.3占用太多预算

1.4保险升级换代

四、有更好的产品，旧的要退吗？

2.1退保前先考虑清楚这3个问题：

2.1.1退保可能会亏钱

2.1.2健康状况是否变化

2.1.3退保时间要注意

2.2退保案例

五、除了退保还有什么止损的方法吗？

3.1减额交清

3.2减少保额

3.3保单贷款

六、退保需要注意的几点

6.1犹豫期内退保可以全额返还保费

6.2建议卡上不留余额

6.3提前联系保险公司取消保费垫缴功能

6.4交费时间已超过10年，不建议退保

七、警惕“全额退保“骗局

7.1恶意退保骗局流程

7.2正确的投诉渠道

一、中国人买保险一年浪费1.6万亿

加拿大寿险与健康险协会的资料

寿险、健康险和退休年金险的赔付数据，它们分别对应的保费收入是203亿，409亿，446亿美元，换算成赔付率分别是，59.11%，79.46%，97.53%。合计赔付率是83.18%。

在美国寿险行业协会ACLI的资料里有06年，15年、16年三年的数据，基于和加拿大相同的险种分类，这三年的整体赔付率分别是89.89%，88.14%和93.93%。

根据银保监会17年的全年数据，我国人身险（寿险、健康险和人身意外伤害险）三项分类中，相对应的赔付率是21.32%，29.49%，24.82%，合计后的整体赔付率是22.78%。

如果以整体赔付率85%来计算，我们比国际标准差了近4倍，看比例可能没什么感觉，我们换算成数字：

往小的说，一个年缴保费3万元的中产之家，每年有1.8万是被浪费的；

往大的说，以2017全国保费收入计算，意味着1.6万亿的差距。

以上数据从侧面反映出，中国人买保险很容易陷入买贵了，买错了的坑。就是因为买保险太容易掉坑，直接衍生出的问题就是，要不要退保？

二、退保咋就这么难？2.1退保时，保险公司有啥托词？

在购买保险时，很多人担心理赔难，却往往忽视退保难。当投保人发现所购保险产品不合适，在退保时可能遇到以下托词：

资料不齐、系统故障、公司内部检查、领导不在无法审批

其实大家心知肚明，在柜台办理退保时碰到的系统故障、内部检查、领导不在等都是托词，这是保险公司希望投保人知难而退。

我们首先需要固定证据，即把退保失败理由记录下来。有个礼貌而得体的方法是——拨打客服热线，譬如平安95511，转人工客服，向客服叙述无法退保的理由，并请客服核实是否存在柜台所述情况。如有条件，消费者可将和客服沟通的内容进行录音。

2.2买了人情单，怕退保撕破脸？

假设在亲戚那买了不合适的保障，很多人碍于人情不好意思退保。

但我们退保的目的并不是把保障退掉，而是为了及时止损，重新获得合适靠谱的保障。

为了照顾亲戚的佣金收入和业绩考核，而拿自己家庭的保障开玩笑，真正发生风险的时候，买了不合适的保险，赔不了，亲戚可以能帮得到你吗？

所以长痛不如短痛，该退就得退。

如果少了你一张单他就活不下去，那么他在这一行也不会走的很长远。

三、哪些情况，可以考虑退保？情况1：买错了产品

客户A想买一份保障型的重疾险，但却被忽悠买了一份太平洋金佑人生2014版分红型重疾，保费高，保额低，无奈已经交了3年。只能退保，降低损失。

情况2：买低了保额

很多人在购买保险的时候，贪图返还的保费，或者一定要买一个保终身的，所以在相同预算的情况下，保额就一定不会太高。

客户B去年一家三口购买了国寿的终身重疾，保费高、保额低，特别是男主的重疾，每年9000多，才25万保额。而且还没配置意外险和定寿。家庭的全部收入都靠男主，25万的重疾明显不能解决这个家庭的风险需求。

情况3：占用了过多的预算

7125原则，保险配置的重点是预算控制，预算需控制在家庭年收入的7%内。

如果由于冲动，一下子给孩子购买了一份教育金，可能花掉了大部分预算，那么可能就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。

客户C，家庭年收入15万，只给孩子配置了平安的万能保险，每年要交8000，按照7125原则，1万左右的保费预算，孩子保险就已经占了8000，花掉了大部分预算，剩下的预算根本不够给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置。

情况4：保险升级换代

可能上面的坑大家都避开了，但是随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了。

随着互联网保险的崛起，目前国内已经有接近200家保险公司，一些公司为了赢得客户，纷纷大幅让利，市场的价格底线也一再被突破。

总的来说，保险过时并不是因为当时买的保险不好，而是新推出的保险更好了。

客户D买了百年康惠保，后来发现升级了，出了新的百年康惠保，增加了中症，保费还更便宜，纠结需不需要置换。

我的观点是，百年康惠保和百年康惠保都是很优秀的产品，虽然升级了，也不过是90分和92分的差别，这种情况完全没有必要换。毕竟隔了一年，大了一岁保费也会上涨，实在没有必要置换。

但如果以前的产品保障确实不太好，把一个60分的产品换成80分的产品，那么是可以考虑的。

四、有更好的产品，旧的要退吗？4.1退保前先考虑清楚这3个问题：

4.1.1退保可能会亏钱：退保不是直接退保费，只能退回现金价值，前几年退保会有亏损。

为什么退保会亏钱？

有的人觉得退保损失大，认为保险公司太坑人，实际上国外很多保险前两年退保，现金价值为0，消费者一分钱都拿不到。所以这么来看，国内的保险公司已经很照顾很多盲目投保的用户了。

退保保险公司的损失：

手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本；

佣金成本：购买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的；

保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

4.1.2健康状况是否变化：如果身体不如以前了，不一定能通过新保险的健康告知与核保。

4.1.3退保时间要注意：一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。

充分利用60天宽限期

保险合同的宽限期，是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，重疾险宽限期一般是60天。

在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

4.2退保案例：

2017年，30岁的A先生买了一份XX福重疾险，每年交费一万多。由于最近买了房子，房贷压力也不少，于是犹豫要不要换成性价比更高的产品。

对比原来的XX福，昆仑健康保2.0的优化有以下几项：

增加了中症保障：

如果罹患25种中症，可以赔付25万，最多赔付2次。

增加被保人豁免保障：

在缴费期间罹患轻症或中症，往后的保费就无需再交，重疾保障继续有效。

每年保费节省43%：

虽然A先生又大了两岁，但是新方案费用反而更便宜，20年缴费下来，总共能节省10.14万，相当于一辆普通家庭轿车的价格。

除此之外，A先生的XX福已经交了两年，退保时也能拿回来一点钱，具体金额可以查查保险合同上的“现金价值表”。

五、除了退保还有什么止损的方法吗？5.1减额交清

有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是：你贷款买了一套100平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那我给你换成一套30平的房子，也不用你再交房贷了。

并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以电话保险公司客服咨询一下，比如下面这款保险，在合同中就能找到这张表：

这份儿童重疾险，每年保费4500元，缴费4年，累计总缴费：1.8万。

如果选择退保：因为已经保障了4年，扣除各种费用成本，退保可以拿回5529元；

如果减额缴清：可以不拿回5529元，那么可以获得2985元的保额，后续也无需再缴费了，2985元的保额还一直存在。

建议大家可以电话咨询一下客服，看看自己的保险是否有减额交清的功能。到底是退保还是减额交清，这个就得大家自己权衡一下了。

5.2减少保额

一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。

5.3保单贷款

如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。

六、退保需要注意的几点6.1犹豫期内退保可以全额返还保费

一般长期险的犹豫期在10-20天，在犹豫期内退保只收保单的工本费（10块钱左右），保费全退。

6.2建议卡上不留余额

很多人已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。

6.3提前联系保险公司取消保费垫缴功能

有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。可以提前联系保险公司取消保费垫缴功能。

6.4交费时间已超过10年，不建议退保

如果保单已经缴费超过10年，也不建议你退保，因为退保的现金价值和所交保费之间差距太大，同时年龄增大了十几岁，就算换新产品价格也不会便宜。同时这10年间还能保持标准健康体的概率极低。所以这种情况不建议退保

七、警惕“全额退保“骗局深圳市保险消费者权益服务中心公告称，有社会人员通过社交平台、网购平台、电话短信等渠道，频频向消费者发布“可在全国任意地区的任意保险公司办理任何险种的全额退保业务，100%退保成功，安全快速”虚假信息，打着“专业保险维权”的名义，煽动消费者委托其代理“全额退保”事宜，开展保险“恶意投诉全额退保代理”

他们利用一些客户对已购保险产品不太满意或者资金流不充裕，引诱客户让他们代为办理“全额退保”，并按照退保金额的较大比例收费，多的达到退保金额的一半以上；同时还引诱客户购买其他保险公司的保险产品，再次收取佣金。

7.1恶意退保骗局流程

第一步：发布广告，全额退保

第二步：通过问卷，评估可操作性

第三步：收集个人信息

除了个人姓名，身份证号，联系方式等基础信息之外，还要业务员的个人信息，甚至业务员的学历也是必填选项之一。

第四步：钓鱼式投诉

按照固定话术，诱导业务员说错话。线下销售以熟人为多，没有戒备心，说错一两句话很正常。

结果就是被录音留作证据，接到投诉，迫使其承担客户的退保损失。

第五步：收取高额佣金

第六步：贩卖个人信息牟取暴利

7.2正确的投诉渠道

消费者如对保单有相关疑问或服务、退保需求，可直接通过保险公司官网、拨打客服热线、亲访客服中心等方式寻求解决；也可咨询各市保险行业协会保险纠纷调解处置专业委员会并免费申请调解；保险公司涉嫌违反保险监管法律法规的，可通过来信、来访、来电（银行保险消费者投诉维权热线12378）等方式，向银保监局或分局反映。

关于退保，你应该已经清楚了吧，如果还不清楚？评论区或者私信找我！

如何快速办理小额贷款

每日励志：你脑子里东西的多寡，就关系着你将来的前途。你希望掌握永恒，那你必须控制现在。

小额贷款的门槛低，放款速度快，受到许多贷款人士的欢迎。但门槛低不代表无门槛，还是有很多贷款人在申请小额贷款时被拒。那么，怎样才能成功申请小额贷款呢？申请小额贷款的注意事项又有哪些？下面金佑小编来为大家支招，希望可以帮助到大家：

1、准备好贷款资料

无论申请何种贷款，都需要贷款人提供贷款资料。所以贷款人在申请贷款之前，一定要先了解确定清楚贷款所需资料都有哪些，大概什么时候要用，提前将贷款资料准备齐全，以节省时间。

2、选择贷款机构

贷款机构怎么选择？去哪儿选择？这是个问题。贷款人可以找专业投融资信息服务平台，这种平台的合作机构很多，而且这种平台的贷款顾问，都是经过了实名认证，相对来说，大大的降低了贷款受骗可能。贷款人可直接通过网站，寻找贷款机构、贷款顾问，也可直接在线申请。

3、要了解贷款费用

不要贷款费用的机构是不可能有的，只是不同贷款机构对贷款的费用收取不同。所以在申请贷款之前，贷款人可先了解不同贷款机构对贷款费用的收取情况，选择合适的、贷款费用在承受范围内的贷款产品进行申请。

以上是小编总结的成功申请小额贷款的三要素。最后小编提醒大家：（1）小额贷款不可异地办理；（2）正规小额贷款公司放款前不会要求贷款人缴纳费用。这两点大家申请小额贷款时一定要注意。

千万不要用担保贷款来考验亲情和友情

担保贷款一般都是自己关系比较近的亲戚朋友，彼此相信，想着给对方担保一下也没有什么问题，何况也不用我自己还钱！如果真的不用担保人还，那你可能真的想错了！

柴先生的征信很好，全款房，没有逾期，贷款查询很少。但是有一点就是名下有一笔担保贷款，而且逾期很久了，征信报告上已经显示可疑。虽然没有被起诉，但是目前贷款很难做。

这个担保是给自己的姐夫做的担保，他姐夫是做建材类的生意，因为开发商欠的钱一直没有还，大概200万左右，一直在拖着，最后把他姐夫的资金链给拖崩盘了。大家都是做点小本生意，手中根本没有那么多的现金流，突发的危机和事情，说不好就厄住了命运的咽喉。

本身是可以解决的，因为当时算上柴先生一共是两个人给他姐夫担保，只要双方可以再签一份担保，他姐夫就可以再续出来一年，但是另外一个人不愿意再担保，柴先生说现在的现在的状态就是“耗”，这个钱没有一个人愿意还。

谁都用钱的时候，这不就赶上了柴先生自己想要贷款的时候。自己也到了进退两难的时候！

刘先生同样也是给朋友做一笔担保，但是他的朋友年龄不小了，大概是六七十岁了，也算是做生意失败了吧，而且已经没有什么偿还能力了，已经没有什么财产可以执行了。对方还不了，就沦落为自己的房子被查封，而且马上就要拍卖了。但是不同于柴先生的是，刘先生自己帮朋友还掉了。（真是中国好朋友）。

不管到底谁还，只要做担保，自己就要承担一半的风险，如果对方不还，自己就要偿还！可能大家就觉得给别人担保时不用自己偿还贷款，所以对担保贷款这种事情并不上心，而且最重要的一点是自己非常相信对方，觉得自己肯定有钱能够还上。

根据墨菲定律，会出错的事总会出错。咱先不说以后能不能贷款，光替别人还掉这个钱，对于我们普通百姓来说都够冤枉了。

有些时候签字一定要慎重谨慎，这一笔签下去可能连你的身家都要搭进去。