银行新规，2023年开始执行，分期贷款取消手续费，注意别算错利息

这段时间，多家银行纷纷发布公告，一个涉及向客户收费的业务将从明年的一月开始正式发生变更，届时将取消信用卡分期贷款业务的手续费，名称统一改为利息。

千万不要误解，并不是以后信用卡分期不用收费了，而是换了一个名称。

但这对于普通消费者来说还是一件好事，因为换了名称之后就减少了很多误解，尽可能地减少了冤枉的支出。

01可能不少消费者有过这样的经验，使用信用卡进行了一笔大额消费之后，银行的客服电话就打了进来，建议办理分期业务。

还别说，很多人都有这个需求，因为一笔大额的消费就意味着短期之内又需要准备这笔资金用来还款。但如果可以分期的话，那压力就少了很多。

不过很多消费者还是会比较清醒，如果分期自然意味着增加了利息收入。

但是客服往往会强调信用卡分期没有利息，或者只是极低的利息。当然你有可能会有意无意的被忽略了一笔“手续费”。

在很多人看来利息才是大头，所以不会注意这一笔手续费，但实际上手续费并不是只有一笔，而是分期多久，手续费就要交多久。

实质上，手续费与利息其实是相同的道理，我身边确实有不少朋友因为贪图分期业务的免利息，而支付了不低的手续费用。

正是因为这种消费陷阱防不可防，所以在今年中国家出台了关于信用卡管理的调整通知之后，多家银行终于在年底之前作出了变更，以后所有的手续费将统一称之为利息。

02对于信用卡的分期使用还经常会出现另外一个问题，很多人不会算利息，这也是造成冤枉花钱的一个重要的原因。

举一个例子，假如一位消费者因为买车而办理了相关的分期业务，累计借18万的本金分三年还，那么这18万需要在未来的每一个月里还5000元的本金。与此同时，每个月还要额外支付750元的利息和手续费。

那这一笔贷款的利率是多少呢？贷款的业务员会这么跟你算，每个月还750块钱的利息，一年就是还9000，你向银行借了18万，9000相当于这18万本金的5%。也就是说，你只需要支付5%的利息。

但实际情况并不是这样。

教大家一个简单的方法，在网络上随便找一个房贷计算器，我们按照刚才的条件输入进去。

累计贷款18万，分三年偿还，手动输入贷款利率为5%，然后点击计算。

结果我们就会发现，如果利率真的是5%，我们每个月只需要还5394.75元。

但是贷款业务员帮我们办理的那一笔贷款，却需要每个月还5750元。显然，实际的贷款利率远远不止5%。

我们可以通过试算的方法就发现，当我们把贷款利率输入为9.3%的时候，每个月要还的钱就是5749.12元。

也就是说，贷款业务员宣传的5%的利率实际上是9.3%。

给大家一个小小的提示，以贷款业务员的这种计算方法获得的利率简单地乘以2，差不多就是实际的利率了。

当然，如果你确实想买一辆车子，手头也没有这么多钱，而9.3%的利率你觉得也没有太大关系，那这就不是问题。

只不过你需要自己搞清楚，实际利率是多少，以免以为占了便宜，却吃了大亏。

信用卡是大家常用的，希望这方面的坑越少越好。

​银行利率只有3%别嫌低，买到就是赚到，未来可能更低

一直以来银行存款都是普通老百姓最主要的理财方式，相比于其他风险性理财产品而言，银行存款保本保息，能够获得多少利息在你存入那天就可以计算出来，这是非常让人放心的。

不过银行存款最大的缺点就是利息比较低，在前几年，银行存款利率还可以达到4%以上，个别小银行甚至还可以给到5%以上的利率。

然而进入2021年下半年之后，在市场流动性大幅增加以及利率自律机制的指导之下，各大银行的存款利率已经有了明显的下跌。

过去一年多时间，很多银行的存款利率都从开始的3.8%左右，下降到3.5%，再下降到3.3%，而目前一些大型银行的存款利率甚至已经跌破3%。

比如下图是目前各大银行的存款挂牌利率。

从各大银行的挂牌利率来看，国有4大行的挂牌利率基本上都是按照基准利率来执行，而一些城商行给的利率可能比较高，但基本上不超过3.5%，大多数银行都低于3.2%。

看到这个利率水平之后，很多朋友都是说现在存款利率太低了，把钱放在银行太不划算了，3%左右利率甚至连通胀水平都跑不赢，这意味着钱越存越少了。

但是大家不要嫌弃银行的存款利率低，按照当前整体理财市场的表现来看，3%左右的利率已经算是比较理想了，而且买到就是赚到，因为未来银行存款利率还有可能进一步下降。

决定银行存款利率高低一般主要有受几个因素的影响。

第一、市场流动性。

市场流动性是决定银行存款利率高低的决定性因素。

目前我国银行存款利率基本上已经放开，至于能够给到多少利率，各大银行会根据市场的实际情况来定价。

通常情况下市场流动性越紧，银行给到的利率越高，比如在前几年市场流动性紧张的时候，很多银行都能够给到比较高的存款利息。

但是当前整体市场流动性还是比较宽裕。

一方面是整体的信贷政策是偏宽松的，央行通过多次降准之后，已经向市场释放了更多的流动性；

另一方面在经济增速放缓的大背景之下，市场融资需求也跟着放缓，有些银行甚至有钱都放不出去；

再一个是在整体楼市表现并不太乐观，股市，基市表现也不太理想的情况下，很多人都更倾向于把钱存在银行，所以过去几个月时间，银行新增的存款非常多，仅仅是2022年上半年新增的居民存款就达到10万亿以上。

在以上这三个因素的共同影响之下，银行的存款越来越多，而贷款增速却比较缓慢，结果导致银行承受很大的利差压力。

为了维持银行的利润空间，银行只能通过不断降低存款利率来维持合适的利差，这也是过去一段时间银行利率持续走低的重要原因。

第二、监管政策的走势。

信贷政策一直是宏观调控的重要工具之一，在当前经济增速放缓，社会投资不太乐观的情况下，我们不排除未来信贷政策有可能持续处于相对宽松的状态。

比如前几天央行就发布了一个新的公告，允许那些6月份到8月份新建商品房房价同比和环比同时下降的城市，可以根据本地的实际情况因地制宜下调房贷利率。

在这个政策出来之后，很多地方房贷利率可以下调的基点越来越大，比如清远目前房贷利率可以下调的基点达到60，最低房贷利率只需要3.7%左右。

随着负债端利率的下降，未来各大银行的利差肯定面临更大的压力，我们不排除银行有可能会通过继续下调存款利率来维持利差空间。

所以综合考虑市场因素以及信贷政策走势来看，未来银行资金仍然会持续处于宽松的状态，银行的存贷款利率还有可能进一步走低。

因此大家不要嫌弃现在的存款利率低，说不定未来还有可能更低。

11月LPR报价出炉！1年期为3.65%，5年期以上为4.3%，均维持不变

金融界11月21日消息今日，11月LPR报价落地。据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年11月21日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.65％；5年期以上LPR为4.30％，均维持不变。

MLF利率是LPR的风向标。11月15日，央行开展8500亿元MLF操作，本月MLF到期量为10000亿元；本月MLF操作利率为2.75％，上月为2.75％。

11月MLF利率保持不变，意味着当月LPR报价基础未发生变化。不过，9月包括活期存款利率在内，商业银行启动新一轮存款利率下调，而且下调幅度整体上明显大于4月开启的年内首轮存款利率下调。东方金诚首席宏观分析师王青认为，这意味着近期银行资金成本会出现较大幅度的边际下行，增加报价行下调LPR报价加点的动力。

需要指出的是，央行近日在《2022年第三季度货币政策执行报告》中提出下一步要“推动降低企业融资和个人消费信贷成本”，而居民房贷属于个人消费信贷范畴。

关于下一步货币政策走向，央行强调“加大稳健货币政策实施力度，搞好跨周期调节，兼顾短期和长期、经济增长和物价稳定、内部均衡和外部均衡，坚持不搞‘大水漫灌’，不超发货币，为实体经济提供更有力、更高质量的支持”，并着重指出“高度重视未来通胀升温的潜在可能性”。

王青认为，这意味着短期内在内外兼顾考虑下，货币政策将主要通过结构性工具定向发力，也包括下调5年期LPR报价、加大对房地产的定向支持力度等，而着眼于稳汇市、以及重视未来通胀升温的潜在可能性，年底前实施降息、降准的可能性较小。下一步财政政策有望成为稳住经济大盘的主要发力点，这包括推动基建投资提速、进一步实施税费减免、以及加大促消费力度等，而货币政将通过保持市场流动性处于合理充裕水平（这意味着近期市场利率快速上升不可持续）、以及支持银行加大信贷投放力度（这意味着10月贷款同比少增属于短期波动，四季度整体贷款投放将保持同比多增势头）等方式予以协调配合。

本文源自金融界