银行员工对房贷申请人收入证明作假，房贷人无力还贷后谁的责任？

先看看案例的基本事实：

小张月薪只有七千，举全家之力凑首付买房，计划月供7500元，自己工资不足部分父母帮忙。银行要求提供收入流水时，小张公司开了年收入8万证明，由于收入证明不够贷款月供的流水要求，找中介做了一份年薪18万的流水单顺利贷款。然后由于疫情的影响，全家的收入都受到了影响，银行的贷款就难以及时偿还了；本来以为可以卖房还贷款，但短期内房子难以卖出。于是小张就觉得自己明明只有7000元的月收入如何能获得7500月供的贷款呢？经是过查证是因为8万元的年薪证明被中介调整到了18万元的年薪。小张认为是银行将自己的收入证明篡改了，从而导致自己的贷款金额过大并导致贷款无能力偿还。是银行和银行工作人员为了发放房贷赚取利息对收入证明作了假，银行应该对贷款断供承担法律责任，而小张自己应该得到银行的赔偿。

你是如何看待这一问题的呢？小张的要求合理吗？

首先，如果是银行将小张的收入年薪8万元的证明私自找贷款中介提供了年薪18万元的证明，银行确实对贷款断供有不可推卸的责任

确保各项贷款资料的真实、有效是银行贷款与否的前提，收入证明是确保贷款偿还能力的重要证明，同时为了确保贷款的偿还能力，要求收入水平是月供的两倍，也是确保在遇到一些意外情况下仍然能够有能力偿还贷款。

如果真的像小张说的，银行为了确保贷款的发放并赚取利润，在小张并不知情的前提下，擅自找贷款中介提供了年薪18万元的收入证明，导致小张在月工资7000元的前提下获得了7500元月供的贷款，那么银行和贷款中介确实有一定的弄虚作假的责任，银行的工作人员和贷款中介确实要承担行政处理如处分或者开除，严重者可能会面临监管的取消从业资格甚至法律的处罚。

其次，小张的贷款月供是否就不需要偿还了呢？小张有没有责任呢？

无论是银行工作人员在这笔贷款中是否存在私自作假提高了年薪收入的水平，但贷款以及贷款金额毕竟是小张个人贷款意愿的正确表达，小张不是在外界胁迫的前提下办理的贷款，更不存在银行和贷款中介的诈骗贷款行为，因此，小张仍然要为自己的贷款承担还款责任。

从事件本身可以看出，从一开始小张就准备贷款月供7500元，而自己也知道月薪7000元的水平是无法偿还银行贷款的，而且也做好了父母帮助自己偿还贷款的准备，所以，小张以银行私自提供虚假的收入证明为由认为自己没有责任并要求银行承担贷款责任是无理的要求。

小张具有偿还贷款的完全责任，这一点不会因为银行工作人员提供了虚假的收入证明而发生改变，主要的原因是小张的贷款是自己的意愿并提供了完整的贷款资料和信息，更重要的是，小张也通过贷款实现了买房。至于小张家庭由于疫情原因收入受到了影响也导致还款能力下降，虽然是出于意外但也是情理之中的事情。

第三，小张应该不应该继续还贷并承担偿还贷款的责任？银行会怎么做？

上面已经明确了小张应该对自己的贷款承担全部的偿还责任，同时银行会怎么做呢？

有网友问：房贷已月供好几个月了，银行发现我申请贷款时的收入证明有虚假，银行会以我骗贷为由一次性全部收回贷款吗？答案是肯定的。

无论是上面提到的小张贷款时工作人员提供了虚假的收入证明，还是贷款申请人提供了虚假的收入证明，都属于骗贷行为，银行有权力向贷款申请人提前收回贷款。至于现实中因为各种各样的原因，银行没有一次性全部收回贷款可能有各种各样的考虑，但是银行有可能甚至有权力一次性提前全部收回贷款，这时候贷款人是非常被动的。

关于房贷在这里明确几点：一是一定不要弄虚作假，特别是在提供收入证明、银行流水等造假非常多；二是自己有多大的还款能力一定要清楚，不要希望银行再给你砍三刀，而是实事求是；三是出现任何问题一定要积极面对，而不是怨天尤人。房贷的金额大、期限长，要真正做好还款规划。（麒鉴）

@云浮高校毕业生，留云安家、就业、创业，有这些优惠政策！

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留云安家、就业、创业

有这些优惠政策！

跟着人社君一起来了解吧！

1.毕业生购房补贴

补贴条件：毕业两年内（2020年7月至2022年7月）的全日制高校毕业生，2022年在云购买首套自住房，并与云浮企业签订3年以上合同和按规定缴纳社会保险费的。

补贴对象：符合条件的高校毕业生。

补贴标准：按本科及本科以上毕业生2万元、大专毕业生1万元的标准给予补贴。

补贴期限：一次性。

应提交材料：购房补贴申请表；个人有效身份证件；全日制学历证书；购置房产证明材料（房产证或购房合同、发票等）；与市内企业签订的劳动合同。

申请时间：2022年12月31日前，数据统计时间截至2022年12月31日。

申请程序：

1.提交申请。申请人向企业所在地人社部门提出申请，并按要求提交相关材料，在政策实施期内，符合条件的均可申请。

2.资格审核。企业所在地人社、住建部门对申请材料初审后，报所在地县（市、区）委人才办审核。

3.资格公示：审核通过后，由所在地人社部门向社会公示5个工作日（每月公示一次）。

4.资金发放。公示无异议后，由所在地人社部门按程序申请财政资金，并按规定将补贴资金拨付到申请人银行账户。

2.灵活就业社保补贴

补贴条件：（1）劳动者属于就业困难人员或毕业2年内高校毕业生。（2）已向公共就业人才服务机构以灵活就业类型登记就业。（3）以个人身份缴纳社会保险费。

补贴对象：符合条件的人员。

补贴标准：每月按实际社保缴费额60%的标准给予补贴。

补贴期限：除对距法定退休年龄不足5年的人员可延长至退休外，其余人员最长不超过3年。

应提交材料：符合条件人员基本身份类证明或毕业证书（以毕业2年内高校毕业生身份享受时提供）。

应核验信息：社保缴费记录；就业困难人员身份信息（以就业困难人员身份享受时核验）；就业登记信息。

申请程序：补贴对象原则上应按季度（或半年）向参保地人力资源社会保障部门申请对上季度（或半年）已缴纳的社会保险费给予补贴。首次补贴申请应于办理就业登记之日起1年内提出。

3.高校毕业生基层岗位补贴

补贴条件：（1）劳动者属于毕业2年内高校毕业生。（2）劳动者到乡镇（街道）、村居社会管理和公共服务岗位就业（含参加政府部门组织的服务基层项目），签订一年以上劳动合同或服务协议。（3）劳动者按规定缴纳社会保险费。（4）劳动者不属于机关事业单位编内人员。

补贴对象：符合条件的人员。

补贴标准：每人每月200元。

补贴期限：最长不超过3年。

应提交材料：符合条件人员基本身份类证明或毕业证书；劳动合同（属服务基层项目提供服务协议或用人单位出具的书面证明）。

应核验信息：社保缴费记录。

申请程序：用人单位（或补贴对象）原则上应按季度（或半年）向所在地人力资源社会保障部门申请对上季度（或半年）的补贴。首次补贴申请应于签订劳动合同或服务协议之日起1年内提出。本项补贴与公共就业服务岗位补贴、基层就业补贴不得叠加享受。

4.基层就业补贴

补贴条件：1.劳动者到中小微企业、个体工商户、社会组织等就业，或到乡镇（街道）、村居社会管理和公共服务岗位就业，签订一年以上期限劳动合同或服务协议，就业时属于毕业2年内高校毕业生或中等职业学校、技工院校应届毕业生。2.劳动者已按规定缴纳6个月以上社会保险费。

补贴对象：符合条件的人员（机关事业单位编内人员除外）。

补贴标准：按每人5000元标准给予补贴。

补贴期限：一次性。

应提交材料：符合条件人员基本身份类证明或毕业证书；劳动合同（属服务基层项目提供服务协议或用人单位出具的书面证明）。

应核验信息：社保缴费记录；工作单位是否符合基层就业条件（补贴对象从事劳务派遣工作的，其参保单位和用工单位应同时符合基层就业条件）。

申请程序：补贴对象（或用人单位）应于稳定就业满6个月之日起1年内，向就业地人力资源社会保障部门提出补贴申请。本项补贴与高校毕业生基层岗位补贴、公共就业服务岗位补贴不得叠加享受。

5.求职创业补贴

补贴条件：1.属于广东省内普通高等学校、中等职业学校、技工院校毕业学年学生。2.具有以下情形之一：城乡困难家庭（低保家庭、残疾人家庭、脱贫人口家庭、特困职工家庭）成员，特困人员，残疾人，曾获得国家助学贷款。

补贴对象：符合条件的人员。

补贴标准：每人3000元。

补贴期限：一次性。

应提交材料：困难情形证明（包括城乡低保证、特困职工证、特困人员救助供养证、残疾人证或获得国家助学贷款证明材料）；学籍证明。

应核验信息：脱贫人口信息（以脱贫人口身份享受时核验）。

申请程序：毕业生所在学校负责收集补贴申请材料，代为向所在地人力资源社会保障部门提出补贴申请。补贴申请应于有关学生毕业前提出。

6.校企合作班留云工作补贴

补贴条件：入读广东药科大学云浮校区、罗定职业技术学院、广东云浮中医药职业学院、广州华立科技职业学院云浮校区等高校开设的符合金属智造、信创产业、氢能源、生物医药、现代农业、文旅产业、现代物流、石材、硫化工、清洁能源等十大产业方向校企合作班的学生，毕业后留在我市企业就业一年以上的，给予一次性补贴5000元。

补贴对象：广东药科大学云浮校区、罗定职业技术学院、广东云浮中医药职业学院、广州华立科技职业学院云浮校区等符合条件的高校学生。

补贴标准：每人5000元。

补贴期限：一次性。

应提交材料：

学校提交：（1）《入读校企合作班补贴资金申请表》；（2）《入读校企合作班补贴资金申请汇总表》；（3）院校与企业合作开展校企合作班相关协议。以上申报材料一式三份，并加盖学校公章。

学生提交：（1）与企业签订一年以上的劳动合同和参保证明；（2）本人身份证复印件；（3）本人银行卡复印件。以上申报材料一式三份。

申请时间：2022年12月31日前，数据统计时间截至2022年12月31日。

申请程序：

（1）在读学生填写《入读校企合作班补贴资金申请表》，并将申请材料报所在院校。

（2）院校审核汇总后填写《入读校企合作班补贴资金申请汇总表》，报市教育局初审备案。

（3）学生毕业并在我市企业稳定就业一年后，向市教育局提交与企业签订一年以上的劳动合同和参保证明。

（4）市教育局收集以上材料在申请表加具审核意见后，报送市委组织部复审。

（5）审核结果在市教育局官方网站公示5个工作日。

（6）对公示无异议的，由市教育局汇总申请资料按程序申请财政资金。

7.一次性创业资助

补贴条件：1.初创企业的法定代表人或经营者（女性不超过55周岁、男性不超过60周岁）符合以下条件之一：

（1）普通高等学校、中等职业学校、技工院校学生（在校及毕业5年内）和毕业5年内的出国（境）留学回国人员；

（2）军转干部、退役军人；

（3）登记失业人员、就业困难人员、本省脱贫人口；

（4）返乡创业人员，具体包括：

第一类：在云浮市所辖乡镇创业（不含创办个体工商户）的各类劳动者（县城镇、中心镇除外）；

第二类：离开户籍所在地市外出求学、务工后返回云浮市辖区内创业的本市户籍劳动者；

（5）创办驿道客栈、民宿、农家乐的人员。

2.初创企业登记注册满6个月，申请补贴前连续3个月有在职员工（不含法定代表人或经营者）正常缴纳社会保险费，且申请时未被市场监管部门列入“经营异常名录”。

补贴对象：符合条件的创业者。符合条件人员和创办主体只能享受一次创业资助。

补贴标准：10000元。

补贴期限：一次性。

应提交材料：1.符合条件人员基本身份类证明；2.符合条件人员身份证明。属在校生的提供学籍证明；属毕业生的提供毕业证书；属出国（境）留学回国人员的提供学历学位认证书；属退役军人、军转干部的提供退役证或转业证；属返乡创业人员第二类的提供户口簿，外出求学返乡人员提供毕业证书，省外返乡人员提供《就业创业证》或《就业失业登记证》或社保缴费记录。

应核验信息：1.单位营业执照（或其他法定注册登记证明）。2.身份信息：属登记失业人员、就业困难人员的核验就业失业登记信息；属脱贫人口的核验脱贫信息；属返乡创业人员第二类的，本省务工返乡人员核验就业登记信息或社保缴费记录；属驿道客栈、民宿、农家乐的，核验营业执照所载地址为乡镇（不包括县城镇），其中驿道客栈、民宿还需核验营业执照经营范围登记为“民宿服务”，农家乐还需核验营业执照经营范围登记为“餐饮业”或“餐饮服务”和食品经营许可证。3.社保缴纳记录及申请时的参保信息。4.“经营异常名录”信息。5.“小微企业名录”信息。

申请程序：补贴对象应于相关创办主体登记注册之日起3年内，向登记注册地人力资源社会保障部门提出补贴申请。

8.创业租金补贴

补贴条件：1.初创企业的法定代表人或经营者（女性不超过55周岁、男性不超过60周岁）符合以下条件之一：

（1）普通高等学校、中等职业学校、技工院校学生（在校及毕业5年内）和毕业5年内的出国（境）留学回国人员；

（2）军转干部、退役军人；

（3）登记失业人员、就业困难人员、本省脱贫人口；

（4）创办驿道客栈、民宿、农家乐的人员。

2.初创企业租赁场地用于经营（租赁地址与注册登记地一致），相关场地非法定代表人或经营者自有物业。

3.初创企业申请补贴前连续3个月有在职员工（不含法定代表人或经营者）正常缴纳社会保险费，且申请时未被市场监管部门列入“经营异常名录”。

补贴对象：符合条件的创业者。

补贴标准：每年最高4000元。

补贴期限：累计不超过3年。

应提交材料：1.符合条件人员基本身份类证明；2.符合条件人员身份证明。属在校生的提供学籍证明；属毕业生的提供毕业证书；属出国（境）留学回国人员的提供学历学位认证书；属退役军人、军转干部的提供退役证或转业证；3.场地租赁合同及租金发票。

应核验信息：1.单位营业执照（或其他法定注册登记证明）。2.身份信息：属登记失业人员、就业困难人员的核验就业失业登记信息；属脱贫人口的核验脱贫信息；属驿道客栈、民宿、农家乐的，核验营业执照所载地址为乡镇（不包括县城镇），其中驿道客栈、民宿还需核验营业执照经营范围登记为“民宿服务”，农家乐还需核验营业执照经营范围登记为“餐饮业”或“餐饮服务”和食品经营许可证。3.有条件核验房屋租赁备案登记的地区，可不用提交场地租用合同。4.“经营异常名录”信息。5.“小微企业名录”信息。

申请程序：补贴对象应按1年或2年向登记注册地人力资源社会保障部门提出补贴申请。首次补贴申请应于相关创业主体登记注册之日起3年内提出，核发企业登记注册之日至满1年或2年期间的租金补贴。

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用人单位随便给员工开“收入证明”有什么风险？怎么规避

收入证明是我国公民在日常生产生活经营活动中，所需要的对经济收入的一种证明。一般在办理签证、银行贷款，信用卡等会被要求由当事人单位出具的对经济收入的证明。

企业给员工开收入证明的时候，员工可能因为私心想要开高出实际工作的收入证明。有些单位感觉这是小事一桩，不忍心拒绝员工的请求，就答应了员工。

这个看起来不起眼的小要求，实际上会给公司埋下不少的隐患。

案例分享

我们有个会员客户，以前和员工关系好，员工想贷款买房，银行要求开一个收入证明，员工仗着和老板关系好，就想让老板多开点，给老板说多开点贷款到时候可以好贷一点。老板感觉这个员工跟着自己好几年了，这件事情是小事情就答应了。后来这个员工因为贷款还不上，银行找到了公司，要求公司代还这笔钱。

因为该员工的流水账和收入证明对不上，银行证明公司是虚假开具收入证明，公司需要承担连带责任。

从实践中的各种案例也可以看到，虚开“收入证明”暗藏的法律风险是很大的，开具虚假收入证明的这些公司往往因为低估其中的法律风险而致承受各种不利后果。

面对虚开收入证明带来的风险，公司应该如何规避？

1、明确收入证明的有效期限及员工的书面说明

在开具收入证明时，明确该收入证明的有效期限为15天或1个月，如果确实存在虚开收入证明，应要求员工对要求虚开收入证明的目的作出书面说明等；

2、明确收入证明的用途

明确收入证明的接收单位，载明收入证明的实际用途和有效期，以及不得用作其他用途的注解，以免收入证明被滥用。对开具的收入证明进行登记管理

3、收入证明实事求是

开具真实的收入证明，证明所载情况应与员工真实情况相符。员工实际收入是多少，如实填写，不开假证明是控制风险的最好做法。

4、做好解释工作

在无法达到员工要求虚开要求的情况下，公司的相关工作人员应与员工进行有效的沟通及解释工作，避免造成员工的不良情绪。

5、做好公司印章管理工作

如果公司员工与公司印章管理者串通，容易做出利用开具收入证明来损害公司利益，这就需要加强公司印章管理制度的管控。

6、建立台账管理

记录开具收入证明的时间、用途，并要求员工确认签字。

因此，从公司的角度而言，应当提高开具收入证明及相关文件的法律风险意识，合法合规行事，据实出具收入证明等相关文件。

一点享法专门为中小微企业提供法律服务。如果你有法律问题，可以随时咨询我们，我们已经为近百家企业提供了法律服务。

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