贷款买车，利息太高，买来就后悔了，到底有多高

车子要用很久的，也不是小东西，买车一步到位是最好了。买车选择贷款的朋友越来越多，贷款有没有套路？肯定是有的。

销售1支笔、1张纸，写的好像很清楚，但如果我们不会算、看不懂，以为自己懂，也许就被忽悠了，差价上几千、上万的都有可能。

前面辛辛苦苦还来的价，费尽口舌要来的赠品，全部都白搭，力气全白费。

今天聊一下，单子上的各种项目到底什么意思？具体怎么算？让我们普通的朋友，不是汽车专业的、从来没买过车子的，也能够明白一二三。

报价单复杂看不懂，都是什么意思报价单里有首付、月供、利率、总利息报价单上面，一般无非就是几样：首付多少啊？月供多少啊？利息多少啊？总利息。

首付好理解，一般买车贷款首付就30%左右，10万块钱的车子，3万块钱，我们贷款7万。

月供就是每个月要还的钱，一般车贷就是2到3年左右，也就是24期，或者36期，长一点的，最多能到5年60期。期基本上就可以理解为月。

销售说的利率百分之几，是什么意思然后就是利率，相对就有点复杂了。

有的销售说：“我们这个利息是多少厘，3厘5。”这个指的是月利息，1个月0.35%的利息。

有的销售习惯说“几个点”，比如说3个点的利率，这个是年利息，1年3%的利息。

如果说的百分比比较大，比如说利率14%，一般讲的是综合利息。总共，一股脑儿，一共要付14%。

我也和杭州以及周边几个城市，几家不同品牌的4S店朋友们聊一聊，综合来看，目前利率普遍基本上都是3厘到4厘左右。

听着稍微有可能有点晕，很多销售就是知道我们不会算，容易搞混淆，所以就故意让这个东西听起来觉得很便宜、利率很低。

其实他们说的利率，和有的朋友比较熟悉的房贷利率，算法不一样的，实际利息会高不少。

河南广播电视台百姓315栏目，就有一个报道的：杨先生买了台哈弗H6，买之前，销售跟他说利息是5厘，于是他就办了个贷款。

等车子买完了，杨先生叫他的朋友算一下，才发现实际利率已经到了1分了，贵了不少。

这样的事情其实不算少见的，而且贷款办都办了，想要毁约，还有违约金，更亏、更麻烦。

现在我们自己也都签字，说不定视频还对着我们拍：“你是不是都明白了？对着摄像头说你明白了，然后签个字。”是不是都被人家这样下套过的啊？

怎么整明白贷款的利息是多少我们怎么弄明白，自己的贷款利息到底是有多少呢？

其实挺简单，我们只要看好“总利息”那一行是多少，一般来说，就不怕被销售员坑了，除非他还有各种其他的条款或花招。

报价单里有总利息，按这个算最容易总利息的意思，就是办贷款总共“多还了多少钱”。

我们也帮各位朋友来算算看：10万块钱的车子，首付3成，按照3年来还，按照前面的3厘来算的话，正常的总利息是7500块钱左右。

20万的车子大概是15100块钱，30万的车子22600块钱这样。各位朋友可以参考一下，各地有所不同。

当然了，大家买车的价格本身就不太一样，没有10万块钱那么准的，其实还有一个办法。

手机APP里面，小程序或者是其他软件里面可以搜一下，有个叫做“车贷计算器”的东西，输入贷款金额、期数、利率，自动会算出来一个总利息。

供我们参考，它可不负法律责任。

办贷款、签字之前，我们先按一下，如果相差了几十块钱，有可能就还好，相差的大几千，甚至上万，防止被坑。

金融服务费其实也算利息除了正常的利息，不少4S店听起来利息是很便宜，总利息也很低。还有一个东西叫做“金融服务费”，这个东西其实也应该算到利息里面去的。

一般来说10来万的车子，所谓的“服务费”，1000块钱以上是比较常见的了。如果说是免息贷款，服务费有可能就会更多，2、3000，4000的都有。

所以说，“免息贷款，嗯~挺好。”它不是真的免息，就换了个方法，还提前把利息都收掉了。

就有点像是点外卖，显示免费配送，菜有可能变贵了，还要加上打包费，想要免掉打包费，有可能还要买一个会员卡，道理差不多。

当然了，现在免息贷款确实比较流行，很多朋友都是想一步到位，或者说有社交需求，或者说待自己好一点。

有的情况，就算是有服务费，总利息算下来还是比较低的，真的有可能还能可以考虑的。

我举几个例子，很多厂家都有这样的情况，我就拿一个说说，这不是做广告。

长安汽车有一个叫“厂家金融”的，汽车厂自己来做这个金融，部分车型是提供36期免息贷款的，贷款4万块钱，相比普通贷款利息少了4300左右。

就算4S店使个阴阳法子，还出了2000块钱的服务费，不是也比正常贷便宜了2300块钱吗？

当然，这个时候还要小心，有可能厂家是为了把车子卖给我们，好卖点，提的这个政策。它的优惠幅度，车价本身，也要留心看。

我想首付低一些，利息会多多少除了想要比较简单的免息贷款，销售有可能还会提供一些低首付、低月供，各种各样的贷款方案。到底划不划算呢？我们也一并来聊聊看。

想要首付低一点，哪些合适哪些不合适有的朋友手里预算的确是比较明确的，销售有可能就会推荐低首付的方案了。

比如说首付20%，每个月的月供，就稍微要多一点。这个就比较适合存款相对比较少，但是工资比较高而且稳定的朋友。

如果销售说：“没问题，我们这个车，这个店搞活动，0首付。”要注意，因为可能实际的利息会很高的。

不代表一直就是这样，或者说其他厂家没有，举个例子。

雪佛兰官方的0首付金融方案，196000的迈锐宝，相比首付30%的普通贷款，3年下来总利息多了18000多块钱。每年要多花6100块钱左右，不便宜，偏贵了。

只还利息的贷款，多多少利息还有一些厂家官方的低月供方案，只还利息不还本金，利息也高的。

比如说大众的弹性信贷，听起来很厉害，是吧？丰田的轻松融资，好像马上就能拥有汽车，都是这种方案。

以11万的丰田雷凌举例子，分期1年，每个月只要还733块钱，才700多块钱。

但是1年的总利息比普通贷款多了4300块钱。而且，1年一过，有个尾款，大头是要一次性来还的。

我们就得考虑了：到时候尾款是不是一下子能拿出来这么多啊？

有的朋友，车子都卖掉了，还欠着银行钱，就是做的这种贷款。当然，有些4S店为了避免这个情况，抵押先做掉的。

所以说，各位朋友，量力而行，理性消费。一定的提前还可以，但是超前消费，真的不太推荐。

还有其他灵活的贷款方案贷款的方案很多，刚才讲的很多，也只是举个例子，我不是说要黑哪个厂家。有让人头疼的，当然就也有划算的，有些灵活方案，也可以想一想的。

刚才我们觉得丰田有一个比较奇怪，我们再来举个丰田好一点的，它有个叫做“跳跃贷”的东西，每年指定一个月多还一点。

比如说，在12月或者1月份，什么时候？发年终奖的那个月，那个时候可以多还一点，有意思吧？

还有一个叫做“无本贷”，第1年只还利息，月供是比较低的。从第2年开始，变回普通贷款，开始还本金，这样就能降低第1年的资金压力了。

也许你职业发展上有安排、有预期，或者理财过了这一年，明年可以拿到比较多的钱了。

当然了，办之前，我们还是要看一下总利息的，看看能不能接受，不能光看方案很好，就签字交钱。

尤其是人家拿着手机对着我们拍的时候，你不要：“哦哦，好的好的，我都知道，我都同意。”你说了还就真当是你同意了。

买车办贷款的时候，报价单要看仔细所以总得来讲，买车办贷款的时候，销售给的报价单，真的要仔细看一看。

必要的时候，拍张照片发给朋友帮忙算一算，月供、利息我们先看懂，然后自己算一下。

这些东西，怎么说呢？现场买有可能会觉得很尴尬，人家有可能觉得你很烦，有可能自己心里觉得：人家是不是觉得我很抠抠搜搜的或者怎么样。

统统不要管，这可是买车，这可是花钱，这钱可是自己辛辛苦苦赚来的，不要买完、签完之后再后悔，没必要。

存款10万，可以贷款买20万的车吗超前消费有风险，理性消费更推荐，什么叫理性？

比如说我有10万块钱存款，贷款买台20万的车，这算冲动还是算理性呢？

月薪6000块钱，买1台30万的车子，是不是就真的叫做“名正言顺的冲动”了？

贷款还真的给我确实办下来了，后面压力会不会是真的很大？

4S店不是喜欢推荐贷款买车，优惠力度也很大吗？

落地价格好像确实比全款都还要低，他们图什么啊？搞福利？搞慈善？他们是在哪里赚我们的钱的呢？

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参考文献

[1]毛豆网买新车，说好的利息5厘成10厘！退车要付违约金？河南广播电视台百姓315栏目

买车要不要贷款？贷款划不划算？

买车要不要贷款？贷款划不划算？今天汽车小零识就给你一个答案。

汽车金融渗透率：首先，先了解一下汽车金融渗透率，也就是买车做贷款的人数比例，比如，10个人买车，5个人选择了贷款，那金融渗透率就是50%。

中国目前的金融渗透率，在50%多一点（这个数字应该更高的，因为有些人会因为资质审核不通过，而无法贷款），也就是买车的人有一半都选择了贷款，而这个数字在2015年只有28%，6年的时间翻了近一倍，未来还会继续增长。

那我们再来了解一下美国的汽车金融渗透，美国的汽车金融渗透率在2019年就超过了86%，也就是100个人里有86个人选择了做汽车金融，当然这也跟美国人的消费习惯和金融体系是分不开的。

这么一比，我们国内的50%就显得不高了。

那为什么有越来越多的人选择贷款买车了呢？我总结了一下，有以下三大类原因：

1.全款有压力，选择分期来降低压力；

2.钱另有用途，比如说投资、应急等，所以不想拿全款；

3.金融方案比较吸引人，有0利息的，或者超低利息的，属于变相理财了，所以选择贷款；

那买车要不要贷款呢？

如果主机厂有专门的金融方案，比如0利息的，或者超低息的，就是年利率在5%以内的都可以考虑贷款。

主要有以下两点原因：

第一，这些方案是主机厂有帮助客户补贴利息的，通常是补贴给合作的银行或者自己家的金融公司。（大多数主机厂都有自己的金融公司）而羊毛出在羊身上，补贴利息的钱通常都是预留在车价中的，你不贷，他们算是额外赚了一笔利息费；

第二，因为有着通胀的压力在，主机厂愿意帮你承担通胀和利息，完全可以将全款的钱省下来留着应急或者干嘛的。

有意思的是，如果客户做的都是免息贷，那金融公司赚的就是自己家主机厂帮客户补贴的利息，当然这个不可能啊，因为免息的门槛一般比较高，也就是首付比较高，还是会有一部分的消费者选择低息贷的。

金融手续费：做金融贷款，还有一个绕不开的就是金融手续费，其实这个费用，不是金融公司收的，也不是主机厂收的，是4S店自己收的。因为现在车企越来越卷，4S店越来越卷，4S店卖整车赚的差价越来越少（豪华品牌和多数合资品牌除外），需要从别的方面增加一些利润，大家都要吃饭的嘛，一个50人左右的4S店一个月的经营费用大概在80万左右，不想办法搞钱的4S店早就倒闭了。不过现在很多直营店模式的是厂家在后面兜底，而且多数没有金融手续费的问题，这种就不算在内了。话说回来，金融手续费这个东西，主要是看你和店里谈判的情况了，一般情况下都可以往下谈一点，如果谈的好的话，有时候能免了，当然多数情况下，4S店还是不会退让的。

具体交不交，这个就看你贷款的情况了，如果你贷了20万的免息贷，交个三两千的手续费也是能接受的，如果你贷了几万块钱，还有不少利息，做金融还要掏手续费，那就需要考虑一下了。

贷款的资质审核：现在贷款的门槛越来越低了，大数据应用得也非常广，一般资质不是太差都可以通过。这里有一个审核原则，做免息，越容易通过，因为你的首付高，金融公司会默认能拿出这么多钱的人，资质更好，首付越低，他们要的资料越多，因为你贷的多，他们担心你贷那么多万一跑路了呢？

总结一下，如果有0利息贷款，超低息的贷款方案，可以考虑贷款。

你们买车的时候贷款了吗？

下一期我们来讨论一下贷款的时候怎么选择金融方案。

注：以上内容，对于不差钱的人不适用，因为不需要贷款.....

贷款买车 到底划不划算？

小白读者留言：

LI：我一年洗4次车，3次还是加油站送的

一仁Effi：一个月洗4次车？我2、3个月才洗一次。。。

笨鸟：什么车一个月洗四次！！！

……

我把留言列在这里，算是N+2次被打脸了，一个月洗车四次也算小白读者一个梗了。

好了，下面我们该聊车贷了，这是正题。

贷款买车，到底划不划算？

答案：不划算。

参照股神巴菲特的传统价值投资思想，大部分人不应该买车，甚至不应该消费，每天最好像苦行憎一样赚钱，存钱，然后投资，最后继续（赚钱、存钱、投资）的循环。

这样的价值观，会不会有人质疑呢？

有啊，小白的读者就发话了，如Ei表示，写这个的要么是个抠逼，要么是个傻逼。

所以，现实生活中，我们不可能完全按照苦行憎般生活和投资，总有人要买车，而且需要贷款。既然入坑不可避免，那只能选择合适的坑内生存方式，避免泥足深陷。

最需要注意的问题是实际利率！

玩金融的人数学都非常好，而且懂心理学，他们会用“误导性”数字蒙蔽你。

举例一：

1、XX信用卡中心发送了这样一条短信给大林。本期最大可分期金额6774.04元，分12期还款，每期本金564.50元，每期手续费44.70元。

2、你以为的利率是8％（44.70元/564.50元），而实际利率却是14.31％。

这里有读者可能不理解“实际利率”这个概念，大家可以参照小白读财经早前文章《借呗的年利息率到底有多高？》

那是不是所有金融机构都是内心充满算计的人，希望我们承受“高利贷”呢？

举例二：（不是广告）

1、奔驰公司官网，奔驰C200L动感型运动轿车，厂商建议零售价¥21.18万起*，金融方案如下。（官网截图）

2、人家金融方案，上面的利率标注是3.99％。

哇，这不高，啊！这会不会像例子一那样，金融机构又用“实际利率”蒙我们呢？

这是真的，整车厂在利率上算是实在人，基本是名义利率=实际利率。贴切说法是车厂旗下的汽车金融公司给予我们利率优惠，甚至你会经常在广告中可以看到“零利率”。

车厂为何如此爱我们消费者呢？

汽车金融公司内心的小九九：

1、刺激旗下汽车销售。

2、汽车贷款本身有较高安全性，属于优质贷款。

3、车贷可以捆绑保险和售后服务。

汽车厂与你的关系长远着呢，不急着通过销售或贷款业务收割你的荷包。但是，4S店就不一样了，多数要收取客户1％-3％不等的手续费。

举例三：

1、假设手续费为2％。

2、车子还是那辆奔驰车，实际年化利率变为6.79％。

你若是天生对数字不敏感，最简单的方法是在4S销售给出的利息基础上乘二，这样的估算办法虽准确度稍低，但保障你不会吃太大的亏。

举例四：

1、4S销售给你这样算账，贷款10万，两年时间，利息加手续费8000元，利率才4％。

2、实际利率却是8％。

你以为汽车贷款的坑就这些了吗，没那么简单！

其中最可怕的一种车贷方式，“以租代售”的面目出现。

举例五：

1、他们这样告诉你，只要一成首付和服务费，你可以把车开回家。

2、你每月支付租金，车子挂在XX名下，类似租车。一年后，你有四种选择，直接买、分期买、续租，退车。

哇，感觉好贴心，好合理啊，遇到良心卖家了！

举例六：

方案一：你若全款买车，价格为9.75万元。

方案二：你若选择一成首付和服务费，把车开回家。官方指导价为9.89万，首付9890元，手续费2000元，月供2249元。

一年后，你可以选择支付尾款8.025万元购车。这个时候，你实际支付的利率是多少呢？

有点吓人，实际利率为25.92％！

要是觉得贵，选择分期买，再分三年期（36期），实际利率为20.10％！

现实生活中，车贷的套路还有很多，大林也不可能全部列举，且未来还会冒出更多的套路，真是防不胜防。

那该如何应对呢？

我们需要深层次理解车贷的本质，才能获得最实惠的方案，其中关键在于视角，当然不是我们买车人的视角，而是金融机构的视角。大林可以告诉各位，能站在对方的视角和利益去思考问题，你能避开很多坑。

调查数据显示，居民家庭负债的主要用途：

1、用于购房：75.9％

2、用于日常消费：24.8％

3、用于买车或车位：12.8％

车贷在我们居民家庭的贷款中排第三，算是非常主流的一种负债方式。这就意味着，车贷对于大部分金融机构属于批量化的产品。

小白读者可以假设自己是银行中负债发放贷款的工作人员，自己面前有三个人申请贷款，需要进行风险评估。

A、张三申请住房贷款，买房。

B、李四申请车贷，买车。

C、王五申请消费贷款，买手机。

最让各位银行工作人员放心，不用过分担心贷款人跑路的就是房贷了，因为房子押着，其次就是车贷，车子证书也容易捏在手里，最不放心的就是手机，银行对客户手机控制力最弱。

对于金融机构，风险程度不同，意味着贷款利率的不同，风险越高，利率越高。

有了风险等级的划分，我们就容易知道车贷利率的底线在哪里了。大林认为，车贷利率最低为接近房贷利率，或稍高于房贷利率，但远低于消费贷款利率。

有调查显示，2020年5月全国首套房贷利率平均值为5.32％，二套房贷利率平均值为5.63％。

有人会问，什么是消费贷款？

你经常在网上买东西，使用的借呗花呗，还有信用卡就属于消费贷款，利率通常在11％到18％区间。

所以，车贷利率在5.63％到11％属于合理范围。

当然，前面提到汽车厂家为了促进自家汽车销售，利率标注为3.99％。考虑到今年经济形势，为了促进消费，大林估计买车获取较低的车贷利率概率较高，其一为汽车产能过剩，其二为贷款额度也会相对宽松。

大林已经把车贷的秘密摊开讲，小白读者应该懂得选择最实惠的车贷方式了。

本文源自小白读财经