上新优惠券、推限时优惠利率 银行消费贷利率续降 有大行最低至3.65%
财联社9月22日讯（记者高萍）银行消费贷利率再降。财联社从多家银行APP、工作人员处获悉，多家银行推出消费贷利率优惠限时活动、上新利率打折优惠券，相比于两个月前大行最低利率达到3.7%，目前最低利率再次下调至3.65%。
多位银行业内人士表示，今年以来各地频频出台扶持经济和消费的政策，加之疫情得到控制后消费需求提升，银行推广消费贷的意愿增强，而金融管理部门引导金融机构降低对实体经济的融资成本，整个市场利率处于下行通道，消费信贷利率也存在下调空间。后续，消费贷利率仍较高的银行，可能会针对优质客户继续下调，实施优惠利率。
多家大行降5BP年化利率最低至3.65%
今年7月底，财联社获悉四大行的消费贷产品最低利率均已下调至4%以内。对于符合标准的用户，其中，农行网捷贷年化利率低至3.7%，建行快贷年化利率最低3.95%，工行融借年化利率最低3.75%，中国银行中银贷年化利率最低3.9%。
近两个月过去，消费贷最低利率再降。农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。北京地区农行某支行客户经理向财联社介绍，目前有两种方式申请消费贷，一种为线上的网捷贷，年利率为3.65%-4.9%，网捷贷线上申请即可，由于客户资质不同，申请利率会有所差异。另外一种线下申请消费贷的客户最低为3.65%，但申请最低利率需要一定条件。该客户经理具体介绍，线下办理的国企、事业编、农行代办工资客户或者比较大型的机构所在单位员工，报送相关资料后，可申请到最低利率3.65%。
工行融借（个人信用贷款）最低利率也较7月底出现了下调。工行客服介绍，即日起至2022年12月31日，通过手机银行等渠道办理融借（个人信用贷款），可享年利率优惠，1年期最低3.7%、1年期以上4.18%。工行客户服务官方公众账号今天也发布了“低至3.7%！工行个人信用贷款利率限时优惠”的文章。
“自2022年9月1日至2022年12月31日活动期间，融借（个人信用贷款）利率统一执行年利率优惠价格，1年期年化利率3.7%、3.8%、3.9%三档优惠（根据客户资质不同差异化定价），1年期以上年化利率4.18%的优惠。对于分行执行低于总行本次优惠活动价格的客户，保持原价格不变。”工行一工作人员介绍。
北京地区工行某支行客户经理对财联社表示，线上申请融借根据是否是代发工资客户、有无大额存单等资质的不同，利率有所差异。“线下申请有抵押物的消费贷，目前利率最低是5%，申请期限是10年。”
活动花样多打折优惠券出新
除了推出更优惠利率的限时活动，也有银行再推不同花样的优惠券。7月时招行相关人员介绍，招商银行闪电贷自6月起新建额的客户可获得7.8折利率优惠券，券后年利率为3.95%起，此外提款达标的客户还可参与抽奖红包、手机。
财联社从招行APP了解到，目前，该行闪电贷产品新出两种优惠券。9月19日-9月30日该行推出闪电贷建额有礼活动。另外，活动期间，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。
北京银行APP显示，该行线上消费贷（京E贷）2022年1月21日后，年利率为4.35%-18%不等。对于机银行客户，9月1日-10月23日该行推出了京贷9折优惠券和京贷7天免息券。另外，对于代发工资客户，自今天（9月22日）起至9月30日，推出京贷8折利率优惠券。
相比有银行消费贷产品利率下降或限时优惠，也有银行利率暂时未来变化。北京地区一家股份行某支行个贷部门工作人员对财联社表示，目前消费贷利率为3.85%-4.1%，根据客户资质不同有所差异。今年7月底该行一信贷员即表示，7月初后若是国企等单位，同一单位10人起办理消费贷最低利率可达到3.85%，但是要享受最低利率需要符合缴纳公积金1年以上、一定的工资水平等其他一些细节性的要求。
不过，也有多家银行工作人员强调，由于客户资质不同，审批额度以及贷款利率会有所不同，消费贷利率具体区间并不能确定。
根据自身情况理性借贷
对于银行消费贷优惠利率活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
另外，从供需角度看，由于散发疫情等因素超预期冲击，并对国内消费贷等小额信用贷需求构成拖累，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。
一位银行业分析师表示，大力发展消费信贷有助于通过信贷实现稳增长、稳消费，对整个经济运行大盘具有促进作用。个人消费贷款利率下调或将成为趋势，有助于降低消费信贷持有人的成本，促进对消费信贷的需求，进而促进消费，对经济稳增长大有益处。
对于消费者而言，融360数字科技研究院李万赋表示，目前，银行推广的利率极低的消费贷产品，大多面向优质客群，因此客户需要注意，自己在申请时的实际利率水平，再决定是否借款。此外，有些银行也会推出备用金或者信用卡分期等消费类贷款产品，计息方式和消费贷产品有所不同，实际年化利率也有区别，有需求的用户需提前做好功课。
周茂华也建议，普通消费者在享受小额消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债；同时，需要认真仔细分析消费贷条款信息，做到清清楚楚消费。
本文源自财联社记者高萍
最低3.65%！大行消费贷款利率又降了
9月23日上午，读者王女士收到工行发来的短信“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%。该产品无抵押无担保，循环信用，随借随还，最快实时放款。”王女士记得，此前融借的最低利率是3.75%。北京青年报记者从多方了解到，近期工行、农行、邮储等多家大型国有银行下调了信用贷款利率，最低利率可达3.65%。此外，不少银行近期都针对个人信用消费贷款推出名目繁多的优惠活动。
业内人士表示，今年银行流动性充裕，推广消费贷的意愿增强，而在金融管理部门的引导下，市场利率一直处于下行通道，为消费贷款利率下调创造了条件，预计后续还会有银行针对优质客户下调消费贷款利率。
大行消费贷款年化利率最低降至3.65%
8月初，北京青年报曾报道六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。
一个多月过去，北青报记者再次查询各家大行的公开信息发现，现在个人消费贷款利率的下限又有进一步下调。
农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。工行融借在年底前推出优惠活动，一年期年化利率（单利）低至3.7%。
8月25日，邮储银行官方微信公众号发布的信息显示，该行个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%-17.2%（单利），具体利率依据客户实际情况和担保方式会有所不同。而7月21日，同一公众号发布的推广信息显示，邮享贷的年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。
个人消费贷款利率与一年期LPR同步调整
不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限8月下旬之后均下调了5个基点。业内人士指出，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，这三家大行也随之进行同步调整。
北青报记者注意到，邮储银行“邮享贷”广告也明确告知消费者，如遇LPR调整，年化利率可能会发生变化。具体利率以实际审批页面为准。
工行有关人士也表示，工银融借实行浮动利率，根据最新一年期加成计算，按月更新，客户最后享受的实际利率和申办结果以办理业务时的页面展示为准。
显然，如果今后1年期LPR有所变动，这些大行的个人消费贷款的利率也将随之调整。
银行大力推广消费贷款优惠活动丰富多彩
北青报记者发现，跟以往一样，大型国有银行的消费贷款利率普遍优于中小银行，股份行和城商行的消费贷款最低利率目前多在4%以上，银行旗下消金公司的贷款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不论有没有下调消费贷款利率下限，各家银行近期都推出形式多样的优惠活动，吸引客户申请个人消费贷款。
比如，交行广西区分行在7月1日至9月30日期间推出利率限时优惠活动，高优客户有机会享受最低3.8%的优惠利率。而交行在地区的最低利率多为3.85%。
中行推出中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元-99元话费优惠券。
招行在9月19日-9月30日推出闪电贷建额有礼活动。活动期间，成功获得闪电贷额度的客户可以参与好礼抽奖，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。
北京银行9月1日-10月23日推出京贷9折优惠券和京贷7天免息券。自9月22日起至9月30日，该行针对代发工资客户推出京贷8折利率优惠券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。从供需角度看，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。
最低利率只针对少数优质客户并非人人可享
北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。
今日，陕西网友小英表示，自己刚申请的工银融借，实际利率的确是广告中所称的最低利率3.7%，非常高兴。广东网友小志却表示，自己申请的1年期融借利率是3.8%，虽然比以前低了，但没能拿到最低利率，还是有些遗憾。
某股份行客户陈女士告诉北青报记者，该行白领贷宣称利率（单利）在3.853%-9.72%之间，但手机银行APP显示，她的专享年利率是4.86%，比最低利率高出了1个百分点。
究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据北青报记者了解，能享受到信用贷款最低利率的基本都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企、大型金融企业或其他一些优质单位工作。银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。
此外，相比个人“散户”申请，单位集体申请更容易获得最优利率。某国有大行东城一家支行的信贷经理告诉北青报记者，该支行线下基本不接待个人申请消费贷款，主要是都是跟单位对接，向职工集体授信，“最喜欢学校、医院这样的事业单位。”
消费者应树立正确借贷观念根据自身情况理性借贷
越来越低的贷款利率，让不少消费者都跃跃欲试。业内人士提醒，大家一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。消费者如果确有需要借贷，也要去正规银行，而且最好货比三家，不要怕麻烦。
不久前，北京银保监局发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。
需要提醒消费者的是，各家银行在消费贷款的宣传资料和合同中均强调，客户不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
文/北京青年报记者程婕
编辑/田野
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今天“520”，中国人民银行送“礼物”——LPR“折上折”了
来源：【嘉兴日报-嘉兴在线】
在“5·20”这一天，中国人民银行送了一份“礼物”给大家。没错，LPR降啦！
今天，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.7%，与上月持平；5年期以上LPR为4.45%，较上月下降15个基点。
因为5年期以上LPR与房贷直接相关，因此一直备受关注。自2019年8月LPR改革以来，5年期以上LPR下调4次，从4.85%降至4.6%，此次调整后进一步降至4.45%，迎来最大降幅。前不久，中国人民银行还推出新政策：对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
不得不说，LPR“折上折”，让“房贷一族”心里乐开了花，特别是即将购买首套房的市民。此次调整后，按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%。
对于即将购买首套房的嘉兴市民而言，LPR“折上折”究竟能为钱袋子省下多少呢？记者帮大家算了一笔帐：
以首套房贷利率4.6%来计算，贷款100万，等额本息30年还款，还款总额184.55万元，每个月需还款5126.44元。其余条件不变，以首套房贷利率4.25%来计算，还款总额177.09万元，每个月需还款4919.4元。一共可省7.46万元，每月可少供207.04元。
记者了解到，去年以来，我市房贷利率一直在以“小碎步”节奏下调。
“去年3季度时，我行房贷利率最高达到6.2%，今年年初下行到5.7%左右，目前最低是4.9%。”今年下午，我市一国有银行从事房贷业务的工作人员告诉记者。同时记者了解到，目前我市的主流房贷利率为5.0%。
“5年期以上LPR下行，有助于支持刚性和改善性住房需求，减轻居民房贷利息压力，稳定投资、消费和宏观经济基本盘，促进房地产市场平稳健康发展。”业内专家分析表示。
值得注意的是，在中国人民银行最新发布的《调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》中明确表示：“在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照‘因城施策’的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。”
也就是说，我市的房贷利率最终究竟是“打几折”，还要根据城市政策下限和银行具体执行利率。
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