大部分银行的贷款都是百分之3点多的年息，真的吗？
大部分银行的贷款都是百分之3点多的年息，真的吗？
嗯，是真的！但是有一些前提条件。
先说一点，现在公布的商贷的LPR最新利率，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，这已经是有史以来最低的利率了，而且北京市管首套房住房公积金贷款已执行5年以下（含5年）2.6%的利率，5年以上执行3.1%的利率，这个利率你自己品一品就知道香不香了。
今天主要说的还是商业性贷款，商业性贷款现在很多银行还是有很大的放贷压力，每年的任务还没有完成，市场上有人报价利率3.35%、3.3%、3.2%的，都是比比皆是，其实这个利率是放款银行贴息来放款的，银行就是一个人民币的中转站，吸纳存款再放贷出去，那现在存款的人越来越多了，钱倒是放不出去了，那银行拿什么来给存款客户付收益，所以本来银行可以赚点差价的，现在的情况就是，少赚了或者是不赚钱了，也得放款出去，所以市场上给的利率优惠力度是很大的。而且再说一点，这个贴息的方式基本上是短期的授信5-10年，但是使用期限是1年的，到期是要归本的。
虽然你会收到很多来自四面八方的降息的消息，但是一定要理性，如果你之前的贷款利率不低，那可以做一个对比，如果确实对比后各项成本都加进去，感觉还算合适，你可以研究研究转贷的事儿，如果不合适，那就按兵不动就对了。
现在的社会经济，以不变应万变的方式也不是不可行的。
人行成都分行廖凤华：地方法人银行资本补充压力较大，应进一步加强对中小银行资本补充定向支持力度
普惠金融助力小微企业发展尤为重要。谈及小微企业金融服务，中国人民银行成都分行党委委员、副行长廖凤华12月29日在“2022天府金融指数”发布会暨金融支持小微企业发展研讨会上表示，小微企业金融服务是一个世界性、长期性难题。通过优化完善政策设计和市场运行机制，不断提高政策激励相容、增加市场信息透明度、平衡风险收益关系等，是普惠金融服务小微企业需要重点致力完善的关键领域。
廖凤华分享了近年来人民银行成都分行关于支持小微企业的各项部署的成效。数据显示，截至11月末，四川省普惠小微贷款余额9453.77亿元，同比增长25.25％，连续31个月增速超过20％，平均利率4.78％，低于各项贷款平均利率27个BP，处于历史较低水平。
但在政策实践和基层调研中，也可观察到小微企业金融服务暴露出一些短板和问题。廖凤华称，比如，经过两年多的大幅让利，银行机构贷款利润率处于较低水平，进一步可持续性让利的空间有限；地方法人银行存在较大的资本补充压力，对小微企业信贷增长的可持续性造成不利影响等。
廖凤华从优化政策端、供给端的角度，谈了几点工作思考。其中，进一步加强对金融机构支持小微企业发展信贷增长情况的评估与激励。同时强化财政税收政策等优惠措施。
廖凤华称，增加激励性政策供给，是提高普惠金融服务小微企业覆盖面和降低融资成本的关键因素。参照创业担保贷款等优惠政策，财政部门应进一步制定细化针对普惠小微的贷款贴息、分险等激励政策。
“地方政府应建立完善激励机制和配套政策，支持银行机构增加普惠小微贷款发放。着力加大银行机构普惠小微贷款收入的税收优惠力度，将小微企业主贷款利息收入纳入金融机构的增值税减免范围。加强对评估、登记、增信等环节的监管和引导，降低中介环节费用负担，帮助小微企业降低综合融资成本。”廖凤华说道。
再就是要拓宽中小银行资本补充渠道。廖凤华表示，地方法人银行机构专注服务民企小微企业和城乡居民，普遍存在规模小、资金实力弱、资本结构单一、资产质量不佳、资本消耗过快等问题，资本补充压力与日俱增。对此，应进一步加强对中小银行资本补充的定向支持力度。
“一方面，2020年7月，国务院决定允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本，建议未来继续安排一定额度的专项债券，用于支持中小银行补充资本。”廖凤华具体表示，另一方面，积极引进各级国有资本，以增资扩股或股权转让等方式投资入股中小银行，优化股权结构，降低资本补充成本，有效发挥国有资本积极作用。同时，应积极引导中小银行机构将资本补充与改进公司治理、完善内部管理结合起来，通过完善公司治理机制、降低风险，让有限的资本支撑更多的小微业务增长。
另外，完善担保机构增信分险机制。最后，廖凤华表示，要运用金融科技赋能数字普惠金融。廖凤华指出，金融科技利用大数据、人工智能、区块链、物联网等技术对传统金融的服务方式进行改造重塑，很大程度上克服了普惠金融发展面临的高成本、低收益、高风险等问题。
未来，应高度重视发展数字普惠金融，充分运用移动物联网、智能终端等现代信息技术拓展金融服务渠道，扩大服务半径，降低边际成本，不断增加普惠金融的下沉深度、覆盖广度。同时，运用征信平台、征信链等金融科技载体，精准识别融资需求，解决银企间信息不对称问题，增强银行的小微信贷能力，促进小微企业融资增量扩面、提质降本。
本文源自财联社
从银行业的利润，看行业收入差距
我国上半年GDP同比增速只有2.5%，全国规模以上工业企业实现的利润总额同比增长1.0%，制造业实现利润总额同比下降10.4%。在如此困难的年份，从六大行披露的半年报看，实现归母净利润6731.71亿元，同比增长6.03%。如果按半年182.5天计算，六大行每天的净利润是36.89亿元，相当于16个腾讯一天的净利润(腾讯半年的净利润是420.32亿元），超过比亚迪半年的净利润（比亚迪半年的净利润是35.94亿元）。
银行的利润主要来源于存贷利息差。从年初到9月25日，存款利率向下调整了两次，分别在4月份和9月份；贷款利率LPR向下调整了三次，分别在1月份、5月份和8月份。下图表明，2022年上半年A股上市银行业净利润的74.32%来源于贷款利息与存款利息的差额，仅存贷差一项就占了整个收入的3/4，而且这个存贷息差是在4月份降低存款利率，1、5月份下调LPR的情况下产生的。银行存、贷款利率的同时下调，保住了银行的巨额利润。
数据来源：Wi
贷款端的利率由LPR+基点构成。从2022年1～6月金融机构人民币贷款利率区间占比看，基点超过50的占比大于62%，基点超过150的占比大于24%；6月份，企业贷款加权平均利率降到历史最低点4.16%，一般贷款加权平均利率为4.76%，贷款加权平均利率为4.41%。从居民住房抵押贷款一端看，虽然5年期LPR下调了三次，从今年1月20日下调为4.6%，到5月20日下调为4.45%，再到8月份下调为4.3%，但由于2022年之前的购房者基点普遍加到125，即使按照8月份下调的LPR计算，明年的还贷利息率也高达5.55%。仅从银行上半年获得的巨额利息额看，贷款端的LPR和基点的下调仍有较大空间。
银行业在获得高额利润的同时，也使其在收入的初次分配中占尽优势。从人社部发布的2021年企业薪酬调查信息表可知：除了在最高位置，金融服务人员的25万年收入，小于企事业单位负责人的27.96万元年收入，其余位置值处的年收入均高于其他行业；在中位数这个位置，金融服务人员的11.34万元的年收入，是信息传输、软件和信息技术服务人员8.11万元年收入的1.4倍，是工程技术人员7.10万元年收入的1.6倍，是电气机械和器材制造人员5.75万元年收入的2倍，是建筑施工人员5.65万元年收入的2倍，是农业生产人员的3.6万元年收入的3倍。
银行是一个融通资金的服务部门，并不创造物质财富，与实体经济相比，运行成本低、资金周转快、是钱生钱的操作。银行业依靠自己的垄断地位，通过降低存款利率和提高贷款利率，或者同时降低存款利率和贷款利率，保持存、贷款利息差不变的方式，获取了高额垄断利润，挤占了其他行业和部门的利润，损害了整个社会创造财富的能力。
