银行贷款额度最高能贷多少？

贷款申请被拒，也有可能是债务率太高。征信和负债率是贷款审批时的两个重要指标，可以看出借款人的偿还意愿和偿还能力。信用度不好或负债高都可能遭遇拒贷。今天主要聊负债率。

高负债率通常表示超过个人能力的负债。

个人负债率=个人负债÷个人资产×100%

代入数值，当你计算的个人负债率超过50%时要警惕。大部分金融机构负债率红线为50%，部分宽松的平台为70%，超过这条红线很难贷款。

个人负债水平主要跟信用报告挂钩，征信报告会清晰将每一笔负债或逾期情况，包括信用卡及其他贷款业务等展现出来。换句话说，想将个人负债率降低，最好了解清楚征信报告是如何显示负债的。

如果负债率太高怎么办？最简单的办法就是减少负债。

分期

如果信用卡欠款过多，可以申请分期。虽说分期手续费较高，不过为了不影响今后的房贷车贷等业务，分期还款也能算作一个方法。申请分期后，征信报告中的负债就没那么高了。

注销不常用的信用卡

很多持卡者都不仅有一张信用卡，虽然信用卡用起来方便，但是多了也比较难管理。征信中会显示你在银行中的所有负债，包括每张信用卡需还款的金额。如果征信报告中所显示的欠款过多，银行可能就会质疑你是否有足够的还款能力，从而拒贷。

提前还款

如资金允许，可以在账单日之前提前还款来降低负债率。

如果适当偿还高利息的贷款，不仅可以降低负债率，还能实现债务优化。日常提醒：过度负债不可取，大家要合理消费，及时偿还。

银行的拨贷比到底多少比较合适？（1）正常类贷款的拨备率

一、引言在上一篇文章《银行是如何释放拨备提升利润的？银行贷款减值准备的变化过程》中，我们详细讨论了银行贷款减值准备的变化过程，最后给出结论，银行其实每年都在大量的释放着拨备，未来只有通过降低减值标准来降低拨贷比才能提升利润。

那么，银行合理的拨贷比到底应该是多少？现在的拨贷比到底高不高？到底有多少下降空间？本文及接下来的两篇文章共计3篇，将通过拨备消耗的压力测试来讨论目前银行的拨贷比是否充足，以及有多少下降的空间。同时，我们也能看到目前银行的拨备能抵御多少不良贷款的冲击以及营收减少的冲击。

二、银行之间拨贷比的差异来自于正常类贷款的拨备

上市银行之间的贷款拨备率（拨贷比）差异很大。

表1-贷款拨备率（拨贷比）

计算公式：

贷款拨备率（拨贷比）＝贷款拨备余额÷贷款总额

其中，贷款拨备余额包括以摊余成本计量的贷款拨备余额和以公允价值计量的贷款拨备余额之和。

如表1所示，2022年中期，拨贷比最低的光大银行、民生银行和浦发银行都不足2.5%，而最高的招商银行和农业银行都超过了4.3%，二者相差将近一倍。

然而，相差更悬殊的是正常类贷款的拨备率。

表2-第一阶段贷款拨备率（以摊余成本计量）

计算公式：

第一阶段贷款拨备率＝第一阶段贷款拨备余额÷第一阶段贷款余额

注：此处为以摊余成本计量的贷款

如表2所示，2022年中期，民生银行的第一阶段贷款拨备率只有0.52%，浦发银行也不足1%，多家银行仅仅略超1%，而招商银行和农业银行则都超过了3%，高低之间相差3倍以上，这个差距比表1中的拨贷比差异更加显著。

因此说，正常类贷款（第一阶段贷款）的拨备率差异是银行间拨贷比差异较大的主要原因。那么正常类贷款到底应该如何计提拨备呢？

三、正常类贷款为什么也需要计提拨备？

首先，简单回顾一下三阶段模型的概念：第一阶段是信用风险没有上升（正常类），第二阶段是信用风险显著上升但没有减值证据（关注类），第三阶段是已经存在客观减值证据（不良类）。

这里边，第二三阶段的减值准备比较好理解，资产的信用风险显著上升之后自然需要做减值处理，已经存在客观减值证据的资产做减值处理也是理所当然的。但是，没有信用风险的资产为什么也要做减值呢？其做减值的比例依据又是什么呢？

表3-招商银行2021年年报贷款减值准备变动

如表3所示，招商银行截止2021年底贷款拨备余额2445亿，但其中有1693亿（占69%）都是第一阶段贷款的减值准备。那么招行为什么要从第一阶段贷款里计提这么多减值准备，是不是在隐藏利润呢？

其实，我们看下表1中的表头部分就能大致理解了，第二三阶段因为已经出现信用风险可以按照风险的大小对资产的整个存续期做减值处理，而第一阶段虽然还没有信用风险，但要对未来12个月的预期信用损失（预期风险）做减值处理。

那么问题来了，如何预测第一阶段的贷款（正常类贷款）在未来12个月内的信用损失？

其实，每家银行都有自己的预期信用损失模型，比如年报和中报中公布的正常类贷款迁徙率，这个迁徙率就是指期初（1月1日）的正常类贷款到年底时（12个月内）有多少比例向下迁徙了（变成了关注类或不良类贷款）。也就是说，银行通常都会利用类似正常类贷款迁徙率之类的模型来预计第一阶段贷款在未来12个月会有多少迁徙到第二阶段和第三阶段，然后再根据二三阶段贷款的计提比例来给第一阶段贷款做减值处理。

表4-正常类贷款迁徙率

计算公式（示意性）：

第一阶段贷款拨备余额＝第一阶段贷款余额✖️（第一阶段贷款向第二阶段迁徙率✖️第二阶段贷款计提比例＋第一阶段贷款向第三阶段迁徙率✖️第三阶段贷款计提比例）

对于经营谨慎的银行来说，第一阶段贷款的拨备率至少应该能够给银行做到如下保障：当银行在未来一年（12个月）内遭受到较大的不良冲击，其正常类贷款向下迁徙率大幅上升时，银行的存量拨备在大量消耗后依然充足，不需要在当期额外计提过多的拨备，从而使得业绩不会受到明显的冲击。

所以，大家再回头看一下表2中列出的15家银行第一阶段贷款的拨备率，大家可以用这个数据与各家银行的正常类贷款迁徙率（表4）做一个对比，就会发现很多银行第一阶段贷款的拨备率是大幅低于其正常类贷款迁徙率的，说明其正常类贷款的拨备率严重不足。

四、结论

银行的拨备是一个逆周期调节工具，银行在不良生成低的时期不断提升拨贷比（表1中，2015年之前和2018年之后农业银行的拨贷比），而在不良生成高的时期加大核销拨贷比就会下降（表1中，2016年-2017年农业银行的拨贷比）。

而在最近10年中，大部分银行都没能将拨贷比提升到一个比较理想的数值，因此，真正能够通过降低拨贷比来释放业绩的银行其实是很少的（图1中，2019年之后招商银行的拨贷比）

那么银行理想的拨贷比到底是多少呢？这个问题其实和银行过去的贷款迁徙率或不良生成率关系很大，因为不同的银行在最近一轮不良大周期中呈现出的贷款迁徙率和不良生成率存在很大差异，这个差异就是银行间拨贷比差异的一个重要原因。具体请见下篇文章。

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大学生创业银行贷款能贷多少

大学生创业贷款是银行和其他发放机构向大学生（大学生、本科生、研究生、博士生等）发放的无担保、无担保的大学生信用贷款。为了支持大学生创业，国家各级政府出台了融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多优惠政策。

大学生创业贷款，银行规定贷款金额：最低金额10万元，最高信用额度500万元。

贷款期限：贷款期限一般为1年（含），限额有效期不超过5年。

此外，青年创业小额贷款一般在10万元以内，最多不超过100万元；中小企业贷款一般在500万元以下，最多不超过3000万元。贷款期限一般不超过3年。贷款利率按照《国家开发银行关于社会瓶颈项目贷款利率管理的指导意见》执行。

大学生创业贷款的一些规定：

1.创业贷款金额要求:最高不超过借款人正常生产经营活动所需的营运资金、购置(安装或维修)小型设备(机具)和特许连锁经营所需资金总额的70%；

2.期限一般为2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年；

3.个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定范围内上下浮动。一年内(含一年)为4.35%；一至五年(含五年).七五年以上45%.9%。大学生创业银行贷款能贷多少-爱百科