农民建房也能按揭啦！陆丰6户村民贷款超百万元
城市的房子可作为抵押向银行按揭贷款，农村的宅基地、自建住房可以吗？近日，在陆丰市金厢镇下埔村，10本新鲜出炉的农村宅基地房地一体不动产权证交到当地村民手中，其中6户有资金需求的村民凭该证成功申请到贷款。这是该市发放的首批农民建房信用贷款，总计151.2万元。
今年是陆丰的乡村振兴推进年，陆丰大力推进农村“三块地”改革和农村金融改革，通过“先确权再赋权”，即先向村民颁发不动产权证，再为有资金需求的村民办理农房抵押贷款，扶持农民建房、发展生产，让农村不动产“动起来”，充分释放改革红利，助力乡村全面振兴。
在农村房地一体及集体建设用地统一确权登记发证工作试点开展以前，由于村民所居住的房屋只有集体土地使用权证没有产权证，宅基地使用权和房屋所有权权属信息并不明确，无法办理抵押贷款，让农房一度成为农民家中最大的一块“沉睡”资产。
今年3月起，陆丰开始农民建房信用贷款试点工作，联合农行陆丰市支行制定了农民建房信用贷款服务方案，以解决农村经济发展中资金供给不足、金融服务不到位的难题，并推动农村土地确权，解决土地权属纠纷，进一步夯实农业农村发展基础。比如在引进企业发展民宿旅游业时，村民就可以根据需求将住房财产抵押、担保、转让、合作入股，将农民的资产转换成资金，最终盘活“沉睡”的农村经济，助力乡村振兴。
“政府工作人员免费上门服务，从办证到拿到贷款才花了三天时间，太给力了！”下埔村村民黄全一直做着海鲜生意，眼看生意乘着“乡村旅游”的东风越来越红火，就想扩大经营规模，但当初建房时已经跟亲戚朋友们借了个遍，实在不好意思再开口借钱。“没想到凭着这‘红本’贷到了24万元，解了我的燃眉之急！”
金厢镇作为陆丰市农村宅基地和集体建设用地房地一体确权登记工作先行先试镇，建立了政策宣传进村入户、遗留问题当面解决、调查结果全面公开、产权证书直送上门、贷款业务免费办理等工作模式，成效明显。
“让老百姓一分钱也不用花，一次路也不用跑，就能变资产为资本，享受到实实在在的改革红利。”陆丰市副市长林广实说。接下来，陆丰还将推出农民信用贷，根据村民个人的诚信表现确定贷款利率和信贷额度，让有借有还、再借不难的观念更加深入人心。
【记者】陈欣欣南小渭
【作者】陈欣欣；南小渭
【来源】南方报业传媒集团南方+客户端
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全国首例！一块空白宅基地，贷出30万元低息贷款盖房
钱江晚报·小时新闻记者蒋敏华印梦怡
一块空白的宅基地，换来30万元的低息贷款。德清县莫干山镇后坞村人邵文娜成了全国第一个吃螃蟹的人。
近年来，浙江多地推进宅基地制度改革试点，农民抵押贷款的案例并不少见，不过此前都是宅基地和农房打包抵押，像德清这样为空白宅基地发放贷款的，不仅在全省是首例，在全国亦是首例。
CFP供图
用一块125²的空白宅基地
贷出30万元盖房
“我的户口一直在村里，最近几年和老公一起回到莫干山发展，于是就打算在村里建房。今年初我们家申请到了一块宅基地，占地面积125²。”邵文娜告诉钱报记者，有了宅基地还得有钱造，由于他们夫妻目前正处于创业期，一下子要拿出几十万的建房款有些捉襟见肘。
“正当我们为筹款发愁的时候，从镇政府了解到空白的宅基地也可以申请贷款。”邵文娜说，她以前只听说过农房办出产证之后可以申请贷款，从没听说空白的宅基地也可以贷款，于是就将信将疑跑去镇政府报了名。
后面的事情非常顺利。7月1日，邵文娜家的宅基地顺利办出了不动产权证。7月13日，30万元抵押贷款发放，贷款期2年，先息后本，而且还可以随借随还，利率也比贷款银行的市场平均利率低了20%左右。“我们打算将这笔贷款用于购买建房材料。现在房子已经开始设计图纸了，马上就要开工建设。”邵文娜对新家充满了期待。
邵文娜
全国首创
专家称盘活了农民资产
今年6月，德清县出台鼓励银行金融机构开展宅基地使用权（农房财产权）抵押贷款的指导意见，明确提出三种抵押方式：“宅基地使用权+房屋所有权”“宅基地使用权+房屋使用权”以及“宅基地使用权（无地上建筑物）”。
其中，“宅基地使用权（无地上建筑物）”模式系全国首创，这也正是邵文娜采取的这种贷款方式。
德清县农村宅基地制度改革试点工作专班副班长陈玉杰介绍说：“宅基地使用权抵押贷款将在全县所有镇、街道全面展开。只要老百姓有需求，我们就会积极推动这件事。”
CFP供图
“说到底，农村和城镇的土地一样，都是使用权。但是从金融角度来说，一直以来两者的流动性是有很大差别的。像德清这样的长三角经济强县，拥有‘杭州卫星城’的地位，地理位置和自然资源都很好，一块空白宅基地可贷款30万元，应该说是它应有的市场价值的体现。”浙报地产研究院院长丁建刚认为宅基地使用权抵押贷款既符合法律规定也符合市场逻辑。
“关于宅地基使用权抵押，一定程度上是盘活农村宅基地的使用，或者说是宅基地背后的融资功能。德清允许‘空地’抵押贷款，可以让农民的融资渠道更通畅，将贷款用于自建住房，或者打造民宿等产业。这是非常好的导向，可以为全国其他各地提供积极的借鉴意义。”易居研究院智库中心研究总监严跃进分析说。
图源：德清发布
如何评估宅基地贷款额度
跨村流通降低银行风险
那么，邵文娜家的这块宅基地，30万元的贷款额度又是如何确定的？
“这块宅基地的评估总价是50万元，贷款额度一般不超过评估总价的60%，最后确定了30万元的贷款额度。”德清湖商村镇银行莫干山支行行长沈岚告诉钱报记者，由于不像城里的土地那样有交易价格可供参考，当初给邵文娜家的这块宅基地进行价格评估的时候，做了大量工作。
影响宅基地价格的因素有很多，比如地段、交通条件等。一般来说离县城越近，价格自然也就越高。此外德清县还有个特殊性，那就是民宿产业集中在莫干山这样的西部乡镇，这些地方的宅基地价格自然也就会高一些。“邵文娜所在的后坞村民宿氛围较浓，这块宅基地的评估价自然也就略高一些。”沈岚说。
CFP供图
为空白宅基地提供贷款，银行是否担心风险？对此沈岚坦言，宅基地的流通性毕竟无法和城里的商品房相比，一旦日后出现坏账，如何将宅基地使用权变现是个不得不面对的现实难题。
按照目前政策，宅基地使用权只能在本村村民之间流通。而且受“一户一宅”政策限制，一户家庭只能拥有一处宅基地，相当于城里的限购政策，如此一来符合受让条件的人寥寥无几，流通性自然很差。
在这个问题上，德清县迈出了关键一步。根据德清县新出台的宅基地使用权（农房财产权）抵押贷款违约处置办法，一旦后期需要通过法拍进行处置，全县范围内的宅基地资格权户（符合宅基地申请资格的家庭）都可报名参拍，也就是可以跨村流通。此举也就意味着宅基地使用权的流通性大大提高，有利于降低银行风险。
图源：德清发布
延伸阅读
提高农民资产流动性
浙江多地进行探索
近年来，农村宅基地制度改革备受各界关注，浙江多地进行了探索。
2016年，乐清、青田、义乌、瑞安成为全国首批农房抵押贷款试点县（市、区），农房首次享受城里商品房一样的抵押贷款待遇。
2018年，丽水市允许农房使用权流转，最长期限为20年，凭农房使用权流转证可申请贷款。
今年5月，义乌市敲响宅基地资格权跨村调剂竞拍第一槌。61户村民通过公开竞拍取得城西街道五一村的宅基地使用权，其中31户系其他村的村民，中标均价3.29万元/²。
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农村村民购建住房可申请贷款
本报讯（牡丹晚报全媒体记者敏静）
2月22日，省联社菏泽审计中心党委书记、主任崔玉光做客“政务服务热线”，详细介绍全市农村商业银行基本情况，并现场接听来电，回答群众提出的问题。
什么是农民住房贷款？申请农民住房贷款需要哪些条件？办理农民住房贷款需要提供哪些基本资料？
牡丹晚报全媒体记者从省联社菏泽审计中心获悉，农民住房贷款是指农商银行向辖内农村村民发放的用于购建住房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。自建房贷款是指向农村村民发放的用于自建住房或危房改造的贷款。村民公寓贷款是指向农村村民发放的用于购买村经济组织（即公寓发展商）建设的村民公寓的贷款。商品房贷款是指向农村村民发放的用于购买商业性住房的贷款。二手房贷款是指向农村村民发放的用于购买再次交易住房的贷款。贷款适用对象为农商银行服务辖区内符合规定贷款条件的农村村民。
申请农民住房贷款需要具备如下条件：年龄不小于18周岁，不超过60周岁（加贷款期限）；所建或所购住房在县级联社的服务辖区内；有合法的经济来源，收入水平高于当地农民的平均收入水平，具备按期偿还贷款本息的能力；建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的40%（含）以上，并将自有资金存入在农商银行开立的个人结算账户；借款人为信用户，无重大不良信用记录；农商银行规定的其它条件。
办理农民住房贷款需要提供以下资料：借款人及财产共有人合法有效的身份证明原件及复印件；自建房的提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件；购买住房的提供买卖双方的购房合同或协议；所购房产为二手商品房的，提供房产权属证明原件及复印件、房屋共有人出具的同意出售房屋的证明；所购房产为二手农村住房的，提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件、村集体宅基地使用权转让协议、房屋共有人出具的同意出售房屋的证明；在农商银行开立账户，存入总投资40%以上资金的证明，资金已投入使用的，建房的提供购买建房材料的证明，购房的提供预付款证明；共同还款人签署的共同还款确认书；其他资料。
