阿里地区各项贷款首次突破60亿元

2021年，人行阿里地区中支紧紧围绕重大决策部署，着力提升金融产品创新能力，改善金融服务方式，优化信贷结构，将金融资源引向重点领域和薄弱环节，金融支持实体经济发展能力显著提升。据了解，截至2021年10月末，阿里地区各项贷款余额达60.31亿元，同比增长11.07%，首次突破60亿元大关。

据了解，人行阿里地区中支不断加强与阿里地区发改委、经信局的协同合作，积极参与绿色工业、清洁能源、高原生物等各项专班，定期组织各金融机构针对绿色企业和绿色项目的融资需求对接会，提高企业和项目的融资对接率。按季开展绿色贷款发放情况专项统计和考核通报。截至2021年三季度末，阿里地区绿色贷款余额1.1亿元，同比增长9.67%。

同时，为有效满足多元化金融服务需求，人行阿里地区中支持续推动各金融机构创新开发“药商贷”“云税贷”等新型线上金融产品，充分满足小微企业有效融资需求，持续推动小微企业健康发展。截至2021年10月末，阿里地区普惠小微企业贷款余额4.08亿元，同比增长61.9%，年内共执行延期还本付息7笔，金额546万元，延期需求满足率达100%，信用贷款占小微企业贷款余额达66.93%。

为提升金融服务乡村振兴的能力和水平，人行阿里地区中支还引导各金融机构将信用评级、金融网点设立等金融服务向县、乡延伸，截至2021年三季度末，阿里地区县以下金融网点达到46家，金融业从业人员550人，地区扶贫小额信贷余额达1.63亿元，全年累放3995万元。（西藏商报记者张琳）

暂停提现和转账，为何网商银行主动与支付宝“切割”？

众所周知，网商银行与支付宝“本是同根生”，大股东均是蚂蚁集团。自成立以来，网商银行便“深度绑定”支付宝，借助支付宝的支付数据和引流，实现客户转化和业务派生。如今与支付宝“切割”，暂停提现和转账，或在一定程度上影响网商银行部分业务的发展。

4月20日，网商银行发布公告称，自2022年4月21日起，该行将逐步暂停支付宝提现或转入网商银行Ⅱ类账户相关业务，同时网商银行Ⅱ类账户将仅支持本人绑定银行账户转入。

如果商家需将支付宝余额提现，并转入网商银行，可以先提现至本人的其他银行卡，再从该银行卡转账至网商银行。目前，收钱码商家将支付宝余额提现至银行卡，是无需支付手续费的。

业务的调整，意味着原先“借道”网商银行实现免费提现的方式已不复存在。

而在此次业务调整之前，用户将支付宝余额中的钱转入网商银行是免收手续费的，这部分手续费主要由网商银行“买单”，资金转入网商银行后，再通过网商银行提现到自己名下银行卡，如此一来，相较于直接从支付宝提现至银行卡，省下一笔手续费。

事实上，自成立以来，网商银行的多项业务便与支付宝平台“深度绑定”，依托于支付宝的支付数据和庞大的客户流量，网商银行早期成长明显。此番主动与支付宝“切割”的背后，或是不得不为之。

与支付宝“切割”，暂停提现和转账

作为蚂蚁集团生态闭环中的网商银行，一举一动备受市场关注。

一直以来，支持支付宝大额免费提现是网商银行账户的一大优势，其在官方介绍中也表示，账户优势包括便捷转账，如可转到支付宝、银行账户，免跨行手续费，单笔最高可转100万等。

如今，网商银行此前提供的“免费过桥”服务已不复存在，此举或是与近年来不断加强对II类账户监管有关。

时间追溯至2016年，当时央行发布的《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》表示，将银行账户分为三类，每一类的开户方式和功能及转账金额都有相应的要求。其中，开立I类户必须银行工作人员现场核验身份信息；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

时隔两年后央行在2018年又发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》，明确规定“银行的Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金”。

上述政策对于网商银行来讲，将造成一定影响。像网商银行这种互联网银行，由于线下网点只允许设立1个，因此，客户的账户基本为Ⅱ类账户，而这类账户与支付账户的出入金问题由来已久。

值得注意的是，近一两年来，围绕蚂蚁集团的整改正在有序进行。此次暂停余额宝转入网商银行除了监管外，是否与蚂蚁集团主动调整生态内各项业务的“深度绑定”有关暂不可知。

自2020年11月蚂蚁集团暂缓上市以来，监管已对其进行了三轮约谈。最后一次是2021年4月12日，其中有细则是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为；严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。

紧接着，2021年11月，蚂蚁集团宣布，借呗已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与“借呗”品牌相区隔。

显然，当前的蚂蚁集团正在严格落实监管，调整生态体系内的各项业务，以达到符合监管要求。

蚂蚁集团的生态闭环，

网商银行与支付宝“深度绑定”

网商银行的前身“脱胎于”阿里小贷。

网商银行的前身是阿里小贷，其产品包括阿里信用贷款、网商贷、淘宝信用贷款、订单贷款等。在2014年8月由阿里巴巴集团和蚂蚁金服达成的全新的股权和资产购买协议中，阿里集团将中小企业贷款业务资产出售给蚂蚁金服。

2014年9月，网商银行正式成立，成立后的网商银行借助大股东蚂蚁集团的资源，与支付宝“深度”绑定。

与传统银行不同的是，网商银行在成立之时便是主要为淘系商家（新零售）、线下小微商户（码商）、农村用户提供金融服务。

时至2017年，网商银行加大对新零售以及码商业务的投入，再次出现新动向。基于蚂蚁金服生态推出“多收多贷”产品，在支付宝收款码的流水数据基础上为线下小微商户提供小额金融贷款，这意味着商户贷款额度与支付宝收款码流水成正比，支付宝线下收款码收款越多贷款额度越大。

显然，多收多贷产品主要依赖支付宝的收款码，以获取丰富的客户资源，截至2017年末，该产品已服务超过100万小微客户。

无独有偶，余利宝同样依托于支付宝，是面向个人、小微企业和小微经营者的现金管理产品。截至2017年末，“余利宝”累计服务客户675万户。

正如网商银行在2017年年报中所言，利用阿里巴巴B2B、淘宝、天猫、蚂蚁金服支付宝等平台上客户积累的信息，像这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微客户发放小额贷款。

众所周知，支付宝作为支付工具，有商家和个人的支付数据，通过支付数据可以得到贷款者清晰的画像，在一定程度上解决中小微企业客户质量问题，有利于网商银行衡量贷款客户的资质，实现风控。

此外，支付宝背后的数亿客户资源同样能为其提供转化，如今在支付宝平台上，依旧可以看到网商银行的身影。

据其年报显示，自开业以来，截至2017年末，网商银行已累计为571万小微企业和个体经营者提供服务，户均贷款余额2.8万元。官网数据显示，截至当前，网商银行历史累计服务的小微企业和小微经营者客户数量超4000万户。

沈国军、史玉柱、郭广昌等

资本大佬加持网商银行

作为互联网银行之一的网商银行可谓是含着“金钥匙”出生，背靠众多豪华股东。

时间追溯至2014年9月，彼时银监会宣布，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建，网商银行便位列其中。

2015年6月，网商银行正式开业，由蚂蚁集团发起，还包含万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、杭州禾博士电子商务有限公司以及金字食品有限公司6名股东。据企查查显示，上述六名股东分别持股30％、26.78％、19.48％、15.22％、4.87％、3.65％。

而这六名股东的背后分别是蚂蚁集团、万向集团鲁伟鼎、中国银泰投资沈国军、上海复星郭广昌、金字火腿施延军、杭州禾博士电子商务史玉柱，可见其股东阵容之强。

万向集团、银泰投资、金字火腿均是浙江本土企业，与蚂蚁同为浙商；而郭广昌、史玉柱与马云更是相识多年的好友。显然，网商银行的股东与马云关系匪浅。

在一票资本大佬的加持之下，网商银行的业绩在民营银行中处于中上游，仅次于微众银行。

据网商银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为3.16亿元、4.04亿元、6.58亿元、12.56亿元、12.86亿元。而据微众银行财报显示，2016年—2020年，该行净利润分别为4.01亿元、14.48亿元、24.74亿元、39.5亿元、49.57亿元。

数据显示，网商银行净利润2017年—2019年同比增速分别为27.85％、62.88％和90.79％。与前三年相较，该行2020年净利润增速大幅下滑，仅同比微增2.39％。而微众银行2017年—2020年增速分别为261.1％、70.86％、59.66％、25.49％。

对于网商银行2020年净利润增速放缓的原因从其年报中便可看出端倪，其2020年资产减值损失为35.97亿元，同比增长117.47％，增超1倍的资产减值损失拖累网商银行的净利润。

此外，规模的快速扩张叠加疫情的影响，网商银行的不良率从2019年末的1.3％升至2020年末的1.52％。这样的不良率已经超过大部分城商行和农商行了。

总资产规模高速扩张下，再加上网商银行缺少负债端的优势，势必通过资产端的高定价来获取客户，而高定价获取的客户显然是被多数线下实体银行挑剩的，这对于网商银行风控才是挑战。

本文源自环球老虎财经

中国科技企业第一笔！蚂蚁集团从法国巴黎银行获可持续发展挂钩贷款，将定向用于ESG和碳中和项目

华夏时报（www.hii..）记者傅碧霄北京报道

《华夏时报》记者从蚂蚁集团获悉，近日，法国巴黎银行与蚂蚁集团签订了一笔可持续发展挂钩贷款，该笔贷款是首个投向中国科技企业的可持续发展挂钩贷款。5月16日，法国巴黎银行官网微信公众号发布信息显示，这笔贷款将全部用于推进蚂蚁集团ESG战略及与碳中和路线相关的目标。

此次可持续发展挂钩贷款的推出是一次值得关注的产品创新。我国绿色金融产品进一步完善的空间很大，如绿色金融产品标准需要完善和统一，从而建立起与国际接轨的中国特色绿色金融标准。

可持续发展挂钩贷款

本报记者向蚂蚁集团内部人士了解到，与一般贷款不同，可持续发展挂钩贷款（SiiiLikL,SLL）采用“挂钩”模式，将贷款与双方共同约定的可持续发展绩效目标相挂钩，设置分档利率，在实现可持续发展绩效目标的情况下，对贷款利率执行利率优惠，反之提升贷款利率，以此激励企业积极践行其在可持续发展方面的承诺，从而更好的服务于“双碳”目标。

这笔可持续发展挂钩贷款设置的绩效目标包括：蚂蚁集团将坚持绿色可持续发展，承诺自2021年起实现碳中和（范围一、二），2030年实现净零排放（范围一、二、三）；蚂蚁集团可再生能源使用占比不低于总用能比例；确保集团在保护生物多样性及生态保护的公益资金投入不少于当年营业收入的约定比例。

而且，可持续发展绩效目标一年评估一次，全部通过蚂蚁集团区块链数字化碳中和管理平台碳矩阵核算，并经区块链向银行授权查证。

根据2021年3月蚂蚁集团公布的碳中和路线图，范围一、二指该集团自身运营减排，范围三指供应链减排。今年4月，蚂蚁集团宣布，经中环联合（北京）认证中心有限公司（CEC）评价，蚂蚁集团已实现2021年度运营排放的碳中和（范围一、二）。

对于此次合作，法国巴黎银行（中国）有限公司中国区企业银行主管张芳表示：“我们十分高兴与蚂蚁集团合作完成中国科技企业领域首笔可持续发展挂钩贷款。此次合作是中国创新企业与国际创新金融相联共同落地绿色成果的成功案例。我们将利用丰富的绿色金融工具支持更多中国优秀企业以绿色发展为突破口提升长期竞争优势。”

值得注意的是，前不久，法国巴黎银行还与阿里巴巴集团旗下子公司传里科技（杭州）有限公司签署了5年期绿色俱乐部贷款协议（CL）。根据协议内容，法国巴黎银行将作为牵头行及绿色协调行，为阿里巴巴西溪五期建设提供绿色融资贷款服务。

2022年第一季度，法国巴黎银行已与多家中国企业合作完成了我国首个消费领域可持续存款协议、汽车金融领域首笔绿色债券等绿色项目。

全球金融数据提供商迪罗基（Di）数据显示，法国巴黎银行的可持续挂钩贷款发放数量居全球第一。去年，法国巴黎银行在全球共参与215笔可持续挂钩贷款，以及48笔可持续挂钩债券，合作企业包括香奈儿、家乐福等。

绿色金融产品有待完善

当前我国绿色金融产品以绿色信贷、绿色债券为主，此次蚂蚁集团与法国巴黎银行签订的可持续发展挂钩贷款是一次颇具意义的产品创新，但整体来讲，我国绿色金融产品进一步完善的空间还有很大。

东方金诚绿色金融部助理总经理方怡向对《华夏时报》记者表示，绿色金融产品需要进一步统一标准，建立与国际接轨的中国特色绿色金融标准。一方面促进我国绿色债券、绿色信贷项目标准与国际接轨，并符合我国绿色产业发展特点，另一方面要逐步改变目前以产业目录简单划分绿色债券、绿色信贷标准的做法，完善绿色债券、绿色信贷评估体系。

在去年12月《财经》杂志主办的“2022可持续发展高峰论坛”上，法国巴黎银行（中国）有限公司副行长张有方也指出国际合作中绿色标准的重要性：“以中欧绿色合作为例子，一个统一的绿色标准将极大推动包括中欧市场范围在内的全球绿色协作，加快国际经济转型步伐。我们十分期待中欧绿色金融共同标准的推出。这一标准将不仅促成中欧间绿色产品的开放和流通，亦将为更广泛的金融产品及其依托的基础设施系统的互联互通提供更大的空间。”

方怡向还对《华夏时报》记者指出，金融机构应加强绿色金融专业能力建设，实现绿色金融业务管理流程化、规范化、科学化。完善科学的绿色项目遴选、识别、评估指标、方法和工具；构建投资或信贷客户ESG风险评估，资产组合环境风险、气候风险压力测试工具；加强员工绿色金融业务培训，组建绿色金融专业人才队伍。

在风控方面，方怡向认为，绿色金融应关注气候变化引起的物理风险、气候变化引起的转型风险、连带责任与声誉风险，以及“漂绿”风险。