青岛24家商业银行的个人住房贷款可延期！最长18个月

记者尚青龙

日前，中国人民银行青岛市中心支行在其官方微信公众号，公布了《青岛市商业银行个人住房贷款延期还本付息政策一览表》。根据表格，24家银行的个人住房贷款可以延期还本付息，最长可申请18个月。申请办理条件中，银行都把受疫情影响当做是核心要求。

目前，个人房贷在青岛可以申请延期还本付息的银行共有24家。这24家银行中，包括6家国有大行的青岛分行，分别是中国银行、农业银行、工商银行、交通银行、建设银行和邮储银行；11家全国性股份制银行的青岛分行分别是中信银行、光大银行、华夏银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、民生银行、渤海银行、恒丰银行、广发银行、浙商银行；7家法人银行和城市商业银行青岛分行指的是青岛银行、青岛农商行、齐鲁银行、河北银行、威海银行、日照银行和东营银行。

可申请的延期期限方面，从3个月到12个月不等。其中工商银行青岛市分行为最长不超过12个月；农行青岛分行最长可办理180天的还款宽限或者办理12个月的本息停还；招商银行青岛分行贷款最长可延期6个月；而兴业银行青岛分行可申请的延期还款期最长，客户可办理不超过18个月的延期还款。

符合什么条件才能申请呢？虽然各家银行的申请办理条件不尽相同，但有如下几点类似：1、受疫情影响无法正常还款，具体来看，感染新冠住院治疗、被隔离或影响收入、又或者参加疫情防控的医务工作者、军警、街道社区工作者等等。2、信用状况良好，无不良记录；按揭贷款所购房屋存在逾期交付风险等等。其中，受疫情影响为核心要求。

办理需要的材料包括受疫情影响的相关证明、申请延期宽限的证明材料、借款人以及配偶的有效身份证明、户籍证明、婚姻状况证明、收入以及其他偿债能力证明等。申请办理的渠道有的为线下，有的为线上，有的则两者皆可。申请所需要的时间，以2到7个工作日不等。

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青岛银行：前十大户贷款集中度超40%，如何实现长远发展？

这两天，青岛银行不失时机的发布了2021年业绩快报，营业收入111.36亿元，同比增长5.65%；实现归属于母公司股东的净利润29.23亿元，同比增长22.08%。

截至2021年末，青岛银行资产总额5222.50亿元，较2020年末增长13.58%；其中客户贷款总额2442.05亿元，较2020年末增长18.12%；客户存款总额3135.25亿元，较2020年末增长15.17%。

截至2021年末，青岛银行不良贷款率1.34%，较2020年末下降0.17个百分点；拨备覆盖率197.42%，较2020年末提高27.80个百分点。

在省内其他上市银行尚未公布年报，隔壁的青岛农商行正忙于应付“空前大瓜”之际，青岛银行的业绩一枝独秀，俨然一派欣欣向荣之意。

然而，我却并不如众人如此之乐观，我看到了繁华之下的隐忧，我更担心如何实现长远目标下的高质量发展，但是青岛银行的一个指标却显得那么刺眼，那么突兀——最大十家客户贷款集中度！

青岛银行2020年末前十大贷款客户

根据青岛银行官方公布的数据，青岛银行2020年末最大十家客户贷款比率为48.69%，其计算公式为最大十家客户贷款比率=合并口径最大十大贷款客户贷款总余额/合并口径资本净额。另外，官方数据显示，2020年末青岛银行前十大客户贷款总余额为184.26亿元，与此同时，该行2020年末的对公贷款余额为1387.77亿元，184.26÷1387.77=13.26%，也就是说青岛银行总共1387.77亿的对公贷款中，有13.26%投给了该行的前十大客户，户均贷款余额18.4亿元。从这其中，我怎么隐隐约约嗅到了“垒大户”的味道？如此高的前十大户贷款集中度，我似乎只在村镇银行身上看到过。

更令人不解的是，上市三年，青岛银行的最大十家客户贷款集中度指标每年都以近10个点的速度增长，2018年末为29.06%，不到30%；2019年末为38.26%，比上年末增长了9.2个点；2020年末则直接到了48.69%，比上年末增长10.43个点，距离传统意义上50%的红线仅有一步之遥。看来这“垒大户”的饭吃的确实比较顺口呀。

以上只是关于青岛银行最大十家客户贷款集中度指标的纵向比较，倘若其他类似的城商行也是如此，那咱们也说不出啥来，但是我们找了几家资产规模相近的城商行横向比较之后，却再次惊讶的发现，原来在这个指标上，青岛银行一枝独秀呀！除了青岛银行，其他几家银行的该项指标均低于40%，40%以上的只有我们一根独苗。

我现在甚至对自己的金融知识产生了深深的怀疑，或许前十大户贷款集中度指标应该越高越好？是不是这个指标越高，银行经营越稳健，利润也越高？

当然了，青岛银行最近应该也认识到了自家贷款集中度偏高的特点，据该行公布数据，截至2021年6月30日，其合并口径最大十家客户贷款集中度为41.58%（未经审计），比2020年末下降了7个多点，只是不知2021年末的该项指标是多少，还有三个多月，理论上一切还来得及。

有句谚语说的很好，

市场从短期看是投票器，但长期看是个称重器！

鑫闻界｜青岛农商银行，微贷八年

记者姜宁

几年前，各地农商银行的零售条线负责人来到江北水城进行微贷业务经验交流，台上，那个非常强势、甚至后来当面和大领导对线刚正面的董事长叼着烟，大手一挥，说了一句：

“我们的微贷业务，那可是原版的德国技术，你们可以随便看、随便学。”

作为省内第一家引用此类技术的青岛农商银行业务人员看了看水城农商银行的业务资料，频频的点头：

“果然和我们的思路，一模一样。”

一分钟后，他们发现了不一样的地方：

“怎么跟我们的内容也一字不差？”

号称德国原版的水城农商银行其实并没有见过德国人，只是原版的拓下了青岛农商银行的微贷内容，然后，又被原封不动的拿到省里，再一次成了一手德国原版无拆封，在其他地市进行推广。

强势的董事长最后还不忘嘲讽一句：

“他们（省里）还说我这的业务有问题，他们怎么不说这些都是抄我的？！”

几年后，一代枭雄终成历史。

一

一个月前，青岛农商银行的微贷业务金额突破百亿，这个数字他们用了八年的时间，相比这下，虽然江浙那边的上市农商银行普遍可以用五六年的时间达到这一规模，但是，青岛农商银行的微贷业务自从上线以来，就秉持着严谨的办事风格：

“宁可不做，不可做错。”

即便是这几年来银行零售类贷款不良贷款激增，但是青岛农商银行的微贷不良率始终保持在1%以下的水平，远低于全行信贷平均不良水平和行业平均水平。

8年发展，青岛农商银行微贷中心不断本土优化IPC技术，积极探索普惠金融贷款新模式，形成了6种新管理理念、8个考察维度、22个固定动作，由小微贷款“轻骑兵”变为普惠金融“领头羊”，成为青岛农商银行普惠金融的金字招牌。

成立之初，青岛农商银行微贷中心便十分注重团队文化建设，通过文化认同，凝聚客户经理队伍，让又多又散的微贷业务聚成合力。

本土化后的青农商行“微贷技术”在标准化建设、文化建设上有了极大提升，但依然受缚于“人工操作”，规模增长仍依托“人海战术”。

对此，青岛农商银行积极顺序适应数字化新时代要求，改“人海战”为“数字站”，即以科技赋能标准化贷款调查，并将得到的标准化信息输出为标准化的贷款审批结果。

二

虽然全省一百多家农商法人机构很多都已上线了微贷业务，虽然水城那家农商银行自我标榜着“我最正宗”，但是综合来看，青岛农商银行和济南农商银行的微贷业务从内到外都是学的最像的正宗德国技术。

从业务拓展来看，二者都很注重一些条线的开拓，例如商会经济、商场经济，以客带客等，从组织架构来看，二者的微贷部门一开始设立时都是以零售部的二级部门形式存在，微贷部门负责人同时任职零售业务部门的副总经理，甚至连第一批因功提拔成支行行长的成长轨迹都是一模一样。

相比之下，很多其他地方都是照猫画虎一般，例如组织架构上，一些法人机构让支行行长兼任微贷业务的负责人，也就导致这个人一边要跑到农区负责调度拉存款、放贷款怕收不回来，一边还要顾及总行的微贷业务推广和发展，需要学习进步和交流。

要不是去年某地的那次副科级竞聘，我们还真不知道竟然还有此等神奇的组织架构存在。

三

之前跟很多恒丰系、中行系的朋友交流时，他们对王锡峰的评价很高，其中很重要的一点是，王锡峰是个很按规矩行事的领导者，换句话说，他知道自己在何时何地该让自己管理的组织干什么，如何去干最正确的事情。

例如虽然王锡峰已经就任一个多月的时间，但他仍然只是以党委书记的身份开展工作，经营方面的决策仍然交给行长们处理，注重加强条线领导的权限，充分放权给大家以主动权，最大程度的发挥个体能动性和集体优化性。

到任之后，王锡峰陆续找了不少部门的负责人谈话，这其中也包括微贷业务部门，但是王锡峰在谈话时并没有表示出“你应该怎样，你以后得如何如何”，而是“对未来你怎么看，你打算怎么办”之类的话。

其实这很重要，微贷业务数百名员工，他们每天都在接触不同的客户，他们对具体业务的把控和处理上，是要胜过任何一位董事长和党委书记的，领导者的“微操”只会让业务变得错综复杂，甚至出现很多法人机构那种“疑人猛用，用人猛疑”的局面。

领导嘛，做好赏罚分明就好了。

站在百亿新起点上，其实青岛农商银行的微贷业务并不一定马上“进行新的突破”，如此经济形势之下，适当的放慢自己脚步，整理一下思路，看清一下道路，尤为重要。

毕竟一代人有一代人的历史使命。

之前去过青岛农商银行的一个二级分理处，那里的负责人告诉我说，他们在这里几十年的实践，贷款余额也就五六个亿而已，之前有一个股份制银行的领导，因为家是这里的，就在这里开了一个支行：

“三年放了四个亿。”

没错，最后瞎了三个亿。