特色农户无抵押普惠贷款！青岛农行：新金融支持新农村

记者尚青龙通讯员高晋

近期，莱西七星河新村村民史维享获得农业银行给他的20万元贷款授信，这是他三年来做“玉米饼子”电商生意的第一笔贷款。今年以来受疫情的影响，史维享的网店业务量被“拦腰砍断”。但史维享并不灰心，他说，要用农行授予的贷款在年底之前完成厂房装修和设备升级，在“冬藏”期积蓄力量等待春天的回归。

“玉米饼子”获融资，返乡人在故乡扎下根

2012年大专毕业之后，莱西人史维享“走南闯北”，在广州等大城市从事电商运营工作。2020年，他辞职回到莱西老家并萌生创业念头。此时，妻子怀孕，沉浸在新生命降临的喜悦中，史维享坚定了在故乡创业扎根的想法。因妻子喜欢吃母亲做的玉米饼子，史维享便把玉米饼子搬到线上，因人们对饮食健康的追求，没多久，他的网店便打开销路。

高峰时期，史维享的网店每天可以卖出300多单。平时对现金流的要求不高，购买原料、支付工人的工资等，自有资金便可支持。但今年以来，疫情多点散发，物流受冲击造成部分订单无法发货，营收较以前砍掉一半。

如何突破疫情的限制？只有进行产品和包装升级，扩大产量和销售范围，玉米饼子店才能经受住暂时的风雨。当农业银行青岛分行把对七星河新村村民创业的支持政策送上门的时候，史维享立即拿定主意，“经过农行对我的经营业绩的分析判断，批给我20万元的授信额度，贷款利率不到4%，而且随用随借，如果暂时不用，不必承担利息压力。”史维享表示。

在青岛广大的农村地区，还有许多像史维享一样有想法、有干劲的新农人代表，他们以家庭作坊或农村合作社的方式组织生产，自主生产加工、多渠道售卖特色农产品，激发农村经济的活力。而在传统金融工具中，因缺乏有效抵押物，他们的资金需求少能得到满足。农行的这款授信额度适中、无需抵押物、使用灵活、利率普惠的金融产品即为农户生产经营量身定制，支持农民把小项目做成大产业，解决特色业户在扩大生产中的资金需求问题。如今，在七星河新村，除玉米饼子外，还有石磨香油、史家烤鹅、谷蔬挂面、秋葵粥道等特色业户被农行授予重点支持示范户，他们均是这款金融产品的最早受益者，也将为金融服务农村工作带来更多启示。

亿元贷款加持，大棚开始“思考”

在七星河新村的田间地头，还潜伏着一个“隐形冠军”企业——凯盛浩丰农业有限公司，这一“隐形冠军”让大棚种植变身“智慧农场”，令数字程度最低的农业生产也步入集约化、智能化生产的新时代。

846个传感器、2330个控制器，实时记录大棚内温度、湿度、二氧化碳浓度等数据并传回到中控系统，中控系统根据预先设置的“最优解”进行判断，给出浇水或施肥的指令，并通过控制器进行具体操作。这个拥有“大脑”可自我判断的“智慧农场”即是凯盛浩丰（莱西）智慧农业产业园，该产业园是目前国内规模最大、智慧化程度最高的玻璃温室大棚。它的产量堪称“惊人”——已于2020年8月建成投产的一期210亩智慧玻璃温室，共定植16万株番茄，日均产量25吨，年产量是传统温室的5-7倍，人均产量是传统大棚的15倍。

相较于传统农业企业，“智慧农场”不仅效益优势颠覆传统认知，运维成本也略显“超纲”。据了解，以一个生产面积105亩的标准智慧温室为例，除前期建设投入，每年产生的生产资料采购、设施设备运维等费用达两三千万元。为了保证项目的正常运转，2019年，农业银行青岛分行为凯盛浩丰农业有限公司授信总额达1.16亿元，2020年又增加疫情专用授信3000万元。随着企业产能升级，对资金的缺口也有所提升，2021年，农业银行青岛分行将一般授信额度增加至2亿元。

农业银行青岛分行的相关负责人表示，“今年农行将与凯盛浩丰在更多方面展开合作，目前已就具体项目向公司作出4亿元授信额度的初步意向。”另外，凯盛浩丰有上市的规划，农业银行青岛分行已经通过投行部为公司提供相应的金融服务，“未来，随着公司金融需求的扩大，农业银行青岛分行将为其提供生命周期的陪伴式金融服务。”该名负责人表示。

专项文旅信贷，“美丽乡村”由期许变约定

从七星河往西北一百多公里，便来到美丽的莱西湖，又名产芝湖。沿湖区域是莱西“公园水城”的重要生态走廊，也是莱西重要的生态功能承载核心区。

近年来，随着莱西湖周围的建设活动持续增加和人口规模日益扩大，不可避免地造成了一定程度的水土流失，从而对中心库区和上游河道造成了一定程度的淤积，不仅影响防汛抗旱的功能，也降低莱西湖供水可靠度。同时，库区各项设施出现不同程度的老化现象，也存在着安全隐患。基于莱西湖的重要作用，莱西市政府决定展开“莱西湖环境综合整治项目”，清淤还湖，升级设施，将环莱西湖打造为胶东半岛休闲旅游的重要景点之一。

为支持该项目的建成，农业银行青岛分行共计向项目发放贷款6.9亿元，这源自农业银行青岛分行对乡村振兴及文旅行业高质量发展的双重支持政策。今年8月，青岛市提出深化文化、旅游与金融合作，创建“国家文化与金融合作示范区”。农业银行青岛分行以此为契机，创新开展多种形式银企对接活动，丰富文化和旅游产业金融产品和服务供给。

在服务支持文旅行业小微企业融资中，针对文旅行业特点，农业银行青岛分行单列信贷计划，在授信管理、贷款审批、贷后服务和风险管理等方面进行合理优化，提高文旅企业金融服务效率。如大手笔支持总投资14.56亿元的“平度市特色小镇及旅游大通道项目”，改善当地村容村貌，有效提升当地特色乡村旅游项目品质。另外农业银行青岛分行还因地制宜，在各区市设立特色网点，为当地客户提供专业化、差异化的金融产品和服务。

新农民、新农业和新农村。随着“三农”重点领域金融服务持续走深走实，金融机构在乡村振兴的进程中“各显神通”。创新金融产品、精细化金融服务……农业银行青岛分行正在谋求一个“青岛样板”，农业银行青岛分行相关负责人表示，不仅要让涉农企业、农户有款用，还要方便用，不断加大农业产业金融服务力度，担好三农服务国家队和主力军的职责，也做好青岛全面推进乡村振兴的助攻者。

无抵押担保，还享利率优惠！人造草坪“隐形冠军”为恒丰银行信用贷点赞

大众报业·大众日报客户端2022-03-0217:03:44

在青岛胶州有这样一家企业，不追求“大而全”，而是做精做细“小而强”，生产的人造草坪在全球市场占有率名列前茅，成为细分市场的“隐形冠军”。近日，恒丰银行为青岛青禾人造草坪股份有限公司发放2000万元优惠利率信用贷，用于企业经营周转及扩大产能。

青禾公司是青岛市专精特新示范企业，主营人造草丝和人造草坪。企业集研发、设计、生产、营销、服务于一体，拥有授权专利51项，作为国际足联（FIFA）和国际曲棍球联合会（FIH）认证制造商，提供专业运动系列解决方案，产品包括足球草、曲棍球草、橄榄球草、网球草以及多功能草等，出口全球100多个国家和地区。根据英国独立第三方咨询机构AMICi发布的全球人造草坪行业数据，按销量口径统计，企业产品全球市场占有率达10%，名列全球第二。

目前，处于上市辅导期的青禾公司已完成D轮融资，经营规模不断扩大，拥有越南、胶州两个生产基地。因客户订单激增，企业急需大量资金采购原料扩大生产，着力提升胶州生产基地产能。在了解到企业的融资需求后，恒丰银行青岛分行敏捷响应，精准设计服务方案，在总分支协同联动下，给予企业2000万元信用方式的低利率贷款，使其无需抵押担保即可获得充裕资金，为企业解了燃眉之急的同时，也降低了融资成本，获得企业高度赞誉。

像青禾公司这样的“隐形冠军”，“隐形”在大众所熟知品牌的供应端，不为消费者直观所见，却创造着惊人的价值。今年以来，恒丰银行针对这类“专精特新”中小企业“缺资产、难抵押”的特点，研发了一系列以信用、保证方式为主的综合性融资产品，通过创新金融服务，进一步助力中小企业低成本融资、驶入高质量发展“快车道”。

（大众日报客户端记者王新蕾报道）

做好供应链金融的青岛城乡小贷模式

◆青岛城乡金融小额贷款公司创新业务,推出的“诚贷”产品,依托供应链金融服务平台,以“一拖二”的模式(即一个核心企业及上下游的供应商及经销商),为核心企业上下游的小微企业提供信用贷款。

□本报记者李铁

尽管已是初冬天寒时节,位于青岛即墨的华盛太阳能农庄仍旧生机盎然,蔬菜棚、茶叶园、菌菇棚、苗木棚里郁郁葱葱,前来观光度假的游客络绎不绝。自2011年开始首创光伏农业项目,昌盛日电目前已经在全国建立了100个千亩级以上的园区,覆盖全国28个省市、87个县市。

相比于其他田园综合体,这里最大的不同之处在于大棚顶上的一排排光伏电板。昌盛日电通过光伏农业模式,采取“棚顶发电、棚下种养”模式,改变原有的粗放浪费的农业生产方式,优化土地结构、提高土地使用率,原有土地除产出高附加值经济作物外,还可产出清洁电力。

在此基础上,昌盛日电进一步延伸产业链条,拉长农业产业价值链条,以民宿、农业休闲旅游、休闲采摘、科普教育等三产强力带动,实现全链条运营,充分挖掘乡村潜力,实现了一二三产深度融合。昌盛日电还建起全国首个农业类创客空间,有创业意愿的农民就可以通过企业的创客平台,经过培训指导完成创业,实现由传统农民到承包户再到创业者的转变。

无论是经济效益还是社会效益,昌盛日电的光伏农业模式都取得了丰厚的回报。公司负责人说,正是因为有青岛城乡金融小额贷款公司(下文简称青岛城乡小贷)的金融支持,他们的项目才能在全国遍地开花。光伏产业和农业有个共同特点,前期投入大,后期回收慢。2兆瓦的光伏电站项目投资高达2亿元,平均每个项目建设耗时4个月,设备调试需要2个月,如果多个项目同时启动,昌盛日电和它上游供应商的资金周转压力巨大。

核心企业与上下游的紧密联系为供应链金融业务提供了有利条件。2016年8月,青岛城乡小贷正式推出“诚贷”产品,依托供应链金融服务平台,以“一拖二”的模式(即一个核心企业及上下游的供应商及经销商),为核心企业上下游的小微企业提供信用贷款。截至目前,城乡小贷已为昌盛日电上游供应商提供贷款25笔,累计发放贷款5.17亿元。

这项业务的关键是围绕核心企业,实现对“商流、物流、资金流、信息流”的把控。青岛城乡小贷总经理徐烨介绍,很多上下游供应商都是规模几十万元的小微企业,没有清晰的财务制度,征信数据几乎为零,传统的强抵押强担保贷款模式并不适合它们。现实的办法就是将它们与核心企业捆绑,借助大企业的信用为自己增信。借助“诚贷”,很多从未获得贷款的小微企业,成功获得了自身的首笔融资支持。

大体的运作流程是,核心企业推荐供应商客户,小贷公司对其往来收据进行审核,对核心企业进行总额授信,由其将额度分配下去。“核心企业对上下游供应商非常了解,由它来调剂额度,既能保持信贷资金的充分使用,又保证了客户的流动性。”徐烨说。

据了解,“诚贷”产品特点是无抵押、无担保,可以实现在线申请、在线审批、在线签约、在线放款,从而快速、高效、低风险的为大量供应商、经销商提供高标准的金融服务,既提高了核心企业的竞争力,也使上下游客户更愿意与核心企业开展合作,提升客户粘性。

值得一提的是,“诚贷”的业务模式具备很强的可复制性。目前“诚贷”已初具规模,建成并运行线上融资平台8条,累计放款600余笔,贷款总额超过8亿元,并针对不同的核心企业设计了多种融资模式,业务涉及光伏、医药、制造业、商超等多个行业。贷款可以随借随还,从而有效降低了小微企业的财务成本,深受客户的欢迎。

同时,供应链金融业务成熟后,青岛城乡小贷还将这种模式复制到了进出口企业。借助税务平台和物流公司的数据,全程监控货物,确保交易的真实性,根据企业的退税款额度,进行授信,帮助出口企业降低财务成本。