饿了么上线借款产品“饿用金”，合作方中原消金，年利率逼近36%

开甲财经注意到，外卖平台“饿了么”上线了一款借钱产品——饿用金。根据页面显示，该产品合作金融机构为中原消金，最高额度10万元，年利率10.8%起。

为鼓励从“饿用金”申请借款，饿了么还推出了一个奖励活动，活动时间为自即日起至2021年6月30日，“饿用金”受邀用户将获得3张10元外卖无门槛红包。不过，想要获得该奖励，须完成“饿用金”提现（即获得额度并完成借款），活动奖励共3万份，领完为止。

值得注意的是，虽然饿了么披露了“饿用金”年利率10.8%起，但未披露该产品年利率上限（即最高年利率）。小编尝试申请“饿用金”但未通过审核，在中原消金官网，也未见公示旗下贷款产品年利率。

值得注意的是，央行此前曾公告要求，所有贷款产品应明示年化利率。

3月31日，央行公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率（以IRR公式计算），并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

公开资料显示，中原消金成立于2016年12月，是经银保监会批准成立的全国性非银金融机构，由中原银行（78.125%）与伊千网络（21.875%）共同出资成立。2019年9月，经河南银保监局核准，中原消金引入华平投资作为新的股东成员，注册资本由8亿元增至20亿元。增资完成后，中原银行持股49.25%、华平投资持股42%、伊千网络持股8.75%。

根据中原银行披露的财务数据，2018-2020年，中原消金分别实现营业收入5.22亿元、12.2亿元、21.09亿元。截至2020年末，累计发放贷款1023.34亿元，较上年末增长88.94%；贷款余额为193.00亿元，较上年末增长37.78%。

今年2月24日，中原消金针对用户推出首次借款“7天无理由还款”权益，用实际行动推动年轻人理性借贷、理性消费的理念。该消息一出，立即引起消费金融行业的广泛关注，并为中原消金这一行动点赞支持。针对中原消金推出的首次借款“7天无理由还款”权益，有媒体将其解读为：贷款也可以7天无理由“退货”。

遗憾的是，虽然中原消金让首笔贷款实现了7天无理由“退货”，却未能按照央行规定让旗下贷款“明码标价”。

2020年8月，最高人民法院发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确：以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

根据央行最新公布，一年期LPR利率为3.85%，据此计算，民间借贷的司法保护上限为15.4%。

然而，天星金融APP（小米旗下）随星借页面显示，中原消金-提钱花额度范围1000-20万，年利率12%-36%。

6月23日，网友在黑猫平台上传截图显示，其在饿了么申请“饿用金”额度8000元，剩余额度2047.46元，年利率35.5%。另一网友贴出截图显示，其在“中原消金-柚卡”申请借款8000元，分12期，每期偿还801.7元。据此以IRR公式计算，“中原消金-柚卡”年利率也为35.5%。

综上不难发现，中原消金涉嫌以年利率10.8%起吸引网友借款，同时推出首笔借款7天内免息结清，但对于坚持借款的用户，中原消金还是毫不犹豫的按35.55%计息。

从这个意义上来说，中原消金一方面给借款人一次反悔的机会，另一方面又欺负借款人借不到更便宜的钱。

饿用金被投诉无法还款致逾期，饿了么：找放贷方

小心外卖点着点着就走上了逾期负债之路。

撰文岂料

出品消费金融频道

贷款到期无法归还，这是最近饿了么旗下饿用金客户频繁投诉的情况。根据新浪财经的消息，近期有不少人爆料，他们在使用饿了么平台提供的饿用金时，遭遇了还款日不扣款、主动还款也显示无法操作、打不开页面、重复扣款等情况，这让他们很苦恼。

还款问题频出

2020年10月王某在饿了么APP上使用饿用金贷款2.82万元，还款方式为12期等额本息，贷款方显示为江苏银行，王某称前9期还款并未出现任何问题，直到今年7月份，在他还款银行卡内资金充足的情况下，扣款日贷款方江苏银行未主动扣款，致使他产生逾期，还伴随着逾期产生的罚息。

有一些饿用金的用户则是通过饿用金平台从马上消费金融贷的款项，但也出现了问题。黑猫投诉平台显示，多位消费者反应，马上消费金融出现重复扣款现象，根据其中一位投诉者提供的截图可以看到，8月6日的8点32分和9点41分，马上消费金融分别两次从他的账上划走了1469.46元。

同一天扣两次款

除了银行和消费金融机构的问题，饿用金平台本身也是问题重重。有消费者爆料，在还款日的最后几天，他的饿用金平台始终无法打开，每次点击就会显示网页无法打开，这导致他无法还款，贷款产生逾期。还有消费者表示，在还款过程中，突然找不到饿用金的入口，直接搜索饿用金也无法搜索到结果，这让他们无法还款。

饿了么在黑猫投诉平台给出的官方回应都是统一话术，即：因借款服务和资金均由第三方金融机构向用户提供，所以借款的申请和使用过程中遇到的问题，您可以向金融机构直接咨询。目前合作的金融的借款产品，您可以在页面查看相应的第三方金融机构客服电话。

值得注意的是，在饿用金服务条款中，饿了么在第四条免责条款的4.3小点提到：您同意饿了么对您使用饿用金平台过程中产生的任何非展示问题不承担任何责任。并且饿用金还对这点进行了加粗处理。

对于银行卡余额充足但不扣款导致逾期的情况，江苏银行给出的回应是贷款的扣款每期仅进行一次，首次扣款不成功后便不再扣款。一些用户在联系江苏银行后，多次更换不同的银行卡才扣款成功，与此同时因为逾期产生的不良记录却无法消除。

利弊参半

饿用金为饿了么旗下产品，而饿了么所属公司为上海拉扎斯信息科技有限公司。

饿用金是饿了么联合马上消费金融推出的信用贷款，最高贷款金额为5万元，最长使用期限为12个月。饿用金2020年中上旬上线，最开始只对白名单用户开放，目前申请饿用金除需要满足一般贷款条件外，还有一点特殊要求：用户必须是饿了么会员。

用户想要使用饿用金可以通过首页关键词搜索或者通过饿了么APP上“我的”页面点击“借钱”也能直接跳转到饿用金借款页面。

从目前得到的资料看来，饿了么虽然是和马上消费金融联合推出饿用金，但其实饿了么相当于一个助贷平台，只提供展示页面，后续贷款分期、还款等部分饿了么是不管理的状态，出现问题需要用户自行和放款方商量解决。

从放款方的资料可以看出饿用金采取的是马上消费金融和江苏银行联合放贷的形式。值得注意的是，除了饿了么，江苏银行还与多个平台均合作个人消费贷业务，如蚂蚁花呗、京东白条、美团等互联网巨头企业。

长期合作个人消费贷让江苏银行尝到了甜头，萌生了单干的念头，2021年3月成立的苏银凯基消费金融，江苏银行就以50.1%的股份成为其最大股东。

城商银行入局消费金融确实能够扩大其业务范围，增加其竞争力，并且银行还具有资金实力相对雄厚、资金成本相对低、客户资源等优势，对于风险承受能力更强。但个人消费贷存在用户分散、金额小等特点，银行后续在收回贷款方面面临的业务量十分巨大，这也是对他们的一个考验。

虽然很多城商行选择做甩手掌柜，和其他机构合作，自己只承担放款业务，但后续用户产生逾期，也还是需要城商行督促催收业务。

江苏银行2021年半年报显示，江苏银行发放贷款和垫款账面价值1.29万亿元，较年初增长10.95%，个人贷款和垫款余额为5159.36亿元，占比达39.88%，如此巨大的占比，逾期率也势必上升，如果不提升解决贷款过程中出现问题的业务能力，逾期率对江苏银行将会是个不小的压力。

对于饿了么来说，既然提供了平台就要承担相应的责任，手续费收了，贷款出现问题怎么一句“找放贷方”了之呢？

饿了么上线新产品“饿用金”

消费金融产业链

监管

银保监会：对符合贷款条件的脱贫群众“应贷尽贷”

银保监会消息，6月25日，农业农村部、银保监会、国家乡村振兴局联合召开全国脱贫人口小额信贷工作电视电话会议。

会议强调，各地要认真落实银保监会、财政部、人民银行、国家乡村振兴局联合印发的《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》要求，对符合贷款条件的脱贫群众“应贷尽贷”，推动脱贫人口小额信贷工作提档升级，为巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴作出新的贡献。

消金界点评：绿色金融、小微金融、乡村金融市场前景广阔。

银行

北京轨道交通可使用数字人民币乘车

从交通委获悉，自6月30日起，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的乘客，可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内，通过亿通行APP参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试，感受数字化出行新体验。

消金界点评：数字人民币使用场景进一步丰富。

大公司

饿了么上线借款产品“饿用金”

开甲财经注意到，外卖平台“饿了么”上线了一款借钱产品——饿用金。根据页面显示，该产品最高额度10万元，年利率10.8%起。（开甲财经）

消金界点评：饿了么还推出了相应的推广活动。

保险服务搜索引擎“百保君”获数千万元天使轮追加融资

6月30日讯，保险服务搜索引擎“百保君”于6月初宣布完成数千万元天使轮融资后，近日再获熊猫资本、火山石资本、青橙鹿资本追加投资，规模达数千万元。

本轮融资将主要用于进一步加快平台数据能力建设及提升保险顾问O2O服务模式的成熟度。（36氪）

消金界点评：金融科技正在改造保险行业。