探索高转化秘诀，互联网消费金融APP贷前授信环节拆解（二）：马上金融

编辑导语：贷前授信环节在互联网消费金融业务中十分重要，肩负着客户转化的重担。本文作者对“马上金融”产品进行拆解，分析产品的每一个设计细节，最终形成方法论，分别从数据表现、业务场景、产品流程进行拆解，感兴趣的一起来学习一下吧。

贷前授信环节在互联网消费金融业务庞大的系统中，承载着客户转化的重担，从用户注册登录到完成身份认证，整个产品流程都在影响业务的实际转化。

我们打算对市面上主流的互联网消费金融APP逐一拆解，分析每一个细节，最终形成方法论，今天拆解的产品是“马上金融”。

一、第一部分：数据表现马上消费金融是由银保监会批准持有消费金融牌照的金融机构，目前已建立起包括马上金融、安逸花、小马花花在内的三大APP平台，功能涵盖线上借款、线上商城和会员权益。其中马上金融APP近一个月在苹果APP的日均下载量约为3979。

安卓渠道总体日均下载量为26660，其中VIVO应用市场下载量最高。

马上消费金融背靠重庆百货、中关村科金和物美控股，零售系、金融系和科技系三类股东共同为公司提供场景、风控和技术方面综合支持，形成“消费-分期付-还款”业务场景闭环。

二、第二部分：业务场景马上金融的业务场景包括电商业务和信贷业务两大类。其中：

1.电商业务+消费分期用户在APP中购买商品，选择消费分期贷款服务，最终分期还款的过程。除了在APP中植入商城页面外，马上金融还会通过与其他平台的消费场景商务结合，将APP二维码置入商户，配合相关营销与宣传，根据客户消费行为进行获客和转化。

2.信贷业务用户在APP中提交个人信息，马上金融对该用户授信一定的贷款额度，用户根据自身需要提现并还款的过程。

马上金融的信贷场景主要获客渠道为公众号、H5页面以及APP自身，并与多家银行以及20多个线上消费场景合作为自身导流。

不论是电商分期还是信贷业务，对用户进行授信都是最关键且流失最为严重的环节，马上金融是如何处理的呢？

三、第三部分：产品流程1.注册流程首次打开APP，进入注册流程之前，照例弹出隐私政策页面。为了提高通过率，视觉上强化了同意按钮，采用图文的方式说明“仅使用浏览功能”会申请网络和存储权限，但在勾选隐私政策处做了弱化处理，降低用户的心里戒备。对于点击“暂不使用”的用户，还会弹窗进行二次挽留。

同意隐私政策之后，会默认以游客身份进入产品首页，并没有急于让用户马上注册。当然，首页最醒目的位置，采用业内常用的“最高申请额度”加上“最低年化利率”展示，刺激用户进入下一步流程。

福利板块中，除了常规的免息券之外，额外展示了“会员”字眼，从而强化用户对于“会员”的消费心理，承接后续流程。

注册登录环节除了常规的短信验证码之外，还接入了支付宝与微信的登录方式，降低用户登录难度。

2.人脸识别用户登录完成后会自动跳转到授信流程中，第一个环节是人脸识别，用于检测当前用户是否为活体，以及留存实拍图片用于后续比对。

人脸识别一直都是通过率较低的环节，马上金融选择将流程前置，紧跟登录动作之后，有些“趁热打铁”的意味在里面：刚刚完成登录的用户对体验产品的兴趣是比较大的，这时把一些主要的卡点流程前置，可以适当提高用户的通过率，这也是为什么在完成登录之后会让用户自动跳转到授信页面的原因。

人脸识别完成后穿插了一个加入会员的页面，与首页中的会员字眼相对应。

逸骊会员是马上金融业务体系中的重要环节，用户加入会员可获取优先审批放款、提额、延期还款、利息折扣权限，并打通了腾讯视频等第三方平台联合发放权益。会员的收费方式是按月付费，也是一个稳定的营收来源。

3.身份认证身份认证流程中，采用OCR的方式提取证件二要素，为了提高用户的可信度，不允许通过相册上传的方式，只允许拿出证件实时拍照OCR提取信息，结合之前人脸流程采集的照片，进行三要素核验。为了简化用户操作流程，OCR仅完成人像面的信息提取就可以继续下一步。

相当于把核验+留存影印件两步做了拆分，在前置环节中尽可能小的干扰用户继续流程。

由于监管要求，开展金融业务必须留存用户的正反面影印件，仅提取人像面是不足以开展业务的，也就是说，在用户正式动账前，依然要把国徽面补齐，只不过是把这一步藏在了后面。

对比360借条的身份认证环节，采用NFC方式，同样只需对身份证进行一次操作，但却能完成身份核验+影印件两步，马上金融在这个流程有一定的优化空间，具体可参考我上一篇文章。

在OCR识别过程中，用手指轻轻遮挡，会出现文字识别错乱的情况（比如把地址识别成姓名）从而无法继续下一步流程。

20秒以内没有感应到身份证或者受到光线、角度影响没有成功，就会退回到上级界面，用户可选在再次识别或者手动录入。无论失败多少次，始终会存在OCR识别的入口。可见该环节的转化率，会非常受OCR技术本身的优劣程度影响。

识别完成后，进行二要素核验时，系统会做一个基于身份证规则的基本校验，比如所填身份证号码不符合规则，会提示“输入正确的身份证号”，身份证日期年龄小于18岁，会提示“年龄暂不符合要求，无法继续申请”。这样做的目的自然是为了减少核验次数节省成本，值得所有具备二要素实名场景的产品效仿。

完成核验后，接下来就是信息补全、征信授权等常规流程，不在此过多赘述。

马上金融在消费金融领域中属于第一梯队，其产品流程确有值得学习借鉴之处，但也有可以优化提升的地方。

可以预见的是，随着监管趋严，断直连等政策相继落地，消费金融牌照本身的稀缺性，也将给马上金融带来一定优势。下一期我们将为大家拆解的产品是“分期乐”，敬请期待。

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题图来自Uh，基于CC0协议。

一个永远无法“提现”的骗局！杭州已有人中招

手头紧，资金周转不开

奈何急着用钱自己征信又低

这时杀出个信贷专员

你以为是天降福利

殊不知他早已“步步为营”

近日，家住西湖区的居民小王向派出所报警，称其在某金融APP贷款时，遭遇了诈骗，在平台“信贷专员”的诱导下，共向对方转账2万元。

小王告诉民警，近日收到一个010开头的电话，对方自称是某金融平台的“信贷专员”，询问小王是否有资金需求，在得到肯定的答案后，双方便添加了微信。

加上微信后，专员向小王了解了一些个人情况，这时小王告诉对方，自己征信不是特别好，怕审核通不过，而专员马上声称小王是他们公司电子邀约的客户，通过率高达90％。

随后专员给小王发送了一个APP二维码截图，让小王下载，该APP有客服服务功能，首页不停地有XXX借款成功的滚动消息，怎么看都很逼真，这让小王深信不疑。于是他按照系统的提示，填写并提交了个人信息。

专员告诉他，提交信息后系统会在15-20分钟后刷新，小王可以点进去查看自己的审核是否通过，若通过就直接可以提现。

没过多久，当小王再次打开APP时，账户上真的多了5万块钱，而正准备提现时，系统突然弹出“银行卡异常，资金冻结”这样一行字。

小王马上查看自己提交的个人信息，发现银行卡确实填写“有误”。他告诉专员这个情况后，被对方在微信中狠狠地呵斥“粗心大意”，他感到十分内疚，希望专员能帮忙补救。

于是专员称自己需要去财务经理那边反馈咨询一下，没多久，他给小王发了一份“中国银行业务监督管理委员会”开具的银保监会令，表示如果小王要拿到贷款，就必须交纳保证金，证明是其本人操作，由此来解冻账户。

急于拿到贷款的小王不由分说筹集了1.5万元转入对方提供的银行卡号内。然而，这只是个开始，除了APP里个人钱包的数字不断变大外，小王依旧无法提现成功，APP仍然显示“异常提现，资金冻结”。

咨询专员后，专员又以小王在APP中转账名字填写错误为由，要求他再次转5000元的保证金。

小王想着都已经走到这一步了，如果不转保证金，系统就无法放款，之前转的保证金也就无法退回了，这时对方不停地强调来不及了，时效要过了，思绪混乱下，小王再一次筹集了5000元向对方转过去。

原本以为一切了结，可平台依旧无法提现。小王向做银行贷款的朋友咨询后，这才意识到自己遭遇了诈骗，于是马上报警，目前案件正在进一步侦查中……

套路解析

不法分子常常以金融APP贷款为由，通过欺骗消费者添加QQ/微信帮其办理贷款，随后便将虚假平台链接发送至消费者手机，诱导消费者在虚拟平台上进行贷款申请、保证金支付等操作，使得受害人钱财受损。

网警提醒

办理贷款应选择正规金融机构，在官网、正规应用商场下载贷款APP；不要轻信陌生来源的网络贷款信息，更不要点击对方发来的二维码、链接；不要随意在网上留下联系方式等个人资料，更不可轻易给对方转款。

正规的贷款机构不会要求借款人在申请贷款前就提前支付“保证金、手续费、保险费、服务费、刷流水费”等各种费用，任何网络贷款，放款前以缴纳各种费用，要求转账的都是诈骗。

美国旅游签提高申请通过率的小技巧

随着夏季的到来和疫情的缓和相信有很多的中国同胞会选择去美国旅游，不管我们事先如何规划好行程，能否成功拿到美国旅游签证都是一个没有办法绕开的话题，但是美国签证一直是全世界最难办的签证之一，今天美签之家就和大家分享一些小技巧，可以帮您提高美国旅游签证通过率。

首先我们要来了解一下美国旅游签证面签的禁忌

材料不熟悉

请勿将电子产品或大包带进领馆，只携带签证所需材料，进去之后不要翻看资料，在签证官要求的时候才能拿出来给他，而且在面签之前，你要熟悉所有的材料，事先搞清楚它们的位置，避免到时候手忙脚乱，所有的材料都应该背熟，特别是敏感的时间、数字。

没有财产证明

在证明自己有经济实力出得起费用时，一定要向签证官出具相关的财产证明，口说无凭。要准确回答在企业的工龄及年薪或月薪，年收入按照在职证明回答。还有需了解团费价格，押金价格，出团时间，回国时间，全程天数。

回答不上问题

如果签证官问到一个你不熟悉的问题并要求你回答时，切记一点：不能哑口无言地愣在哪儿。至于说些什么，你可以把所想到的关于它的相干的和不相干的东西都说出来，要表现出你确实懂的样子，如果能够说出他期待的几个关键词，就更好了。

不要在拒签之后马上重新申请

一般拒签以后会有记录，如果你马上再申请成功率很低。签证官相信同事的判断，有拒签章就是有移民倾向。有过拒签记录的，即使递交的材料非常完美，超过大部分人的水平，还是很容易再次拒签。

如果两次签证间隔的时间够长，情况会好很多。例如美国签证在护照上没有拒签章，只有电脑记录，据说美国使馆里的资料是两年一清，两年后就查不到了。而且你本身的资产、职业状态也可能有了变化，材料看上去更好。拒了之后马上一递再递，可能会让对方警惕，你为什么非要来我们国家。

那么怎么提高美国旅游签证面签成功率呢？

自信

与签证官对话时，要以一种交流的语气来谈话，注意不要长篇大论。听不清楚的时候要敢说，回答问题不能畏畏缩缩，交头接耳向别人求救、询问别人应该如何回答自己的问题，不然会给签证官一种紧张、抵触的感觉。当然，这一点是建立在坚固的背景和充分的准备上的。

心态端正

在面签时间上，快则1分钟，慢则30分钟。快和慢并不影响签证，因为签证官的性格不同，准备的材料也有很大关系。把申请签证当作对自身素质的考验，抱着平和的心态有助于自然发挥。在面签进行困难，或已有签证局面出现不利的情况下，更需沉着应战，继续面签。如果拒签，切记现场咨询原由并再次争取通过。

目标明确

面试主要目的是打消签证官对申请人的移民倾向，所以一定要在签证之前多做准备，懂得如何在面试中避免常见错误。目标明确、不含糊是面试官判断是否成功出签的要素之一。签证的目的就是旅游，不要也不能提及在行程中的商务活动。

在旅游旺季办理签证成功率更高

为了提高成功率，有些人会选择在淡季申请旅游签证。我们习惯性地认为在淡季，各行各业为了招揽客户，总会放宽一些标准。对使馆和签证官而言，情况可能相反。淡季因为签证官有足够的时间，会更认真地查。

去发达国家可以跟团旅游

如果自身并没有有说服力的资产证明，职业不够稳定，又想要去发达国家旅游，不妨选择跟团。因为团队游签证有旅行社作担保，会更容易办理。正规旅行社在外交部和使馆都有备案，并且在使馆放有押金。一般都在几百万元以上。当然，作为担保人，旅行社也会对顾客进行严格把关，虽然也是靠自己的个人直觉，但是比起外国签证官，同胞的判断总会更准一些。

美国在华分别设立北京、上海、广州、沈阳、成都五大使领馆。五大领馆关于是否可以获得美国签证的判断标准基本相同，无明显差别，也并不存在签证官为了保证“签证率”而故意拒签一部分申请者的情况。

在美国签证前，申请者要尽量详细准备所有相关的真实材料，在签证时合理解释赴美目的及行程安排并及时向签证官出示材料，以便签证官在短时间内尽量了解申请者自身的情况，以便能够顺利获签。