再见了“裸贷”！花呗和借呗也不能用了，只怪这届大学生太野了

大家好，我是山河长啸。

国家再一次重拳出击，

马云们一个都别想侥幸！

在今年年初，市场监管总局对蚂蚁金服开出一张顶格罚单，宣示着中国互联网领域的反垄断大幕，正式开启。

在重罚之下，蚂蚁金服登陆科创板的计划也被中断，无数马云的学徒们一夜暴富的梦想，瞬间化为泡影。

但马云的麻烦还远不止于此，蚂蚁金服的问题也远不止于此。

就在近日，中国银保监会又对蚂蚁金服发布一道禁令：禁止小额贷款公司向大学生发放贷款。

中国最大的小额贷款集团就是马云旗下的蚂蚁金服。可以说，这道禁令直接切入到了蚂蚁金服最核心的盈利范畴。别看蚂蚁金服披着高科技普惠金融的外衣，其实干的就是放贷款的活。

马老师给它取了个很好听的名字，叫：“互联网金融”。

这个所谓的“互联网金融”，说白了就是“互联网贷款”。原本线下的放贷业务，搬到互联网上，就变成“互联网金融”了。

而蚂蚁金服旗下的两大拳头型放贷产品，一个是“花呗”，一个是“借呗”，相信大家或多或少都用过。

对普通工薪阶层而言，“花呗”和“借呗”极大地方便了我们的消费。尤其是面临一些小额消费时，工资又还没发，“花呗”和“借呗”往往能够派上大用处。

没钱的时候，先借马老板的钱花，等发工资了再还给马老板。

然而，对大学生而言，尤其是女大学生，“花呗”和“借呗”这一类的小额贷款，却逐渐沦为了万恶之源。

女大学生群体基本上是没有收入来源的，他们口袋里的钱主要靠父母给，但中国绝大多数的父母都算不上富裕。

既然自己的亲爸爸给不了，那就找马爸爸要。只是差别在于，亲爸爸给的不要还，马爸爸给的要还本金和利息。

在马爸爸的借款下，不少中国女大学生纷纷过上了伪精致的品质生活。平时舍不得买的高端化妆品，可以放开了手脚去买。平时舍不得吃的大餐，可以敞开了肚皮去吃。

什么苹果手机，那都不在话下。摇身一变，中国女大学生个个都成了公主，个个都是精致的小姐姐。

据公开数据显示，中国大学生的人均年消费金额接近2万元，年消费总额超过6000亿，比全国城镇居民人均可支配收入还要高出50%。

这意味着，绝大多数的中国大学生都在超额消费，过度消费。尤其是女大学生，为什么是女大学生？本文将在后面讲到，这涉及到一个贷款陷阱。

显然，这是一种虚假繁荣，一切都不过是虚荣心作怪。

可我们不能去完全责怪女大学生们虚荣，因为每个人的内心或多或少都会有一些虚荣。我们读书的时候，我们也一样虚荣。只是那时候，没有马云这样的“好老板”愿意给我们发贷款。所以，我们只能限制自己的虚荣。

但马云作为一个精明的商人，他很深刻地洞察到了女大学生的虚荣，并将女大学生的这种虚荣变成了自己的摇钱树。

表面上，“花呗”和“借呗”的利息不高，但若仔细去算一下，就能发现，里面仍然存在大量的猫腻。我们就拿花呗分期来举例，表面上的年利率是7.5%，比银行个人贷款利率略微高一丢丢，但实际上，花呗的年利率接近14%，约翻了一倍！

这就直逼高利贷了！

在充分的利润支持下，女大学生们借的越多，马爸爸就赚的越多。因此，马爸爸敞开了给女大学生们放贷，而女大学生们则放开手去借钱。

然而，女大学生是没有收入的，也是没有还款能力的。这时候，她们会怎么办呢？

方法很简单，当一个马云站起来的时候，就会有千千万万个马云站起来。马云借钱给女大学生能赚钱，那么，其他人借钱给女大学生就也能赚钱。

于是乎，一个个马云的学徒们，其中包含大量的地下非法高利贷组织，纷纷装点门面，高举互联网金融的旗帜，涌入小额贷款领域，女大学生们能借钱的平台也越来越多。

然后，当她们还不起花呗，还不起借呗的时候，她们就可以拆东墙，补西墙。从一个平台借钱，再借另一个平台的钱来还。

不就是借吗？只要一直能借到，就不怕还不上。

然而，每一个愿意借钱的平台都不是白借的，它是有利息的。从一开始，你在花呗借钱，年利率14%；到后来，你又从别的平台借钱还花呗，年利率可能就是20%；再接着，你又从第三个平台借钱，还前面两个平台的钱，这时候，年利率可能就是30%以上了。

......在这个循环中，你不停地借钱，不停地还钱，你的利息越堆越高，不断地利滚利，短期内，你所要还的利息可能超过你本金的十倍、百倍、乃至千倍！

在新闻中，我们常常看到，一个女孩借款5000。利滚利，利滚利，短短半年不到，负债就高达三四十万。这个利息就是这样滚出来的。

不是一家小额贷款公司在吃她的利息，而是十多家，甚至数十家贷款平台在压榨她一个女大学生，直到压得你喘不过气来。

可能当初借钱的她，想都没想过，一笔3000块钱的借款，就会摧毁她的一生，甚至压垮她的家庭。

这时候，我们再来回答前文中的一个问题：为什么是女大学生？

原因有两个，一是高科技条件下的大数据暴力催收。

在大数据暴力催收之下，女大学生是非常弱势的。你的个人信息早就被借款平台利用大数据挖了个干干净净。你要是敢不还款，那些催收公司就会给你学校、你同学、你亲戚、你朋友、你爸妈进行短信、电话轰炸，对你进行各种人身威胁，逼得你退学，吓得你爸妈胆战心惊，你敢不还钱吗？

就算你敢不还，你爸妈敢不还吗？

二是拿女大学生的青春做抵押。很多小额贷款平台不需要你提供任何资产抵押，只要你提供私密裸照，或者私密视频。看起来你没有做任何抵押，其实你已经拿出了你的青春在做最廉价的抵押。

你可能仅仅为了贷款3000块钱，你就抵押了你最宝贵的青春。当你还不起时，他们就会拿着你的裸照和私密视频，去威胁你，逼迫你，甚至强迫你卖淫还债。

如果你不愿意卖淫，他们也可以把你介绍给一些老板，让你去做小三，做情妇，拿肉体还债。

这就是小额贷款公司特别喜欢给女大学生贷款的原因！

不怕你不还，也不怕你还不起，大不了把你卖了换钱！

然而，这一切罪恶的源头，可能仅起始于你在花呗或者借呗上的一次小额贷款。

你一旦掉入了这个陷阱，就再也爬不出来，只会越陷越深。在过去十余年里，像这样的例子，数不胜数。被迫下海的女大学生，更是层出不穷。各种裸照在网络上被疯传，一些女大学生被逼得退无可退，只能选择自杀，一了百了！

在互联网领域，我们鼓励创新，可我们绝不鼓励犯罪式的创新。我们鼓励普惠金融，但绝不允许高利贷的魔爪，伸进女大学生的肉体！

此前，国家就已经严令禁止校园贷。这一次，直接禁止所有小额贷款公司向大学生发放贷款，就是要彻底禁绝校园贷。就连蚂蚁金服这样的小贷鼻祖，也不许再向大学生发贷款了。

在过去的10余年里，中国的互联网金融创新经历了惨痛的教训。

P2P欺诈让无数中年人破产，而小额贷款则让无数女大学生误入歧途。这足以警示我们：在金融创新上，我们宁可慢一点，稳一点，也不可不防范风险。

对花呗、借呗等小贷产品，该整顿时，绝不可心慈手软。

文章的最后，山河长啸要一而再，再而三地提醒：“消费，一定要量力而行，千万不要靠借贷，走上伪精致，最终只会毁了自己，毁了家庭！

阿里旗下的支付宝蚂蚁借呗，如今变成了网商贷，对用户影响很大

说到支付宝，相信大家都不会陌生，我们出行基本上都是以支付宝作为了我们的支付方式，而最近的马云又有了大动作。马云对旗下的2家公司进行增资，对蚂蚁金服将对旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（以下简称“蚂蚁小贷”）和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司增资共82亿元。增资完成后两家网络小贷公司注册资本将由现有的38亿元（合计）提升至120亿元（合计）

2017年至今，马云马化腾竞争最激烈的战场无疑是移动支付、科技金融上，马云凭借淘宝的大数据、支付宝的先发布局、生活场景布局，目前较微信支付，蚂蚁金服已经将甩开了微信支付，凭借芝麻信用评级，蚂蚁金服的蚂蚁花呗、借呗更是让微信支付难以企及。

借呗为什么会变成网商贷，这个是有原因，咱们先来看看，借呗和网商贷的区别，再告诉大家支付宝为何会这么做。

首先，什么借呗

支付宝借呗是蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品。芝麻分600分以上的用户，可以申请1000元-300000元不等的贷款额度。目前“借呗”的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。用户申请到的额度可以转到支付宝余额，和从银行获得的贷款一样。相较于传统的个人贷款，“借呗”不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借芝麻信用分就能对用户的信用水平做出判断和把关，3秒完成放贷。借呗放款速度那是快快快！

其次、什么是网商贷

阿里巴巴网商贷，是针对阿里巴巴会员企业主的纯信用贷款，借款人无需提供抵押、担保，凭自身信用就可获得比传统信用贷款利率低的贷款。申请阿里巴巴网商贷的客户必须具备这些条件：1、工商注册时间满一年；2、申请人为企业法定代表人或个体工商户负责人，年龄在18-65周岁之间，且是中国大陆居民；3、阿里巴巴国际站金品诚企或出口通会员。具体流程是什么呢？联系阿里巴巴国际站客户经济——配合资料采集——通过审批后签约”的流程办理贷款。

最后，二者有什么区别

看完两款产品的定义，相信大家都知道两款产品有什么区别了，借呗主要是针对个人的信用借款，网商贷是针对企业的，二者之间本质的区别就是面向的客户群体不同，另外，同时满足个人和企业的还有天勤招财，这是建立在微信上面的平台，需要你会找公众号，才能找到他们的平台，找到后一般五十万以内的都可以解决。两款产品有着本质的区别，但是对于用户来说，最关键的还是上不上征信的问题，再次之前，借呗是有可能上征信，记住是可能，不是一定，而网商贷是一定，所以，借呗变成网商贷，对用户来说，最大的影响就是征信记录。

看到这里相信很多朋友应该明白了，支付宝里边的蚂蚁借呗变成了网商贷，其实是支付宝的一种风险控制手段，亦或者是最近有什新的政策出台，但是小编没有看到消息，这个属于猜测，而对用户来说最直接的影响就是个人征信记录，所以最近打算买房或者买车的朋友，自己掂量下，是否还敢任性的使用。

联手100家银行！马云正式宣布

垫资500亿后，

刚刚，马云和100家银行联手！

一

这件事今天在金融圈引发震动！

马云那句银行不改变，我们就改变银行，曾经深深影响了银行圈。很多人认为马云要颠覆银行。

多年过去，今天回头看这句话，多少有些被曲解！

先来看下，马云这次和100家银行联手，是要做什么？

根据公开信息，这次是马云旗下的网商银行，要和100家银行联手大推「无接触贷款」，而且这件事，国家非常支持，全国工商联亲自挂帅，作为计划的发起方。

100家银行里，三大政策性银行来了！四大行来了！股份行来了！农商行来了！甚至村镇银行都来了！

不得不说，这真是一场银行业的总动员！

据说这次银行业的集结号非常顺利，从开始联系银行，到100+回复同意，只花了3天时间，要知道，银行的汇报流程是不短的，能如此快速集结，背后蕴藏深意！

二

银行看中什么？他们看中了三点东西：

第一，得用户者得天下！

网商银行专门服务小企业，到现在已经2000多万，这群用户，是银行以前很难服务的用户，他们没有抵押，收入不稳，贷款不良率明显高于大型企业，大银行以前不敢服务。但是现在银行也在做下沉，也希望服务小微企业。

第二，路已经趟出来了！

网商银行服务这些用户，用的就是无接触方式，因为这家银行根本就没有网点，全靠手机当网点，这种无接触的方式，经过多年验证，不良率也就1%左右，路已经趟了出来。

第三，网商银行一家吃不下市场！

2月开始，网商银行可谓频频发力！

先是100亿免息贷款投向湖北，接着100亿低息贷款投向其他地区，最近还拿出500亿给淘宝卖家垫资，在消费者确认收货前，就让网商银行垫资给商家。

据内部人说，几乎已经倾尽所有，花光了去年积累的几亿利润，网商银行并不是大银行，因为马云让它只服务小微，这块的利润很薄，虽然服务小微企业和个体户的数量已经是全球最多，但是网商银行的利润，在银行业长期垫底。

这次疫情下，小微企业冲击首当其冲，今天网商银行一家之力，根本就不可能扭转局势。

三

真正的格局，不是走自己的路，让别人无路可走，而是找到一条新路，让大家都有路走！

这就是今天马云这个事情的意义！

为大家找到服务小微企业的一条路，大家一起来走！

无接触贷款，靠手机完成在线审批、秒级放款、0人工干预和接触，这在平时仅仅是方便，在当下，则可谓正当其时，这个时候，很多小微企业主不便来回跑网点，就应该把贷款送到他们的手机上，这才能解决燃眉之急！

一边有科技实力和经验，可以搭建通往小微企业的通道；一边有强大资金实力和风控实力，这才是强强联合，这才能让现在急等救命钱的小微企业得到更大的支持！

马云的这张王牌，终于打出了！银行业正在重新认识这家银行！

马云当年那句话没有错，改变银行：让银行的贷款从要见面到无接触。

这样的改变，正是国家需要，经济需要，百姓需要！