12月LPR出炉，房贷用户注意了！给你算算明年能省多少钱
新一期贷款市场报价利率（LPR）如期出炉，据央行官网，2022年12月20日LPR为：1年期3.65%，5年期以上4.3%，均与此前保持一致。
需要注意的是，5年期LPR的定价也关乎所有购房者月供。因大多居民房贷重定价日为每年的1月1日，据北京商报记者测算，在等额本息计算方式下，以北京地区贷款100万元25年期为例，相较2022年1月1日之前的房贷，2023年1月1日之后，“房奴”们首套每月月供可少还204.18元左右，二套月供可少还209.26元左右，一年下来可省约2500元。
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缘何LPR按兵不动
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，12月20日LPR为：1年期3.65%，5年期以上4.3%，两类均与此前保持一致。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
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最新一期LPR维持不变，符合市场预期。事实上，自8月LPR实现非对称下调后，近几月LPR报价均“按兵不动”，主要与MLF等政策利率维持不变，资金利率快速上行和市场波动使得银行负债端承压、信贷需求不足下净息差已处于历史低位等因素有关，LPR报价没有相应下调空间。
正如光大银行金融市场部宏观研究员周茂华解释了多个方面的因素，“作为LPR的锚，本月MLF利率不变，市场对本月维持LPR不变已有预期；另外，近年来，国内银行受宏观经济波动与持续让利实体经济，部分银行的净息差和经营压力明显增大；考虑国内因城施策稳楼市政策措施仍有较大空间，国内需要继续引导各区域用好政策空间；市场对经济复苏前景持续增强，稳楼市一揽子政策效果滞后显现，楼市有望筑底企稳回暖”。
中国民生银行首席经济学家温彬进一步补充，12月MLF利率维持不变，则主要源于内外因素的综合考量。一方面，美国CPI虽连续第二月超预期回落，但美联储决议及鲍威尔讲话偏鹰，且利率终值预期提升，2023年至少还有75个基点的加息空间，短期仍对我国政策利率下调形成一定制约；另一方面，近期防疫、地产等稳增长政策持续加码，各项重要会议积极定调提振市场信心，经济回稳向上的大趋势已基本确定，政策效果显效观察期内继续下调政策利率的必要性不高。
除了政策观察期原因，也有人士提出房贷利率重定价日效应。正如仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟向北京商报记者说道，LPR按兵不动，最大可能是要配合多数居民房贷的重定价日（每年1月1日），同时作为LPR报价基础12月MLF利率未发生变化。“但是总体来看，2023年尤其是2023年上半年居民房贷利率下行的概率比较大。”庞溟说道。
明年房贷能省多少？
因5年以上贷款大部分是房贷，其利率下调情况备受购房者关注。北京商报记者根据央行数据统计，今年以来，LPR一共调降过3次，时间分别在1月、5月和8月。
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其中，1月两个期限LPR出现非对称下降，1年期LPR下调10个基点至3.7%，5年期LPR下调5个基点至4.6%；5月，1年期LPR不变，但5年期以上LPR单独下调15个基点至4.45%；8月，1年期LPR下调5个基点至3.65%，5年期则下调15个基点至4.3%。
值得一提的是，因大多居民房贷重定价日为每年1月1日，因此后一年房贷利率水平，一般要依据上年12月5年期LPR报价。据北京商报记者粗略计算，今年内5年期LPR共调降35个基点，假设某购房者在等额本息的计算方式下，按照基准计算，存量房贷利率变化即，贷款100万分25年期，明年首套月供可少还204.18元左右，1年内可省下2450.16元；二套月供可少还209.26元左右，1年内可省下2511.12元。
在庞溟看来，下调LPR尤其是优先调降、单独调降5年期依然很有必要，这样可以逐步降低增量和存量房贷利率以及购房成本，满足和进一步释放居民刚需、改善型按揭贷款需求，提高居民购房意愿与能力，促进房地产市场销售，推动楼市尽快出现趋势性回暖势头。
“如果要降低LPR，在未来几个月内降息也就具有必要性和可能性。因为降息可以有效帮助商业银行降低利息收入下降带来的资产端的压力，同时最近存款利率进入新一轮下调趋势，也助力了报价行下调LPR报价加点的动因。”庞溟说道。
一季度LPR调降仍有可能
同日，央行发布消息称，为维护年末流动性平稳，12月20日人民银行以利率招标方式开展了1460亿元7天期和14天期逆回购操作，其中7天期50亿元，14天期1410亿元，利率与此前保持一致，因今日有20亿元逆回购到期，实现净投放1440亿元。
“近日央行加大逆回购操作力度，以熨平年末短期资金面扰动因素影响。整体看，国内经济复苏前景更加乐观，物价整体温和可控，宏观政策环境友好，市场流动性保持合理充裕，对股、债均偏有利。”周茂华评价道。
事实上，近期各项稳经济政策不断加码，中央经济工作会议释放出更强的稳增长、扩内需、提信心信号。在业内看来，为进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回暖，并有利于消费回升，2023年LPR仍存在下调空间。
时间点上，温彬认为，考虑到明年初银行面临“开门红”任务，在信贷亟待发力的情况下，LPR调降可有效带动实体融资成本下降，推动信贷扩张。同时，金融支持地产“16条”措施出台后，按揭贷款等仍在低位徘徊，也需要信贷政策进一步配合，推动地产销售和投资回升。因此，明年一季度LPR调降或存在可能，且以能够更好支持实体的5年期以上LPR调降最为必要。
同时，从银行息差角度考虑，居民房贷重定价日多为每年1月1日，也不排除报价行从维护全年资产收益角度考虑，推迟到2023年一季度再下调5年期LPR报价的可能，这样既可以有效促进信贷增长，又给予了自身进一步降低负债成本的时间窗口，具备可行性。
温彬进一步称，考虑到当前新发放的按揭贷款利率已经较低，多地首套房贷利率降至4%以下，进入“3时代”，部分地区房贷利率已处于历史性低点。而今年居民按揭贷款持续疲弱的一个重要原因，则是存量房贷与新增房贷之间利差不断扩大（有客户利差高达2.27%）造成的按揭早偿率大幅提升。为此，在调降5年期以上LPR促楼市回暖之外，更重要的是通过下调存量房贷利率进一步降低住房消费者的负担，以稳定居民资产负债表，促进消费恢复。
北京商报记者刘四红
全面放开后，收入还是没了，房贷能停吗？国家已出手，银行也回应
自2022年以来，我国居民买房的意愿在持续降低，易居研究院发布的《2022年二季度全国居民购房杠杆研究报告》显示，全国居民购房杠杆率在持续下降，今年二季度降至21.2%，创近十年新低。而居民购房杠杆的下降，也意味着，我国居民购房的意愿已经降至历史冰点。
事实上，自从2022年以来，各地为了刺激持续低迷的楼市，纷纷给房地产市场松绑，鼓励居民入市买房。部分城市放开了限购、限贷政策，甚至还给购房者以现金补贴，以及放开公积金贷款额度。同时，银行方面也下调了房贷利率，从之前的5.8%，下调至现在的4.2%，还有首付款的比例也从之前的30%，下降到20%。但是，国内房地产市场仍然没有太大的起色。
导致国内房地产市场持续低迷的原因主要有两个：一个是今年受到疫情反复的影响，实体经济遭受不同程度的冲击，很多企业都在裁员降薪。不少购房家庭担心将来收入减少或失业，都搁置了购房计划。
另一个是，自从今年以来，房价下跌的城市越来越多。不少省会城市的房价也已经跌回3年前甚至是5年之前，房地产市场缺乏赚钱效应，投资者出于买涨不买跌的心理，也不愿意轻易入市，一直处于观望状态之中。
前不久，由于奥密克绒病毒的致死率降至0.1%，我国各地纷纷放开了对疫情的管控措施，希望能够快速恢复经济，其中也包括房地产。不过，在放开了疫情管控措施之后，由于大家都担心会被感染，更加减少了消费和投资需求，这就导致了不少企业和商家因持续亏损，只能是关门歇业。
而随着越来越多的购房者收入减少或者失业，他们纷纷询问，房贷还不上怎么办？可以申请延期吗。其实，这个问题我国央行早已经替大家做好了准备，今年11月11日央行发布的“金融16条”就显示，要保护好住房金融消费者的合法权益，贷款人可以与银行协商延期，甚至已经逾期的还可以进行调整。
之后，各家银行也纷纷给出了回应：对于受疫情影响，房贷还款困难的客户，会给予不同时间的延期。工行延期1年、农行延期1个月、建行线上申请延期28天，线下申请延期6个月、交行延期90天等。总之，大家可以到自己房贷所在银行去咨询了解具体情况，一般银行都会有延期还贷的相关政策出台。
实际上，各家银行给购房者延长还款期限，至少可以在短时间内暂时减轻购房者的还贷压力，银行也可以减少断供的风险。不过，延期还贷并不代表不用还房贷了，只是暂时延后了还贷时间，而贷款的本金和利息是一分不能减免的。
比如，购房者的房贷到2040年结束，那就把还贷的期限延迟到2041年，这也意味着，将来购房者在偿还房贷之时，还要把之前欠下银行的房贷一并归还。届时这个还贷的压力会更大。当然，我们还是希望银行的延期还款政策，能把房贷利率再降低一些，这样就能真正帮助那些购房家庭顺利度过目前的难关。
最后一月LPR并未下调 您的房贷利息下月或将明显减少
各位粉丝：
近期一系列的利好政策公布，加之本月央行又降低了金融机构存款准备金率，不少业内人士认为今年最后一个月的LPR也会出现下调，不过最终的结果刚刚出来了，并未如愿。
央行今天公布的12月LPR并没有变化，5年期的利率仍然是4.3%。
管如此，在整个2022年，房贷利率一共还是下调了35个基点，从4.65%降到了4.3%。对于每年1月1日起利率重计的还贷家庭来说，下月起您要还的房贷将省了不少。
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2019年8月，央行实行房贷利率的新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。
所以说，每月20日公布的最新一期LPR，决定着房贷的基本利率，直接关系到咱们每月还贷的多少。
先给大家说一下为什么LPR关系到房贷利率。
早前房贷都是按照基准利率来上浮或打折。比如首套按照基准利率，二套按照基准利率上浮20%等。
但改革后，新发放的商贷利率，是以最近一个月相应期限的LPR为定价基准，然后加点形成。
这个“加点”是什么意思？
是这样的，人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
简单来说，LPR是一个基数，各省市要根据自身情况，确定在这个基数上加多少个基点，最终形成该地的实际房贷利率。
具体就北京而言，银行执行的是首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。
也就是说，北京目前首套个人住房商贷的利率是4.3%加55个基点，下限就是4.85%；二套房贷是4.3%加105个基点，就是5.35%。
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为什么12月的LPR并没有下调？
其实存款准备金率并不决定LPR的调整，LPR的报价基础是MLF利率，而12月的MLF利率是保持不变的，这意味着LPR报价基础并未发生变化。
不过虽然本月LPR并未出现下调，但在接下来的一段时间里，下调仍然会是大趋势，也不排除由于大部分房贷的重定价日是每年1月1日，报价行会推迟到下月再下调LPR报价的可能。
而且，从近期中央的一系列政策和表态，都是要因城施策加大力度支持刚需和改善型需求，因此房贷利率下调、减轻居民房贷压力肯定也会是趋势。
另外，刚才也说到，决定房贷利率的除了LPR，还有另一个因素——加点。这个加点的幅度是地方可以确定的，这也是因城施策的重要方面。因此各地也很有可能在加点上“做文章”，体现对刚需和改善需求的支持。
今年此前央行、银保监会也曾宣布，首套房贷利率下限由原先的不低于相应期限贷款市场报价利率，调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。这也意味着一些外地城市的首套房贷利率最低可以达到4.1%。
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尽管本月LPR并未下调，但今年全年的下调幅度还是比较明显的，而且这也将惠及正在还贷的家庭。
本年度LPR累计下调了3次，共下调了35个基点。1月份下降5个基点，5月和8月都下降了15个基点。
对于正在还贷的已有房贷，按照合同，要得到重定价日才执行新利率。
重定价日一般有两种情况，一是贷款发放日对应日，比如您的贷款是2018年4月12日发放的，那么每年的4月12日就是重定价日；二是每年1月1日。
很多房贷的重定价日都是每年1月1日，对于这类房贷，今年一年下调的35个基点，将在下月起就在房贷中体现出来降息。
而且这一下就下降了0.35个百分点，按照首套房贷100万元贷款30年为例计算，每月房贷可以少还200元出头，每年的利息能剩下两千多元。
