唯品富邦消费金融首款自营产品“小蓉花”上线

文：卡贝

唯品富邦消费金融旗下“小蓉花”正式开放申请。

据唯品富邦消费金融官方公众号显示，“小蓉花”是唯品富邦消费金融自主设计开发的一款纯信用、7*24小时在线，可循环多笔使用的综合消费贷款产品，额度最高20万，年利率（单利）最低可至6%，随借随还，0手续费，最快1分钟放款。用户可直接通过官方微信公众号借款、还款。

公开资料显示，唯品富邦消费金融于2020年9月获批筹建，2021年9月获批开业，注册资本五亿元，是国内第30家开业的消费金融公司。

唯品富邦消金由三大股东持股，唯品会（中国）有限公司持股49.9%、特步（中国）有限公司持股25.10%、富邦华一银行有限公司持股25%。

在高管层面，唯品会联合创始人、董事长兼CEO沈亚任董事长，富邦华一银行副行长王文锋为副董事长，曾任唯品会金融事业部副总经理的王义华为总经理。

值得一提的是，今年6月，唯品富邦消费金融刚完成募集首单银团贷款，募集总金额为2亿元。且截至6月26日，该公司已获得18家银行近40亿元授信额度。

公开信息显示，银团贷款通常是指由获准经营贷款业务的多家银行采用同一贷款协议，向借款人发放的并由同一家代理行管理的贷款。通过银团贷款，企业能在较短时间内筹措较大金额的资金，减少筹资事务，降低风险，同时也能扩大企业影响，进一步增强企业的筹资能力。

在流程层面，相对于发行股票、债券等其他融资方式，银团贷款的准入门槛相对较低，不需要经过监管部分的审批，操作时限可控，手续更简便，其综合费率则跟随利率市场化的波动变化，相对高于同期限的CLO、金融债水平。

据零点财经统计，今年以来，已有马上消费金融、小米消费金融、平安消费金融、锦程消费金融、苏银凯基消费金融、海尔消费金融先后落地银团贷款。

手续简单、放款快、月息低！这样的网贷你敢信吗？

“网络贷款，手续简单、放款快、月息低，无需担保！”当手机收到这样的短信或者网上刷到这样的推送时，你敢相信吗？警方劝你，别轻信！否则，你可能成为以下受害人之一。

今年4月，哈尔滨市平房区居民王先生按手机上收到的网贷短信广告下载了某APP申请贷款，在与客服沟通后，王先生以为可以轻松拿到贷款，没想到反被骗走2万元。接到报案后，哈尔滨市公安局平房分局全力出击，辗转千里将犯罪嫌疑人抓获，并为王先生挽回了经济损失。

4月21日，居民王先生的手机收到一条关于网络贷款的短信，王先生按照短信广告里的要求进行了操作，随后客服人员以需确认王先生是否有还款能力为借口，多次要求王先生向自己的银行卡存钱。在存款达到2万元后，客服又称因放款需要，要求其提供银行卡的验证码。王先生照做后，其卡内的2万元随即被转走。此时，意识到被骗的王先生急忙来到平房分局平房镇派出所报警。

平房警方接到报案后，立即开展侦查工作。经侦查，初步确定犯罪嫌疑人为陈某，该人可能藏匿于福建省。为避免贻误战机，侦查员连夜赶往福建省，在福州及莆田市两地辗转多次查找犯罪嫌疑人线索，最终于4月30日晚，在莆田市一居民小区内，将正在制作、维护诈骗网络APP的犯罪嫌疑人陈某抓获，并现场收缴多张手机卡、电脑、假公章等作案工具。

经审，陈某对为电信网络诈骗团伙制作、维护网络APP并从中获利的犯罪事实供认不讳。目前，陈某因涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪，已被公安机关依法采取刑事强制措施，案件正在进一步侦办中。

无独有偶，牡丹江警方也由一起网贷诈骗案件抓获5名专门从事为境外电信网络诈骗团伙提供“洗钱”服务犯罪嫌疑人。

2月27日，牡丹江市公安局爱民公安分局接到辖区群众林先生报警称，其在网络上下载了一款非官方推出的贷款APP准备贷款5万元，在注册完成后，该APP“客服工作人员”告知林先生需要交纳15000元保证金才能放款，林先生按照“客服”要求完成了转账，而后“客服”再次告知林先生由于银行卡号错误，需要下载另一个APP软件并与财务经理何某联系，李先生按照相关“要求”完成操作后，自称是财务经理何某和财务总监李某的人联系到了林先生，以报警人未按要求操作导致提现失败，需要报警人提供保证金、刷征信等名义，对报警人继续实施诈骗，就这样，林先生共计被骗金额55.5万元。

爱民公安分局刑事侦查大队在接到报警后，立即成立专案组对该案进行立案侦查。经办案民警大量开展调取银行流水、摸底调查等工作，确定了该起电信诈骗案件的2名犯罪嫌疑人卢某、张某，并得知该2名嫌疑人的落脚地点在辽宁省锦州市。专案组成员立即前往辽宁省锦州市开展相关工作，并于4月22日在锦州市一居民小区内将犯罪嫌疑人卢某、张某抓获。

经讯问，犯罪嫌疑人卢某、张某分别交代了自己隶属于一个专门为境外电信网络诈骗犯罪团伙提供“洗钱”服务的犯罪团伙，团伙中一共有5名成员，其中4名成员在锦州市，1名头目在丹东市。办案民警兵分两路，立即对锦州市和丹东市的剩余3名犯罪嫌疑人开展抓捕工作，并分别于4月24日、4月25日，将该犯罪团伙成员董某、王某和该犯罪团伙头目杨某抓获，至此，该犯罪团伙5名犯罪嫌疑人全部落网。

经讯问，5名犯罪嫌疑人分别交代了其使用信用卡、POS机、银行卡转账等方式为境外一电信网络诈骗犯罪团伙提供“洗钱”服务，分赃比例按每人每天每张卡500至1500元不等，从事犯罪活动至今，该5名犯罪嫌疑人每人每月可最多获利几十万元。

目前，爱民公安分局刑事侦查大队已依法对该5名犯罪嫌疑人依法采取刑事拘留强制措施，案件正在进一步侦办中。

同样的骗局还在垦区宝泉岭农场上演了，一男子因着急贷款，差点走进骗子的陷阱。

4月22日，垦区公安局宝泉岭分局二九〇派出所接到辖区居民汪某的求助。“警察同志，你快帮我看看，这个事是不是你们说的那个电信诈骗？我是不是中招了？”

经了解民警得知，原来汪某种地急需用钱，想贷款缓解燃眉之急，去了几次银行后感觉银行要的材料多，手续还麻烦，有些灰心。后来刷手机的时候，看到一个平台可以办理贷款，手续简单放款还快，他立即下载了该贷款平台的APP，并按照短信链接填写了个人信息，提交了身份证照片、银行卡号等信息，跟着平台流程一步步完成了操作。不久，汪某就收到了短信通知贷款申请正在审核，通过就可以拿到贷款。

汪某以为很快能拿到贷款，不想却被告知账户异常。汪某立即联系平台客服，客服告诉他钱款已经发放了，但由于汪某自己的操作失误导致平台放款金额无法提取，需要其缴纳8000元的保证金进行账户“解冻”才能得到后续贷款。汪某想起不久前微信群内民警转发的防诈骗宣传，就立即来到派出所求助民警。

在听完汪某诉说后，又查看了其手机内APP页面，民警判定这是一起“披着网络贷款外衣”的电信网络诈骗。随即对其进行分析，并拿出诸多类似案例将借贷类的诈骗手法一一讲解，劝阻其千万不要上当受骗，更不能将钱款汇出。在民警的一番讲解下，汪某意识到自己被骗子套路，最终打消了汇款念头并删除了该APP链接。

警方提示：申请贷款时应通过正规渠道办理。当手机收到“可为资金短缺者提供贷款，月息低，无需担保。”等类似内容的短信时，一定要仔细甄别，提高警惕，防止落入犯罪分子以“预付利息、保证金”等名义设下的陷阱。一旦被骗，应保留好相关证据，及时拨打110报警。

来源：龙警新媒体+哈尔滨、牡丹江、垦区

编辑：孙哲

审核：任丽杰

利率达3.85%，微信上线银行存款，微信帮忙银行的好日子要来了？

相信银行存钱对于大多数人来说都不是一个陌生事情，在过去很多人都会习惯在发完工资之后去银行把钱存起来，以备自己的不时之需，但是随着互联网的快速发展，特别是余额宝等互联网宝宝类基金的出现，让越来越多的人不再去银行，而是选择在直接把钱存到货币基金去，只是最近微信上线了银行存款业务，商业银行的互联网救星出现了吗？

一、微信上线银行存款业务

根据中新经纬的报道，近日，微信支付的“钱包”入口悄悄上线了一款新服务——“银行储蓄”，目前银行储蓄仅有工商银行一家的储蓄产品，这项服务暂时仅针对部分用户开放。对此，中新经纬客户端询问微信支付方面未来是否会将该服务开放给全部用户，对方表示，暂时没有官方回应。

腾讯客服介绍，银行储蓄是由银行在微信提供的存款类产品。用户可以在微信开通银行存款账户，将资金直接存入该账户，由银行存管、派发利息。该产品无需前往银行柜台办理，保本保息。客服还表示，银行储蓄产品开通、存入和转出均为免费，不收取任何服务费。对于存款，用户更为关心的是年化利率是多少？据了解，工行定存存满7天，可享受7天通知存款利率，存满3个月，可在央行规定定期存款利率基础上浮40%。

工行定存100元起存，目前单笔存款最高不超过5万元，具体单笔额度以所选支付银行的快捷支付限额为准。存入的资金超过5万，可选择分拆多笔存入。转出时，如果转出到银行卡，单日单笔最多可转出6万元，月累计最多转出30万元；转出到零钱，单日累计最多转出1万元，年累计最多转出20万元。

储蓄时间最低为7天，利率为1.10%，最高为3年，对应利率为3.85%。此外，中间还支持3个月、6个月、1年、2年期的储蓄时间。实际上，网点有限的民营银行与互联网巨头合作，以此来引流的方式揽储已经存在已久。但对于普通百姓来说，由于这种揽储模式往往都存在于民营银行和部分中小银行，且银行通过互联网揽储的方式，受众群体往往是关注互联网平台理财的年轻人，所以这种揽储方式影响有限。

而此次号称“宇宙行”的工行与腾讯的合作，似乎也是发出了一个信号，即传统银行开始关注到互联网平台理财和存款的年轻受众。那么，商业银行的互联网救星这是要来了吗？

二、商业银行的互联网跨界该怎么看？

其实商业银行的业务基础我们一般称之为“存贷汇”三大业务核心，这些年来随着中国经济的高速发展，各家商业银行其实贷款的拓展一直处于一个供不应求的状态，很多时候是商业银行不愿意放贷，因此往往商业银行对于贷款都不太担心，但是商业银行最担心的却是存款业务，这是因为在改革开放之初，基本上大多数中国居民的主要理财方式都是银行存款，基本上商业银行处于一个存款不用发愁的状态。然而，这些年来，随着中国经济的高速增长，中国金融体系的日益发达，大家的理财方式越来越多，除了投资房地产之外，还有证券、基金、期货等等投资标的，一时间商业银行的存款快速流出。

根据中国基金业协会发布《公募基金市场数据(2019年8月)》数据显示，公募基金延续7月增长势头，8月总规模再涨1200多亿元，达到13.84万亿元，逼近14万亿元大关，其中货币基金规模达到了7.34万亿元，虽然大部分货币基金最终还会投向银行间市场，但是对于商业银行来说当自己的存款从原先低利率的普通存款变成货币基金所带来的结构性存款的时候，银行的资金成本就会发生质的提升。更何况各大商业银行的主要收入来源都是存贷利差，也就是用低利率吸收存款，再将存款用高利息放贷出去所获得的利差，这个收入在银行被称之为净利息收入，在中国，目前银行的收入大头还是净利息收入，一般可以占到银行总收入的70%~80%。

在这样的情况下，商业银行将拉存款放到了一个极高的高度来做，而这次微信上线银行存款特别是号称“宇宙行”的工商银行的存款业务，无疑将会给商业银行打开一个全新的揽储大门，堪称商业银行的存款救星：

首先，微信堪比覆盖全国各地的银行网点。传统商业银行拉存款基本上依靠的都是银行网点，靠的是大家到银行办业务的时候靠客户经理们使出浑身解数来拉存款，但是问题是现阶段随着互联网银行业务和互联网金融业务的逐渐普及大家去银行现场办业务的概率越来越低，各家商业银行都有开始撤销网点的趋势，但是微信却不同，根据腾讯公布的数据显示，微信及WCh的合并月活跃账户数达11.12亿，同比增长6.9%。QQ的智能终端月活跃账户数同比略有增长至逾7亿，同比增长0.9%，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布第44次《中国互联网络发展状况统计报告》。报告显示，截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿。可以说微信已经成为了一个涵盖全中国大多数网民的应用软件，一旦微信和工商银行能够实现引流的话，那么就意味着工商银行将会拥有了24小时的全天候银行网点，这个网点几乎覆盖了全中国所有上网人群。

其次，微信的银行存款实现了定期存款开户的移动化。在我们看到这个业务的时候有个细节不知道大家有没有发现，这就是微信可以直接开通银行存款账户，资金直接入户，由银行存管、派发利息，用户不再需要去柜台办理。这个业务的出现其实对于商业银行来说堪比一次革命，虽然我们没办法知道这类银行账户的细节到底是I类账户还是II、III类账户，但是从这个的角度来看，工商银行的做法彻底打破了商业银行开户的困局，对于银行业务拓展的积极意义一点都不弱于微信本身的流量导流。

但是，工商银行实现了微信合作之后就可以高枕无忧了吗？其实并不是必然，银行与互联网巨头的合作并非首次，此前京东金融和支付宝都进行过尝试。比如京东金融上线的“银行+”频道中，有新网银行、富民银行、亿联银行、蓝海银行、天津滨海农商行、南京银行、大连银行等31家民营银行、城商行、农商行的储蓄存款产品。支付宝的“理财”频道中，也为广东华兴银行、上海银行等银行的储蓄产品导流。

根据互联网金融产品的趋势，工商银行成为第一个吃在线银行存款业务的银行必然会有一定的先发优势，但是随着农行、中行、建行、交行等大行反应过来，微信的银行存款入口必然会成为另一个利率大战的战场，到时候各家银行必须要比拼利率和服务了，工商银行必须要趁这些大行们还没反应过来的窗口期赶快行动，积累用户，否则这个红利期估计不会太长。

未来，可以预计微信将会成为银行们争夺的另一入口，银行们的竞争估计将会更加白热化。

作者：财经专栏作家，财经评论员。