欠款20万，月工资4500如何偿还？

当今欠款二十万的人不在少数甚至欠款二百万的人都不在少数，所以欠款20万其实并不是什么大不了的事情。欠款最可怕的是两个东西一个就是还款的时限，另外一个就是你的收入。一般来讲，欠款的金额越小，时限也越小，欠款的金额越大，时限也就越大。而如果欠款百万以上，多数是房款，那都是以30年来划分的，那就是长期负债，虽然有压力，但我们可以慢慢偿还。现在欠款20万的话，你说分为30年还，那是不可能的，有可能的话是3到5年要还清，这才是最要命。那我来帮你算一笔债。

如果欠款20万，三年还清的话。按等额本息年利率4.75%不上浮，那么每个月需还款接近6000元。这比你的工资还要高得多，你基本上是无力偿还。假如是分为五年还清，那么按照上面的条件，你每个月都要还的钱，大概是3750元，你的月工资是4500你每个月又省出3750元，那压力也是相当的巨大。所以可以看出的话，不管是三年或者五年，这个月收入4500元，应该是不够还这20万的。这里面还少算了一点，第一点就是20万，他可能不让你五年还清的，应该是一年或者是两年就要你还清。第二点是他的利息，有可能不是4.75%，有可能是6%或者7%，也就是说实际要还的钱可能比刚才算的数字要大得多，实际要还的时间可能比刚才要算的数要短的多，所以你的压力更加的大。那么，如何是好？

所有的偿还债务的方法无非就是两条路走到黑，我们尽量两条路一起走。第一条路就是尽量的延长还款时间，比如说本来是三年的，我们把它换为五年，本来是五年的我们能够把它换成八年或者是十年。尽量的延长还款时间，有利于减少资金压力。

第二条路就是尽量的创造财富，你现在每个月才4500元，虽然说如果是稳定收入的话也还可以，但是在你负债这么高的情况下，4500元仅仅让你生存都还不够。所以你必须积极地创造收入。你可以通过兼职的方式增加收入。现在按照当前的行情来看，努力做好兼职的话，一个月收入增加1000到1500元，我觉得是可以做到的，假如你能够把收入提升到一个月有5千或者6千块钱的收入的话，那么你的还款压力会小很多。

祝兄弟好运！

个人负债率怎么计算？教你高负债如何贷款

申请过贷款的朋友，想必都知道贷款机构在进行贷款审批时主要会考察申请人的征信记录和还款能力，两者同时达标才会发放贷款。征信记录很好了解，就是个人征信报告上没有不良记录，这样就意味着申请人还款意愿比较强。而还款能力，则直接决定着申请人是否有能力偿还贷款本息。

一般贷款机构会通过收入水平、负债率来综合评估。如果负债率过高，即使信用良好也是不会放款的。这里小编就来跟大家聊聊个人负债率的问题，小伙伴们准备好小板凳了吗？

个人负债率怎么算：

公式：个人负债率=负债总额/收入总额*100%

注意：信用卡账单、分期付款的，以及贷款月还款都属于负债。

怎么判断负债是否过高？

一般来说，个人负债率超过50%，贷款机构就会认为你风险很大。超过70%，基本无法申请贷款。

举个栗子：

假设王先生房贷月供4000元，信用卡月账单3500元，他每月工资收入12000元，则相应的个人负债率为=(4000+3500)/12000*100%=62.5%。

很显然王先生的负债率比较高了，很多从银行或小贷公司贷款。有些银行对负债的要求更高，要求申请人的负债率不超过30%，否则就会拒贷。

负债过高怎么贷款？

第一招：申请账单分期

如果在贷款的之前一个月有大额刷卡消费，如果不做处理的话，这笔信用卡消费就会体现在账单中，也会体现在征信报告里。为了降低负债，这时可以申请账单分期，将该期账单金额分摊到分期期数里。举个例子，假设账单金额10万，分期24期，那么每期金额才4167左右，相对于10万而言，无疑要低很多很多。这样就可以将你的真实负债隐藏起来，分的期数越多，隐藏的也就越深。

第二招：注销不常用的信用卡

喜欢玩卡的朋友，手里肯定有很多张信用卡。虽然卡多不压身，但是这些都会体现在征信报告中。每一张卡的信用额度、应还款都会详细展示。

对于不经常用的信用卡，建议注销掉，当然前提是卡内没有任何欠款、溢缴款，也没有逾期等不良记录。否则最好先行处理了，再申请注销卡片。

第三招：申请抵押贷款

一般来说，只要能提供抵押物，再符合相应的贷款条件，一般都会比较容易通过审批的。

第四招：提供担保人

如果不能提供抵押物，这时就可以找“可靠”的人为自己提供担保，如公务员朋友，收入较高的亲戚等等。这样因为有担保人，可以降低贷款机构的房贷风险，相应的也会比较愿意贷款给你。

综上：一般情况下，负债过高是比较难通过贷款审批的，所以我们最好将个人负债率控制30%~50%。一定要有所节制、合理消费，这样既能顺利通过贷款审批，也不会影响正常生活。

存款又“变了”！靠档计息产品清零，手持20万现金应该怎么存？

一直以来，我国是世界上居民储蓄率最高的国家，截止到2019年末，虽然较巅峰时期下降了7.2%，但仍然高达44.6%，而且近期央行还公布了2020年人均存款，令人惊讶的是达到了6.67万元，这足以说明银行存款虽然利率不高，但其安全性、流动性、稳定性都较高，依然受到储户“青睐”。

不过，这样的情况或许会发生一些改变，2020年以来，监管部门陆续喊停了靠档计息类存款、互联网存款和异地存款等产品。根据央行数据显示，2020年末，定期存款提前支取靠档计息产品已实现余额清零，共压降15.4万亿元。活期存款靠档计息产品已压降5.5万亿元，压降比例超八成。这些产品都有几个特征，那就是支取灵活、计息人性化，关键是利率比普通存款还要高。

所以接下去，储户们得好好思考：如果我们手中有20万现金，应该怎么存？

选择一：大额存单，优势：利率高、安全稳定、可转让可质押。大额存单产品对于大家来说已经不再陌生，它是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，一般为20万元起步，金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。

另外，虽然现在大额存单靠档计息方式也已经取消了，但是不要慌，如果储户需要临时使用大额资金，大额存单是可以用于办理质押业务的，包括但不限于质押贷款、质押融资等，质押率一般是存单金额的90%左右，不同银行设定的标准不一样。而且很多银行目前已经支持在线直接质押，不用再跑银行办理了，非常人性化。

选择二：基金定投，优势：收益高、长期投资、灵活性强。

如果我们这20万元资金是长期持有的，且希望得到较高收益，还有一款投资产品比较热门，那就是基金定投。顾名思义，基金定投就是指在固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如800元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。

但是基金定投是存在一定风险的，它的收益率往往和资本市场有关，因此建议长期投资，不过期限也不宜过长，还是需要灵活操作，比如：原本计划投资五年，扣款两年后如果觉得市场前景变坏，则可考虑先获利了结，不必一味等待计划到期。

选择三：结构性存款，优势：收益高、稳定性强、风险较低。

所谓结构性存款，通俗来说，我们可以把它看成是两个部分：结构性存款=基础存款+金融衍生品。但要注意的是，虽然名字叫结构性存款，但它真的不是存款，而是一种理财产品，存在一定的风险，但是风险系数相对基金来说更低一些，因为它具有：保本、收益浮动等特点。

另外，有两点需要储户格外注意：一是结构性存款也在监管部门要求的压降范围之内，许多国有银行和股份制大行都在控制发行的数量，如果要购买必须与银行网点联系提前预约。二是结构性存款中有一部分是属于存款的，所以如果银行真的倒闭破产了，只有50万元以内的存款部分是百分之百能赔付的，其余部分是不一定的。

总之，当前许多存款产品都被监管叫停了，一方面对我们的存款收益确实产生较大影响，但另一方面我们也要回过头来看看，是否有解决方法，因此建议大家要学会多渠道投资和理财，使资金保值增值噢！