中介贷款的坑你踩过没有？亲身经历告诉你

每一天，我都会接起来数个电话问“姐，我们是某某公司，现在我们有一款产品利率低至多少，要贷款吗？”

身边越来越多的贷款广告显示，贷款中介已经走近你我的生活多年，不管你是否经历过中介贷款，还是准备通过中介贷款，梨子的这篇文章请耐心看完，希望对你有用。

梨子有过两次通过中介贷款的经历，很不幸，每次都毫无例外地踩坑，不知道其它人是否和我一样，梨子一直想把自己的经历分享出来希望给其它人做个借鉴。

梨子第一次贷款是2014年的时候，因为刚刚买了房子（现房），凑首付时已经向亲戚朋友借了点，梨子不好意思再借，由于迫切想要搬到自己房子住，动了贷款装修的想法，当时贷款平台打广告比较火的还是“某贷网”现在已经换了名字。

2014年纯信用消费贷款利率还是相当高的，当时的梨子还没有研究过理财，人生接触的第一笔贷款还只是房贷，对贷款利率的高低没有什么概念，中介介绍他们合作的是正规银行，利率7个点左右，贷款期限三年，每个月等额还款月供不到5000，中介费7500，帮忙做好各种手续。

梨子评估了一下，月供和中介费在承受范围，且省去自己贷款的麻烦，于是在中介机构的引导下在某家银行的柜台申请办理了15万期限为三年的装修贷款。

银行批下来的年利率高达10.67%，月供5500，严重超出了中介说的利率，可是装修公司已进场，梨子考虑再三还是签了这笔贷款。

虽然后来用了一年半的时间梨子还清了贷款，但这件事还是如哽在喉，觉得非常不痛快。梨子后来算了下，加上中介的手续费，贷款年利率高达12.33%。搁到现在简直是匪夷所思。

第二次贷款是在去年，梨子想要换一套改善型的房子，考虑所需数额较大，借钱不太现实，加上现有房子的贷款已所剩不多，因为位置较好不想卖出去，于是想抵押贷款凑首付，基于第一次贷款的惨痛教训，不想找中介了，想直接去找银行。

刚好一个朋友的朋友在贷款中介上班，想着他对各银行的贷款产品比较熟悉，想向他打听下目前各银行的贷款利率，结果就被一顿忽悠，说中介费现在很便宜，100万只需要3个点（3%）的服务费，他们自己还有比较特殊的关系，能帮我找到成本最低的贷款产品。

在这个朋友的盛情邀请之下，去他们公司了解情况情况，结果又有所不同，3个点只是基础服务费，根据信用评分情况，还要单独出一笔8000-12000不等的协调费，梨子这些年贷款不多，且从未逾期，信用卡也很少用，信用也是极好的，感觉又要被套路了，梨子找借口离开了朋友的中介公司。

这里讲一个小插曲：由于第一次贷款的“附加服务”，梨子的联系方式大概率已经被各个中介公司流转无数次，就跟你在买房刚刚签约不久就有装修公司跟你打电话一样，梨子每天至少接到5个贷款中介打来的电话，烦不胜烦。

出了朋友公司的门，梨子正好接到一个贷款中介的电话，电话那头的人说话怯生生的，好像是刚刚上班的学生，小心翼翼的问我有没有贷款需要，于是我问了他几个问题，他小心翼翼的保证又保证：绝对没有其它隐形收费。

问下来这边中介说他们合作的几家银行贷款产品利率约4.5左右，中介服务费居然只有1.5%，且没有其它收费项目，不满意随时可以终止服务，贷款成功再给服务费。

也许是出于对低中介费和低利率贷款产品的吸引，也许是动了恻隐之心想要对这个刚刚毕业有点胆怯的学生的鼓励，梨子又一次踏入中介公司。

一开始，中介说如果能办一个体工商营业执照可以拿到较低的贷款产品，但是需要我自己出780元的代办手续费，结果折腾了两个星期，等营业执照办下来，中介告诉我银行只认可办理期限在半年以上的营业执照。

梨子告诉中介，中介难道不是利用自己与客户之间信息差给客户提供有价值信息挣钱吗？既然自己信息有误，还让客户承担这笔钱是否合理，最终中介公司承担了办证费用。

抵押贷款需要先解押再进行抵押，解押需要一笔钱还掉剩余的贷款，考虑这笔钱用时不长，梨子使用了中介公司推荐的过桥公司（高利息垫资，日息千分之1.5），过桥的费用事先前谈好且符合预期，这个没有争议。

但过桥公司要求先做个抵押公证用以保证贷款下来先还给他们，这本无可厚非，但是抵押公证费用居然需要2500元，且过桥公司直接收取这笔费用。要知道一般公证的费用根本要不到这么多，而且我也看到公证书上写的是公证费120元。

梨子一下就不镇定了，给贷款中介公司去了电话明确表示不承担这笔费用，中介公司解释说公证费里面掺水分是行规，凡是办理过桥的都要给这笔费用，后来经过协商由中介公司承担这笔费用。

最终银行审批下来20年等额本息贷款利率为5.65%，也并非中介公司宣传的4.5%，当我提出质疑的时候，对方也只会回答，那个4.5%是经营贷款的利率，你的条件达不到。

考虑到同期住房贷款的利率已经在5.7%-5.8%左右，梨子还是准备面签这笔贷款，你以为事情到此就结束了，并没有！最大的坑马上就来了。

悠悠白云蓝天蓝，邀下联？???

因为贷款的额度较高，中介又打来电话，说银行那边需要梨子提供一个保险公司的保证还款的保险合同，按照中介的说法应该需要6万左右的保费。

梨子第一反应是：会不会是这家银行同时具有保险业务，所以通过贷款业务捆绑保险业务？如果这样直接投诉加举报不就完了吗？事实证明，梨子还是把事情想得太简单了。

中介说：“你没有证据举报，且这样做对谁都不好，最近银行的审批额度比较紧张，如果停止贷款，再申请的话恐怕没有那么容易且会耽误的你自己事情（过桥费每天也不低），中介说他们尝试找关系沟通一下，可能会产生一些费用，是否愿意承担这个费用。”

中介告诉梨子协调费需要3.2万，再后来，梨子又一次妥协了，跟中介协商协调费加服务费一共不超过3万。

只是到最后，梨子才明白，凡是找中介贷款，中介费早就在暗处标好了价格（一分钱都不会少），只是很多营销手段让我们开始没看明白而已。

对于近期需要大额资金，即将贷款的朋友，梨子想给大家几点建议：

1、如果缺钱，尽量找身边亲戚朋友借，告诉别人还款的时间，但一定要言出必行，按约定时间还给别人，梨子以前经常借朋友钱，但是也有人直接就是忘记了，跟没发生似的。

2、实在借不到，需要通过贷款解决，应该直接咨询银行工作人员或者托在银行工作的朋友去去了解，千万不要怕麻烦，梨子就是因为偷懒而踩坑。

3、信用评价不好，在银行直接申请有困难，万不得已再找中介公司，但肯定会付出高额的代价，只不过付出的成本与得到结果相比孰轻孰重，需要自己权衡，量力而行。

4、中介公司的宣传利率一般都低于实际利率，几乎申请不下来，银行会根据每个人的信用评价得分审批最终贷款利率，每个人不一样，但是应该在一个合理的范围之内。去银行柜台面签的时候，多问下银行工作人员，他们讲的一般都是真实的，如果觉得风向不对，如果超出了自己的承受范围，请及时停下止损。

5、抵押贷款慎用过桥公司垫资，风险真的很大，且很难把控制。

6、找中介贷款，尽量在服务协议上要求对方把整个贷款办理期间以及每个环节需要自己支出的费用，列个详细的清单，并且约定超出费用由中介承担。

7、找中介贷款，意味着你的电话就躺在了多家公司的资源名单上，需要忍受长达十多年”是否办理贷款“的电话骚扰，你做好准备了吗？

8、还有，千万不要去碰网贷，梨子虽然没有接触网贷，但是经常看到因为网贷导致的各种悲剧，为很多家庭感到惋惜。

梨子的语录：

生活不可能事事完美，总有跌倒的时候，总有被骗的时候，也总有狼狈的时候，有勇气接受自己的不完美，也有勇气解决生活的各种难题，心存善念，宠辱不惊，好好生活。

如果梨子的文字你喜欢，请帮我点赞哟，谢谢。

第28期 怎么识别贷款中介利用低息引诱借款人，后续欺诈借款人？

今天给大家介绍一个真实案例，是一个朋友通过贷款中介入坑，经过他本人的同意，在这里给大家做案例分享。

现在各行各业竞争都很强烈，包括金融行业也是一样的，很多借款人审核不通过贷不了款。就拿这个朋友来说，他在寻求贷款的时候，起码有四五家公司的业务员在跟踪联系，那他会对比哪家报的利息和费用会更少，就去哪一家。而有一家贷款公司为了把这个客户骗到手，就给他报了超低的利息，比如说：转贷抵押，房抵贷，信用贷。

这个朋友就是这样，很想贷到款，又对比了利息，正规中介报4厘的利息，费用2个点。贷款中介就报3厘米利息，费用0.5-1个点。

没想到这个朋友还是太单纯，没有设防，对贷款中介的说法嗤之以鼻，这也是正常人不了解的水深水浅。最后这个朋友把资料给了这个贷款中介，批复也很快就下来了。

在这里大家应该也隐约看到贷款中介的业务员基本对贷款业务并不熟，无论他们给你的承诺有多好，你顶多信一半就可以，而且这些人员素质普遍不高，让你交中介费和承担高额利息才是他们最终目的，而且什么手段都能用上。只要记住一点，凡是贷款金额没批下来之前收费的都是野猫。

像这样的公司，每天打电话，每个电话销售都会配备一台安装电话软件的台式电脑，每天不停地拨号，手机号都是特殊渠道买来的，师传徒，有话术培训。当你交钱了，银行又不给你贷款怎么办，又说给你找其他门路，不断拖延，最后办不下来还说成走关系买烟送礼都是成本的种种，这些都是套路。

前方高能，套路就在这里，原来是这个中介打电话给这个朋友，跟他说，房贷批复已经出来了，但是有一些问题，说他资质勉强过不了关，想贷到款也好办，要花点费用，大概在5万以内。

这位朋友就不懂了，中介业务员说得头头是道，就默认了业务员说的，还以为是自己资质不行过不了关。

这个时候，贷款中介就是拿批复出来的款吊着你，本意就是想要你按照他的意思去做，他说什么你做什么，会让你明白不按他的提示去做，就会拿不到款。

后面又有很多贷款中介的推销电话，推荐他办理低息贷款，去了公司签订了合同。中介合同约定经验抵押贷款月利率是2.4-2.6厘，中介手续费是1.5-2%，他在中介安排下到指定地点申请住房经营抵押贷，办理开户和提交资料，后中介告知贷款因负债和流水问题未通过，并建议捻转工行，邮政银行办理，配合外出办理不少于6次，期间个人证件，文件，一直被中介以办理贷款为由拒绝归还。

这位朋友在催促中介办理贷款时，均没有贷到合同承诺利率的贷款。在他要求取消合同，退回证件和定金时，中介又以重新签订5%手续费，4.3%的年利率的新中介合同可以立即放款，次日，这位朋友果真获得贷款。

猫腻就在这里，这位朋友经过朋友提醒，咨询了贷款银行的客服了解到该笔贷款在他贷款到账时早已存在，是中介刻意隐瞒消息，直到这位朋友精疲力尽的配合，贷款中介才愿意签订新合同，浪费大量时间，精力，征信也被查烂。更想不到的是，这个中介在他和贷款银行办理补办业务时抢夺公章（因账户U盾被中介扣留，只能到营业厅补办）后在警方的协调下，归还公章。

以上套路，低息引诱借款人，后续欺诈借款人，希望大家不要上当。好了，今天就分享到这了，有疑问的话欢迎下方留言。关注笔者，有你想不到的每日更新！

小时调查 | 中介打着银行名义推销贷款，这背后有一些不能说的秘密

钱江晚报·小时新闻记者

手机上收到的贷款推销短信。

4月13日，钱江晚报·小时新闻推出小时调查《授信69.8万备用金！为啥频繁收到贷款推销短信，到底谁在发这些信息？》（详见报道），揭秘了我们频繁收到的贷款短信的幕后原因，主要是贷款中介通过各种方式获取客户号码，并进行推送和营销。这样的贷款中介，大部分既无贷款资质，又与银行没有合约，他们大大小小分散在写字楼里，却鲜少有人注意到他们。

既然银行能够为客户提供贷款服务，又为何会有这些贷款中介存在？对于贷款中介以银行名义进行短信营销的行为，银行为何不加以制止？既然大多数人都觉得这样的贷款短信不堪其扰，为何贷款中介还能拥有源源不断的客户？

钱江晚报·小时新闻记者采访调查后发现，部分商业银行和贷款中介的关系，就像自行车的两个辅助轮，维持着大额贷款业务的运行。银行贷款经理背负着大额的放贷指标压力，而贷款中介迫切希望寻找到有大额贷款需求的客户，而主贷人（贷款客户）从银行拿到贷款后，也不介意给中介一笔手续费，这样双方都从中分到了羹。

需要大笔现金流的客户多了，贷款中介公司应运而生

CFP供图

如果要追溯贷款中介频繁“冒头”的时间，可以说和当年“炒房客”的出现，不无关系。

普通上班族，除了房贷和车贷，很少有其他的贷款需求。而炒房客不同，他们需要大笔现金流。

“以前我们客户里的大部分都是炒房客。近两年随着房地产行业的调控，客户组成才有所变化，开始有一些个体户和中小企业主找到我们。”一名贷款中介告诉钱江晚报·小时新闻记者。

四季青一家商铺店主王青（化名），就是通过这名贷款中介，成功贷出了近100万元的现金。王青起初没打算贷款，前年，他扩张店面花了不少钱，之后又因为店内积压了一批春装没卖出去，货款没有回流，导致手头原本就不充裕的现金流彻底断裂。无奈之下，王青想到了卖房。

这时，有朋友告诉他，与其卖房，不如把房子抵押出去，拿一笔钱凑上，等资金回笼了再把贷款还掉。于是，王青通过搜索“银行直贷”，找到了这名贷款中介。

“他说我征信不错，只收我2个点的手续费，就能把100万的贷款办下来。”王青说，贷款中介为他推荐了三家银行的不同抵押贷款方案，“有的利息高，有的放贷快。”王青最后选择在其中一家商业银行，办下了这笔贷款。

钱江晚报·小时新闻记者调查发现，寻找像王青这样的人，就是贷款中介大批量发送骚扰短信的原因。他们需要找到这些有大额贷款需求的客户，并为其“包装”，让他们递交的材料，能符合银行条条框框的审核要求。

大额贷款相比于小额贷款，对客户的资质要求更高。钱江晚报·小时新闻记者致电某贷款中介机构，询问自己作为普通上班族，能否从银行贷出100万。贷款中介告诉记者：“你没有房子，做不了抵押贷款；要做信用贷款的话，你又没有信用卡还款记录，也没借过贷款，这笔钱在银行肯定是贷不下来的，但是我们能尽量给你做。”

这位贷款中介为记者提供了两种方案：一是通过“借呗”借一笔钱然后还掉，只要征信报告上有这个记录，就能去银行贷款；二是申请一张信用卡，但时间比较久。“到时候把你的工作证明重新做一下，打卡工资做高一点。”他补充道。

这里提到的“做一下”，就是指伪造一些材料，从而帮贷款人达到贷款条件。这是贷款中介业务的“大头”。当然，还有一些贷款人资质够，但因为办理贷款需要比较复杂的手续，加之又要权衡各个银行的政策和利率，索性花一些手续费，让贷款中介帮自己解决这些麻烦。

银行贷款经理，为完成放贷指标需要拉拢贷款中介

CFP供图

如果贷款人不通过中介，直接去银行贷款，又需要怎样的流程呢？

钱江晚报·小时新闻记者联系上了一位商业银行的贷款经理，询问是否可以做房屋抵押贷款。对方询问了记者的银行卡流水，是否有营业执照，营业执照满几年，以及征信情况如何等情况后，为记者推荐了一个贷款中介。

当记者询问，“为什么不直接帮我办理贷款，而要推荐给贷款中介呢？”对方并未直接说明原因，“你的有些资质可能不符合银行的条件。”

为何贷款经理要将送上门的客户推荐给贷款中介？就这个问题，钱江晚报·小时新闻记者咨询了三名贷款经理，一名就职于国有商业银行，两名就职于股份制商业银行，他们均从事贷款业务。其中一名经理李唐（化名）透露，有些事情，贷款经理不方便和客户明说。

“作为银行的业务员，我们没办法直接告诉客户，有些材料可以‘改动’一下，只能告诉他们不符合资质。至于剩下的部分，就交给中介去做。”李唐说。

钱江晚报·小时新闻记者调查发现，不同银行的主营业务不同，以贷款为主要获利点的银行，银行客户经理和贷款中介之间，就会建立良好的业务关系。

有些银行会和贷款中介签订协议，协议中银行向贷款中介支付佣金，贷款中介为银行提供客户，但这类协议规定，贷款中介不被允许向客户再次收取服务费。

但事实上，银行付给贷款中介的佣金并不高，贷款中介的主要盈利点，依然是客户贷款的手续费。

另一名银行的贷款经理张超（化名）透露，自己作为团队长，每年背负着银行压下来的大额贷款指标。“如果只给最符合要求的客户放贷，那我们的任务是远远完不成的。所以对于贷款中介帮忙包装好的材料，除非特别离谱，我们通常也就帮忙提交审批了。”张超说。

张超的工作，既像是甲方，又像是乙方。

受疫情影响，在2020年底前后，银行的贷款政策有所放松，所以有资格办理抵押贷款的人也多了很多，业务比较好做。可是，过了一段时间，银行的贷款政策开始陆续收紧。到了今年，放贷的年度指标变多了，但政策依然没有太大变化。这样的条件下，张超等人就对贷款中介更加“依赖”。他们也会允许贷款中介自称是“某某银行的贷款经理”，以方便他们的推广和销售。

上述人士透露，这当中，难免存在有贷款经理收了贷款中介的好处费，就给贷款中介的客户走银行特批程序，帮助客户能更方便地贷到大额贷款。

缺乏有效监管，贷款中介“烧不尽，吹又生”

CFP供图

客户依赖贷款中介能提供信息和包装材料的服务，某些银行的贷款业务又依赖中介带来的客户，这就导致贷款中介“烧不尽，吹又生”。

那么，对于这样的贷款中介行业，监管部门是如何规定和管理的呢？

2020年4月，中国银保监会通过了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，其中在第五章的贷款合作管理中明确提出，商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。并规定商业银行应当与合作机构签订书面合作协议，明确规定合作范围等界限问题。

钱江晚报·小时新闻记者注意到，第五十一条中提到，合作机构承诺配合商业银行接受银行监督管理机构的检查，并提供有关信息和资料等内容。也就是说，如果商业银行明确和某些贷款中介公司签订了协议，银监会就有权对其进行监管。

“有这条监管在，银行是不会轻易和贷款中介公司签订书面协议的。他们只有业务员之间的私下交易，这样即便出事了，银行也不会牵连过多。”一名银行业资深从业者透露。

这位从业者同时认为，贷款中介行业之所以发展得如此迅速，就是因为相关部门对这个行业缺乏有效监管。“比如，征信报告这样的内容，如果交由贷款中介处理，就存在信息泄露的风险。有些贷款中介会和垫资公司合作，如果看到一些信用良好的征信报告，就会怂恿贷款人直接在这些贷款中介公司贷款。这样操作，对贷款人而言就存在很大的风险。”

钱江晚报·小时新闻记者就相关问题咨询了浙江省银监会，一名工作人员告诉记者，银监会的监管范围只有银行，如果遇到银行工作人员在贷款过程中存在不规范的操作，可以向银监会进行举报，他们会调查处理。

本文为钱江晚报原创作品，未经许可，禁止转载、复制、摘编、改写及进行网络传播等一切作品版权使用行为，否则本报将循司法途径追究侵权人的法律责任。