正式开售！特定养老储蓄利率最高4%，四大行试点推进略有差异

特定养老储蓄试点正式启动。

11月20日，记者从工商银行获悉，该行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。产品定价高于普通定期存款，最高利率可达4%，不同城市略有差异。

据了解，其他三家银行的试点工作也在推进当中，但并非全部于当日起售，有某大行合肥当地支行工作人员表示，该行临时取消了特定养老储蓄20日的发售，发售日期待定。

此前的7月，央行、银保监会发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（下称《通知》），自11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在上述5个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限暂定一年。

最高利率4%

“今天是第一天，必须持身份证到网点来办理。”11月20日，工行西安某支行工作人员对记者表示，该行特定养老储蓄产品已经开售。

按照《通知》，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

据工行客服人员介绍，该行特定养老储蓄产品在不同试点地区利率略有差异，其中整存整取在广州、成都、西安三地为4%，青岛、合肥为3.5%；整存零取、零存整取在广州、成都、西安三地为2.25%，在青岛、合肥为2.05%。同期，各大行5年期定期存款挂牌利率为2.65%。

目前来看，存入特定养老储蓄只能在试点城市的试点银行线下网点办理。工行表示，客户存入时可通过营业网点柜台，持试点地区签发的身份证办理，不过查询、支取、销户、零存整取续存时，可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。签订协议还可以享受自动续存零存整取资金、自动支取整存零取资金等服务。

前述工行西安某支行工作人员表示，目前工行在当地可以办理特定养老储蓄业务的只有20家网点，其中4家因为疫情处于封控阶段，因为采取“额度制”，客户须持身份证、工行借记卡（或新办卡）到各网点处办理时才能确定是否额度充足。根据《通知》，特定养老储蓄单家银行试点规模不超过100亿元。

年龄、起存金额有要求

据工行官方介绍，对于特定养老储蓄，无论客户存入多少金额，均可享受同样的存款利率，急用钱还可以提前支取，客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。

据前述工行西安某支行工作人员介绍，对于整存整取型特定养老储蓄产品，各类期限产品普遍执行4%的存款利率，提前支取按照2%（普通定期存款）计算利息。不过值得注意的是，5年期以上的特定养老储蓄产品，利率是5年更新一次，即每5年为一个计息周期，届时会根据市场情况进行重新定价。

作为“第三支柱”养老金融产品的重要补充，特定养老储蓄相比普通定期存款期限更长，且可在个人养老金制度下享受税收优惠。因为要满足“满55周岁可支取”，购买特定养老储蓄产品的储户至少要在35周岁（含）以上，即储户年龄+产品期限大于等于55，其中整存零取必须在55周岁（含）以上。

起存金额方面，据工行青岛地区客服介绍，各类型产品也有相应要求，但门槛普遍较低。其中，零存整取、整存整取、整存零取的起存金额分别为5元、50元、1000元。

不过从试点进展来看，各行步伐并非完全一致。记者致电建设银行、中国银行、农业银行在上述试点地区的客服电话，对方均表示，特定养老储蓄按照通知是于20日开始试点，但目前没有查询到关于产品的利率等具体信息，只能确定是“略高于5年期定期存款挂牌利率”，关于是否已经正式开售可以向各网点咨询。

有建行合肥某支行工作人员表示，该行特定养老储蓄产品尚未正式发售，原本定于20日发售但被临时取消。关于产品利率，该工作人员称此前接到的通知是3.5%左右，但最终执行利率和发售时间还不确定。另有建行成都某支行储蓄业务柜台人员表示，据其了解，该行特定养老储蓄产品预计会在下周发售，但尚未接到具体通知。

助力个人养老金制度加速落地

作为个人养老金融发展的一部分，个人养老储蓄试点落地也有望加速个人养老金制度的推进。

根据《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》要求，个人养老金账户资金可投资的金融产品包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。

其中在可选的储蓄存款方面，银保监会11月18日发布的《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》（下称《暂行办法》）规定，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。

《暂行办法》显示，首批可开展个人养老金业务的商业银行和理财公司主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

招联金融首席研究员董希淼对记者表示，与一般的储蓄存款相比，特定养老储蓄产品具有期限较长、品种丰富、利率较高等三个特点，试点有助于增加“第三支柱”养老金融产品供给，更好地满足居民多样化的养老需求和投资理财需求。

对于养老储蓄试点明确储户在单家试点银行每人限存50万元，董希淼认为，这将让更多储户参与到养老储蓄试点中。“我国储蓄率较高，居民向来喜欢存钱，对养老储蓄较为关注。”他认为，随着个人养老账户体系不断完善，特定养老储蓄也有望进一步扩大试点、完善管理措施，更好地满足广大储户多元化需求。

不过也有观点指出，考虑到资产端很难提供对应的高收益资产，利率提升空间较小，特定养老储蓄相比养老理财、养老目标基金、税延型养老保险、专属商业养老保险等现阶段主流养老金融产品，在收益方面吸引力还不突出，未来在个人养老金账户资产中的份额还有待观察。

降了！事关房贷！算算你能省多少→

中国人民银行公布

2022年8月22日

贷款市场报价利率（LPR）

8月22日，中国人民银行官网公布的1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.65%，5年期以上LPR为4.3%。其中，1年期LPR较上月下降5个基点，与房贷密切相关的5年期以上LPR则下调15个基点，力度超出市场预期。

央行为何非对称降息？房贷月供又能减少多少？

LPR为何“双降”？

“前期下调政策利率(公开市场逆回购利率和中期借贷便利利率)，主要是针对7月相对偏弱的经济数据、金融数据，进一步释放稳信用、稳经济的政策意图，传导至LPR下行，通过降低贷款利息，降低融资成本，从资金供给端稳经济的意图较为明显。”中泰证券研究所首席分析师杨畅指出。

央行数据显示，7月份，社会融资规模增量为7561亿元，比上年同期少增3191亿元；人民币贷款增加6790亿元，同比少增4042亿元。在不少分析人士看来，这反映出有效需求仍未完全恢复。

8月18日召开的国务院常务会议指出，完善市场化利率形成和传导机制，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

“降低企业融资成本和个人消费信贷成本有助于提升企业投资需求和增强居民消费意愿，进而扩大社会有效需求。”招联金融首席研究员董希淼称。

降幅为何是非对称？

尽管本轮LPR报价“双降”符合预期，但是5年期以上LPR的下行幅度有些“出人意料”，引发不少关注。

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，预期最多降10个基点，但现在降了15个基点，说明央行在降低中长期的资金成本方面的力度较大。

杨畅提到，本轮5年期以上LPR的下调幅度超过了公开市场逆回购利率和中期借贷便利利率。由于5年期以上LPR是房地产市场贷款定价的参考基准，下调幅度更大，也进一步明确房地产市场是当前政策聚焦重点，释放了推动房地产市场回升的政策意图。

针对1年期LPR降幅只有5个基点，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉解读称，主要原因是融资环境很宽松，银行同业拆借、企业票据融资利率已降到1%以下，创历史新低，不需要再次下降了。

民生银行首席经济学家温彬也表示，若继续引导1年期LPR大幅下调，容易加剧企业的套利行为，偏离政策初衷。

江西日报记者徐铮摄

房贷又能少还了

“降息对银行房贷具有重要的积极影响。随着LPR降息和银行贷款下限的下调，房贷成本正不断下降。5年期以上LPR下降15个基点，后续各地房贷利率下调的空间继续增大，将促进买房和月供成本进一步降低。”严跃进分析。

贝壳研究院市场分析师刘丽杰提到，首套房贷利率下限将调整为4.1%，二套房贷利率下限降为4.9%，后期银行对于首套、二套房贷的降息空间再扩大。

如，以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少约88元，累积30年月供将减少约3万元。

不过，李宇嘉也指出，要想稳住地产消费，还要在居民收入端下功夫，进而提升大家的购房积极性。

综合：中国人民银行微信公众号、人民网、央广网、中国新闻网

来源：大江网

你了解房贷利率吗

降了，一降再降的房贷利率是真香啊，可真正享受到的又有多少人呢？你的房贷降了吗？降了多少呢？

最近两年房地产很不景气，政府为了刺激人们买房的消费，利率是一降再降。首套房从之前的最高点降到4.1%，再降到现在的3.8%，公积金也降到了3.1%。

那很多人会问，既然利率降了，为什么我的房贷还是跟以前一样呢？在这里做个解释，如果当时你选的是固定利率，那么你的房贷是不会变的，利率上涨还是下调，都跟你没有任何关系；如果你选的是LPR,那么你的房贷会随着利率的上涨或者下调而变化，但值得注意是每个人的LPR利率每年只调一次，且每个人调整的时间是不同，是根据你放款的日期来计算的。例如，你的放款日期为2022年的10月16日，那么你的LPR首次调整是根据中国人民银行2023年10月20日公布的LPR利率来调整的。而且每个银行会有不同的利率，他是可以在一个浮动的区间来调整的。

不管怎么说，利率降了是好事，多少可以省下一点，这几年疫情好多人都是捉肘。

前两天石家庄高新区惊现单价9900的房子，再加上首套房房贷利率下调，而且房子位置也不错，对于刚需的朋友来说，现在真的是一个上车的好机会。

对于房贷利率，我也是一知半解，不知道理解的对不对，欢迎大家留言指正讨论。