储户追捧，银行“冷待”，有银行大额存单认购门槛升至1000万

作者史思同

编辑田晏林

有着7年理财经验的李鑫，也被前几天银行理财产品的暴跌吓到了。

近两周来，一向以稳健见长的银行固收类理财产品，出现了大面积的净值回撤，投资者们叫苦不迭，“赎回银行理财产品”一时间在各社交平台刷屏，大部分资金都在其中的李鑫也动了赎回的心思。

“其实上次买的时候，我就在安全和收益之间犹豫了很久，最后还是想求稳，把大部分钱投到银行理财，结果没想到还会出现这么大的亏损。”李鑫说，50万元的银行理财，一年才有一万多元收益，但这些日子，他一天就要亏掉200多元。

“再这样下去离亏损到本金就不远了，还不如直接存银行呢。”李鑫也的确这么做了，在预约赎回理财后，他开始在网上搜索起了大额存单。

与普通存款和理财产品相比，银行的大额存单具有“高收益、低风险、流动性强”的优势，且在到期之前可转让、可提前支取。这些年，尽管大额存单的利率一再下降，不少储户仍然抢不上一单。

看着这两天投资者被银行理财伤到开始热议起大额存单，一位银行客户经理却表现平静：“大额存单一直紧缺，不是一天两天的事了。”李鑫也问了好几家大型银行，三年期的大额存单不止没有额度，连预约都不行，甚至有些银行将大额存单的起点金额直接提高到了1000万元。

利率下降成趋势？近日，市界在北京多家银行发现，无论是国有大行还是股份制银行，大额存单年利率又出现不同程度下调，部分银行三年期大额存单利率已经降至3%左右。不少银行员工表示，未来可能还会继续下降。

“今年利息已经下降好几次了，最近一次调整大概是在三个月前。”一位工商银行某网点客户经理感慨道，这两年大额存单一直在降息，尤其是今年以来降得更加频繁。据他回忆，去年年中，该行三年期大额存单的利率还在3.85%左右，经过多次下调后，三个月前已经降到了3.1%。

“从4.125%到3.85%再到3.35%、3.25%、3.1%，这就是近年大额存单利率的走势，接下来很可能还会继续降。”农业银行北京某支行网点一位经理也表示，现在国有四大行的大额存单利率都差不多，但即便降至如此程度，大额存单仍然备受追捧，额度极其紧张。

相比国有大行，以招商银行为首的部分大型股份制银行的利率更低。据招商银行北京某支行客户经理介绍，目前该行20万起一年期、两年期大额存单的利率分别为2.2%、2.7%，而三年期的利率只有2.9%。“我们三年期大额存单至少在5、6个月前就已经降到2.9%了，这几个月一直没变，不过两年期的倒是从2.8%又降到了2.7%。”

据行业人士观察，目前市场上三年期大额存单的利率普遍都在3.5%之内，部分银行甚至调到了3%以下，年利率在4%以上的产品几乎难觅踪迹。在他看来，虽然各家银行的利率会因具体产品、起存金额数额以及新老客户优惠力度等原因，存在不同程度的差异，但利率走向呈现出不断下行的趋势。

通常，存款的利率水平跟存款期限、金额成正比，但市界发现，部分银行的存款产品利率出现了倒挂现象。

以建设银行为例，该行手机银行A提供的整存整取定期存款产品中，三年期的专属最高年利率为3.00%，而5年期的专属最高年利率不仅不如前者，反而还比前者低了35个基点，仅为2.65%。

招联金融首席研究员董希淼认为，利率倒挂一方面是由于不同银行对自己负债结构有不同的安排，另一方面也反映出银行对长期利率走势的判断。“一般来说，存款期限越长，相应的利率也会越高，若利率未来呈下降趋势，银行就会调整存款结构，减少吸收一些长期存款。”

2022年3月7日，上海，银行门口贴着，个人大额存单、结构性存款、理财产品的收益率。图源/视觉中国

想买大额存单？没1000万不行利率降低也挡不住人们对大额存单的购买热情，但市界查阅多家银行A发现，目前，除了以招商银行为代表的小部分银行，由于超低利率，大额存单还仍有余量，大部分银行的大额存单产品均显示“售罄”，尤其是三年期大额存单不仅“一单难求”，甚至部分银行已经停售。

“要是想买，可以等年底年初的时候看看，一般那时候可能会放额度，但一般客户就别想了。”据建设银行北京某支行客户经理介绍，该行三年期的大额存单不仅没有额度，而且购买起点已经从以前的20万元涨到了1000万元。“11月1日总行给了北京分行3个亿的额度，起点金额是1000万，且只针对白名单客户。”

与建设银行一样，给大额存单设置高门槛的还有浦发银行。

“你有浦发银行卡吗？我们大额存单只针对没在浦发开过户的新客户，老客户都买不了。”浦发银行北京某支行的客户经理说，该行大额存单不仅没有额度，他也不确定下次发放额度在什么时候。但即便有了额度，也仅限新客户，“然后必须在一周之内购买大额存单，超过一天都没有这个资格了。”

如果说这些银行三年期大额存单只是暂时没有额度，那么还有部分银行甚至直接不卖了。

“我们已经很久都没有三年期的大额存单了，具体利率也不清楚。”北京银行一位客户经理告诉市界，他们银行只有两年及以下的大额存单，其中两年期的大额存单利率为2.7%，目前已经售罄，没有额度了，而一年期、6个月及3个月的大额存单还都可以购买，利率分别为2.2%、2%、1.8%。

不过，在一些中小城商行，想要抢到三年期大额存单还是有机会的，并且利率相对国有大行及大型股份银行还会高些。

“我们银行三年期大额存单的利率还有3.3%。”杭州银行某客户经理告诉市界，该行20万元起的三年期大额存单放额度了，已于11月22日起售，线上线下全渠道均可购买。

图源/视觉中国

一定非大额存单不可么？曾经依靠“收益高、更安全”等优势，费尽心思吸引储户们注意的大额存单，如今客户想买，竟然还得“求”着银行。这是许多投资“老炮儿”在早几年前不敢想象的。

作为稳健投资的渠道之一，大额存单曾因门槛高、周期长、利率相对理财产品较低等因素，被不少追求快钱的投资者拒之门外。然而如今额度频频告急，甚至银行抬高认购门槛，仍然备受追捧。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，整体利率下行是导致大额存单爆火的主要原因，叠加打破刚兑以及宏观经济环境影响下居民消费意愿下滑等因素，大额存单的走红也可以理解。

从居民的角度而言，业内普遍认为这大概率是受资本市场投资收益不佳等因素影响，当投资者的风险厌恶情绪被进一步放大，大额存单类可保本保息的产品也随之更受投资者青睐。

今年以来，A股市场剧烈波动，上证指数极速震荡下行，从年初3600点以上一路跌破2900点，多数股票、基金等投资出现严重亏损，就连一向主打低风险的银行理财也未能幸免，出现不少“破净”的理财产品。

此时，尤其是对保守型投资者来说，大额存单就成了既能满足安全要求，又能兼顾收益的最佳产品。

“虽然银行也在下调甚至让其和存款利率相同，但大额存单利率相对定期存款利率还是有一定优势的，比如可转让性、资金安全性等。”王蓬博表示，大额存单在到期之前还可转让、可提前支取，尤其是在支持线上转让功能后更是进一步增加了便捷性和流动性。而定期存款则会减少储户可用资金，降低流动性。

从银行的角度来看，“银行现在是宁要小额低息，也不要大额高息了。”据业内人士分析，存款期限越长意味着银行付出的成本越高，随着贷款利率不断下降，大额存单颇受投资者欢迎的同时，高额的利率也会进一步加重银行的负债成本。

因此，银行不断下调大额存单利率并控制额度，甚至设定较高的门槛，从而减少吸收高息存款，一定程度上控制付息成本。

此外，王蓬博认为，银行也希望更多的零售客户能够降低购买大额存单的比例，带动居民消费和企业投资意愿提升。“目前大额存单类产品已经成为银行不太愿意主推，但又迫于吸收存款压力不得不推的一种产品。”

建行研究院研究员、高级经济师曹磊也指出，一方面，中长期的大额存单的利率一般较短期的要高，如果银行的吸存结构以前者为主，其付息成本也将大大增加；另一方面，大量吸收中长期大额存单将影响银行资产期限匹配的结构，在持续的降息通道中也将进一步左右银行的利润。

更重要的是，如果大量吸存资金被锁定在中长期大额存单中，那么银行其他理财产品的销售也将受到影响。如今，许多银行客户经理转而推荐起了其他产品，包括银行特色定期存款、结构性存款以及能够保障收益的保险产品等。

在数日咨询无果后，李鑫有些失去耐心。“实在不行，我会考虑一些普通定期存款或者结构性存款，中小银行的大额存单也会试一试，但我个人内心还是更偏向大银行多些。”

而对于目前的利率环境及大额存单“一单难求”的情况，王蓬博也建议，投资者如果以提升资产安全性的角度，可以考虑一些可替代的产品，比如投资养老保险等。

（本文内容不构成任何投资建议，不具任何指导作用。）

银行存款利息太低？大额存单抢不到？这3个小窍门值得收藏

银行推出来的大额存单，抢不到怎么办？

不少朋友都咨询类似的问题，因为现在银行的普通定期存款利率越加越低，所以很多人都把关注点放在了大额存单身上。

结果关注的人越来越多，供不应求，造成国有大银行推出的大额存单，经常被一抢而空。

这里有3个存款的小技巧，收藏之后就不用担心抢不到大额存单了。

01首先，我们需要知道，利率下跌是整体环境。

今年以来，虽然欧美等国家的通货膨胀非常高，但是我国的通货膨胀只有2%，这在经济学来看是一个比较适合的通胀数据。

而另一方面，为了刺激经济的发展，我们也需要把利率降下来。因此，今年不但贷款利率一再下跌，存款利率也出现了普遍的下行。

这导致了现在不仅普通的存款利率降下来了，其实大额存单的利率也降了下来，甚至在很多大额存单的利率只是3%，或者不超过3.2%。

不过对比起来大额存单还是比普通的存款具有一定的吸引力，因此也让很多以前不关注大额存单的人，现在也关注大额存单，更进一步造成了大额存单的供不应求。

02我们如果是想抢大额存单，一定要搞清楚大额存单推出的一些时间规律。

以年度来看，往往年初的时候大额存单的供应比较充足，到了年末大多数银行都基本上完成了存款任务，那也就没有太大的必要推出对于银行来说成本更高的大额存单了。

如果以季度来看往，季末的大额存单会多一点，因为到了季末可能银行发现季度平均存款没有达标，需要要加推一波大额存单。

所以从这个角度来看，如果11月没抢上大额存单的朋友可以注意，12月到了年末、季末，会不会有合适的大额存单；假如还没有的话，也不用着急，等到明年一月应该大概率可以找到合适自己的存单。

03除了把握时间点这一技巧之外，我们还需要通过其他的渠道来寻找合适自己的大额存单，那就是要充分利用银行所提供的转让市场。

大多数银行为了更好地服务客户，都推出了大额存单的转让市场，往往在或者电子银行里可以找到。

所谓的转让市场，指的是此前购买了大额存单的人，由于需要提前使用这一笔资金，所以把大额存单转让出来。

通过这种方式找到的大额存单，说不定并比正在销售的大额存单还有优势。

主要体现在两方面，第一时间更短，有些三年期五年期的大额存单可能已经被上一个投资者持有了一段时间，那我们接手过来的话，就不需要在存三年五年，只需要存够剩余的时间就行了。

第二，也有可能利率更高。因为早期的大额存单利率往比现在的更高，对方在转让时为了更容易转让出去也愿意让利。所以通过这种方式找到的大额存单反而有可能享受以前的存款利率。

当然这种方式有一定的运气成分，因此我们需要时不时地刷新一下信息，说不定你就正好是幸运的。

04还有一种办法，大家要关注银行推出的一些新产品，往往新产品收益不错。

比如，除了大额存单之外，有不少银行还有一些新型存单，利率也比较高。

而且在近段时间，银行还推出了一款新的养老储蓄，利率也非常优惠，如果你正好在试点城市，那么一定不要忘记去银行看一看自己能不能买这一种最高利率达到4%的定期存款。

总之，如果你多懂了几个小窍门，你肯定可以比比别人享受更高的利息。

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5万小额贷款哪里可以直接到账？盘点一下常用的三种

嗨~大家好，我是财小猫~大伙日常生活中有没有碰上一点急事，需要几万块，比如5万元，

又不想找亲戚朋友借，只想赶紧拿钱把事情办妥了，然后再还，

这时候小额贷款就进入了我们的视野，

而且小额贷款一般比大额贷款审批快很多，

今天跟着小猫来盘点一下那些审批快，到账也快的小额贷款吧！

创意配图：互联网金融共享经济数字经济数字货币虚拟货币加密货币云计算数字人民币离岸汇率

一：银行贷款

在所有的贷款渠道中，银行算是比较理想的放贷方，因为银行的贷款利率会比市面上许多网贷低，

能更大程度的帮我们减少借贷的成本，而且只要你的信用好，额度一般不止5万。

但是这种方法看重个人的信用，如果你之前频繁网贷或者有逾期记录在征信上，

那么就会对你的贷款金额产生一些影响，甚至贷不到，

在急用钱但是又借不到钱的时候，贷款作为我们的退路之一，一定要维护好自己的信用。

银行BANK银行业中央银行政策性银行商业银行投资银行农商行城商行上市银行银行理财

这里再举例一下银行小额贷款的要求吧，

就以建设银行为例子：

借款人的年龄一定要满18周岁，并且借钱之后的还款年龄不能超过65岁，

假如你今年61岁，你想贷5万，贷款的期限是5年，这种就不行，因为你的还款年龄超过了65岁。

而且银行贷款一般需要稳定的收入来源，没有逾期记录，

只要你说明贷款的用途，提交证明，一般就能申请到1-20万的小额贷款，使用期限一般是1-2年左右。

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二：正规合法的网贷产品

不要觉得网贷可耻，之前网贷名声不好是因为有很多非法网贷，这么多年，经过国家的努力，大部分网贷都是正规而且合法的，

像360借条、安逸花、蚂蚁借呗和京东金条，他们的借款利率都在国家准许的范围之内。

就以360借条为例：360借条官方是借1000用12个月，每天的费用为2毛7，可以得出360借条的日利率最低为0.027%。

但是每个人的利率都不太一样，所以利率的高低也得看借款人的综合资质，

所以你的的信用越好，个人资质经过审批，官方觉得你是优质借款客户，那利息自然就低了，5万小额贷款的话是可以直接到账的。

根据粉丝的反馈，大部分人的日利率都在0.05%、0.06%左右，换算成年利率就是在18%到21.6%左右，属于合法的利息，需要强制归还的那种。

创意配图：网贷

三：信用卡取现

这种方式需要你本身就有一张额度比较高的信用卡，因为信用卡取现一般都有固定比例的，有30%的，有50%的，100%的非常少。

举个例子，假如你的信用卡有10万额度，只能取现30%，那只能取现3万3左右，那取现的比例如果是50%，你就能直接取5万。

但是我们注意，信用卡取现是需要收取手续费的，

就以招商银行的信用卡为例：

在中国境内取现，每笔按照取现金额的1%收取手续费，也就是我们取5万现金，需要收取500元的手续费。

信用卡取现这种方式我们要记得及时还上，因为信用卡一旦逾期，不但会在征信上留下痕迹，还会额外收取高额的滞纳金，毕竟有借有还，再借不难嘛。

创意配图：银行卡借记卡储蓄卡银行金卡信用卡信用卡套现

你看懂上面三种急用钱的方式了吗？无论是银行贷款还是网贷，都要记得及时归还，不然下次再有急用钱的情况可能就借不到了，只能干着急，

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