六大行普惠小微金融大比拼！建设银行贷款余额第一 交通银行利率最低

21世纪经济报道记者唐婧北京报道

众所周知，小微企业融资难、融资贵是世界性难题。而在疫情反复、经济下行和外部环境不确定高企的大背景下，今年小微企业又格外需要金融的帮扶。

为推动解决小微企业融资难题，银保监会4月印发了《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》。《通知》明确了全年工作目标：总量方面，银行业要继续实现普惠型小微企业贷款增速、户数“两增”。成本方面，在确保信贷投放增量扩面的前提下，还要力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

在国家大力提倡普惠金融、扶持小微企业的背景下，作为商业银行“领头雁”的六大国有银行，今年上半年践行普惠金融成果究竟如何？近期出炉的半年报可以提供一些线索。

普惠贷款平均利率显著下行银保监会数据显示，截至6月末，全国普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%，较各项贷款增速高11.69个百分点；有贷款余额户数3681.33万户，同比增加710.02万户。上半年全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.35%，较2021年全年下降0.35个百分点。

靓丽的数据背后，作为金融支柱的国有大行功不可没。记者梳理六大国有银行半年报时发现，国有大行在服务普惠金融领域时各有千秋。

从贷款余额规模来看，建设银行普惠型小微贷款余额的规模位居第一，达2.14万亿元；农业银行以1.69万亿元的规模排在第二；中国工商银行以1.40万亿的规模位居第三；中国银行以1.10万亿的规模位列第四；邮储银行以1.09万亿的规模排在第五；交通银行则以0.40万亿的规模排在末尾。

从上半年贷款余额增速看，六大行贷款余额规模增速依次为：农业银行28.4%、工商银行27.4%、中国银行25.36%、交通银行19.21%、建设银行14.25%、邮储银行13.77%。

从有贷客户数量来看，农业银行普惠贷款客户数量最多，达241.58万户；建设银行以225.20万户的普惠贷款客户数量排在第二；邮储银行普惠贷款客户为179.73万户，排在第三；工商银行普惠贷款客户为91.8万户，位列第四；中国银行以近70万户的普惠贷款客户数量排在第五；交通银行普惠贷款客户仅24.58万户，排在末尾。

从贷款平均利率来看，交通银行上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率仅为3.84%，是六大行中最低的；其它五大行的贷款平均利率从低到高排序依次为中国银行3.87%、工商银行3.90%、农业银行3.95%、建设银行4.08%、邮储银行4.92%。值得注意的是，邮储银行的普惠小微贷款平均利率较上年全年下降27个BP，为六大行中幅度最大，但仍显著高于同业。

另外，记者还测算了六大行的户均普惠型小微贷款余额，发现交通银行以16.43万的户均贷款余额居首,然后依次是中国银行15.78万、工商银行15.25万、建设银行9.50万、农业银行7.02万、邮储银行6.08万。

数字普惠金融大展身手建设银行行长崔勇在业绩发布会上表示，建设银行能取得贷款余额规模第一、有贷客户数量第二的好成绩，主要还是发挥了科技的优势。如果没有科技的支撑，很难想象普惠金融能够精准触及这么多客户、完成这么大的贷款规模。

值得注意的是，六大行在半年报或业绩发布会中均提到数字技术对普惠金融发展的重要性。这与2021年12月底央行发布的《金融科技发展规划(2022—2025年)》中的指导思想一脉相承。《规划》提出，要以公平为准则、以普惠为目标，合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，不断拓展金融服务触达半径和辐射范围，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟，让金融科技发展成果更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众，助力实现共同富裕。

“从长远来看，普惠金融要想真正的扩面增量，必须通过数字化的工具和数字化的产品。”中国银行行长刘金在业绩发布会上强调。

农业银行副行长徐瀚则进一步阐释了科技在提高普惠金融经营管理能力中发挥的作用。具体而言，一是用数字技术降低成本，提高运作效率；二是用数字技术进行大数据精准识别，精准获客，降低获客的成本；三是用数字技术对风险进行精准管控，降低普惠贷款风险成本。

“上半年，工商银行持续优化数字普惠三大产品体系，深入融合工商、税务、征信、海关、电力、金融交易等行内外的数据资源，构建并持续优化迭代客户筛选与授信测算模型，推广跨境贷、商户贷、农户贷等针对性产品，为客户主动推送信用贷款额度，通过线上线下一体化服务，提升服务质效。”工商银行副行长张文武在业绩发布会上也提到要强化科技赋能，提升数字普惠的水平。

交通银行副行长周万阜表示，交行今年的普惠小微贷款增长目标是30%，上半年的实际增长与这个目标仍然存在一定差距。要实现这个目标，最重要是要依靠数字化。未来交通银行将继续加大各类外部平台对接和数据运用分析能力，采用线上产品加场景定制双轮驱动模式，通过标准化产品，不断扩大小微客群的服务覆盖面，通过场景定制，满足不同群体小微企业的个性化的金融需求。

半年报显示，邮储银行也在持续推动小微金融数字化、智能化转型，持续探索科技赋能小微金融发展路径。

六大行对科技赋能普惠金融的重视也反映在对人才的招募上。银行秋招高峰期一般在每年的八九月，但今年多家银行已启动提前批招聘计划。从招聘岗位来看，金融科技人才仍为各家银行争抢的对象，多家银行为金融科技人才设立提前批招聘专场。业内人士指出，数字化人才是银行数字化转型的关键资源，是数字化核心能力建设的生力军。部分银行设立提前批招聘，可以提前锁定优质科技人才。

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六大国有银行小微企业贷款对比：邮储银行利率最高、余额增速最慢

编者按：

监管部门要求商业银行履行社会责任、金融支持实体经济尤其是降低小微企业融资成本，反对金融机构“脱实向虚”、唯利是图。

2022年中报数据显示，截至2022年末，国有六大行的普惠型小微企业贷款较上年末均有增长，利率均有下降。六大行平均利率从上年的4.25%下降到4.09%。

数据对比显示，邮储银行2021年和2022年上半年小微企业贷款平均利率持续位居国有六大银行首位，且显著高于其他5家银行。

六大行小微企业利率排名：邮储最高

财报显示，2022上半年，邮储银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为4.92%，尽管较上年下降0.27个百分点，但仍排在六大行首位，比六大行平均值高出0.83个百分点。

与普惠型小微企业贷款平均利率最低的交通银行相比，邮储银行较其高出1.08个百分点；较排在第二位的建设银行相比也高出0.84个百分点。

从历史来看，2021年邮储银行的普惠型小微企业贷款平均利率高达5.19%，是当年唯一一家贷款利率超过5%的大型国有商业银行。

普惠型小微企业贷款余额:建行最高，邮储增速最慢

从普惠型小微企业贷款规模来看，截至2022年6月末，建设银行的规模最大，超过2万亿元，达21400亿元；其次是农业银行、工商银行、中国银行和邮储银行，普惠型小微企业贷款余额分别为16973.05亿元、14001.09亿元、11050亿元和10929.05亿元。交通银行的贷款规模相对偏低，仅有4038.93亿元。

从增幅来看，2022上半年，农业银行、工商银行、中国银行的增幅较快，普惠型小微企业贷款较上年末增长均超25%。邮储银行增速垫底六大行，较上年末相比普惠型小微企业贷款增长仅13.77%。

邮储银行2021年的贷款增速也是最低。数据显示2021年，六大行中仅邮储银行的普惠型小微企业贷款增速低于20%，为19.89%；其他银行披露的贷款增速均在30%以上，工行和中行甚至超过50%。

除了利率之外，企业申请贷款往往会涉及到一定的收费项目。商业银行针对小微企业的乱收费问题是监管部门重点关注的事项。

2022年7月27日，银保监会部署开展涉企违规收费专项整治行动，在银行领域的专项整治行动聚焦“减轻企业负担”。在记者问答中，银保监会表示已对部分典型问题，例如“超出服务价格公示标准收费、只收费不服务或少服务、利用优势地位转嫁应由银行承担的费用”等问题进行了通报。

银保监会官网的通报显示，2022年3月，银保监会消保局曾经发布《关于信贷融资相关费用问题典型案例的通报》，通报了多家银行违规收费相关问题。其中包括了“邮储银行利用市场优势地位转嫁评估费”相关案例的通报。

通报显示，银保监会检查发现，2019年，邮储银行淮北市分行办理抵押贷款1923笔、6.32亿元。经查，1612笔、4.17亿元贷款业务在提交申请前完成抵押评估，由借款人自行承担抵押评估费，前置评估比例高达84%。83笔、2419万元贷款业务在申请当日或之后完成抵押评估，根据该分行提供的《小企业最高额抵押合同》《个人购房购车借款及担保合同》格式条款约定，由借款人承担抵押评估费。相关行为不符合《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的规定。

财报数据显示，2022年上半年，邮储银行实现营收1734.61亿元，同比增长10.03%；实现归母净利润471.14亿元，同比增长14.96%。经营业绩优良。

但是，国有大型商业银行利润增长不能以牺牲小微企业和实体经济为代价，更不应该违规收费。

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企业想扩张规模，但老板没有抵押物，哪些银行有纯信用贷产品？

许多中小微企业主在企业发展快速的时候，都想进行企业规模扩张，但是企业账上的现金并不能支撑较大的扩张动作，因此很多企业主便会向市场寻求低息贷款，主要的途径则是银行。最近这几年为了扶持中小微企业发展，国家也出台了众多政策，很多商业银行也陆续都推出了企业纯信用贷款。针对企业的纯信用贷也就是不需要企业抵押，也不需要担保，而是根据企业的真实经营数据和企业法人/股东征信作为信用背书来计算授信额度。

我们来看一下有哪些知名银行推出了线上申请的企业纯信用贷款：

苏宁银行微商贷

贷款类别：纯信用贷款

额度上限：200万

年化利率：15-17%

产品期限：3、6、12、18、24期

还款方式：等额本息

申请要求

★法人年龄：23-55周岁；

★企业正常经营；

★借款人征信情况良好，无不良信用记录。

浦发银行银税贷

贷款类别：纯信用贷款

额度上限：300万

年化利率：6.18%起

产品期限：12期

还款方式：等额本息

申请要求

★最近一年度的经营数据大于50万的企业纳税人；

★有1年及以上经营数据记录；

★有固定经营场所；

★在工商、税务、法院、质检等相关部门的记录中，该经营实体无实质性不良信息记录。

产品优势：放款快、纯线上、额度高、服务优

苏宁银行信易融

贷款类别：纯信用贷款

额度上限：200万

年化利率：12%起

产品期限：12期

还款方式：等额本息

申请要求

★法人年龄：20-65周岁；

★企业正常经营；

★借款人征信情况良好，无不良信用记录。

随着信用贷的产品越来越丰富，银行也同时简化了申贷流程，并且在技术、数据、信息上积极与航易融共同合作，助力中小企微企业融资发展，服务于实业经济。