最低3.65%！大行消费贷款利率又降了
9月23日上午，读者王女士收到工行发来的短信“即日起至2022年12月31日，您申办工行个人信用贷款（工银融借），有机会享优惠利率低至3.7%。该产品无抵押无担保，循环信用，随借随还，最快实时放款。”王女士记得，此前融借的最低利率是3.75%。北京青年报记者从多方了解到，近期工行、农行、邮储等多家大型国有银行下调了信用贷款利率，最低利率可达3.65%。此外，不少银行近期都针对个人信用消费贷款推出名目繁多的优惠活动。
业内人士表示，今年银行流动性充裕，推广消费贷的意愿增强，而在金融管理部门的引导下，市场利率一直处于下行通道，为消费贷款利率下调创造了条件，预计后续还会有银行针对优质客户下调消费贷款利率。
大行消费贷款年化利率最低降至3.65%
8月初，北京青年报曾报道六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时，对于符合条件的优质客户，农行网捷贷年化利率低至3.7%，工行融借年化利率最低3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85%的利率，中行中银E贷年化利率最低3.9%，建行快贷年化利率最低3.95%。
一个多月过去，北青报记者再次查询各家大行的公开信息发现，现在个人消费贷款利率的下限又有进一步下调。
农行APP显示，该行网捷贷年化利率低至3.65%。工行融借在年底前推出优惠活动，一年期年化利率（单利）低至3.7%。
8月25日，邮储银行官方微信公众号发布的信息显示，该行个人消费贷款邮享贷年化利率3.65%-17.2%（单利），具体利率依据客户实际情况和担保方式会有所不同。而7月21日，同一公众号发布的推广信息显示，邮享贷的年化利率区间为3.7%-17.8%（单利）。
个人消费贷款利率与一年期LPR同步调整
不难看出，工行、农行和邮储银行的个人消费贷款利率下限8月下旬之后均下调了5个基点。业内人士指出，这主要是因为今年8月22日1年期贷款市场报价利率（LPR）从3.7%降至3.65%，下调了5个基点，这三家大行也随之进行同步调整。
北青报记者注意到，邮储银行“邮享贷”广告也明确告知消费者，如遇LPR调整，年化利率可能会发生变化。具体利率以实际审批页面为准。
工行有关人士也表示，工银融借实行浮动利率，根据最新一年期加成计算，按月更新，客户最后享受的实际利率和申办结果以办理业务时的页面展示为准。
显然，如果今后1年期LPR有所变动，这些大行的个人消费贷款的利率也将随之调整。
银行大力推广消费贷款优惠活动丰富多彩
北青报记者发现，跟以往一样，大型国有银行的消费贷款利率普遍优于中小银行，股份行和城商行的消费贷款最低利率目前多在4%以上，银行旗下消金公司的贷款利率更高，最低也在7.2%%以上。但不论有没有下调消费贷款利率下限，各家银行近期都推出形式多样的优惠活动，吸引客户申请个人消费贷款。
比如，交行广西区分行在7月1日至9月30日期间推出利率限时优惠活动，高优客户有机会享受最低3.8%的优惠利率。而交行在地区的最低利率多为3.85%。
中行推出中银E贷激活送福利活动，在9月1日至12月1日期间，激活的客户可参与抽奖，奖品包括5元-99元话费优惠券。
招行在9月19日-9月30日推出闪电贷建额有礼活动。活动期间，成功获得闪电贷额度的客户可以参与好礼抽奖，符合一定条件的客户专享利率折扣券二选一，年利率为3.95%起。利率折扣券分为8折以及8.5折两种。
北京银行9月1日-10月23日推出京贷9折优惠券和京贷7天免息券。自9月22日起至9月30日，该行针对代发工资客户推出京贷8折利率优惠券。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。从供需角度看，随着国内疫情受控，纾困助企、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分金融机构也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。
最低利率只针对少数优质客户并非人人可享
北青报记者也注意到，为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点。”“具体利率以页面实际展示为准”。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率。
今日，陕西网友小英表示，自己刚申请的工银融借，实际利率的确是广告中所称的最低利率3.7%，非常高兴。广东网友小志却表示，自己申请的1年期融借利率是3.8%，虽然比以前低了，但没能拿到最低利率，还是有些遗憾。
某股份行客户陈女士告诉北青报记者，该行白领贷宣称利率（单利）在3.853%-9.72%之间，但手机银行APP显示，她的专享年利率是4.86%，比最低利率高出了1个百分点。
究竟哪些客户更容易享受最低利率呢？据北青报记者了解，能享受到信用贷款最低利率的基本都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企、大型金融企业或其他一些优质单位工作。银行的房贷客户、代发工资客户、高端理财客户也会在申请消费贷款时有优势。
此外，相比个人“散户”申请，单位集体申请更容易获得最优利率。某国有大行东城一家支行的信贷经理告诉北青报记者，该支行线下基本不接待个人申请消费贷款，主要是都是跟单位对接，向职工集体授信，“最喜欢学校、医院这样的事业单位。”
消费者应树立正确借贷观念根据自身情况理性借贷
越来越低的贷款利率，让不少消费者都跃跃欲试。业内人士提醒，大家一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐。消费者如果确有需要借贷，也要去正规银行，而且最好货比三家，不要怕麻烦。
不久前，北京银保监局发布风险提示，提醒消费者要树立正确借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑。
需要提醒消费者的是，各家银行在消费贷款的宣传资料和合同中均强调，客户不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用，会提前收回贷款。
文/北京青年报记者程婕
编辑/田野
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现在银行贷款利率最低到3.55%，对我们的生活真的有好处吗？
现在银行贷款利率降低至最低3.55%引发关注和热议，更有一些人兴高采烈、眉飞色舞，但银行贷款利率降低到3.55%真的对我们的生活有好处吗？
从本质上看，贷款利率的降低对百姓生活只有一个好处：即贷款成本降低了
贷款利率降低对两类人有利：一是那些现在贷款的人，那些从现在开始贷款创业、贷款经营、贷款消费的人，贷款成本下降了，有利于推动创业和个体经营；二是那些买房的贷款人利息降低了。这里又有两种，那种以前房贷并实施固定利率的贷款人，虽然目前贷款利率一降再降对他们没有任何实质性的意义，因为他们的贷款利率不变；对于那些实行浮动利率的房贷人员，在可以调整的贷款利率周期可以进行一定的调整从而减少贷款利率。
整体来说，贷款利率的降低受惠的人群毕竟有限，即使是受惠的程度也是非常有限的。根据央行公布的数据，我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，同比增长7.2%。其中，以个人房贷为主要部分的中长期消费贷款余额46.58万亿元，同比增长5.0%；个人经营性贷款余额185273亿元，同比增长16.08%；个人消费贷款余额559868亿元，同比增长4.40%。
而对于大多数人来说，贷款利率的下降真正带来的可能并不是有利影响，恰恰相反可能影响还是负面的：
一是贷款利率的下降必然推动存款利率的下降，从而居民的储蓄存款利息收入减少
虽然我国居民2022年9月末贷款余额745143亿元，但在贷款利率一再下降且已经最低到3.55%的情况下，住户贷款仅增加3.41万亿元。但2021年底我国住户存款余额达103.3万亿元，今年前三季度人民币住户储蓄存款增加13.21万亿元，目前居民储蓄存款余额已经达到116.5亿元。
而在贷款利率下行的大前提下，存款利率必然相应下降，因为银行业毕竟是以利差为盈利方式的，贷款利率下行必然挤压银行的盈利空间，在银行存款贷款利差压缩的前提下，银行存款利率下降也就成为必然。
根据央行《2022年第三季度中国货币政策执行报告》数据，2022年9月我国居民的定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，虽然存款利率的降低有利于降低银行负债成本，但从根本上是降低了居民存款的利息收入。
如果我们以同等降低0.5个百分点的利率进行简单测算，居民75万亿的贷款全部获得0.5个百分点的利率优惠，则一年可以减少3750亿元的利息；而面对我国116.5万亿的储蓄存款，则居民可减少利息收入5825亿元。更重要的是，3750亿元的利息支出只是部分人获利，而5825亿元的利息收入减少却可能是绝大多数人都得到损失。
二是在银行存款利率一降再降的大环境下，居民存款有更好的增加资金收入的方式吗？没有。只能增加储蓄尽管减少了利息收入
有的人可能会说，贷款利率降低压迫存款利率降低，居民可以将资金进行多元化投资获得更多的收入，但是在疫情影响、国际大环境不确定性加剧、经济面临下行压力的多重因素叠加之下，居民投资会更加谨慎，创业也是举步维艰，股市投资亏多盈利少，银行理财收益不但收益率持续下跌，从年化收益率5%以上陆续下跌到4%以下、3%以下甚至更低，在已经没有更多投资渠道的情况下，居民只能接受储蓄存款这一种方式。
现实也证实了这一点，今年以来，即使是在存款利率一降再降的情况下，居民储蓄存款仍然增加了13万亿的存款，这说明贷款利率下降后挤压的存款利率下跌，实实在在地让广大百姓承受了利息损失。
贷款利率的下降对实体经济的发展确实有好处，毕竟降低了实体经济的资金成本；同时贷款利率的下降对创业者和投资人也有一定的好处，只要你能够拿到低利率贷款，但对老百姓真的有好处吗？只有那些有贷款需求的有好处，而对于普通大众可能会是实实在在的利息损失。你觉得呢？（麒鉴）
“团购”最低3.85%！北京部分银行调降消费贷利率揽客
在“加大信贷资金投放力度”的监管要求下，银行已将消费贷业务作为重点推荐的对象。6月28日，北京商报记者调查发现，当前北京地区已有多家银行对消费贷业务利率进行了下调，个人办理消费贷业务年化利率最低可以做到4.05%，“拼团”申请的年化利率最低可以做到3.85%。亦有银行人士向北京商报记者透露，下半年将继续以较低的利率加大个人经营性抵押贷款的推广力度，并根据疫情形势的发展对特定人群继续执行“应延尽延”政策。
北京部分银行下调消费贷利率
随着复工复产节奏的逐步恢复，前期被抑制的消费需求正在逐步释放，6月28日，北京商报记者调查发现，当前，北京地区部分银行均推出了消费贷业务让利活动，通过下调利率揽客。
“当前个人办理我行消费贷业务年化利率最低可以做到4.35%，比去年的4.75%下调了不少，已经很低了。”一家股份制银行客户经理介绍称，“不过走‘团购’最低可以做到3.85%。”
“拼团”贷款属于银行促销的一种手段，上述股份制银行客户经理表示，“‘拼团’也不是每个客户都可以参与，只针对资质比较好的企业，例如国企或央企等垄断行业，10人团为一组，年化利率可以做到3.85%”。
无独有偶，国有银行也“降价”抢夺客源。一家国有大行信贷部门经理提到，“现在我行针对新客户消费贷业务利率最低可以做到4.05%，一般的普通客户利率在4.35%左右，相较之前都有所下调”。
为何部分银行下调消费贷业务利率？在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，从大环境看，为应对经济下行压力，国内加大宏观政策逆周期调节力度，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。随着国内疫情受控、稳增长政策效果逐步显现，消费需求快速回暖，部分银行也希望通过加大折扣更多获客、拓展业务。
产业经济资深研究人士王剑辉指出，近几年来，银行在实体经济整个受疫情影响的情况下，资金使用渠道暂时受阻，拓展投资、发展业务各方面受到一定限制。为了拓展客源，所以银行便朝着消费贷业务这个方向发力，在消费贷业务层面，拓展市场份额的主要方式就是价格竞争，通过低利率来吸引客户。
不过也有银行未参与消费贷类产品降价促销模式。一家股份制银行客户经理告诉北京商报记者，“行内消费贷业务利率最低可以做到4.8%，目前没有接到下调通知”。另一家银行信贷部门人士也直言，“现在行内消费贷业务利率基本都在4.8%左右，没有变化”。
申请超低利率仅适合部分人群
和纯信用贷不同，通常情况下，消费贷业务申请的额度较大，贷款时间较长，除了较为常规的需要提交抵押物、户口簿、身份证、收入证明、贷款申请书等，有部分银行还要求客户在本行有存款证明、代发工资等相关业务。
“现在个人申请消费贷业务额度大概审批金额在50万元以内，但需要北京地区的房产做抵押物，最早我行还有可以线上申请不需要抵押物的纯消费贷业务，但现在这种产品已经下架了。北京地区想要办理的客户必须要抵押本地房产，要是所需的金额不高，还是建议办理大额信用卡用于日常消费。”一家股份制银行支行信贷经理说道。
“申请我行的消费贷业务虽然不用抵押物，但客户需要提供北京市有房产的证明，银行需要审核。”另一家银行信贷经理说道。
在调查过程中，北京商报记者也根据多位客户经理的指引进行了消费贷申请操作，但均未通过申请。未通过的原因主要有两种，一种为不是该行代发工资的客户，另一种为未在相关银行办理过信用卡、存款等业务。“建议您可以先办理我行信用卡，用一段时间就会有消费贷审批额度了。”一位国有大行信贷部门人士说道。
“对于消费者而言，消费贷业务利率较此前明显降低，能有效降低消费者利息负担，同时考虑到全球利率中枢抬升，目前申请消费贷业务应该属于较为有利阶段。”周茂华建议称，但消费者也需要避免违规使用资金及过度负债的风险。
王剑辉也提到，对于消费者来说，没有必要因为利率下降就加大消费，还是应该本着理性消费的需要，将消费贷业务作为辅助来实现当期消费的需求。
加大投放同时做好风险管控
今年以来，监管多次提到“加大对商业银行信贷投放力度”，在监管的要求下，已有不少银行对下半年信贷投放计划进行了调整。在采访过程中，有银行人士向北京商报记者透露，下半年会继续将个人经营性抵押贷款的利率进行下调。
一位总部在南方地区的股份制银行北京分行相关负责人表示，“北京分行个人贷款方面，从总行下达的个贷规模增量指标来看，2022年指标较2021年提升了25%，体现出银行支持北京地区实体经济的积极态度。贷款利率方面，2022年以来我行北京分行个人经营性贷款利率呈下降趋势，截至2022年6月26日，个人经营性贷款对客平均年利率为4.52%，较年初下降0.19%”。
“支持实体经济、让利于民是我行北京分行今年个人贷款业务的工作重点，下半年北京分行将继续以较低的利率加大个人经营性抵押贷款的推广力度，并根据疫情形势的发展，对特定人群继续执行‘应延尽延’政策。”上述股份制银行北京分行相关负责人说道。
正如周茂华所言，除了消费贷业务未来银行还可以重点发力小微企业、民营企业，绿色经济、制造业重点新兴领域、长租房租赁市场，加大水利等基础设施项目信贷支持。
随着疫情防控成效进一步稳固，经济秩序逐步恢复，在客户数量和业务规模不断攀升的同时，银行也需要严防资产质量承压。“新市场环境下，银行需要进一步完善内部治理，完善业务流程，压实主体责任，加强贷前、贷中和贷后管理；引入数字信息化技术，提升风控和经营能力等。”周茂华说道。
在王剑辉看来，除消费贷业务之外，银行在零售层面还可以加大医疗、教育等形式贷款业务的开发力度，一方面做到客户多元化，另一方面，开发一些担保类或者是信用增强类的产品和服务，在一定程度上规避银行自身面临的风险敞口。
北京商报记者宋亦桐
