借款利息，你会计算吗？
金庸时代的契约精神是张无忌和赵敏敏的三下击掌，但这种质朴的信任已不存在于如今的民商事领域。白纸黑字写下来才是王道，如今在视频网站花20块钱买个会员都要签订服务协议，生活的各个领域都存在大大小小的合同。借贷合同的利息到底是怎么规定的，如何计算呢？
最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中将利息调整为一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。法律规定大家随时可以查到，但究竟是如何计算，现和大家讨论。
中国人民银行每月会在官网上公布该月的LPR，举个极端的例子，假设我于2022年1月1日借款10万元，约定2022年1月2日前付清。
2021年12月20日，“公布市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.8%，以上LPR在下一次发布LPR之前有效。”2022年1月20日才再次公布LPR，因此咱们计算按照LPR3.8%计算
公式应为：100000（本金）*3.8%/360*4（4倍）*2（天数）
如果借贷期限是1年，就按照每月公布的LPR逐月计算。最后汇总累计就是最终数额。
以上是我对该制度的理解，希望和大家一起讨论，如果我理解错误，希望各位指正。若对您的疑惑有帮助，希望可以得到你的赞和喜欢
民间借贷/利息计算方法
（1）未约定利息
借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。
（2）利息约定不明
.自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持
.除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素确定利息。（3）约定利息最高额
.若借贷行为发生在2020年8月19日之前，利率最高约定36%，超过36%段的利息部分，绝对无效，借款人可请求返还；24%-36%部分，属于自然债务，未偿还的该段利率法院不予支持，已经偿还的部分也无需返还；约定的利率少于等于24%的，全部有效。
.若借贷行为发生在2020年8月20日之后，合同约定利率最高不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。
（4）逾期利息
.约定逾期利率。有约定从约定，但是不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。
.未约定逾期利率但约定借期内利率。出借人可主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息。
.即未约定借期内利率也未约定逾期利率。出借人可主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款责任。
.出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。
2022年8月22日公布的最新一年期贷款市场报价利率为3.65%，那么4倍也就是14.6％。
你会算贷款的真实利息吗？手把手教你如何计算贷款的利息
现在社会很多人都会和借钱打交道，只要是借钱，就很容易产生利息，很多贷款的中介天天给你说这个贷款利息，几分几厘，等等等等，一般只要这样说的贷款，几乎都是害人的，贷款我们只需要知道一个就可以了，叫年化利率，不用听那些什么月利息几分，几厘，只看年化利息。
何为年化利率，给大家举个例子，你有1万块钱，存银行1年定期，银行给你350块钱收益，这个3.5%就是年利息，我们所有的利息都是按照这个标准来。
同理你借1万块钱，为了这1万块钱，一年出了多少成本，就是多少利息。
比如我们生活中常见的一些借钱工具，某宝的某呗。号称日利率万1.5到万6，1万用1天利息1.5到6块之间，那么年化利息，就是日利息乘以365天，举例，比如你的利息为万5，1万1天利息5块钱，那么年化利息就是5乘以365＝1825
用1万一年需要1825元，年化利息为百分之18.25%
这里说一下贷款中的一个套路，比如某呗的这个贷款，你的利息为万5，你欠1万，一天还利息5块，如果你第二天还了1000块钱本金，那么，你第二天之后的利息就会按9000本金算，而不是按原来的1万算利息，你只需要付4.5块钱利息，如果你第三天又还了1000本金，那么你的本来就是8000，这天的利息就是4块钱，利息按你本金算。
接下来说说银行的信用卡利息
如图生活中我们经常会收到银行发的短信，比如这个信用卡分期，每个月手续费0.82%，很多人以为年利息就是月手续费乘以12＝年化9.84%，那为什么短信显示贷款的实际利息为17.69%
就是上面说的，信用卡分期，由于你每个月需要还本金，举例
你欠信用卡1万，每个月手续费82元，分期12个月还款。每个月还833.33本金，加82元手续费。
你第一个月还了833本金，如果是某呗，那么利息会按照你的剩余九千多块钱利息计算，但是信用卡分期还是按照你当初借的1万算。
或者你已经还了11个月，你只欠银行833.33本金没有还，但是信用卡还是按照你当初所借的1万来收82手续费，平均下来，银行其实只借了5000块钱给你用了一年，所以你的利息为名义手续费的一倍
只要是这种每个月还本金，但是利息永远固定的贷款，真实利息，都比业务员给你说的利息高1倍，比如我们常见的装修贷也是这种情况。
只要是这种贷款有个最简单的公式，月手续费乘以12乘以2，减去1，大致就为这个贷款的真实年化利息，以前这个都是不公布的，很多人稀里糊涂以为自己借的是低利息贷款，实际上是很高利息的负债负债累累，今年银保监会强制要求所有银行和机构必须明确贷款利息，很多人都吓了一跳。
除此之外，贷款中还有个更坑人的，叫做手续费，比如你借10万我们还是以一个贷款为例
比如这是某家银行的消费备用金，已经明确规定年化利息为百分之18.09%
但是由于这个贷款它下来之后是到你的信用卡里面，你把他弄出来每1万还得出个60手续费。
11万就得花660元手续费，这也是成本，算上这个，这个贷款的年利息就不是18.09而是18.71%
这还是只收了660手续费，如果收了两千三千，甚至五千的成本，这个贷款利息会更高，你确定能够借这么高利息的贷款真的能用它赚到钱。
这边建议大家，所有借钱，只要是真实年化利息高于百分之7的贷款，这边通通不要借，因为你很难用这么高利息的贷款，赚回利息钱，很容易被贷款弄的负债累累。
