“全款买车”和“贷款买车”的差别有多大？算一笔账就清楚了

随着经济发展，现在老百姓的出行问题算是基本解决了，从自行车时代到汽车时代，发展的速度非常快，仅用了不到30年时间。特别是这几年的时间里，汽车工业有质的飞跃，价格也由十几万一辆车慢慢降到了几万块，对老百姓来说是一个福音。现如今，买车的方式有很多种，只要大家想买车，基本上都能拿下了。不过，目前最多人用的是“贷款买车”和“全款买车”两种方式，它们两各有各的好，但很多车主并不清楚它们的区别到底有多大，今天我们去算一次账就明白了。

在说“贷款和全款”区别之前，我们先来了解一下零首付买车，像这种情况，对买车人的要求非常高，第一个就是看车主的银行卡流水够不够，没有达到条件的，是不能享受零首付买车政策的，与此同时还要查工资每个月够不够付月供，在这个基础上才能零首付开走汽车。不过，这里说的零首付并不是说不要钱，保险费、上牌费等等需要第一次付清，这点可要清楚了。

而全款买车比较简单，只要我们能一次性付清，就没有啰嗦的事情出现，比如不需要操心每个月的月供，也不用为汽车的保险而发愁，全款交完，想买什么保险都可以不受限制。但是全款买车有一点，汽车的价格比贷款买车的要高出几千或者上万块，就拿10万块的汽车来说，车身价格一般在98000上下浮动，而贷款买车还可以再便宜一两千块钱，这就是其中一大差距。

接下来再看贷款买车，这要考虑的问题比较多，除了车价便宜一点之外，其它很多东西都要费用，比如装个GPS要700，买个保险要全险，几千块就没了，甚至还要贷款服务费，这些七七八八的费用一加起来，比全款要多出一万块左右。

除了上面这些之外，全款买车和贷款买车的差距还有很多，全款买车需要大量积蓄，对于普通家庭来说，要攒一笔钱不容易，有些要5、6有的要10年，可贷款买车就解决了这个问题，首付几万每个月还一两千就可以，减缓了生活压力。相信大家看到这里已经清楚，如果大家的手头没有这么多积蓄，可以考虑贷款买车的方式，但在这里建议大家能全款的尽量全款，不但便宜，根本不用担心每个月还月供而降低自己的生活质量。朋友们，对此你有什么看法？留下你的观点吧。

按揭车能办理贷款吗

在早期《车子如何贷款》一文中，对车辆贷款做了一个简述。今天主要在此文章的基础上，对按揭车的贷款模式进行一个详细地说明。

按揭车办理贷款，我们首先要关注这三个事项：

1、车辆的登记证（俗称绿本）是否在自己手里，为什么这样说，部分车辆按揭贷款是一种信用贷款，车辆登记证是不需要办理抵押的。

2、行驶证上的所有权人是不是自己。因为在购买车辆时，如果申请时征信状况有点瑕疵，办不了银行或汽车消费金融的车辆按揭贷款，车商会以另外一种方式（融资租赁）办理贷款，实质上是租金合同。形式上也是按月进行还款，只是这个月供是一种“租金”，假设三年期，等三年期结束时，租金都已缴纳结束后办理过户登记，此时车辆的所有权人才变成自己的。

3、这笔按揭贷款的征信体现。一般车辆按揭贷款有三种征信体现方式。不同的体现方式，在申请贷款时所需要提供的材料也是不一致的。如果是下面的第一种和第二种，因为征信已经很直接地体现了贷款的情况，所以月供的还款情况由征信就可以看出来；如果是第三种，因为是信用卡形式体现，还款金额、期数这些要素不能直白地看出来，所以需要提供一些按揭相关的材料，比如说按揭合同、还款流水等。

某银行汽车贷款。此时管理机构为某某银行、账户识别号、开立日期、到期日期、账户币种、业务种类（此处为车辆抵押贷款）、担保方式（此处为抵押）、还款期数（假设36期）、还款频率（月）、还款方式（分期等额本息）、共同借款标志（无）、接下来就是当前的还款情况。某汽车金融公司的汽车贷款。征信体现和银行按揭的体现是一致的；信用卡形式发放的汽车贷款。此时征信体现在信用卡模块。管理机构变成发卡机构，其他要素类似。以上三个注意事项进行了说明以后，我们就说明一下按揭车如何进行贷款。主要分为三种方式：

1、车辆按揭贷款是一种月供还款的方式，从另外一个角度看也是一种收入的认定。所以车辆按揭贷款可以申请车主贷。车主贷的原理就是依据按揭车的还款情况和车辆价值，并结合自身的条件，给予相应的额度。当然车主贷这一产品，全款车客群也可以申请。不过要说明一点，这一类型的贷款，不是主流贷款产品，贷款利率还是偏高的。如果有其他更优的贷款条件优先选择其他更优的。

2、第二种方式看按揭余额还剩多少。如果按揭期数就剩下最后几期，此时的按揭余额基本也就比较少了。如果是这样情况，可以选择申请车辆抵押贷款，在抵押额度审批通过后将按揭余额还掉，重新做车辆抵押贷款。这种模式的贷款呢，建立在按揭余额很少的基础上，不然车辆抵押贷款的利息是比按揭贷款的利息要高的，换出来就很不划算。

3、第三种方式是车辆质押贷款。这种方式不建议，车辆质押贷款通俗一点讲就是押车，通过这种方式贷款，既影响了自己对车辆的使用，利息也是很高。

上面的内容总结起来就是按揭车可以办理贷款，但是需要符合几个前提条件。符合后，也有三种申请贷款的方式。只是如果有其他更好的贷款符合条件，优选其他的，按揭车来申请贷款已经是贷款产品中利息高的那部分产品了。

4S店说，存款10万完全可以贷款买20万的车，真的不是坑我吗？

存款10万想贷款买20万的车，当然可以了，但是车子开回家不是停在那边不动的，后续费用还是要慎重考虑一下的。

就好像：不少年轻的朋友们都喜欢养个猫、养个狗，是吧？

猫买回来之后，后面猫粮、猫砂、猫玩具、猫医院，「哦呦」这种算起来，我发现买猫这笔钱是最便宜的。

为啥有10万存款的人会想买20万的车买车预算本身浮动就很大存款10万块钱我们看着这20万的，其实有这种想法很正常的，买车预算本身浮动就是挺大的。

J.D.Pw中国区联合研究总监王庆华就这么讲：消费者购车预算超过10万的时候，对配置的期望就会明显提高，但这个预算范围很难覆盖大多数配置或者某些高端配置。

比如说：你想买台2022款的轩逸，CVT舒适版指导价108600，4S店一去，销售一顿介绍，「咔咔咔」天花乱坠：“老板，你可是成功人士！”

“加个1万，多个倒车影像，多优雅；再来个2万，换成真皮座椅才对得起你的身份。”

心动，怎么办？要不要预算多加一点？要不就一步到位吧？车子要开很久的。

温水煮青蛙，1万2万、1万2万的，你15万就有可能想买了。当初进去你可是想看10万的车子的，最后提车的时候说不定在20万了。

人会追求获得感，选择买更贵的车有的朋友有可能会说：“买什么车无所谓，会动就好了，我就是把预算卡死在10万以内。”

但是能保持冷静、保持理性，卡住10万死活不超，多一个钢镚扭头就走的，确实还是少数人。

按照马斯洛需求层次理论来讲，人都有尊重需求，也就是从外界得到认同、获得感。

像是每次全国各地平均工资出来的时候，我们总是会比较下是不是达标，「哦不」拖后腿了嘛，是吧？

像汽车这种消费品和面子捆绑就更严重了，为了面子所谓的“达标”，去买个更贵的车子，非常常见。

你去买车子本来确实是10万预算的，但一进门销售就从20万开始介绍了。

“哦，不好意思，你20万买不起是吧？10万在那边，我带你去。”还也老的个热情，你就听的恶心，是不是？

贷款买20万的车，要多花多少钱如果真的打算贷款买个20万的车子，10万块钱存款够不够？以后养不养得起？先算个账感受一下。

买车多花12.7万裸车10万的轩逸举例：购置税、车船税、保险这种通通一算，全款落地差不多114000块钱。

如果贷款买台裸车20万的凯美瑞，按照3成首付还3年来算，首付6万块钱，月供4180。

再算上其他的费用和保险，还有贷款买车逃不过的那些各种名义的手续费什么的，w，大礼包算6000块钱吧，贷款落地差不多是241000块钱了。

简单讲：贷款买个20万的车，首付差不多要9万块钱了。

10万块钱存款「嗯」的确是够，但贷款落地总价有241000，比10万全款买车要多花了127000块钱，这个你要注意。

每个月多花4584元至于养车方面，我之前的节目里也算过的，这里按照现在的油价更新一下，10万块钱的车子1年差不多19980，20万的车子24828。

摊到每个月，10万块钱的车子是1665块钱。贷款买20万的车子，每个月养车是2069块钱，加上前面的4180的月供是6249了，等于说每个月要多花4584块钱。

什么样的人适合这么干听上去4000多好像也还好，每个月多花一台手机钱，你这么想想是不是就有点那个啥了是吧？我们来感受一下4000多块钱什么感觉。

首先算算最基本的，保证一日三餐的情况。

国家统计局《2021年居民收入和消费支出情况》的数据：全国居民人均消费支出24100块钱，平均到每个人每个月是2008块钱。

2008加上养车和月供的6249，每个月可就是8257了，做月光族当然也不行了，每个月总归有点储蓄了。

网费不缴？手机流量不充？皮肤不买？对不对？

甄爱军在《理财周刊》的《合理安排家庭收支》上面讲到过：家庭结余比率在40%比较合理。

但对于收入不高、花钱比较多的年轻朋友，结余比率可能是低于这个水平的，但最低也不推荐少于10%。

按照8257的固定消费，反过来换算月薪，你月收入得拿到手9174到13761。

我们再从前面那个负债比例的角度来验证一下，一般来说，债务支出占家庭总收入的比重不要超过50%，最好是低于30%。

简单算：月薪达到1.4万的朋友，贷款买20万的车子，每个月的债务支出就低于30%了，同时前面说的结余比率是接近40%。

所以说这叫什么？也不是不可以，对吧？

有的朋友有可能就要说了，我还有房贷了，1.4万同时还要还车贷、还房贷，不够的，那怎么办？我们先算算。

一、二线城市每个月房贷算1万块钱左右，再加上4000块钱车贷，月薪2万8以上的话，负债比例才不超过50%能过日子。

如果月薪4万7的话，负债不超过30%，就比较理想了，各位有没有朋友月薪超过4万7的？评论区留一个言，我们感受一下，我对不起，拖后腿。

三、四线的各位朋友，房贷算个4000块钱，车贷也是4000块钱，月薪差不多也要1.6万，负债才能不超过50%。

10万存款能买20万的车但还款压力大所以，总得来讲，兜里有10万块钱的存款，我要贷款买个20万的车子，想买和真的买是有区别的，后续的还款压力没你想象中那么小。

不要雄起一下，后面就苦个3年、10年的。

如果月薪负担得起，自然也没问题，对不对？要是你还有房贷，其实建议多存点钱再买，如果还有娃，是不是？你越加要降预算了。

有10万存款，买个多少钱的车最合适有的朋友有可能要问了，10万存款贷款买20万的车子，月供我有点顶不住，10万块钱买个什么价位的会比较合适？

是不是我10万存款买个10万落地的国产车会比较实惠、比较合适？

也有些朋友说的：“我不是存款10万，是年薪10万，我能不能买贵一点的车子？”

这些问题后台问的朋友也是比较多，一个个回也真的是回不过来了，每天都是几百万的留言，是吧？我干脆做成单期的视频和内容，大家一起看好了。

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参考文献

[1]J.D.Pw研究：中国消费者购车预算缩紧，更加关注多样化配置

[2]2021年居民收入和消费支出情况.国家统计局

[3]甄爱军.合理安排家庭收支[J].理财周刊,2021.