住房公积金怎么用最划算？你真的知道吗？

对于每一个按时缴纳个人住房公积金的人来说，住房公积金是一笔可以灵活运用的财富。但很多人对于账户里的钱除了买房还可以干什么不是很了解，更谈不上怎么用更划算了，今天就给大家科普一下。

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公积金的用途和好处

住房公积金有哪些用途？

1、多一笔储蓄。住房公积金由个人和所在单位各按一定比例缴纳,这两笔钱存于个人住房公积金帐户内,计算利息,且连本带息全归个人所有。

2、公积金可以用于租房，看病、翻建、大修房屋以及经济困难时提取使用。

3、使用公积金贷款较之普通银行商业贷款利率低，额度高。降低公积金使用人的购房生活成本，也是一种变相的储蓄，增加使用人的生活保障。

4、享受免税。按规定缴存的住房公积金,免征个人所得税和利息所得税,即可以获得税收优惠。

5、相当于多了一笔养老金。当退休时,个人帐户内尚未提取的住房公积金,可一次性结算本息后予以销户提取。

公积金贷款VS商业贷款

假设贷款100万，20年还清，采用等额本息方式还款。

若使用商业贷款买房，利率按现行基准利率4.9%计算，借款人每月需还款6544.44元，总利息支出为570665.72元。

若使用公积金贷款买房，利率也按现行基准利率3.25%计算，借款人每月需还款5671.96元，总利息支出为361269.83元。

公积金贷款买房，借款人每月可少还872.48元，总利息也将减少209395.89元。

如果用户的公积金贷款额度不足，可以选择组合贷款，即同时办理公积金贷款与商业贷款，也是较为省钱的选择。

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怎样巧用公积金最划算？

·用足公积金使用年限

贷款条件：男主贷人年龄加贷款年限之和小于等于65岁,女主贷人年龄加贷款年限之和小于等于60岁。

假如夫妻年龄相差不多，可由丈夫做贷款人，申请到的贷款时间更长；假如夫妻年龄相差较大，让年龄较小的一方做贷款人，可申请到期限更长的公积金贷款。

·合理确定还款额度

公积金贷款的还款方式极为灵活，每月还款额度是没有限制的。

在自由还款模式下通常不可以低于最低月还款额，月最低还款额度为按照等额本息还款方式计算的月均还款金额。

·一次性冲抵最省利率

对于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者，可以选择用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。这样利息的还款额度会呈现递减趋势，可以帮购房者省去一笔可观的费用。

例如，公积金账户余额有30万，需要贷款80万，可以用月的30万抵充部分现金，因此你只需要贷款50万，这样每月还款额减少，房贷压力大大减轻，同时贷款额度减少，利率不变，所付总利息也减少。

·巧用公积金购车

有买车买房需求者，在购房时申请住房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。

例如您现在有200万现金，购房全款需要200万，购车需要50万，现在同时需要买房和买车；可以全款买车，公积金贷款50万买房，让手中的钱更好的分配利用。

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住房公积金不能这样用！

·公积金账户余额不能做买房首付

因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购房证明才能办理提取手续。

·装修房子不可以提取住房公积金

装修不在住房公积金提取范围内，因此装修提取住房公积金是不行的，但是大修(维修费用超过房屋造价30%以上)可以。

·购买小产权房不能使用公积金贷款

小产权房因为是不合法的，没有产权证明，因此不能贷款，商业贷款也不可以，公积金贷款和提取更不可能。

公积金如何交才划算

公积金的用途：一、买房公积金贷款

相信很多朋友都知道公积金的作用，公积金的用途并不多，无非就是买房子的时候可以做公积金贷款；但是这个贷款利率嘛可是一个核弹级别的外挂。

正常的商业贷款利率是取当前是LRP+银行加点，这就是你的贷款利率；据不完全统计2021年有些省份的贷款利率达到6.45%，这不妥妥站在山顶上了嘛？但是公积金的贷款利率是多少？等于=3.25%；这样商业贷款跟公积金贷款相比，你的利率就比别人多了一半，假设贷款金额为100w，贷款30年；公积金贷款利息=56万，商业贷款=126万；

看看这就是差距！！！

二、取出来交房租

其实公积金除了买房贷款外还可以取出来作为还房贷、交房租、去快活等。。。

不过正常的情况下每次取得的金额只能是交公积金的月份*80%；如果你从来没有取过公积金那么恭喜你，你可以一次全部取出（至少目前深圳这边是这样的）；

怎么取？直接在支付宝上就可以提取。

三、存着拿利息

相信很多朋友都知道每年公积金都有结算，多出来一些钱给你，没错就是由于公积金的基数大，国家会将公积金中的钱拿去做比较稳健的理财投资；所以就算你啥也不做国家也会帮你做点稳健的理财投资；

四、省税

不知道朋友们有没有留意过自己的薪资结构的组成部分，绝大部分都是这样的：基础工资+五险+一金，其中一金为公积金；而了解我国个人所得税的朋友都知道，个人所得税的起征点为5000元，也就是说征税部分为：基础工资-五险（个人部分）-公积金（个人部分），超出部分按阶梯收取；

这里大家看明白了吗？公积金交得越多税是不是就会交得少一点？唉妈呀！真香。。。

总结所以说公积金的好处真的很多

如何用好公积金贷款，公积金有哪些申请条件？

现在五险一金已经成为了员工的基本福利，国家都是规定要给员工缴纳的，有了住房公积金很多人就可以贷款买房子了，要知道公积金贷款买房子的利息会便宜很多，所以人们愿意使用公积金贷款买房子，下面是我对怎么用住房公积金贷款？住房公积金贷款需要哪些条件的知识介绍。

如何用公积金贷款

住房公积金贷款，是由各地住房公积金管理中心运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

1、用住房公积金贷款借款人申请住房公积金贷款需到银行提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：申请人及配偶身份证明，婚姻状况证明文件。家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明。购买住房的合同、协议等有效证明文件。用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明。

2、针对资料齐全的借款申请，银行及时受理审查，并及时报送公积金中心。公积金中心负责审批贷款，并及时将审批结果通知银行。银行按公积金中心审批的结果通知申请人办理贷款手续，由借款人夫妻双方与银行签订借款合同及相关的合同或协议，并将借款合同等手续送公积金中心复核，公积金中心核准后即划拨委贷基金，由受托银行按借款合同的约定按时足额发放贷款。

3、用住房公积金贷款以住房抵押方式担保的，借款人要到房屋坐落地区的房屋产权管理部门办理房产抵押登记手续，抵押合同或协议由夫妻双方签字，以有价证券质押的，借款人将有价证券交管理部或盟中心收押保管。

申请公积金贷款的条件：

1；只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。

2；参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。

3；配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种＂住房保障型＂的金融支持。

4；贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。

5；公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

公积金相关问答

问：每年的公积金缴存数额是按照收入的多少来确定的？答：职工住房公积金月缴存额=职工本人住房公积金月缴存基数×职工个人住房公积金缴存比例+职工本人住房公积金月缴存基数×单位住房公积金缴存比例。我市职工住房公积金缴存基数为1050一13284元。缴存基数额度为职工上年月平均工资。我市职工住房公积金单位缴存比例为6％-12％。

问：住房公积金贷款还款方式有哪些？答：贷款期限在一年以内（含年）的，还款方式为到期一次还本付息；贷款期限在一年以上的，借款人应按月偿还贷款本息，方式为等额本息或等额本金。

等额本息还款法，即贷款期间每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

等额本金还款法，即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。

如何选择公积金还款方式

等额本息还款方式：借款期内每月以相等的还款额偿还贷款本息，这种方式的特点是归还的本金逐月增加，利息逐月递减，其计算公式为：月还款额=贷款总额×月利率×[(1+月利率)(“此符号叫“乘方”，而乘方的具体数字就是还款总月数。如=12”即代表还款总月数为12个月。)还款总月数/(1+月利率)还款总月数1]

例：从银行贷款30万元，贷款期限为10年，按月等颜还本付息，贷款年利率为4.5％，每月计息一次，那么其每月应向银行还款的数额为多少？计算方式：月利率=4.5％/12=0.375％

每月还款额=300000×0.375％×[(1+0.375％)＾120/(1+0.375％)＾1201]=3109.2（元）

等额本息还款方式的还款额每个月都没有变化，比较适合于预期工资收入较为稳定的借款人办理。

等额本金还款方式借款期内每月以相等的额度偿还贷款本金，这种方式的特点是贷款利息随本金逐月减少而递减。计算公式为：月还款额=贷款本金÷还款期数+（贷款本金-已归还本金累计额）×月利率。

等额本金还款方式在贷款初期还款压力大，以后逐期下降，适合于供款能力较强，但预期收入下降的职工。

公积金还款技巧

技巧一：寻下浮利率求最低贷款成本由于金融产品定价策略不同，同一贷款品种，在不同的银行有着不同的利率。比如同为汽车贷款，有的银行执行的是基准利率，有的银行则是将利率上浮10％一20％，甚至更高。

技巧二：不同还款方式差异可达万元银行对贷款的归还规定了多种灵活多样的方式，较为常用的有两种一“月均等额还款”和“月均等本金还款”。

技巧三：＂大额还款“减少贷款总额省息充分利用与贷款相关的细微规定，以进一步减少贷款成本。

我们知道了现在很多有公积金的人都会选择公积金贷款买房子，公积金贷款买房子是需要符合贷款条件的，符合条件公积金管理中心才会放款，希望上文我的介绍可以帮助到大家。