有额度却拿不到手？！10家下款率高的口子带你走

好用容易下款的贷款，Y探长一直想把他们整合一下，急用钱的小白就不会再问：

急用2000，哪些能借钱？！！

别问人，下面口子刷一遍！

01

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极速现金侠

额度：1000-5000元

放款速度：最快10分钟

期限：7、14天、21天

审核方式：在线审核

费用：日费率0.3%

到账方式：银行卡到账

系统：苹果安卓

申请条件：

1、年龄18-35岁

2、有稳定收入来源

3、无不良信用记录

友情提示：

1、授信芝麻信用分；

2、被拒绝后可在一个月后再次提交申请；

3、可以续期，续期天数跟借款天数一致，每笔订单最多续期2次；

4、邮政储蓄银行不支持充值还款和自动代扣；

02

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平安I贷

额度：2000-30000，最高3万

类型：工资贷，大额

期限：12月

需要资料：身份信息手机信息联系人工作信息人脸识别

放款速度：最快3分钟放款

审核方式：系统审核

是否征信：需要征信

费率：提现日费率0.05%-0.1%，还卡日费率0.042%

特色：刷脸就可以贷3万

到账方式：银行卡

03

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极速钱包

极速钱包是小额借贷产品，额度在500-5000元之间，首次借款额度1000元，可借14天，1000元借14天，综合费用180元。

额度：500-5000元

首借额度：1000元

放款速度：最快10分钟

期限：14天

审核方式：在线审核

到账方式：银行卡到账

系统：苹果安卓

04

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钱有路

钱有路是上海拿米金融信息服务有限公司一款为用户提供小额短期借款的APP，高达5000元额度。作为一款快速小额现金贷，当前额度仅为500元和1000元两种，期限为14天。

额度：1000元

放款速度：一个工作日

期限：14天

审核方式：系统审核

费用：借1000元14天费用100元。500元14天到期还550元，费用50元。

到账方式：银行卡到账，全额到账

需要资料：身份信息手机信息联系人工作信息身份证银行卡。需要拍摄身份证照片、和个人大头照。还款期到期后一到三天为宽限期，不产生滞纳金和罚息。

是否征信：不查不上征信

申请条件：

年龄范围18-55周岁之间

友情提示：

1、申请资料简单，下款率高

2、有电话回访

05

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大小贷

额度：2000

放款速度：当天放款

期限：7、14天

审核方式：系统审核

费用日利率：0.7%

到账方式：银行卡代扣

征信要求：不需要

实际到账：全额到账

需要资料：身份信息手机信息联系人芝麻信用

大小贷是上海蓝薪网络信息科技有限公司的小额短期现金贷产品。

申请条件:

1、申请人年龄须满18周岁且具有完全民事行为能力的中国公民。

2、申请人须有合法职业且收入稳定。

3、有稳定使用的手机号码。

友情提示：

1、只能绑定储蓄卡，不能使用信用卡。

2、绑定的储蓄卡账户名必须是本人名字。

3、查看借款到期前2天支持续借的借款。

06

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贷款王

贷款王是上市公司二三四五很早推出的一款个人借贷产品，额度从500到5000元，要上征信。

额度：500~5000元

放款速度：瞬时放款

期限：30天内

审核方式：人工审核

费用日息：0.1%

到账方式：银行卡到帐

需要资料：身份信息手机信息工作信息学历认证社交认证视频认证

申请条件：

1、申请人年龄需在20周岁（含）至45周岁之间

2、申请人所在户籍或居住地不限（新疆、西藏除外）

3、申请人须收入稳定但工作内容不限（学生暂不能申请）

友情提示：

1、由中银消费金融下款。

2、额度可重复使用

3、超过一个月未还会产生滞纳金。

4、最好还款日前一天将需还资金存入银行卡。

5、违约后还款额度无法马上恢复。

07

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手机贷

额度：1000~10000元

放款速度：1个工作日

期限：7~40天、3-6期

审核方式：人工审核

费用：日利率0.3%

到账方式：银行卡到帐

特色：有实名手机30分钟放款

申请条件:

1、满18周岁即可申请

2、持在有效期内的二代身份证中国大陆公民，不接受／军人／武警军官／在校学生

3、有稳定工作和收入来源（收入不限），不得从事高风险行业／职业

友情提示：

1、

（1）单期借款：借款额度1000元-10000元，借款期限7-40天；

（2）闪电贷：借款额度300元、500元、700，借款期限7-15天；

（3）现金分期：借款额度3000元—10000元，借款期限：3000元--5000元3期，5000元—10000元3期、6期。

2、手机贷老用户可以通过微信预约现金分期，3000~10000额度。

3、接好回访电话。

4、无芝麻分用户可以选择跳过。有逾期会影响芝麻信用分

08

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任性花

额度：

现金借款：500元－8000元；

分期借款：2000元－30000元；

放款速度：最快10分钟

期限：

现金借款：5-15天

分期借款：6月、12月

审核：系统审核，最快10分钟

费用：月利率2%

到账方式：银行卡到账

需要资料：身份信息手机信息联系人工作信息芝麻信用

加分项：学历，大专以上学历更优。

09

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快贷

额度：1000~8000元

放款速度：一个工作日

期限：1、2、3、4、5、6期

审核方式：系统审核+人工

费用：月费率2.9%起

到账方式：银行卡到帐

实际到账：全额到帐

需要资料：身份信息手机信息工作信息电商认证信用卡

申请条件：

1、年龄在18-60岁

2、有淘宝账号

3、手机实名制

4、开通网银的银行卡（或信用卡）

友情提示：

1、初次借款用户最高额度3000元

2、授权手机通话记录有1000额度。

3、有区域限制，支持全国大部分地区。

4、暂不支持的运营商：上海电信、山东电信、广西电信、西藏电信、宁夏电信、新疆电信、内蒙古电信、吉林电信、及港澳台地区运营商。

除了这9款小贷，卡牛贷款超市里同样能借到钱。陈列式产品选择，安全无忧贷款。终于可以，借钱不求人！需要快戳阅读原文。

*以上信息来自网络整合，不代表卡牛信用情报局实测结果。

2020年7月好下款秒批的口子汇总

首先跟大家说一下此篇文章是针对那些大数据相对比较花，征信近期查询多的老哥总结的，贷款产品年化利率接近36%了，征信良好，大数据良好的老哥想要申请贷款可以看我另一篇文章，里面推荐的产品年化利率比较便宜，额度也会高一些。不知道自己大数据怎么样的可以找我教你查询，命中网贷中、低风险关注名单及是大数据花了。

第一个当属最近新出的一个贷款产品：海胜分期

申请入口：融360

根据群里粉丝下款记录可以得出结论：基本下款金额都是5000块，但是只能分3期还款，利息差不多接近年化30%，申请资料简单，下款的粉丝基本也是大数据很花的（大家在一个群里每天都探讨口子，申请口子能不花吗）老哥申请时需要注意的是这个产品会显示人数已满，毕竟新口子，放水期间通过率高，很多人都去申请了，但是大家不用担心，这里给大家讲一个方法：大家在填信息第一个选项有快速申请一直点下去就可以申请了，如果还不行，里面还有个及风分期跟海胜分期是同一家的，一样的方法去申请就好了。部分粉丝也跟着申请了融360里面的及贷、惠域卡、信用钱包，都有下款案例，大家可以去试试

第二个呢，还是推荐一个火了很久的平台：桔子分期（现已改名桔多多）

产品利息低，大数据花了的人通过率也特别高，出额度部分可以直接借款，部分只能商城买东西，他们商城东西的价格也很便宜，根据粉丝的反映，东西是正品，大家可以放心购买（本来应该先推荐大家申请这个的，因为利息低，通过率也高，想着上面那个新产品就先写出来了）

第三个要说的产品是：宜人小贷

老哥们下载宜人贷直接申请就可以，前天之前下款的人也很多，昨天到今天群里还没看到谁下款，现在都在讨论新出来的海胜分期，这个反而安静起来了，下款率也挺高，但是会查征信，征信有逾期的老哥就没必要去试了

第四个呢也是通过率非常高的产品：畅行花

也是最近很火的下款产品，基本群里每天都有看到下款的粉丝，跟桔子分期有的一拼，就是利息比桔子贵，年化接近36%大家自己去下载申请就可以了

第五个产品大数据花了的也很好下款：恒易贷

连续好多个月一直下款率很高的口子了，恒昌公司的贷款产品，几年的老口子了就不多解释了

第六个产品通过率也高：喜鹊快贷

唯一不好的就是到账比较慢，根据群里粉丝的反映，最近这几天申请的都是差不多三四天才到账，但是额度基本都不低，大家可以自己掂量着申请

接下来就统一说下最近下款率也很不错的口子吧：及贷（苹果商店搜：），你我贷，小赢卡贷这几天也有放水迹象，之前申请了没通过的粉丝这几天也有下款的，分期乐，中原消费金融。大家都可以去试试

大家可以关注zh左罗网贷课堂里面有实时更新的全方面金融知识

害死多条人命的校园贷卷土重来，年化利率最高达199%！亲测7家平台，3家成功下款

那些在校园贷中殒失的鲜活生命，仍未能阻止现金贷平台们将魔爪伸向校园内！那些悲痛欲绝的父母，泪水依稀在眼前，校园贷却死灰复燃了。

《每日经济新闻》记者调查发现，闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家取缔校园贷之后，仍悄悄从事该业务。在记者测试的平台中，仍从事校园贷的占比超过42%。其中，闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%，该平台还“发明”了变种砍头息，借1000元，实际只得790元！

从2016年5月开始的1年半时间里，原银监会、教育部等部委不断针对校园贷出台文件，监管态度不可谓不严厉。然而校园贷却屡禁不止，甚至还“创新”出了更多的高利息收取方式。

测试平台授信、下款情况汇总↓↓

制图：邹利

调查校园贷正在卷土重来

每经记者在展开调查前，曾接到多起投诉，均是反映一些现金贷平台向学生发放高利贷。《每日经济新闻》选取了来自不同地方的5名高校学生，共同参与了对闪银、拍拍贷、及贷、51人品、二三四五、豆豆钱、小赢卡贷7个现金贷平台的测试，有行业头部企业，有上市公司，还有大中型平台，测试范围几乎涵盖了现金贷行业各个级别的平台。

经过逐一测试，记者发现，校园贷正在卷土重来！

不仅杭州重点拟上市企业旗下平台爱又米违规从事校园贷（《每日经济新闻》此前曾作报道），美股上市公司拍拍贷以及获得招商局等投资的闪银平台，均在偷偷从事校园贷！抽样测试的平台中，仍在发放校园贷的占比超过42%。

实际上，尽管本轮“重启”的校园贷尚未曝出重大恶性事件，但在监管发布禁令之前，校园贷可以说是“臭名昭著”：

●2016年3月

河南牧业经济学院学生郑德幸，先后在多个校园金融平台贷款近60万元，无力偿还，在贷款方多种手段催债之后，不堪心灵伐戮的他，从青岛市一宾馆8楼跳下死亡；

●2017年4月

厦门华厦学院一名大二女生因深陷校园贷，被发裸照催债，在泉州一宾馆烧炭自杀；

●2017年9月

21岁的陕西大二学生朱毓迪贷款20多万，无力偿还时跳江自杀。而在失联前，他还给同学发去一段自残的小视频，上面的他左手割了3道很深的伤口。

……

监管多次出手整治校园贷

高利贷、裸条、自杀……正是因为校园贷不断爆出的各类负面消息乃至恶性事件，监管层的态度也不断收紧。

●2016年5月

教育部与原银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，还侧重在“校园不良网络借贷”上，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。原银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。

●2017年4月

原银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求重点做好校园网贷的清理整顿工作：网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

●2017年5月

教育部会同原银监会、人社部共同下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，在鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务的同时，要求一律暂停网贷机构（不仅是之前文件针对的网络借贷信息中介机构，即P2P网贷）开展在校大学生网贷业务。同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

●2017年9月6日

教育部也举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”

●2017年12月

互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），则堵住了部分平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的行为。141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷，同时要求银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

解疑校园贷为何屡禁不止？

●行业观察人士、消金社联合创始人肖世海：

第一是以前的校园贷机构形成了路径依赖，也不会干别的，只会放校园贷；

第二是一些现金贷产品被包装成了常规的消费分期产品，从而渗透到了校园市场；

第三是对于正规金融机构来说，普通学生并不是非常优质的借款人，即便能给予贷款支持，其额度也有限，那么有更多资金需求甚至形成借贷习惯的学生，只能向校园贷伸手。供给和需求一直都存在，而监管未能对“变相校园贷”进行识别和有效惩戒，很难抑制供需双方的结合。

●中国银行法学研究会理事肖飒：

从借款人角度讲，整个社会倡导提前消费，“00后”“90后”形成了借款消费的习惯，在“6·18”“双十一”等购物节的全方位轰炸下，剁手党走上了借贷之路。从借贷平台角度讲，无非是“利益驱使”，因为在当下环境，校园贷是不错的利润增长点。

●苏宁金融研究院院长助理薛洪言：

监管对于校园贷的监管原则是开正门、堵偏门，鼓励银行业金融机构布局，严禁小贷公司及非持牌机构染指。不过，从实践中看，银行积极性不高，仍遗留很多空白之地，给非持牌机构留下了很多空间。

银行积极性不高，有多方面原因：

一是利率限制。校园贷的盈利模式在于高息覆盖高风险，但银行作为正规军，被各方寄予厚望，不可能走高息的路子，导致银行的校园贷产品很难盈利，缺乏商业可持续性。

二是经营限制。校园贷市场太分散，首先把不能跨区域经营的地方性银行排除在外，而全国性银行都是大块头，校园贷市场空间有限，难以引起战略层面重视。

三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具，已经实现了对校园群体的高度渗透，牢牢握住了这个市场，对于银行机构而言，校园贷并非未开发的处女地，即便全力投入，未必能有好的成绩。

四是声誉风险。校园贷业务空间有限，但舆论敏感性很强，极易引发声誉风险，进一步削弱了银行的积极性。

对于小贷公司和非持牌机构而言，大学生虽然没有收入来源，但信用意识比较强，属于相对优质的客户，在经营压力下，这些机构并不愿意放弃这块市场。同时，在实践中，识别借款人的学生身份需要放贷机构主动作为，若放贷机构有意不作为，以未能识别借款人身份为借口向大学生群体发放贷款，也能在一定程度上搪塞监管和舆论监督，所以不少机构仍在抱着侥幸心理从事校园贷业务。

演进校园金融的“退”与“进”

●2005年开始

多家银行大量推广大学生信用卡，由于长期以来供小于求的事实，银行一推出该业务，就造成了大学生们的“哄抢”。

为了多抢占客源，银行在发卡数量上并没有控制。当年很多大学生手里，少则两张，多则近10张信用卡。这些初出茅庐的学生，用无节制的观念在不同卡上透支消费，而个人信用额度的滥用也致使当年大学生信用卡市场变得一片混乱。

●2009年6月

原银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确要求银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，向学生发放信用卡必须满足两点要求：一是满18周岁，二是第二还款来源方书面同意承担相应还款责任，实际上大学生信用卡被正式叫停。

●2014年开始

随着互联网公司创业潮，以趣分期（趣店集团）、分期乐（乐信集团）、爱学贷（爱财集团）等为代表，数百家学生分期机构涌入市场，分期公司以3C产品（计算机、通信和消费类电子产品）分期购买为桥梁介入校园信贷市场，延续早期银行业的打法，如以招聘校园代理、零费用、小礼品等方式迅速崛起。不久后，多地爆出身负巨债的学生自杀、大学生裸条等恶性事件。

●2016年8月24日

原银监会明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。强压之下，诸多涉及校园分期业务的公司谋求转型或退出。

●2018年

随着银行消费贷业务、零售金融业务以及消费金融公司和助贷市场的发展，校园市场再次成为机构竞争的战场。助贷机构以帮助银行等金融机构发放消费贷款为名，重返校园贷市场。

平台实测闪银变相收取砍头息，年化利率高达199.38%

测试学生小明说，闪银高举着“砍头刀”，的确对学生也没有放过。

据小明反馈，他在闪银贷款1000元，实际只得到790元，他认为这是挨了210元砍头息。

小明所说的210元砍头息，如何构成的？

一部分，是160元的新人担保凭证白条——小明借款成功后，他在闪银的账单显示为两个：一个是需要在3天内就还款的160元新人担保凭证白条；另外才是他此次借款的真正账单。

图片来源：测试学生供图

另一部分，是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右，小明同学绑定在闪银的银行账户被自动扣款50元。

两笔款的收取账户，均为北京闪银奇异科技有限公司。

图片来源：测试学生供图

测试学生小明借款1000元，分三期还款，第一期需要还款379.65元，第二期需要还款340.02元，第三期也是340.02元，总计需要还款1059.69元，看起来利息并不高。但是除掉210元砍头息后，实际仅获得现金790元。以IRR公式计算可知，小明实际上在闪银的借款利率为年化199.38%！

小明的银行流水显示，贷款资金来自金运通网络支付股份有限公司账户。

图片来源：测试学生供图

《每日经济新闻》就校园贷问题向闪银方面发去了采访问题。闪银称，自2019年4月开始，闪银即对旗下产品服务做出具体规定：禁止未满22周岁用户通过闪银平台完成借贷。

既然已经禁止，为何测试学生还能成功借款？闪银不能给出合理的解释，闪银要求查看学生的详细信息。显然，出于对当事学生的保护，记者是不能将该学生详细信息提供给闪银的，测试学生的借款凭据都做了保全，供相关监管机构调用。

关于涉嫌变相收取砍头息的问题，闪银答复如下：

用户在闪银平台完成借贷服务后，除借款本息和增值服务外的其他费用为第三方平台提供的相关服务费，并非强制砍头息。其中，担保凭证是第三方担保平台向用户发放的一种虚拟凭证（用户自愿选择勾选，非借款必选项），旨在帮助用户更加便捷快速的享受到金融机构提供的金融服务。增值服务费用是在用户享受到相应的附加服务基础上收取的费用，为用户自愿原则，非借款必选项。另：用户在确认借款时需手工勾选并确认同意以上相应的服务协议，否则不予提供借款推荐服务，并且闪银会记录用户操作轨迹和时间。

关于年化利率高达199.38%的问题，闪银辩称：

用户的借款申请由闪银平台推荐至相关的资金方，并通过后者的风控审核后，即可享受后者提供的借款服务，并由后者计收利率。具体的利率按照法律规定不超过年化36%的标准，具体视用户的资信状况而定。闪银作为第三方技术支持平台，基于与相关资金方的技术合作，向其收取技术服务费。

事实果真如闪银所辩解的吗？

对于闪银所称自愿勾选问题，据小强（测试学生）提供的贷款过程视频显示，其在闪银申请贷款时，购买担保凭证一项为默认勾选，且下方有小字提示：购买担保凭证有助于增信。

图片来源：测试学生供图

每经记者查询工商资料发现，担保凭证收款方北京闪银奇异科技有限公司经营范围并无为个人贷款提供担保这一项。记者就“闪银公司是否涉嫌非法经营以及是否向用户强制搭售担保凭证行为”再次采访闪银，其给予的回复仍重复了之前的内容，实际是回避了此问题。而且这并非闪银回复的第三方收取，收取担保凭证费的就是闪银自己的关联公司。

图片来源：测试学生供图

据闪银官网信息介绍，北京闪银奇异科技有限公司成立于2014年4月。公开资料显示，截至2017年4月，闪银已拥有超过8000万用户量，先后获得IDG660万美金A轮投资，SIG2000万美金B轮投资，以及招商局、SIG、光远资本等领投的8000万美金C轮投资，总融资金额过亿美金。

●四川路标律师事务所律师李凌鹏：电商法禁止默认勾选搭售

不管闪银如何解释，只要学生从其平台获得贷款，其既已违反校园贷禁令。此外，闪银虽然声称年化利率不超过36%，但事实上的利息显示，其是在违法违规从事高利贷和砍头息。

《中华人民共和国电子商务法》第十九条规定，电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式提请消费者注意，不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。

据此，闪银默认勾选担保凭证的后果应当由闪银平台承担，由于这个默认勾选的后果，平台仍然构成收取变形砍头息的事实。

在利率方面，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，我国法律保护的利率实际分两档，一是年利率24%，这一档内出借方可以要求借款方按24%的利率偿还利息；还有一档是年利率36%，这一档出借方不能要求借款方按36%利率偿还利息，但借款方已经按36%利率甚至超过36%利率偿还了利息的，在36%范围内不需要归还，超过36%的部分则需要归还。闪银贷款实际利率年化高达199.38%，这是违法的。

而《合同法》第二百条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，最高法也明确应当依法不予支持。闪银默认勾选收取的160元新人担保凭证白条，实际上就是一种变种的砍头息。

另外，最高人民法院在《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》中也规定，“出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。小明借款1000元，实得790，那么，小明就只应按790元返还借款，法定范围内的利息，也只能按790元的本金来计息。

拍拍贷虽提示学生不能借钱但仍成功下款

红杉资本等投资的拍拍贷平台，不顾国家校园贷禁令，仍然让学生获得了贷款。

据测试学生小强反馈，其在拍拍贷获得了13000元的授信额度，他提现了1000元。

虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”，但事实上，身为学生的小强，从该平台获得了贷款。

据小强介绍，在申请借款时，拍拍贷会跳出一个提醒：拍拍贷不为在校学生提供借款服务，如果您是在校学生，请停止借款。而后有两个按钮，一个是灰色的停止借款按钮，一个是淡蓝色的继续借款。他点击继续借款之后不久，绑定在拍拍贷的银行卡收到一笔来自上海拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。

图片来源：测试学生供图

借款合同显示，测试学生小强这笔1000元的借款来自10名拍拍贷平台的出借人，出借最多的一名是416元，最少的一名为25元。

小强的贷款为分12期偿还，每期为一个月，每月需要偿还88.38元（包含利息，借款利率为年利率11%）。同时，据合同显示，小强还需要给拍拍贷支付6.66元/每月的列表手续费，12期总计79.92元；以及每月支付10.17元的风险保障费，12期总计122.04元。加上这两笔费用，实际上小强每月需要还105.21。

借款本金1000元，每期还款105.21元，以IRR公式计算可知，小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。

每经记者就发放校园贷的问题采访拍拍贷，拍拍贷回复称：

自2016年起便取消了所有的学生类借款服务。受故于目前国内唯一的学生认证系统并不对任何一家互联网金融平台开放，无法直接通过官方渠道（学信网等）进行学生身份的准确识别，拍拍贷目前通过各种第三方渠道包括但不限于用户授权获取的位置信息、用户登录拍拍贷时的常用IP地址等进行二次身份确认。同时若拍拍贷在后续获知借款用户为学生身份后会要求用户退还本金，立即终止借款。

拍拍贷自主研发的大数据风控系统“魔镜”会通过用户在互联网上可被获取的信息及授权获取的新消息进行差异化的风险定价，在严格遵守国家关于借款利率的相关规定的情况下，不同用户、不同借款金额、不同借款期限所产生的借款费用也会各不相同。

事实果真如拍拍贷所述吗？

测试学生小强在贷款过程中，联系地址如实填报了具体学校的地址信息，联系人也预留的是同学，仍获得了贷款。

根据贷款人的资信状况给予不同的贷款利率，这没有问题，但拍拍贷也同样回避了高利贷的问题：实际借款利率为年化45.39%，高于24%的法定利率。

拍拍贷是业内的知名龙头企业，据拍拍贷官网显示，拍拍贷（美股代码：PPDF）成立于2007年6月，2012年10月，拍拍贷获得A轮融资，由红杉资本中国基金投资；2014年4月，拍拍贷完成B轮融资，投资机构为光速中国创业投资基金、红杉中国及诺亚财富；2015年4月，拍拍贷完成C轮融资，由联想控股旗下君联资本和海纳亚洲联合领投，VMSLIvFI、红杉中国以及光速中国创业投资基金等机构跟投。

2017年11月10日，拍拍贷在美国纽约证券交易所成功上市，2019年8月5日的最新市值为11.4亿美元。

截至2018年9月底，拍拍贷的累计注册用户超过8300万人。

●四川路标律师事务所律师李凌鹏：不能让贷款人自己审核自己

拍拍贷年化45.39%的利率超过法定上限。实际执行过程中，如果借款人不能按时还款，拍拍贷起诉时也仅能依据24%的年利率来起诉。

此外，拍拍贷虽然在申请页面做了提示，但最终实际没有尽到审核义务，导致将贷款放给了在校学生，仍然违反了禁止校园贷的规定。因为校园贷禁令是针对平台的，那么，平台就有审核义务。未能识别学生身份，责任在于平台，不能让贷款人自己审核自己。而拍拍贷“如果您是在校学生，请停止借款”的提醒，无异是让贷款人自己审核自己。

及贷：年利率高达71.56%还搭售保险

测试学生小王在及贷平台借款过程中，还稀里糊涂被投了天价保险，而且借款利率年化高达71.56%！

小王原申请的借款是1000元，但借款后发现变成了1093元，需要多还93元本金，多出的93元为投保易安保险的意外险产品。

不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品，且保费超易安官网同类产品100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。

借款人到底是如何被投保了保险而在投保前不知情的？这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示。借款人在借款的时候，需要将页面最下方的“借款人保障计划”点开，才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品，一般人很难发现，所以就稀里糊涂地被搭售了保险。

图片来源：测试学生供图

测试学生小王实际获得的贷款为1000元，分6期偿还，每期需还款203.13元，总计要还款1218.78元。调用IRR公式计算，年化利率竟高达71.56%，这显然高出了法定利率。

《每日经济新闻》就学生获得贷款、利率、天价保险等事项采访了及贷。

对于让学生获得贷款的问题，及贷的回复如下：

平台没有开展校园贷业务，平台通过技术手段与人工审核严格甄别用户身份，但是无法排除用户隐瞒其真实的学生身份，通过提供虚假信息和申请资料造假的方式，规避平台审核而获得授信。

而关于年化利率高达71.56%的问题：

及贷予以否认，称平台按照36%/年的限额，设计平台所有的产品和服务模式。

对于搭售保险的问题，及贷解释称：

平台与保险公司是导流合作，为提高借款人抗风险能力设立了借款人意外伤害保险，由用户自愿购买保险。保费根据借贷人的资质以及保险公司算法，按照风险程度定价，且保险费用由保险公司直接收取，不存在变相砍头息。

那么，根据及贷的解释，是否说明其是一个合规平台？

及贷声称理论上无法排除用户隐瞒其真实的学生身份，事实若真如此吗？记者根据测试学生提供的录像，其在注册时还进行了学信网验证，显示结果为：找不到学籍信息，可能原因是未毕业。所以，及贷的辩解根本站不住脚。

图片来源：测试学生供图

此外，根据上述律师的法律分析，对于申请贷款人是否是学生的甄别，义务在于平台。如果平台最终为学生身份的贷款人提供了贷款，这是平台没有尽到审核义务。

而利率问题，及贷回避了上述学生贷款实际利率71.56%的问题，只是否认发放高利贷，却并未指出71.56%贷款利率的测算有错误。该名学生的整个贷款过程均有视频证据，能清晰地算出贷款年化利率。

对于搭售天价保险的问题，律师认为及贷的行为涉嫌违法，违反了《中华人民共和国电子商务法》《保险法》等法律。

●四川路标律师事务所律师李凌鹏：

首先，在贷款服务中搭售保险服务，搭售行为法律并不禁止，但前提是必须明确告知消费者并得到消费者同意，但及贷不仅帮消费者默认勾选了保险服务还未尽提示义务，则直接侵害了消费者的选择权，违反了《中华人民共和国电子商务法》第十九条关于“不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项”的规定。

其次，根据《保险法》第一百三十一条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况。也就是说，第三方平台在销售产品时需要标注具体承保主体和销售主体，及产品备案号和产品条款链接。

第三，及贷高达71.56%的年化利率，明显高于最高法关于民间借贷利率的规定。

此外，从近年的公开判例看，各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持。2017年5月11日，北京市朝阳区人民法院召开新闻发布会，向中国银监会发出司法建议书，建议银监会出台细则，禁止直接从借款本金中扣除中介费用。

针对变形的“砍头息”，在2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确指出，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中也提到，要求将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。综合实际利率、贷款额度、贷款期限、还款方式以及逾期处理等关键信息是否在事前向借款人全面、充分披露并提示相关风险。

51人品学生获授信未能下款查询拒贷原因要收费

据测试学生小张同学反馈，其在51人品APP获得6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。

以借款3000元，借款6个月为例，51人品APP显示，其应还总额为3522.6元，第一期需要还款749.6元（包括195元的审核费），而后五期每期（每期一个月）需要还款554.6元。调用IRR计算公式可知，小明在51人品若借款成功，实际利率为年化60.09%。

但是小张在提交贷款申请之后，审核未通过。而在拒贷通知下方，有个1分钟查询拒贷原因的入口，进入显示需要支付一笔费用才可以查询拒贷原因。每经记者注意到，在借款申请提交成功页面下方，显示还可以购买一个省时宝服务，花费19.9元，就可以享受审核超时最高赔10倍的服务。

51人品相关工作人员告诉每经记者，预授信额度并不等同于实际借款额度，实际借款额度将根据平台的风控体系对用户的审核评估而定；51人品风控审核拒绝在校学生群体，由此平台会拒绝其借款申请。

51人品是51信用卡旗下产品。据51人品官网介绍，51信用卡于2018年香港主板上市。2012年5月，51信用卡推出了一款可以一键智能管理信用卡账单的APP——“51信用卡管家”。发展至今，51信用卡逐步开发了一个动态及自我强化的生态系统，为用户提供涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、线上借贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，旗下拥有“51信用卡管家”“51人品”“51人品贷”等多款APP，拥有超过1亿激活用户。

在51人品2019年8月5日页面显示：已累计交易775.9亿元。

图片来源：51人品官网截图

51信用卡的股东名单（官网显示）包括：中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等知名企业和基金。

二三四五立即贷申请授信未成功

测试学生小明反馈，在二三四五立即贷注册手机号码，拍摄身份证正反面照片，进行人脸识别，提交相关个人信息之后，不久收到审核信息提示：您的资料未满足开户条件，本次申请未通过审核！

二三四五官网显示，上海二三四五网络控股集团创立于2005年，是A股互联网上市公司（二三四五，002195.SZ）。旗下业务涵盖网络科技、金融科技、星球联盟等三大板块。

豆豆钱要验证公积金账号学生未获授信

测试学生小明反馈：在豆豆钱注册手机号码，进行实名验证，填写相关个人信息，提交手机运营商认证，进行人脸识别之后，还需要进行信用卡验证或者公积金账号绑定。由于小明还未毕业，没有信用卡，更没有公积金账户，所以未获得豆豆钱的信用额度。

豆豆钱官网信息显示，豆豆钱是维信金科推出的新型互联网金融产品，最高可贷20万元。2018年6月21日，维信金科登陆香港联合交易所主板，股票代码为02003。

小赢卡贷要验证信用卡学生未获授信

测试学生小明称，小赢卡贷也需要验证信用卡信息，其未获得该平台的信用额度。

小赢卡贷官网显示，其是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月，并于2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市，股票代码为XYF。

小赢科技的创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。小赢科技的股东还包括：朱保国（健康元董事长）、周大福企业、张松桥（2007年胡润房地产富豪榜第20名）、新华联集团（000620）、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团（A股上市公司金螳螂母公司）、城市地产等。

封面图片来源：摄图网

实习生张令、余玲、韩清伟对本文也有贡献

（为保护当事人隐私，文中测试学生为化名）

每日经济新闻