15家银行信用卡“成绩单”出炉！哪家最受欢迎？谁最有增长潜力？

经济导报记者戴岳

随着上市银行2021年年报的公布，大家比较关注的银行信用卡成绩单也逐渐揭晓。

经济导报记者注意到，消费需求回暖带动信用卡需求量提升，去年信用卡发卡量已经在缓慢提升。工商银行发卡量遥遥领先，招商银行依旧“霸占”信用卡消费额“老大哥”的位置……在当前信用卡从增量市场转向存量市场的竞争中，聚焦优质消费客群、提高信用卡准入门槛成了不少银行的选择。

那么，去年各银行在信用卡方面表现如何？谁又更胜一筹？

工商银行发卡最多

发卡规模是衡量信用卡业务的重要指标之一。

经济导报记者统计了6家国有大行和9家股份行的信用卡使用情况，在累计发卡量方面，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、招商银行、中信银行发卡量破亿张。

工商银行累计发卡量依旧位列各大银行之首。其年报显示，2021年末，银行卡发卡量11.69亿张，比上年末增加4170万张，其中借记卡10.06亿张，信用卡1.63亿张。工商银行信用卡数量的增长幅度（1.87%）放缓，位于各银行之后。

在股份制银行中，招商银行以10241.6万张发卡量位居首位，中信银行以10132.39万张发卡量紧随其后。

累计发卡量增速最快的是渤海银行，增速为69.47%，它的发卡量在15家银行中较低，为0.09亿张。

从发卡量增长率来看，15家银行发卡量增速普遍放缓，大部分未超10%。渤海银行、恒丰银行、邮储银行3家银行增速超过10%，招商银行、建设银行、中国银行、交通银行、浙商银行、工商银行都没超过3%。

招商银行消费额度最大

从信用卡消费金额看，招商银行是名副其实的第一名，是15家银行中唯一超过4万亿的银行。

“招商银行信用卡确实使用感受比较好，有很多优惠活动，之前周三不少商户有使用招行信用卡消费半价的活动，现在又有一个天天5折活动，很划算。”一位招商银行信用卡用户告诉经济导报记者。

此外，建设银行、交通银行、平安银行信用卡消费金额介于3万亿至4万亿之间，工商银行信用卡消费金额介于2万亿至3万亿之间，信用卡消费金额2万亿之下的有中国银行、邮储银行、浙商银行。

值得注意的是，恒丰银行的信用卡消费金额增速第一，为实现53.08%，这与其信用卡发卡量快速增长不无关系。

与此同时，民生银行、中信银行和邮储银行的信用卡消费金额实现了超过14%的增长。本身信用卡消费金额基数颇高的招商银行、平安银行增速也较快，分别为9.73%、9.8%。

建设银行透支余额最多

从信用卡透支余额方面看，建设银行最多，为8962.22亿元，遥遥领先其他国有五大行，连续5年稳坐行业第一的“宝座”。2021年，建设银行发卡量为1.47亿元，仅次于工商银行。

与建设银行一样，信用卡透支余额突破8000亿元的还有招商银行，为8403.01亿元。经济导报记者注意到，招商银行在分期推广上也很活跃。打开招商银行信用卡A，“分期手续费5折优惠”的弹窗即映入眼帘。

同时，信用卡透支余额增速方面，邮储银行较上年增长20.9%，农业银行、招商银行、平安银行均实现两位数增长。农业银行信用卡透支额近年来确实增长较快，从2018年的3807.19亿增加至6267.83亿，四年增加近2500亿元。

优化信用卡客群结构

经济导报记者注意到，大部分银行不良率均有不同程度的下降，但不良贷款余额基本呈现上涨态势。从已披露的不良率来看，民生银行、交通银行、平安银行、邮储银行、招商银行、中信银行、建设银行、农业银行等2021年信用卡不良率出现下降。可见，银行强化了持卡客群的精细化运营，进一步加大力度来管理信用卡风险。

当前信用卡从增量市场逐步转向了存量市场，而转型的难点在于如何激活存量用户，精细化运营成为各发卡行的发力点。从2021年银行信用卡的布局看，年轻客群和“新市民”群体成为银行发力的重点之一。

光大银行副行长齐晔在业绩发布会上表示，2021年新引入客户中优质客户占比65%，较年初显著提升，线上交易量同比增长超40%，“我行进一步聚焦优质消费客群，迭代升级重点产品，完善线上互联网平台和线下消费场景的用卡环境，提升获客、活客质效。”

与此同时，各家银行持续强化信用卡与客群的连接，激活信用卡存量市场。随着存量竞争加剧，挖掘存量用户，优化客群结构成为了信用卡业务转型的关键。

“目前已对信用卡客群质量进行大幅调整。”招商银行副行长汪建中在业绩会上表示，招商银行对一部分客群实行低价政策，利率从6%到9%不等，并取得了一定的成效。

工商银行在年报中称，加快工银生活平台建设，推进“信用卡+数字人民币”融合创新。

哪个平台可以借钱应急？平安银行信用卡消费备用金，利率2.8折起

一到月底，办公室里就能听到打工人的哀嚎，作为赚钱能力强，存钱能力差的职场搬砖人，临近年底，有没有哪个平台可以借钱应急呢？

公司莉姐也和我们一样，消费使用信用卡，由于受限于信用卡的额度，也会经常遇到额度不够用的情况，后来她发现了平安银行信用卡消费备用金这个产品。

打95511电话咨询平安银行客服之后才知道，原来平安银行信用卡消费备用金是平安银行提供给客户的一笔消费专用资金，满足客户临时性的大额消费需求。可用于客户正常刷卡消费、网上消费等。平安银行会根据客户资质（用卡情况/人行征信/外部数据），提供给客户不同额度的消费专用资金，满足客户的大额消费需求。

平安银行信用卡消费备用金的优点还是挺多的：额度高至30万；支持分期还款，可达36期；申请简单，审核速度快，一般当天就能审核通过，通过后款项实时入账。和使用信用卡一样，线上线下都可以使用，每月跟信用卡账单一起还。

现在还有折扣活动，平安银行信用卡消费备用金“利率2.8折起，年化低至5.07%，万元利息低至1.39元/天”，其实，只要借款找到好的平台，优惠的方案，可以节省很多的利息，节省下的即赚到的。

他们现在的活动，据说是要持续到12月31日，在这期间使用利息是很低的，利率2.8折起，年化低至5.07%，万元利息低至1.39元/天。申请方法也非常简单：打开平安口袋银行APP，在搜索框输入“消费备用金”，点击“消费备用金”栏目进入申请页面，点击“同意条款细则并提交申请”即可。

这样用信用卡，一年能省几千块

近几年各种各样的电商购物节可谓是花样翻新、层出不穷，作为一个信用卡深度用户，笔者最开心的事莫过于购物节正好赶在生日月，囤货之际还能积累5倍积分，积分又能用来抵扣年费，一举两得。

然而，「刷卡一时爽，还款火葬场」……〒_〒

当到还款日期看到待还金额的时候，顿时感到鸭梨山大。

那么，怎么能0代价缓解信用卡还款压力呢？

答案是——

利用好信用卡免息期

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在办信用卡的时候，我们应该都看到过『最长免息期XX天』的字样，各个银行的信用卡免息期是不同的，大多在48-58天之间。

它指的就是从你刷卡记账日开始算起，到最后的还款日，银行给你的最长免息期天数。

举个例子，笔者有一张招行信用卡，账单日是10日，还款日是28日，按照招行的入账计算方法：

我在3月10日到4月9日之间的消费会计入4月的账单，需要在4月28日前还清；

而4月10日至5月9日之间的消费会计入5月的账单，需在5月28日前还清。

那么我在4月10日这天刷卡，只要在5月28日前还清就OK了。算下来从刷卡到出账单是30天，账单日到还款日是18天，也就是说一共可以享受长达48天的免息期。

不要小看这48天的免息期，很多信用卡日息万分之五，算下来年化利率高达19.86%，如果刷10万块，对应48天的免息期，那么就可以节省2400块的利息费。

如果你还是个理财达人的话，那不着急用来还款的这笔钱还可以用作低风险的理财投资，省了利息还赚了收益，岂不美哉。

这里需要注意一点：

因为各银行的入账速度或计算方法可能会有所不同，有些银行入帐慢一点（如招行），账单日当日的消费会计入下一帐单日出帐；而有些银行入帐快，则账单日的消费会计入当月。

所以保险起见，建议大家如果有不急用的大额消费，可以等到信用卡账单日的次日刷卡，以确保计入下月账单，从而享受50天左右的超长免息期。

当然，这是理论上讲最优的情况，实际运用中日子不会卡得那么严，比如你23日正好有笔消费，那么用账单日20日的卡，就可以很好地利用免息期啦。

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如果你有两张或以上不同银行的信用卡，就可以更好地通过设置账单日而利用好免息期这个福利了。

比如笔者常用的两张信用卡，卡1和卡2的账单日分别设置为10日、25日，每月的11日到25日消费刷卡1，26日到次月12日刷卡2消费，这样每张卡就都能够享受到比较长的免息期了。

信用卡更多的盆友们，在设置账单日的时候也可以类似操作，把账单日均匀分布在每个月的上、中、下旬（感觉像是在烹饪，哈哈），只要记得刷卡消费时，用刚刚过了账单日的那张卡就万事大吉了。

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有盆友要问了，免息期50天还是不够，能不能再延长？

答案是：

当然可以！

只要巧妙地修改一下账单日，就可以把还款日期再延后，从而进一步地降低资金成本。

毕竟利息钱能省谁不省，省下来的钱不用白不用嘛^_^

具体怎么操作呢？还是用上面的招行信用卡的例子：

原本3月11日刷卡，4月10日出账单，还款日4月28日，正常免息48天。

我在4月9日晚上把账单日修改为8日，这样本来应该在一天后也就是4月10日出的账单就自动不会出了，而是改到5月9日再出。

而还款日也相应地自动更新到5月26日。

这样算下来，就又多了28天的免息期，一下子就拥有了76天的超长免息期。

还是按照刷10万块举例，日息万分之五，则76天可以省下3800块利息。

招行一年有两次修改账单日的机会，那么通过修改账单日这个小技巧，一年省个6、7千块稀松平常。

总结一下：

假设账单日为X日，则需要在X-1日把账单日改成X-2日。

修改成功后，当月的账单日就取消掉了，下个月才会出账单，这样就又多延长了将近一个月的免息期。

是不是？

不过，在实操过程中，还是要注意一些特殊情况，比如：

银行的账单日修改次数，通常是有限制的，比如像招行这样，6个月可以改一次，也就是一年最多改两次。

有些银行会限定账单日修改的范围，例如只能定为5日，10日，15日，25日这样特定的日期。

还有些银行账单日不能设置为25日以后的日期。

再有比较特殊的是，有些银行本月修改账单日后，下个月才会生效，比如中信银行。那么碰到这种情况，这个办法就无效了。

所以这就需要我们在修改账单日之前，务必要查看清楚银行的具体规则。

一般这种问题，APP上的智能客服就能解答，再不然打信用卡中心的客服电话也可以。

总之要先确认好银行的规定再去操作，才能做到万无一失哈。

P..不可否认，信用卡确实会给到持卡人一些很不错的权益，不过也要提醒大家：

第一，信用卡不要太多，够用就好，如果数量太多又不注意管理的话，很容易忘记还款日，造成逾期；

第二，要选择适合自己消费习惯的信用卡，这样权益才能被充分利用起来，不然小心没薅到羊毛而被年费反薅哈。

欢迎小伙伴们在评论区分享自己的信用卡使用心得，你有一个思想，我有一个思想，我们相互交换，你我就都拥有两个思想啦～

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