苹果版“花呗”，放国内只有不堪一击

什么？一心只想着赚钱的苹果居然开始送钱了？

在月初的WWDC2022上，苹果在发布全新的iOS16时还公布了一项全新的服务——APL，这也是继AC、ACh之后，第三个由苹果运营的金融服务。

图源苹果WWDC2022截图

简单地说，APL是一种帮助用户分期付款的金融服务，也是一种支付方式，只需要通过“钱包”A付款时选择这个方式即可，你可以把它看作是苹果所推出的“花呗”或“信用卡”功能。不过作为刚刚进入到金融赛道的苹果，估计在多个方面的建设都尚未完善，作为消费者的我们是否能够无条件去信任苹果呢？

这个“果呗”，能相信吗？

根据苹果官方表示，“果呗”将允许iPh和M用户在六周内将付款分为四期进行支付，且无需支付额外的利息和费用，当用户使用AP购买相关产品时就可以根据需求选择分期付款，购买页面中也会详细说明个人付款的金额和还款时间，如果用户需要更久的还款时间，也可以申请延期。

图源苹果WWDC2022截图

至于额度方面，苹果表示，在借款给用户之前会让苹果金融有限责任公司（AFiiLLC）对用户进行所谓的“软信用检查”，以确保借款人有能力偿还这笔债务，最高额度大概会在1000美元（折合人民币6705元左右）。

不过于我们熟知的信用卡和花呗等金融服务不同的是，苹果的这项APL并不是通过信用卡进行签账消费，而是通过AP直接向高盛等金融机构进行消费贷款。

图源苹果WWDC2022截图

至于苹果为何要开通这项业务，原因很简单，苹果认为APL能够为其带来超过500亿美元的营收。更重要的是这些业务能够帮助苹果构建起属于自己的金融生态，减少对外界的依赖，如果不自己开发这个功能的话，这些业务就要通过其合作方来完成，分到手里的钱自然也没那么多。

在今年三月，苹果还收购了一家可以基于公开银行数据评估信用的金融公司CiK，这也被业界视作进入先买后付领域前的准备，用于加强信用审查，不同于Shi等电商平台，苹果将整个贷款流程牢牢掌握自己手中。

金融服务能显著增强用户对苹果设备的黏性，苹果深入掌控金融业务的基础设施，未来可以更快地推出新金融服务吸引用户，并获取额外的收入。这样就可以在不同市场满足各类用户的需求，从而有利于苹果的销量。除了上述风控和资金发放等业务，未来苹果还将开发自己的支付处理系统，最终可能将取代现在的服务提供商CC。

图源苹果官网

考虑到苹果用户的基数，APL的推出可能会对整个消费贷款市场造成不小的影响，比起需要申请、等待审批、绑定等一系列流程才能正常消费的信用卡来说，激活后立马就能使用的APL无疑在效率上更容易得到消费者和市场的认可，再加上美国当地有90%左右的商家均支持AP，在普及率方面苹果占据极大的先天优势。

事实证明确实如此，当苹果在WWDC官宣APL之后，Affi（可认为是美国版的花呗）的股价应声走低，截至当天美股收盘，Affi的跌超5%。

其实苹果并不是第一家鼓励用户去借钱的手机厂商，国内几乎所有的手机厂商都在手机内置了一个可借款的钱包软件。这里就拿小米的“天星金融”为例，打开软件后就能在首页看到不少有关借款的选项。开通随星借后，就能完成贷款/分期授信，开通小米分期。如果已获得随星借授信，同时已开通小米分期，可直接在商城中使用小米分期购物。此外，在【小米商城】、【有品/米家商城】A中购物时，付款页面选择【小米分期】支付，按照提示完成授信流程，也可开通小米分期。

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小米的这一流程与ALP几乎一致，不过与苹果不同的是，天星金融更乐意直接“借一笔大钱”给用户而并非鼓励他们使用小米分期服务，至于原因，纯粹是因为赚得多。根据相关机构的相关统计显示，在2019年中国90后的短期消费贷款超过了3万亿，不少放贷的APP可谓是赚得盆满钵满。

至于苹果，大概率不会模仿国内某些互联网企业的套路，作为刚刚进入到金融界的它，暂时难以组织足够的人手去运营更大的金融机构。

“果呗”跟我们有关系吗？

说了这么多，这个“苹果花呗”跟我们到底有没有关系呢？我们什么时候才能用上呢？在WWDC上苹果表示目前APL服务只对美国地区的iPh用户开放，但考虑到苹果的全球化战略，它们的野心肯定不止是美国地区，等到相关服务建设成熟后便会向更多国家推广它们的金融服务。

图源苹果官网截图

不过呢，我个人认为APL想要进入到国内市场与花呗、白条这类金融业务竞争的难度还是比较高的。至于之前国内为何会开放AP，因为它们在本质上都仅仅是为银行提供了一种支付工具，核心的金融服务仍然由银行负责，而此次的APL则完全不同，它是真正意义上的的金融服务，想要进入国内需要相应的金融拍照且对其的政策限制也会相应变得更加严格，大概率无法通过国内的审批，与我们几乎没有关系。

说到底，APL存在的最大意义是让降低消费者的消费门槛，让他们在预算不够的情况下也能优先考虑苹果的产品，从而促进苹果的销量。但从前文中也能得知，目前APL的最高额度也不过1000美元，甚至买不起一台配置较高的MBk，这证明它的面向消费群体是一些大学生以及刚刚步入社会的消费者，后续就算会提升额度上限也不会给予太高的额度以免摊上坏账的情况。

至于国内诸如小米华为viv这些厂商会不会借鉴苹果推出自己的花呗呢？答案是不行，在国内手机厂商们只能通过像天星金融这类第三方服务机构才能提供相应的金融服务。其实不管是APL也好，还是花呗白条也罢，我们对于这类涉及到借钱的服务前一定要先看清其服务条款并明白自己是否有这个需求，切勿为了图一时的虚荣而掉进了坑里。

哪里能借10万分期还？除了找朋友，还有2个不踩坑的渠道

在日常生活中，难免会遇到手里周转不开的情况，比如遇到买房、买车、装修、生意周转等，特别是在现如今这样的大环境下，一些朋友的日子并不好过，如果你遇到燃眉之急，比如需要借10万块钱，该怎么办呢？

首先，找亲戚朋友借肯定是不用多说的，但是现如今“谈钱伤感情”已经成了一种心照不宣的共识，很多人情愿去借网贷也不找朋友开口，不过很多网贷往往借贷成本很高，特别是打着“不看征信负债，百分百下款”，“快速放款”等广告语的，成本高得可怕，这个成本并不一定是体现在利率上，在你没掉坑之前，可能压根就发现不了，这些网贷我建议你最好是避而远之，如果真遇到急需用钱的情况，我建议考虑以下两种渠道。

第一，银行的信用贷款

目前各大银行都推出了自己的信贷产品，可以直接网上办理，比如工行的融借，招行的闪电贷等，这些贷款的特点就是利率都不会太高，普遍在5-10%左右，如果你有在用哪个银行的手机银行可以点开看一看，一般来说，如果你是银行的白名单客户，都会有相应的额度，比如你在该银行买了理财，或者是你的房贷在本行，都可能判定为优质客户，当然如果你是公务员、老师、国企员工等，可能额度会更高，而且利率也会低一些，但如果不是的话，如果你在该银行有良好的信用卡消费和还款记录、特别是如果有较长期大额的理财，利率也不会太高。

第二，可以找BATJ这样的大平台借消费贷

如果你在银行借不到信用贷，则可以考虑到这些大的互联网平台上看看，比如支付宝的信用贷（原借呗），微信的微粒贷，京东金融的金条，百度的度小满等APP上看看，这些产品的特点是产品的规则透明，虽然利率可能比银行的高，但是比哪些小网贷则强很多，因为这些平台的利率是透明的，按日计息，借多少天就收多少天的利息，没有隐形的坑，而且放款还很快。这些平台如果你的征信没有问题，一般都会有额度，如果你的资料信息比较完善，并且日常也在使用这些APP，比如缴费，买理财，支付等，额度可能还不低，所以在日常生活中多使用这些软件也是有一些好处的。

最后，再来说说还款方式，目前银行的信用贷产品大多都是等额本息的还款方式，长一点的可以分3-5年，短的就1年。而这些大的互联网平台则可以选择先息后本的方式，具体选择哪种方式要结合你的资金用途，如果是短期周转先息后本的方式资金的利用率是比较高的，但终究还是要看成本。

总之，最好不要过度借贷，真需要借贷的，一定要注意找靠谱的渠道。

网贷想借10万元？没那么容易！先转18万来

急需用钱的老周

正巧收到网贷广告，

本以为是“救命稻草”

没想到背后竟是一环套一环的陷阱

一顿操作后不仅钱没借到

还赔了18万元！

这到底是怎么回事？

事情是这样的

老周在手机短信中看到“借呗优享版”链接短信，想起最近正急需一笔10万元的周转资金。

看来资金有着落了！？老周立即动手下载APP，把自己的身份证号、银行卡号、电话都填写完毕，到了点击提现的步骤，APP却显示周先生的银行卡有误，要他联系客服。

老周的4次转账受骗过程

1

客服要求周先生下载一款名为“”的聊天软件，周先生按照要求下载后，有客服人员告诉他，他因为银行卡输入错误，因此贷款的钱被冻结了，需要30%的解冻金，也就是3万元。只要把3万元转到客服人员提供的私人账户上，即可解冻并成功借款。周先生很快给对方发来的账户转了3万元，并截图给客服人员，客服人员表示会去修改合同账号，让周先生回到“借呗优享版”APP上继续操作借款。

2

结果，老周发现借贷平台的资金还是提现不了。这时，“客服人员”告诉周先生，这是因为他操作太快，需要二次解押，这次得交20万元的解押金。周先生并没有这么多钱，与对方协商后，“客服人员”改口称8万元即可解押，老周于是又向对方提供的另一银行账户转账8万元。

3

谁知，对方收到8万元后，立即联系老周，称二次解押需要双倍款项，还要再转8万元。这回老周实在没钱了，跟客服说要隔天处理。隔日，老周还是凑不到8万元，只有5万元，于是联系对方，希望对方再协商一下。在对方的要求下，老周又转了仅有的5万元。

4

到此，客服人员让老周回到借贷平台继续操作，于是老周点击提现，APP上显示信息有风险评估，客服称这是要检验还款能力，要求老周再转13万元。老周已经实在没钱了，在客服的催促下，他找朋友再借了5万元，将5万元再一次转给对方后，平台依然无法借贷，老周这才意识到自己受骗并报了警。

老周前后被“假客服”真骗子诱导

转账了4次！

最终不仅没有借到10万元，

反而被骗走了18万元！

为什么这个骗局能够让受害者多次受骗？

咱们来听听警察蜀黍是怎么说的

老周遇到的是典型的“网贷类诈骗”。此类诈骗手段通常有以下几个步骤：

步骤一：犯罪分子先是将其制作的虚假钓鱼网贷APP通过网页、微博、支付宝、微信、短信、拨打电话等各种方式发布广告进行宣传。

步骤二：待受害人看到犯罪分子发送的广告后通过点击链接、拨打电话、添加好友等方式与犯罪分子取得联系后，犯罪分子就将自己包装成APP的客服，并诱骗受害人在网页中填写自己的个人银行账户信息、身份信息等。

步骤三：在受害人将个人信息全部填写完后，犯罪分子就开始以账户输入错误需缴纳解冻费、需要加入会员缴纳会员费、验证还款能力缴纳验证金、提高能力额度缴纳扩额费等各种理由对受害人进行诈骗，因受害人着急用钱，所以往往很容易落入犯罪分子的陷阱。

警方提醒

网络贷款诈骗多，无押贴息是诱饵！网络平台莫乱下，下载之前要看准！身份证号及手机短信验证码是重要信息，切勿向他人提供，如果泄露很容易造成财产损失！一切线上需要手续费的都是诈骗！请广大群众提高防范意识，不听、不信、不转账！