年利率35.99%的“还呗”，现金贷市场上的“孤勇者”
在现金贷市场上沉寂两年多的“还呗”正卷土重来。
昔日“还呗”卷土重来
开甲财经注意到，大量多头借贷用户在第三方社区分享被“还呗”频繁唤醒的经历。从分享案例看，还呗在今年初和7、8月份曾发起过两波密集的短信和电话攻势，诱导多头借贷用户重新更新APP里的个人信息，提交贷款申请。不过，在超过20多名多头借贷用户中，仅有两三人反馈成功下款，其余用户贷款申请均被拒绝。有经验丰富的“老哥”告诫称，还呗虽然再度活跃，但下款情况并不好，谨慎“送人头”。
“还呗”不是现金贷市场上最早、最老练的玩家，但它完全有资格被称为这个市场上最彪悍的“孤勇者”。
2019年，华东现金贷市场上曾涌现出多家打着“信用评估”旗号收割借款人的助贷平台，这些平台勾结第三方支付公司，在贷款用户登记的银行卡自动扣取68-399元不等的评估费。这是一个无本万利的生意模式。后来，最大的玩家×艺被警方查处后，这个市场上强扣“会员费”、“征信费”的助贷机构迅速作鸟兽散。“还呗”也是侥幸逃过一劫的玩家之一，在那场危机之后，它沉寂了差不多两年，放贷规模收缩的同时，忙于催收回款。
只不过，“孤勇者”“还呗”仍然没有放弃昔日的丛林模式，它至今仍在使用“提升额度”等名义强制扣取用户数百元的会员费，被用户发现并投诉后就退款，没发现就继续悄悄扣款。
去年11月，“孤勇者”“还呗”还上演了一场高调的“回归”hw。在全国各地商圈及写字楼的电梯广告里，“还呗”投放了一条“打老婆的人不借，不打老婆的即时到账”的广告。在将全国人民雷的里焦外嫩之后，“还呗”意犹未尽地撤下了这条据说“考虑不周”的宣传语。
“还呗”这条广告的投放机构是分众传媒，也是“还呗”的主要股东。“还呗”的创始人徐志刚曾经是招商银行“掌上生活”负责人、前招商银行信用卡中心作业部总经理。
2015年8月，上海数禾信息科技有限公司成立；2016年3月，数禾科技获得上市公司分众传媒天使轮投资1亿元人民币，分众传媒持股70%；2016年2月，数禾推出信用卡账单分期服务APP“还呗”；2017年11月，数禾科技控股分众传媒旗下的持牌小贷重庆市分众小额贷款有限公司；2017年12月，数禾科技完成A轮3.5亿人民币融资，投资机构为红杉资本，信达以及诺亚财富，此后分众传媒持有数禾信息的股权比例降至41.9886%；2019年2月，数禾科技B轮获新浪3000万美元投资。
经营业绩方面，根据分众传媒披露信息，2016年，数禾科技净亏损4854万元；2017年，数禾科技收入2.02亿元，净亏损5615万元；2018年，数禾科技实现营业收入10.81亿元，净亏损3843万元。2019年上半年，数禾科技实现营业收入12.5亿元，净利润4584万元，首次扭亏为盈。2019年，分众传媒披露的对还呗的投资收益为1.1亿，截至当年末分众传媒持有还呗35.88%股份。
2020年，分众传媒确认的对数禾科技的权益法下确认的投资损益为1.97亿元；按股份计算，还呗2020年净利润5.5亿元。
2021年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为2.75亿元，按股份计算，还呗2021年净利润7.66亿元。
2022年上半年，分众传媒对数禾科技确认的长期股权投资净收益为0.98亿元，按股份计算，还呗上半年净利润2.73亿元。
值得注意的是，2021年，还呗向分众传媒支付的广告费用高达9434万元。“不打老婆就放款”广告词也是这上亿元关联交易的一部分。
隐藏在担保费中的高利贷
“还呗”的“孤勇”还表现在其放贷利率上。在新浪微博上，还呗投放的广告称，贷款最高额度20万，综合年化利率8.99%-23.99%，借万元日息最低才两元起；广告视频中的演员宣称，这个利息“真的非常非常低”。
还呗的贷款利率真的非常低吗？
开甲财经从一位借款人手中收到的一份还呗借款服务协议看到，合同明确约定，乙方与甲方（还呗）合作金融机构签署的贷款综合年化成本最高不超过36%（包括利息、担保费等）。不过，一旦逾期，借款人还应支付5%的违约金（包括贷款本金及费用）。
根据最新的监管政策，民间借贷利率必须遵守4倍LPR利率，消金公司、小贷公司以及其他持牌机构最高利率上上限也不应超过24%。超过24%的贷款利率并不受法律保护。还呗在合同里约定最高36%的年化利率公然违背了有关监管规定。
开甲财经随机抽取了6位还呗投诉用户披露的贷款数据并进行测算发现，还呗用户的实际贷款利率介于32.27%-35.99%。作为一家助贷机构，还呗为何能收取如此高昂的贷款利息呢？
根据还呗和用户的披露，开甲财经发现，还呗的资金方主要包括上海银行、南京银行、新网银行、西安银行、青岛银行、华通银行、紫金农商银行、光大信托、中信消金、中原消金、苏宁消金、小米金融、中邮消费金融、万达普惠等。但是，这些资金方收取的利率远远低于36%。
某还呗用户称，他通过还呗借款18000元，资金方为南京银行，分期12期，每期还款1808元。该用户发现，每期还款里面都有一笔数额较大的担保费，且担保费远高于利息。他向南京银行投诉后被告知，银行收取的利率为10%，其余的费用都是还呗收取的。
另一位在还呗借款的用户提交的借款担保合同显示，他贷款28700元，放款方为江苏紫金农商银行，分12期还款，每期2883.12元，其中贷款本金2360.18元，利息113.89元，担保费409.05元，担保费为贷款利息的3.6倍！合同显示，这笔贷款的担保方为西安鸿飞融资担保有限公司，收取的担保费总额为4908元，约为贷款本金的17%。
西安鸿飞融资担保有限公司成立于2007年，注册资本与实缴资本均为10亿元，法定代表人为杨建斌。这家公司有两家股东，大股东陕西中棣实业有限公司持股74.5%，穿透后其实际控制人为中国农业发展银行。
此前曾有媒体曝光，西安鸿飞融资担保有限公司与一些助贷平台合作，以评估费的名义向贷款用户收取8%-10%的服务费。
还有一位还呗用户披露的借款明细显示，一笔1万元的贷款，分期12期，每期还款997.24元，其中利息63.25元，担保费130.59元，担保费为利息的两倍以上；另一笔4万元的贷款，分期12期，每期还款3944.29元，其中利息317.35元，担保费477.66元，担保费为利息的1.5倍。
畸高的利息让借款人不堪重负，很多用户最终陷入多头借贷、借新还旧、以贷养贷的恶性循环。从这个意义上说，还呗肆无忌惮的高利贷无疑是将大量年轻人驱赶进债务陷阱的始作俑者，与其合作的众多金融机构当然也没有尽到合理的审核与监督职责。
还呗创始人徐志刚对此会有丝毫愧疚吗？不会的，你何时见过猎人对猎物有过怜悯之心？在现金贷市场上，徐志刚就是手持猎枪的猎人，多头借贷的老哥们则是待屠的猎物。
想当初，徐志刚因带领招行“掌上生活”以卓越成绩而获得中国人民银行的科技创新嘉奖，他也当之无愧的成为互联网金融行业的明星；如今，他带领还呗以36%的高利贷不幸地成为中国互联网金融圈的“孤勇者”，只是不知道，这一次，监管机构会如何给他定义。
毕业后我是如何成功负债70万，然后在一年之内还清的？
背景：本人，男，90后，1993年，从2006年就来了郑州上学，给郑州上的初中，上完初中又上的高中，高中就三件事：天天疯玩、踢足球、谈恋爱，时间花在学习上很少，所以高考成绩就不太理想，就去了焦作大学，一个工科类的专科学校，和大多数人一样，毕业季就是分手季，然后因为一些原因然后整个专科时间都没有再谈恋爱，一直都是上课学习做生意，因为专业学的是建筑工程，做的生意都是和工科类的考试有关，二建、一建等工科类资格类考试吧报名，挂靠之类的小生意，都是朋友推荐也没有赚太多钱，抬头不见低头见的。个人的话还是非常看重朋友之间的友谊的。所以在我心中还是友情大于ji钱。。因为不满足于专科学历的现状，就升本了，升本比较顺利，就去了华北水利水电大学。
去了华水入学的i一周，利用职务的便利成功追到了同一届的同学也就是现在的媳妇。二建生意的话更胜以前，很多不认识的二建一建学员都找我报名，不过这时候还是保持初心，心里没有被利益冲昏头脑，很多同学报名都是50-100块钱差不多，然后服务两年。上了两年的华水让我积累了很多学员基础，但是后来总结想到，没有经过高人点拨要是经过高人点拨的话，可能专科毕业上本科的同时就创业了，或者本科毕业不就业直接创业。现在没有以前那么好的天时地利人和的条件了，
再想创造那样的条件很难、很难。所以不仅是作为学弟、学妹或者说是各类刚步入职场的初学者，要经常和比你强的人聊天，无论他们说得对不对，有则改之无则加勉，意动永远大于行动。思想进步永远是第一步，如果有高人指点的话会让你少走几年的弯路，有句话叫做“宁愿在一个成功的平台上暂时不成功，也不愿在一个不成功的平台上暂时成功”。回想我的这几年正是应对了这句话。所以说如果有高人、前辈指点江山的话真的是事半功倍。
2017年我带着积累了很多的二建一建学员的基础签了三方去了国企单位上班，国企的第一年也像99%的工科生一样怀揣着“三年总共五年项目经理”的目标跟着老工长没日没夜的干，也不知道累，本人是易黑体质，晒的还跟非洲人一样。也默默地背过很多各个从上到下甩过来的锅，也没有反驳过，因为从小到大接触的都是中庸思想，再加上在学校期间从初中到大学一直是学生干部，礼义仁智信之类的，能忍就忍，可能这就是上面领导所需要的顾全大局吧。况且也有可能有些事是不得不需要来新人背的锅，因为大家为了一个目标往前推进，中间避免不了和甲方、监理等等工作交接，就少不了背锅，安排给我我背着就行。期间二建一建业务也在兼职做，并没有放弃。
但是第二年项目因为一些原因我感觉推进很慢，总感觉哪里不对劲，和甲方、监理总是踩不到一个步伐上，说不到一块，工作推进很困难。然后直接导火索让我离职的原因是部门职位的升迁变动。我的师父是项目经理，对我影响很大，但是对我影响最大的还是我的直接领导，技术部主管，一个在国企努力了将近10年的懂技术、生产、协调、方案、商务的全能型人才因为没有二建升职不了的人。我对我自己的认知非常清楚，没背景，没钱，国企的话升迁肯定无望，
然而同项目以及其他项目，没二建证的同龄人半年提主管，再2个月提总工，再半年提项目经理（执行经理，真正经理还是需要二建注册证的），国企的总工可不是像一般房地产或者施工单位的总工一样，国企的总工每个月光油补就比一般主管多3000块钱的，不讲灰色收入乱七八糟的正规补贴就会多5000块钱左右。当时身边发生了3件这样的事情，我毫不犹豫地就离职了，身边99%的人都劝我不要走，但是谁也劝不住。那个1%就是我媳妇，他说出去就出去吧，我也管不住你，既然有这个想法了，也不会老老实实给这里呆着，你也不是那样能一直呆在一个地方的人。
重要的地方来了，2015年上华水，2017年毕业即进国企，2019年3月18号离职，离职前半年买的房子，因为年龄到了家里一直让结婚，其实我是想晚点结婚的，想先立业再成家，后来没办法了，先成家了，房子1万一平，在方特附近，130平，也就是131万。首付30%也就是40万，然后购房首付多付有优惠，每多付10万优惠8000元，也就是付了9.2万当10万用，直接付款到50万。贷款80万。年底房子下来装修房子花了20万，一共是70万。首付50万，信用卡刷了20万，剩下30万找了60个同学，
一个同学只借5000元，当然也有多给的，也有困难的少给的，现在这个方法不适用了，大家刚毕业时候，都刚参加工作，手里面还是有点钱的，挣了钱不舍得花之类的，那时候好借钱，现在让我去借我也不会去开口了，因为到了28、29的年纪，大家都紧张，都各有各的事情。能刷卡的就刷卡，不能刷卡的就去借点网贷。总会有办法过去的，所谓车到山前必有路。装修20万是撸的网贷，度小满20万直接全部撸出来。因为已经买过房子了，第二套房子短时间也不会买，个人征信这块就没有那么注意了，年轻人都喜欢消费，花明天的钱办今天的事情。所以这一下子就积展了70万的负债。
有人会说不是做生意吗，做生意挣的钱呢？不是给国企吗？国企的工资呢？我只能说做生意的钱没有存住，因为都是微信转账，转一个花一个，每年我收二建一建报名都至少收300人以上，报名还会带来其他的收益，比如说卖教材之类的，但是因为没有存钱意识，也没有经过高人点拨，结果可能就是早就了挣一个花一个，国企工资存了几万块钱，毕业以后去了其他公司学点技术，想要学什么东西总得交学费吧？而年轻和精力就是最大的学费，国企存的钱都是学习期间贡献给了每个月的房贷。最后几个月存钱花完了，还刷了几个月的卡。
2019年年底实在是撑不下去了，给其他公司打工的话，只能挣个小钱，那个时候还是没有人点拨，全靠自己摸索，为什么我经常说这句话呢，因为只有你出来创业了，你就知道有多难，社会有多么残酷，不会像学校里面一样，有人会督促着你去完成一项任务。全靠自觉，自己闯荡，就会有失有得，一个人的成功肯定是经历了很多失败以后才会成功的，很多人并不是拥有很多现成的资源，直接站在资源之上去成功的，
大家还是普通人居多，一切的成就都要靠自己去闯。自己去学。现在创业，是真的想找个有实力的指导一下，自己摸索肯定走弯路，走弯路的代价就是巨大的经济损失和巨大的精力付之东流。同时我也遇到很多我想去点拨的人，但是有时候事与愿违，听得人不是特别多，可能大家都觉得“南墙必须是自己撞的才会觉得疼”吧。不过还是因为工作的原因，认识了很多学弟学妹，有部分是愿意听的，我也就会多说一些，当然我说的也不一定全对，只是分享这几年失败汲取的经验。
2019年年底就成立了自己的公司给华水同学拉到一块创业了，第二年过了年又给另外一个华水的同学拉过来了，然后又招聘了一个焦作大学的学姐，四个老人就开始了工作，新人倒是来来去去，但是我们四个老人一直都在。
2019年年底也就是我出来创业的时候70万负债还是一分钱没还，同时每个月月供还供着。2020年过了春节就正式开业了，是给小区里面开业的，为了减少房租成本。创业时候也是我懂得利用自己积累的二建、一建资源的时候。之前学生时代一直不懂G靠，就是帮别人注册建造师，后来2020年自己摸索懂了，再加上以前的学员也会持续的给我推送一些身边的朋友过来报名，虽然他们给我推荐报名，但是也是一个转折点了，
因为毕业好几年了，会逐渐给学校学生脱钩的，我们同届的可能还会逐渐联系，但是慢慢的大家都会上岸。然后业务正常开始就可以看的见卡里的钱是飞速的往上涨，涨的有点吓人，尤其是流水。然后这时候我就把我的所有业务扔给他们三个做了，我要做建筑企业，对接企业的业务，因为企业的业务相对于建造师的业务性价比很高。所以2020年一年时间，让我还清了我所有的债务。卡上的光流水一年就有三千多万还要多点。
因为这一年走得太顺利，感觉自己无所不能，神挡杀神、佛挡杀佛，同时也为下面一年创建更大的公司平台埋下了伏笔。
浙江一男子怒了！妻子买买买，欠债近百万元！需要平分债务吗？
小夫妻结婚五年，没有任何积蓄
反而欠下了近百万元的债务
而所有债务都源于
妻子日常各种买买买借下的各种小额贷
结婚五年多
妻子欠下了近百万元
近日，一对九零后小年轻在宁波江北矛调中心进行离婚诉讼析产调解，双方析产矛盾焦点是桌子中间那摞十多厘米高的消费流水账单：结婚五年，没有孩子，仅仅是日常消费，女方不仅花光了每个月的家庭收入，还在小额贷平台东拆西借，总共产生了近百万的欠款。
女方小刘和男方小李是中学同学，两个人知根知底，走进婚姻也是水到渠成。而这段婚姻仅仅维持了仅仅五年多，就已经举步维艰。
小刘每个月收入5000元左右，小李每个月收入三千元到六千元不等。小夫妻没有小孩，按说这样的收入，在没有其他额外开支的情况下，过日常小日子应该没问题的。而一年多前，小刘不得已向婆婆求助，说自己借了各种小额贷，东拆西借，本金加利息越滚越多，压得她喘不过气来。
尽管婆婆家里没有什么积蓄，但为了帮儿媳渡过难关，她卖掉了车子，还从每个月不高的收入中拿出大部分，帮儿媳还了一年债。
当家人都以为欠款还得差不多了时，小刘又自爆还有几十万元欠款要还，她解释说，当初因为害怕家人责备，故意少说了欠款数额……
消费远高于收入水平
男方拒绝平分债务
前段时间，因为与小李之间不可调和的矛盾，小刘起诉离婚。两人达成了一致离婚意向，在诉前调解析产时，小刘提出还有65万元的欠款，要求小李承担一半份额。
小刘说，这些欠款是小额贷本金和利息构成，实际消费金额35万多元，另外一些是利息。她认为本金多用于家庭日常开支，小李理应承担一半。
小刘的账单流水显示，其消费水平远高于家庭收入：一瓶沐浴露300多元，零食店隔几天就要消费三五百元，美容院、美甲店动辄几千元、上万元的充值……另外，她还养了两条大狗，这也是一笔不小的日常开支。
小李抱怨说，他之前对小刘贷款高消费一事并不知情，小刘买的这些东西，除了少量日用品和零食，其他的他几乎没有参与共同消费。“她结婚前花钱就大手大脚，原本以为她婚后会有所收敛，没想到会‘变本加厉’。家里她的衣服成灾，目前光打包好的大编织袋就有二十多个，这还不包括她已经搬走的那些……”
小李表示，自己父母之前已经帮小刘还了部分欠款，现在他无法接受还要承担欠款一半。
经过反复调解，最终小刘和小李达成一致离婚协议，小李另外再承担8万元的欠款，剩下的由小刘独自承担。
“如果婚姻中一方习惯超前消费、‘未富先负’，那配偶是否要跟着承担债务风险呢？”北京大成（宁波）律师事务所冯锐律师说，这个贷款首先要看用于夫妻共同生活的额度有多少，共同生活范围内的应该双方共同承担，如果一方仅用于个人的开支，而且费用又明显高于家庭收入水平，那应认定为个人开支，不属于共同生活开支。
互联网金融消费
费用高、风险大
本案中，女方欠款基本为小额贷产生的本金和利息，大多数小额贷业务是通过互联网渠道办理的，对借款人来说，既方便又快捷，恰恰是这样的方便快捷，让没有定力的年轻人容易“上瘾”。那当代年轻人过度消费问题如何破局？
宁波市金融法律有关专家，单先生表示，随着互联网技术的发展，年轻人热衷于在互联网上借贷，2020年发布的《广州互联网法院互联网金融纠纷司法分析报告》显示，80%的互联网金融消费者年龄集中分布在20岁至40岁之间，借款群体趋向年轻化。蜂鸟问卷平台2020年发布的《年轻人网贷情况调查报告》显示，46.5%的受访者曾使用网贷；22%的有网贷行为受访者选择从别处借款还网贷。
互联网小额贷款产生的费用一般较高。一般情况下，当某借款人在商业银行等正规金融机构贷不出钱时，才可能转向小额贷款公司，其本身已成为借贷高风险人群，小额贷款公司在提供贷款服务时，往往以收取较高担保费的方式来降低不良率，担保费最高可达实际贷款利息的3倍以上。当过度超前消费致使收入不能覆盖欠款时，借款人就会抱着“破罐子破摔”的想法“拆东墙补西墙”，最终走向个人资金链断裂，家庭生活受冲击。
对贷款机构加强监管
对个人完善信用惩戒机制
相关部门对贷款产品应当加强监管，贷款产品发售上市前实行审批制，对类似信贷产品的合同条款应当严格审核并规范，杜绝隐瞒和模糊有关合同条款的情形，要求贷款机构向消费者准确披露综合贷款成本，同时详细说明成本结构和支付要求，规范展示日利率、月利率等信息，避免误导消费者。
宁波大学法学院何跃军教授认为，目前市场信贷产品较为多样化，与各种消费场景深度绑定，确实在一定程度上便利了生活、减轻了即时的支付压力，但消费者若频繁、叠加使用消费信贷，易引发过度负债、征信受损等风险。加之一些年轻人对消费缺乏规划，容易陷入过度超前消费的陷阱，建议相关部门加强对各种信贷产品的监管与规制；要求各种信贷产品加强申请者的整体性评估；设置更多的信用惩戒机制，同时也给年轻人一定的容错机会，设置灵活的不良信用修复方案，达到“惩罚”和“教育”的平衡。
来源：杭州网
