征信负债两头难，还能从哪里借到钱？

经常有人办理贷款被拒，可是征信从来没逾期过，很大原因是负债太高了或者是征信花。要是负债太高征信又花，那么借钱的难度会更加大。这种情况下想要去借钱，平台的选择也是很关键的。那么，征信花了负债也高，哪能借到钱？一起来看看有什么办法。

首先我们来分析征信花了和负债太高两种情况

【为什么借不到款？】

—01—

征信花了

信花虽然没有逾期，但也会被很多贷款机构当成征信不良来对待。现在办理上征信的信贷业务，比如贷款、信用卡，每申请一次就会被查一次征信，并且都是硬查询，次数太多间隔时间太短就会让征信变花。意味着借款人同样是还款能力不行，急需资金周转。

—02—

负债太高了

个人负债能反映出借款人的还款能力，负债太高了在收入有限的情况下，还款能力也会比较弱，相应的逾期风险肯定很大。而不管是哪个贷款平台借钱都是在确保借款人有足够的还款能力才会放贷，所以负债越高贷款成功率越低。

想要借款怎么办？可以从以下几面入手

1、选择门槛宽松的贷款平台，像度小满、京东金条、借呗、招联好期贷等平台只要借款人征信没有严重不良记录，符合借款要求，并且具备偿付能力，要是这些平台的账户活跃度高，就更加好借钱。

2、尽可能降低借贷风险，比如在贷款前把之前办理的信贷业务欠款大的结清，一方面能降低负债率，一方面能减少借贷机构数量，有能力的话还可以去做兼职来多赚钱，借贷风险越低，借款人比较容易获得贷款机构信任。

怎么从银行借到钱？这里有份“指南”

随着我国疫情得到有效控制，企业纷纷开足马力复工达产。这里奉上一份贷款“指南”，希望助一臂之力。

指南1：没去银行借过钱怎么办？

有一种说法，小微企业要熬过平均3年的“死亡期”后，才会通过银行信贷的方式获得资金支持。

记者从中国人民银行日前举行的“金融支持保市场主体”新闻发布会上了解到，为了破解“首贷难”，金融部门和商业银行想了这些招：

——为破解信息不对称难题，银行与政府部门、电商平台、龙头企业合作，批量获取“首贷”小微企业生产经营数据；

——为降低风险，银行加强与融资担保公司、保险公司等机构合作，探索风险共担机制，将更多“首贷户”纳入融资支持范围；

——为加强政策支持力度，多地金融部门开展“首贷培植行动”，为无贷企业提供金融服务方案；

——为推进银企对接，多地开设“首贷中心”，并建设大数据平台，把信用评分高的无贷企业推送给银行。

“我们推出‘万家小微成长计划’等活动，提供‘送上门’服务。”工行普惠金融事业部总经理田哲介绍，截至9月末，工行累计为近3万户小微企业提供“首贷”服务。

4月1日，北京市首贷服务中心在北京市政务服务中心正式运行，通过集成政策、服务、信息资源，为小微企业办理贷款业务提供快捷通道。新华社发

指南2：生意小银行会不会嫌弃？

不论销售家具、汽车，还是从事文旅、物流，或是生产食品、服饰……企业需求在哪里，就需要金融产品创新的脚步跟到哪里。

“大棚贷”“黄瓜贷”“拉面信用贷”……从这些贷款的名字就可以看出市场分得有多细，这样细化的信贷服务，正好与企业经营周期相匹配。

除此之外，“开工贷”“用工贷”“旺季贷”等关注的是小微企业阶段性资金困难，“人才贷”“巾帼信用贷”“新兴职业农民贷”等针对的是不同创业群体。

“客户的需求，是金融机构创新发展的源头和动力。”民生银行小微金融事业部总经理周伯婷表示，科技进步、信用环境建设为银行创新提供了空间和保障，同时也提升了银行的风险管理能力。

在河南省平顶山市宝丰县康龙生态循环农业观光示范园区，宝丰农商银行信贷员在了解企业生产经营情况。新华社发

指南3：办贷款需要来回跑吗？

材料准备一大堆，银行要跑三五趟，这是过去不少企业的贷款经历。不过，随着金融机构推进线上化、数字化服务，这一情况已经有改善。

疫情期间，民生银行推出“小微业务在家办”，向客户提供小微金融线上产品和服务指南，实现贷款申请、续贷、转账、代发工资等多种服务线上办理。

此外，一些银行还推广无还本续贷，简化业务办理手续、开通“自助转期”，客户可通过手机银行完成续贷。

指南4：没有抵押担保就贷不到钱吗？

目前金融部门和银行都在持续推进信用体系建设，搭建金融机构与政府部门的信用信息共享平台，通过数据信息实时共享，实现信息调查“加速度”。

人民银行济南分行行长周逢民介绍，在信息共享体系方面，山东实现了政府部门11个领域、41类信息数据的共享查询。

“引导金融机构加强大数据、云计算、区块链等新技术运用，聚焦第一还款来源，有利于实现纯线上审批与放贷。”人民银行南昌中心支行行长张瑞怀表示，江西的多家银行推出基于数据赋能的信用贷款产品，如“小微快贷”“信用易贷”“诚商信贷通”等。

4月9日，在“金融快速响应机制”的帮助下，位于天津市津南区的凯尔测控试验系统（天津）有限公司有序推进生产，公司员工在忙碌地工作。新华社记者刘惟真摄

指南5：受疫情冲击严重，企业还能融到资吗？

针对受疫情冲击严重的企业，一些地方开展“金融诊疗”助企行动，提供上门“诊疗”服务。

周逢民介绍，山东联合多个部门，组建省、市、县三级“诊疗”团队，分级开展“诊疗”行动，在生产经营、资金周转等方面提供精准支持，帮助企业尽快摆脱困境、重回正轨。截至10月末，该省通过“金融诊疗”助企行动帮扶企业超4.72万家，给予资金支持2825亿元，其中民营和小微企业占比超过90%。

当前小微企业的融资环境确实有所改善，但仍面临不少困难。企业要想顺利融资，不仅需要优惠的政策支持、完备的“配套设施”，数据共享、融资担保、科技支撑都得跟上，也要不断提升自身竞争力。（记者吴雨）

在中国人人喊打的现金贷，跑去赚非洲人的钱了

2017年，南京一大学生小许，因为欠了56笔现金贷债务，最后选择从酒店窗台跳下。

2018年，19岁女孩欠现金贷后离家出走，母亲不堪催债压力自杀。

不知道上面这些文字，有没有勾起大家一些久远的记忆。

没错，今天差评君想跟大家聊的就是现金贷，也是我们说的小额信贷。

哎，我知道你想说啥。

“这不都是五六年前的东西了吗？咋还拿出来炒冷饭？”

确实，自从2017年开始，国内全面喊停小额信贷。政策一天比一天收紧，约等于就是掐住了小额信贷暴利的命门。

然而。。。

我们以为的小额信贷命运：政策缩紧，不合规企业倒闭，人员转行。

实际上的小额信贷命运：离开中国，去往世界各地，躺着赚大钱。

也好理解，谁会愿意放弃动辄500%的超高利率呢。

差评君一直记得，当年杭州P2P最火的时候。有天下午，我去公司附近的采耳店采耳。

结果那个采耳店老板跟我说，想到东南亚搞P2P去，那个贼赚钱。

嗯？还有这种操作呢？

差评君当时就去搜了一下，发现师傅的消息，还是晚了点。

早在2016年年底，第一批去东南亚做现金贷的企业，就已经搞得风生水起了。

当年，国内大火的什么拍拍贷、融360、掌众金服等一堆搞P2P现金贷的企业，集体搬家。

中国企业横空插进来的这一脚，直接让印尼的在线贷款金额翻了8倍多。

不过，东南亚的这股，短命的现金贷风暴，只持续了两年时间。

政府就看不下去，正式出手了。

“你们这些企业别搞太过分啊，没经营牌照的统统封杀。产品也统统都给你们下了。”

光是印尼，就一次性关闭了826家无牌的金融科技公司。东南亚放贷这条路子，眼看着是不好走了。

就像打游击战一样，这帮人大闹完东南亚后，转头跑到了隔壁“更饥渴”的印度。

2020年，中国的P2P正式清零。

而在另一头的印度，中国小额信贷企业，却在这里找到了2017年信贷黄金期的中国。

印度人民就像是这些信贷公司砧板上的鱼肉，任他们疯狂收割。

作为十大新兴经济体之一，印度的经济增速一度超过中国。2018年印度的GDP增长率为7.4%，而中国是6.6%。

但是，钱都是属于金字塔尖尖的。

印度一半以上的全国财富，都掌握在那1%的人手里。16个人财富，等于6亿人的财富。

而杠杆的另一头呢？

四分之三的印度人，每日的生活费不足3美元。三分之二的人，生活在绝对贫困线以下。

在中国放小额信贷的时候，为了隐藏高利率，小额信贷的公司会推出类似手续费之类的额外收费项目，绞尽脑汁地要把高利率藏进附加条件里。

装出一副无害的样子，这样才能骗人上钩。

但是在印度放贷，他们完全没有隐藏高利率的必要。

因为，印度穷人借贷是为了生存。很多时候，可能仅仅只是为了吃上一顿饭。

他们最常见的借款金额是50-100元左右，你看看自己的花呗额度，都不止这么点。

你可能会奇怪，这些小额信贷公司都明抢了。为啥印度人还傻乎乎地跑去他们那借高利贷，而不去找正规的银行呢？

这是因为，小额信贷APP是他们唯一的选择。

印度银行每年发的银行卡，只占总人口的3%。四分之三的印度人，是没办法申领信用卡的。

就算有信用卡，也有75%的用户，不满足银行的贷款资格。

印度人也不是不懂这东西利率有多高，但他们只有挨饿，或者借高利贷，两种选择。

甚至连小米，也忍不住跑到印度分一杯羹，推出了“MiCi”（小米信贷）。并且，在所有的MIUI手机上，都强制预装了这款信贷产品。

在试点的时候，就放出了将近2.8亿卢比的贷款。

而360和昆仑万维合资的“摩比神奇”，更是印度最顶级的小额信贷公司。

巅峰时期，每天能放6万单，放贷范围横跨非洲、东南亚和南美洲。

波士顿咨询集团预测，2024年之前，印度的互联网贷款规模，就能到达1万亿美元。

现金贷在印度成功找到了自己的归宿，各种信贷平台遍地开花。

大家都陷入了信贷的狂热和兴奋中。

所有的一切，看起来都一派祥和。

直到2020年，疫情的爆发，戳破了和平的泡沫。

图片来源：AFP▼

印度因为疫情封国了，复工复产遥遥无期，这直接点燃了印度的信贷市场。

并且引发了一场连环爆炸。

首先是，印度人民。

疫情后新增的全球贫困人口，有60%来自印度，印度又新增了7500万的贫困人口。（注意，这里采用的贫困线，是联合国制定的最低标准的绝对贫困线）

不光印度人炸了，中国信贷公司也炸了。

你没工作了，那谁来还我钱呢？

对于放贷公司来说，有部分无法收回的坏账是很正常的，以它们300%打底的高利息，还是稳赚不赔。

但是，一旦坏账率飙升过高，近半数的贷款无法收回，事态就不一样了。

为了自己的裤衩不赔光，坐不住的信贷公司开始动手了。

他们利用APP权限收集用户个人信息，对欠债人进行夺命连环CALL外加暴力催收。

这下，印度政府也炸了。他们终于意识到情况不对。

但是当时，印度的成年人，基本每个人都背负着1345美元的负债。

对于印度的年轻人来说，成人礼不是什么礼物，而是一屁股的债。跟曾经疯狂的中国青年一样，他们在各个信贷平台上，欠着多重债务。

暴力催收下，印度出现了开头那些，在中国发生过的信贷自杀事件。

断线重连的印度政府，决定一次性“掐死”小额信贷。

他们把几乎所有的信贷机构一窝端了，不管你机构合不合规，统统先抓了再说。

而印度的小额贷款产品程序有60%-70%都是中国公司在运营。

这一杆子打下来，中招的全是中国公司。

抓完人之后，又限制息费、牌照发放、限制产品时间。一套组合拳下来，印度的现金贷市场也在监管之下哑了火。

不过，已经熟悉他们套路的差友们，多多少少也猜到了，故事到这还远没有结束。

失去印度和东南亚之后，信贷公司收拾收拾，马上就奔向下一块大陆。

巴西、墨西哥这些地区，都是下一个目标。

投中网：《去印度放贷的中国人，规模最大的是雷军？》▼

就连互联网普及率只有33%不到的非洲，都被这些小额信贷公司啃下来了。

大批的中国金融科技公司，不光把线上支付等技术带到了非洲，同时也带来了小额信贷。

就拿中国企业昆仑万维控股的，非洲第二大浏览器O举个例子。

O旗下的OP，是尼日利亚最大的线上支付商，当地人的线上支付基本上都依赖于OP。地位差不多就是非洲版的支付宝。

靠着OP的线上支付，O开发了面向不同国家的多款借贷产品：OP（尼日利亚）、ChB（印度）、OKh（尼日利亚和肯尼亚）和OP（肯尼亚）

O旗下的小额信贷APP：OKh▼

2019年，这些信贷业务给O带来了1.28373亿美元的收入，以一己之力撑起了O整个账面。

因为利率实在是太高，甚至还被做空机构盯上了。

按照做空机构HiRh的说法，O声称自己的信贷平台，最高年利率为24%。但调查之后发现，实际年利率达到了365%。

好家伙，直接翻了10倍不止。

图片来源：HiRh▼

目前，尼日利亚政府还在大力地引进这些金融科技公司。

估计，中国企业这套线上支付完全引进之后，会很大程度上，取代掉传统银行的地位。

至于，之后故事会怎么发展，应该也不用差评君多说了。

实际上，就算是现在的印度，私营的高利率小额信贷也依然普遍存在。

穷人还在，庞大的需求还在，市场就不会消失。

2021年印度央行新提案，又放宽了金融监管。

取消了例如“手续费不得超过贷款总额的1%，放贷人不得就延迟还贷向借款人收取罚款”之类，保护穷人的规定。

这下，私营机构觉得自己又行了，重整旗鼓再次进军印度。

现金贷业务，在2020年小幅度下滑之后，又马上回弹。▼

中场休息结束，派对狂欢继续。

而这场从中国，一路蔓延到非洲的狂欢，却开始于一个获得了诺贝尔和平奖的人手里。

1976年，默罕默德·尤努斯在一个小村子里，对42个人发放了27美金的小额贷款。这就是世界上，第一笔现金贷。

然而，尤努斯所期望的现金贷，以“远离利益、专注于穷人”作为行业最基本的原则。

尤努斯不止一次说：”小额贷款商业化发展的方向是错误的。“

中国政府现在也在一些偏僻的地方，开放针对农村的小额信贷。希望帮助他们，完成站起来的第一步。

只是，在某些不合规的小额信贷公司眼里，穷人从帮扶对象变成了赚钱的工具。

小额信贷模式本身无罪，只是使用者的目的变了，最后的结果，也就变了。