这一省份“官宣”支持婚育消费贷，结婚夫妻最高可贷20万 你会考虑吗？

婚育类消费贷有望“现身”，这次不是某家银行单独推出，而是得到了政府鼓励支持。12月23日，吉林省印发《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》（以下简称《方案》），支持银行为结婚夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，并按生育数量，给予不同程度降息优惠。此前，婚育类消费贷因沦为部分银行宣传噱头而饱受争议，在分析人士看来，与部分银行“博眼球”的营销之举有本质区别，该《方案》明确提出降息优惠，具有一定的普惠性质，也能够打消此前部分银行借机获取超额利润的念头，从而更好地服务相关群体。

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吉林省“官宣”支持婚育消费贷吉林省鼓励银行提供婚育信贷支持。根据吉林省委、省政府12月23日发布的《方案》，该省落实三孩生育政策，加快完善政策支撑，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，并按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。

婚育类消费贷款本质仍是消费贷，属于信用贷一种，贷款主要用于夫妻婚育生活所需要日常消费开支。婚育类消费贷款并非新鲜事物，此前亦有银行推出过类似产品，不过在政策层面的提倡还较为罕见。

《方案》发布后也引发了讨论。对此，分析人士表示，“结婚生子在特定的阶段，确实需要进行比较高的消费，除了财政和社会福利等支持之外，用消费信贷等市场化方式作为补充具有可行性。”零壹研究院院长于百程认为，在当下为了人口长期均衡发展，国家鼓励生育的背景下，吉林省鼓励银行对于婚育消费、生育等给与信贷支持和降息优惠，符合社会发展的方向，体现了金融服务的价值，舆论应给予正确的认识和引导。

为促进人口长期均衡发展，北京商报记者注意到，除信贷支持外，《方案》还明确对生育二孩、三孩家庭实施生育奖励补助政策，同时，生育二孩、三孩夫妻创办小微企业将减免部分增值税、企业所得税。在产假方面，也相应延长生育女职工产假、男方护理假，并选择在部分地区、单位试点父母育儿假。

在易观高级分析师苏筱芮看来，此次吉林省印发的《方案》是将银行提供的婚育信贷支持作为了落实生育政策支撑的一个部分，与部分银行机构“博眼球”的营销之举具有本质区别，且《方案》明确提出降息优惠，具有一定的普惠性质，也能够打消此前部分银行机构借机获取超额利润的念头，从而更好地服务于相关群体。

不过，光大银行金融市场部分析师周茂华认为，婚育类消费贷对三孩给予一定利息优惠有一定助力，但影响婚育夫妇生三孩的因素很多，预计小额消费贷利息优惠影响比较有限。

“特色”消费贷如何落到实处婚育类消费贷曾因沦为部分银行宣传噱头而饱受争议。此前，某国有银行江西省分行就因在“三胎”政策刚颁布不久传出将上线“生育消费贷”的消息。这一事件迅速引发市场热议，此后，该行回应称，“生育消费贷”有关信息为内部评估信息，目前尚处在方案评议阶段，就目前评估看，现有消费贷款产品能够覆盖相应需求，暂无此类产品推出计划。

“消费贷是基于场景存在的”，苏筱芮表示，银行可以借助社会热点开展产品营销，但不能违反社会公序良俗。

今年10月，银保监会发布的《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》中提到，要积极推动消费信贷规范健康发展。不得提供显著高于市场利率的消费信贷产品，不得开发违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气的消费信贷产品。

在兼顾公序良俗的同时，如何让婚育类消费贷回归产品设计初衷，发挥应有效果也成为关键所在。博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，婚育消费类贷款最大的问题在于如何防止该类贷款挪作他用，如何加强贷款审查监督，确保贷后资金可追溯，需要进一步探索、研究。

“这类消费贷资金使用跟踪难度大，需要避免资金违规流入楼市、股市等。”周茂华也认为，要让婚育类消费贷回归产品设计初衷，在风险可控前提下，切实满足消费者多元化、个性化需求，这就需要银行加强产品销售前、中、后管理，同时，强化监管职能，为违法违规行为形成有力震慑。

北京商报记者孟凡霞李海颜

“齐惠”个体工商户，“贷”动无忧发展——最高20万，淄博市面向个体工商户创新推出“齐惠商户贷”

中国山东网-感知山东9月27日讯近日，淄博市地方金融监管局、市财政局、淄博银保监分局联合印发了《“齐惠商户贷”工作方案》，推出服务个体工商户的“齐惠商户贷”政策，通过创新金融服务机制，精准纾解个体工商户融资难、融资贵、融资慢难题，有效激发市场主体活力。即日起至今年年底，符合条件的个体工商户均可申请办理。

个体工商户缺乏抵押担保、银行机构不愿贷，怎么办?

针对个体工商户缺乏抵质押物及担保的突出问题，“齐惠商户贷”创新工作机制，引入保险机构或担保机构为个体工商户提供增信支持聚焦银行机构“不敢贷”的顾虑，通过健全风险分担机制，由保险机构、担保机构根据约定分担大部分风险，充分调动银行机构放贷积极性，在一定程度上解决了银行机构“想贷不敢贷”难题。

个体工商户贷款额度不足、贷款成本偏高，怎么解?

“齐惠商户贷”单户最高可贷20万元，贷款期限最长1年，最大程度匹配个体工商户“短、小、频、急”等融资需求特点。贷款利率最高不超过人民银行最新公布的1年期贷款市场报价利率(LPR)上浮200个基点，对缺乏有效抵质押物和担保条件的个体工商户而言，贷款成本低于其他渠道同时，贷款增信所产生的保险费用或担保费用均由市财政进行全额补贴，无需贷款人承担，大大降低了贷款综合成本。

个体工商户贷款办理不方便、用钱来不及，怎么破?

银行机构和保险机构经备案后可开展“齐惠商户贷”业务。第一批办理“齐惠商户贷”的机构包括齐商银行、各区县农商行、临淄汇金村镇银行、高青汇金村镇银行等银行机构，以及人保财险淄博市分公司和淄博市鑫润融资担保公司。个体工商户办理贷款时，可就近选择银行机构提出申请，同时选择一家保险机构或融资担保机构进行增信。以保险增信方式为例，补贴资金按照“先预拨，后清算”方式下达至保险机构，办理过程中不需要个体工商户预支保险费，极大提升了个体工商户信贷获得便利度，有效帮助解决资金需求的“燃眉之急”。

“齐惠商户贷”充分体现金融服务普惠性，市内依法办理工商注册和纳税登记的个体工商户，在满足正常经营6个月以上、经营者年龄18-60周岁、资信状况良好、具有按期偿还贷款本息能力、生产经营活动符合法律法规、无重大违法违规行为等基本条件下，均可申请办理，最大程度降低了个体工商户准入门槛、扩大了产品适用范围。

下一步，市地方金融监管局将会同有关部门单位，根据金融机构意愿和产品需求情况，推出后续批次“齐惠商户贷”办理机构名单，进一步提升金融服务个体工商户的精准性和有效性，为实体经济高质量发展注入更多“金融活水”。

下个手机APP最高可贷20万重庆首家消费金融公司“掀盖头”

在消费金融公司试点扩至全国之际，重庆首家消费金融公司——马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消费金融公司）正式掀开了神秘面纱。昨日，财经猫眼了解到，该公司预计将于6月18日开业。首个小额现金贷款产品“马上贷”也将面世。届时，市民只需下载“马上贷”A或者在其官网注册，即可申请贷款。单笔最高可贷20万元，最快3分钟就可完成审批放款。

最快本月中旬开业首推产品瞄准草根群体

购买家用电器、家具，搞装修、出门旅游差资金怎么办？本月中旬起，市民除了找银行和小贷公司申贷外，还可到消费金融公司申请消费贷款。昨日，商报记者从马上消费金融公司筹备处了解到，改公司预计6月18号开业，首推产品“马上贷”。这是一款针对低收入草根群体的信用贷款产品，申贷人无需担保，抵押，最高贷款额度20万元。其发放贷款面向的人群主要聚焦在20——28岁的年轻白领。与信用卡相比，马上消费聚焦中低端收入客户，而且这款产品贷款周期长，申请简单，还款灵活，可以和任意消费场景结合。由于马上消费金融股份有限公司注册地在重庆，将成为重庆市首家消费金融公司，也将成为全国第一家线上线下结合的消费金融公司。受此利好消息影响，马上消费金融公司股东方重庆百货和小商品城股价大涨。作为马上消费金融股份有限公司第一大股东的重庆百货昨日出现涨停，收盘价47.62元。

风控模式“中西医”结合将与旅游、租房等电商平台合作

特别值得一提的是，马上消费金融公司的“操盘手”是根植于互联网企业的赵国庆。财经猫眼了解到，赵国庆曾是原京东集团副董事长，作为马上金融筹备组组长，离职京东后带领团队为这个创业项目已封闭“酝酿”了半年。昨日，马上消费金融公司CEO赵国庆首次向记者揭秘了风控技术和产品布局战略。

“我对熟悉零售行业非常熟悉，对于成本控制、效率提高、用户体验等业务精通，再加上马上消费金融公司还拥有银监会发放的牌照，所以我们非常有优势。”赵国庆认为，消费金融是个B2C的生意，落实到具体的产品上，赵国庆透露，公司将上线一个名为“马上贷”的线上交易APP平台，马上消费金融所有产品将通过此平台交易。平台上包含三类产品：一是长期虚拟信用卡；二是短期现金贷，还有就是自建基于场景的移动互联网产品。未来，马上消费金融将与旅游、租房等电商平台开展合作，拓展更多消费场景。

赵国庆坦言，在风控方面，马上消费采用的是“中西医”结合的模式，第一轮是基于FICO系统的评分模式，根据经验做判断。这套模型在反欺诈和套现上能起重要作用。同时，自主研发针对消费贷款的信用评分系统，科学评定客户信用等级、授信额度和利率标准。

西医模式则是从国外引进的数据模型，信用风险控制，纯是机器做决策，这会提高决策的效率，降低成本。

在获客渠道上，马上消费的股东将为其提供很大的支持。赵国庆透露，马上消费可以通过绑定物美、重庆百货的会员卡体系获取用户数据，并通过优惠政策等促进他们完成转化，培养起信用消费和贷款的习惯。而浙江小商品城则能帮他们带来小商户资源。同时，通过重庆银行和阳光保险发挥金融业务的协同效应、进行交叉营销，也是马上消费重要的获客渠道。

便民打探：

贷款有何条件？

年龄在18-65周岁；具有稳定的职业或收入；具备良好的信用记录；具备还款意愿；

能贷多少？

马上贷对借款额度和周期进行了规定，主要提供1000-10000元的借款额度，最高贷款额度20万元。在借款周期上，提供6、9、12、15、18期的多阶段借款周期，贷款周期最长可以长达24期。而且可以通过信用累积循环使用贷款额度。

怎样申贷？

客户只需动动小手，上上官网或者下下手机APP，足不出户不用抵押，不用担保，随时随地申请贷款，最快三分钟可完成闪电审批和放款。

申贷手续？

不需要现场排队面签，只要能提供有效的收入证明和信用状况的佐证即可。这也是马上消费金融公司依托互联网属性，对消费金融产品创新的一大举措，有利于满足消费者个性化、差异化的消费金融服务需求。

贷款利率？

在贷款利率方面比较灵活，在基准利率4倍范围以内，可以根据用户的信用水平进行自由浮动。

纵深：

国务院“开闸”消费金融市民消费贷款选择更多

随着阿里、京东、百度、苏宁等互联网巨头的进入，消费金融成为整个金融圈的发力点。6月10日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。

那么，一大波消费金融公司悄然来袭，将带来什么样的变化呢？赵国庆认为，我国的消费金融仍处于起步阶段，机构预计消费信贷规模将在4年内翻倍，央行数据显示，我国消费贷款近几年保持每年20%以上的增速。据波士顿咨询公司研究，2014年我国个人消费贷款余额约为7.7万亿元，而且正以每年20%以上的速度递增，2018年将达17.5万亿元。

“与银行相比，消费金融的覆盖群体更加广泛。”赵国庆说，消费金融领域针对的人群主要是中低端收入群体，与传统银行以及金融机构是互补关系，业务主要集中在传统机构未覆盖或者服务不完善的领域，从而形成多元化的生态圈。

相较于传统金融机构及银行，马上消费金融股份有限公司股东涵盖银行、保险和批发零售业并有四家上市公司，为公司提供了资金、用户、数据和品牌的保障。而以北京秭润为代表的互联网公司和传统行业的股东结合形成了线上和线下的完美模式，因此，马上消费金融股份有限公司将会在此次“开闸”中受益。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则认为，从宏观层面看，消费金融公司将成为国内经济增长的推动力量。近年来，我国经济发展的“三驾马车”中，投资和出口增速明显放缓，消费成中国经济增长的主动力，去年消费对GDP的贡献率已达到51.2%。从金融角度看，消费金融公司将为我国金融创新进行积极探索。消费金融公司的出现，是对我国金融体系的一种完善，其产品和服务与商业银行形成互补。而且，允许民间资本进入消费金融公司，也是混合所有制改革的一种尝试。

从消费者立场看，消费金融公司将可能带来更多选择和更好体验。目前，大多数银行主要做金额较高的消费贷款，如房贷、车贷等。而消费金融公司则专注于20万元以下的小额消费贷款，主要面向广大普通民众提供金融服务。而且，消费金融公司不但在客户选择上更加宽松，而且专注地围绕消费者的需要定制业务流程，在业务申请、贷款发放等体验上更强调速度快、申请方便，在服务效率和便利性方面具有比较优势。

对创客一族的影响有哪些？

旅游、教育等垂直领域平台的消费贷有市场空间

允许民间资本进入消费金融公司，这也就意味着会给这个行业带来更多的创业机会。作为先期创业的赵国庆分析说，随着中国经济发展，民众的消费也开始由原来吃穿为主的生存性消费向住、行、教育、旅游这些发展性和享受性消费过渡。这一转变意味着更多的支出，而消费金融公司在全国范围的推开能够对消费升级起到支撑作用，这也就意味着会给这个行业带来更多的创业机会。比如，深扎在类似旅游、教育、3C等某一个垂直领域，有用户的平台会有更多的机会，而消费信贷这样的产品很大程度上会给这些平台带来很好的用户体验、提升用户黏贴。但消费金融是一个很专业的领域，虽然说开闸，但是实际上，门槛还是非常高的。“我们经过了银监会的批准，审核，验收，高管考试，人民银行的验收等一系列严格的考核。”赵国庆提醒，创业者们谨慎决策，不要盲目跨界。

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