5年期大额存单年利率3.85%，新网银行、百信银行你选谁？

12月14日，新网银行微信公众号发文宣布，该行大额存单将于12月19日上线，5年期年利率3.85%，受让当月年利率最高11.94%，起存门槛大概也是20万元。

在此之前，探长读财发文，网商银行大额存单卖“断货”，三年期年利率只有3.3%。半个月时间过去，这种情况没有发生变化，网商银行大额存单始终处于“售罄”状态。不同的是，转让中的大额存单利率进一步下调。

目前，网商银行将转让中的大额存单划分为：高利率捡漏、短期限精选、更多存单三类。其中，高利率捡漏也处于“售罄”状态；短期限精选剩余期限约2年，折算年利率约2.76%；更多存单折算年利率约3.07%，剩余期限不足3年。

微众银行大额存单B款，年利率高达4%，但预约需要等很长时间。小编尝试预约，但5天都在排队中。探长读财从微众银行工作人员处获悉，根据已成交客户的反馈，今年3月30日预约大额存单，直到11月19日完成交易。

根据微众银行规则，大额存单预约等待期间存入7天通知存款+，年利率1.85%。这也意味着，在成功存入大额存单之前，有超过8个月年利率只有1.85%。

与网商银行的大额存单年偏低，微众银行的大额存单预约时间长相比，新网银行即将发售的5年期，年利率3.85%的大额存单优势明显。

然而，新网银行即将发售的大额存单并非绝对优势。探长读财注意到，百信银行目前在售的5年期大额存单，年利率同样3.85%，同样支持转让，且当前余额充足。

探长读财注意到，虽然百信银行大额存单额度充裕，但转让专区也只有10笔待成交，如果剔除折价转让存单，只有两笔大额存单待成交，且剩余期限无限逼近5年。

可以说，百信银行的大额存单在年利率占优的情况下，转让效率也同样出色。

根据新网银行的介绍，受让当月年利率最高11.94%，其用意就是调动用户承接转让存单，让转让存单能够快速完成成交。但百信银行的转让存单利率在下调，最高也只与新发行的利率持平。这也意味着，一旦大额存单产品不再吃紧，百信银行的转让效率将直线下降。

公开资料显示，百信银行是中信银行与百度联合发起设立的新型互联网银行，于2017年11月18日正式开业。2020年11月，百信银行增资扩股获银保监会批复，引入境外机构加拿大养老基金投资公司作为新股东，注册资本由40亿元增至56.34亿元，增资后中信银行持股65.70%，百度公司持股26.03%，加拿大养老基金投资公司持股8.27%。

今年上半年，百信银行实现营业净收入19.37亿元，同比增长46.95%；拨备前利润13.95亿元，同比增长57.05%；净利润3.38亿元，同比增长225.47%。截至2022年上半年，百信银行行总资产825.87亿元，较上年末增长4.01%，净资产71.33亿元，较上年末增长4.83%；不良贷款率1.50%，同比下降0.14%；拨备覆盖率291.73%，同比增长73.52%。

新网银行是原银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行，于2016年12月28日正式开业。该行注册资本30亿元，由新希望集团持股30%、小米29.5%、红旗连锁持股15%。

今年上半年，新网银行营业收入16.26亿元，同比增长35.95%，但净利润仅2.56亿元，同比减少40.19%。截至2022年上半年，新网银行资产规模744.23亿元，较2021年末的571.16亿元增长30.3%；总负债为684.13亿元，较2021年末的513.62亿元增长33.2%。

银行大额存单手慢无，怎么办？推荐几款安全性高的替代产品

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根据11月8日财联社电，今年部分银行2-3年大额存单利率下降至3%左右，梳理了近些年大额存单率走势：4.125%--3.85%--3.35%--3.25%--3.1%，可以说是在持续下调。那为什么利率低了，反而出现一单难求的现象呢，那我们如何化解这个问题呢。别着急，为什么，怎么办，今天就都给大家说清楚了，往下看。

首先和大家解释一下为什么存款利率为什么会越来越低？

主要原因在于银行存贷利差进一步压缩。疫情、外围国际环境、地缘政治等这一系列大背景下，实体经济不好做，那么国家就要加大力度扶持实体经济，刺激消费，扩大内需。目前能看到，房贷利率持续下调，商业贷款能到4.1%，公积金贷款能低至3.1%,各种消费贷、经营贷也低至4%以下，贷款利率不断下调，银行端必然要下调存款利率，降低自己的负债成本。

近些年来，不仅仅是个人，各机构也不断加大对存单的投入。微芯生物发布公告，拟使用不超过3000万美元闲置自由美元资金进行现金管理：近岸蛋白称拟不超过12亿元暂时闲置募集资金进行现金管理。那么问题来了，为什么利率都这么低了，还这么抢手呢？

第一，和当前的经济形势有关，新冠疫情马上进入第四个年头，人们对于未来的收入预期比较悲观。现在实体经济不好做，说白了钱不好挣，人们肯定想要存钱，而不是消费花钱。

第二，股票市场回撤较大，伤透了投资者的心。偏股混合型基金基本上亏损在40%左右，哪怕基民们所熟识的明星基金经理坤坤、兰兰、还有松松...，亏损也基本上都在30%以上；前两年的火热的固收+产品亏损也在15%以上；2021年资管新规之后，银行所有的理财必须净值化，意味着刚性兑付，保本保息的理财时代已经过去。大额存单这种保本保息的产品，自然成为追捧的对象。

第三，各种信托产品暴雷，人们不敢存。近些年商业银行的信托产品频繁暴雷，银行目前大部分信托产品的底层资产还是房地产，所以这个风险不言而喻。

存款利率下行，未来会更低，这已经成为一个必然的结果，与其抱怨，不如想着如何去解决。国家层面肯定要继续健全好理财市场，对于投资者个人来说呢？大额存单不是唯一的选择，给大家推荐三种替代产品，希望能有所帮助。

第一种，同业存单基金，不要“闻基色变”哈。大家对于同业存单普遍的认知是保本保息，其实大额存单的流动性也很高，可以在二级市场上进行交易。由于参与交易的主体准入门槛比较高，这里建议大家去选择专门的同业存单基金，这种基金没有任何股票债券的持仓，只会去投资评级在AAA级以上的、期限在一年内大额存单，相当于你间接的参与了同业存单，还能获得基金经理给你创造的超额收益，岂不是很好。

第二种是大家熟知的国债，包括国债逆回购，国债以国家的信用作为担保，安全性很高的，利率也不低于大额存单，也不失为一种好的选择。

第三种是券商的收益凭证，发行人是证券公司。很多人可能不了解，这是目前市面上除了存款，唯一敢把本金保障写进合同里的产品，证券公司对于本金和利息的支付受法律的保护，安全性也是非常高的。收益率不受银行存款利率下调的影响，一般不会出现抢不到的情况，性价比也很高。

所以呢，同业存单不是唯一的选择，普通投资者不能进行二级市场交易，反而丧失了对于这笔资金的流动性。现在理财的渠道和品种很多，建议大家可以多咨询几家机构，在作出自己的选择。

上述建议希望能对大家有所帮助，如果还有好的见解，欢迎在下方留言，我们一起交流学习~

上架就卖完，利率下调，大额存单仍一单难求！网友：预约也抢不到

本文来源：时代周报作者：郭子硕

近日，多家银行的大额存单“一单难求”，部分银行的大额存单上架即售罄，甚至有产品上架1分钟就售罄。

时代周报记者注意到，近期多家城商行、农商行密集公布大额存单发行公告。仅11月29日，6家银行公布9则大额存单发行公告，发行机构主要是云南嵩明农村商业银行、江苏太仓农商行、广东清远农村商业银行等农商行。

经过年内两轮下调，普通整存整取产品的利率吸引力有限。11月29日，“宇宙行”工商银行1年期整存整取利率最高为1.90%，2年期整存整取利率最高为2.40%，3年期整存整取利率最高为3.00%，而5年期整存整取利率为2.65%，与三年期定存利率呈“倒挂”状态。

与之对比，各行大额存单的利率竞争力明显。比如，江苏常熟农商行在11月25日至11月30日发行5年期大额存单，利率3.96%，起点金额为20万元，发行规模合计3亿元。江苏太仓农商行将于下月发行三年期个人大额存单，利率3.48%，起点金额为20万元，发行规模合计5000万元。

“我预约没约上。我们这常熟农商行5年大额存单已经没额度了，最后只能存5年定期了。”江苏储户晓靖（化名）告诉时代周报记者。

据该农商行无锡分行工作人员透露，大额存单都要抢，该行五年期大额存单利率3.96%到11月底，起存门槛20万元。

有网友在社交平台上表示，自己通过内部人员预约锁定额度，才抢到了大额存单。

横向来看，城商行、农商行等中小银行的大额存款利率更高。以三年期大额存款利率为例，国有大行利率一般在3.1%至3.3%之间，股份制银行利率普遍在1.8%至3.3%之间，城商行利率多在2.1%至3.45%间波动。一般的，各银行大额存款的起存金额为20万元。

不过，即便是大额存单利率较低的国有大行，大额存单已处于“售罄”状态。时代周报记者查阅工商银行手机银行A发现，普通客户可购买的三年期大额存单，无论起存金额在30万元还是200万元，均显示售罄。不少银行A甚至显示暂无大额存单产品，仅放开大额存单转让区域。需要注意的是，并非所有的大额存单都支持转让，仅限于标明可转让的产品。

大额存单本质上是存款，是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与银行定期存款相比，部分大额存单到期前可转让，减少提前支取利息损失，满足储户临时性资金周转需求，灵活性更强。目前，不少手机银行A均设有大额存单转让区域。

债市和权益市场双双震荡，理财净值化转型后理财波动加剧，居民“资产保值”的诉求日益攀升，投资偏好转向稳健型。大额存单、银行定存属于保本投资渠道，即便存款利率下行，需求还在持续扩张。

国内居民存款规模变化也在一定程度上体现了国民资产配置趋势。2022年上半年，国内居民存款新增10万亿元；2022年前三季度，国内居民存款新增13.21亿元。

不过，未来大额存单的利率或进一步下行。继今年4月个人存款利率下调以来，9月15日中、农、工、建、交、邮六家国有大行下调三年期存款利率15个基点，并下调其他周期存款利率10个基点，带动部分银行下调存款利率。

11月16日，人民银行发布《2022年第三季度中国货币政策执行报告》，指出9月定期存款加权平均利率为2.30%，较存款利率市场化调整机制建立前的4月下降0.14个百分点，有利于降低银行负债成本，推动降低实际贷款利率。

在此背景下，9月贷款加权平均利率为4.34%，同比下降0.66个百分点。其中一般贷款加权平均利率为4.65%，同比下降0.65个百分点。企业贷款加权平均利率为4.00%，同比下降0.59个百分点，利好实体经济发展。

下一阶段，人民银行继续深化利率市场化改革，优化央行政策利率体系，发挥存款利率市场化调整机制重要作用，着力稳定银行负债成本，释放贷款市场报价利率改革效能，推动降低企业融资和个人消费信贷成本。换而言之，存款利率或继续下行。