200万惠农贷款被扣50万保证金，24农户背不良征信记录，涉事农行称扣划是双方约定，贷款期限录错人员被追责

40位农户用惠农卡贷的200万惠农款被扣50万保证金

40位农户成立养羊合作社，在农行尧都支行贷款200万惠农款，被扣了50万保证金。其中有24户因为农行录入系统故障未还贷形成不良征信记录。

农民丰收节前，山西临汾尧都区峪里村王中山和王国峰向华商报大风新闻记者诉苦，农户还不上贷款，“因此背了不良记录，在其他银行和信用社贷不来款。”。

农行扣50万保证金

贷200万拿到手150万不缴不写承诺函不放款

“峪里村是贫困村，2010年我当时是村支部书记，牵头组织了40位农户成立养羊专业合作社，用于种羊养殖，我们把农户的羊收集起来，我们提供种羊，最后把羊卖出去，是为了帮农户增收。”

王中山介绍说，“2010年12月贷款是每户5万元，从尧都支行贷了200万，是我们拿农行的惠农卡贷的惠农款，有利息的，合作社担保，主要用于买羊。”

“当时定的是3年循环贷款，贷了总共200万，扣了50万贷款保证金，我们实际拿到手的是150万。”

王中山表示，农户们事后才知道，央行是不允许贷款收保证金。“这个保证金也收了，不缴人家不给咱贷，后来我们发现中国人民银行有这个公告，是不允许这样贷的。”

王中山强调，双方合同条款约定后，在签合同前，尧都支行提出要保证金，还要写自愿缴纳保证金的承诺函，不缴不写，农行不签字不放款。

“他们农行收贷款保证金时，叫我们合作社给农行写了一个自愿缴纳的承诺，没有给我们出收据，但尧都支行在给总行写的报告中，承认收了50万保证金。”

合作社法定代表人王国峰向记者证实，贷款前必须先交50万保证金。“从2010年10月就开始办贷，一直延续到12月，办这个贷款不是一下子就办出来的，是今天上几户，过几天再上几户。50万保证金是提前让我们缴的，存到他们银行账户，只有缴了才能放贷，我们贷200万其实只有150万。”

合作社是担保人

合同签订前三方约定担保方式有没有约定保证金？

王中山解释：“当时养殖场已经动工，村民也动员起来，我们被迫只有缴，只有写承诺函。合同签订前，农行、借款农户、担保人合作社三方约定的担保方式为合作社‘保证’担保，并没有约定保证金。”

记者看到，这份借款合同第五条借款担保5.1.1项中约定，自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式一栏中只填写了“保证”，并没有约定担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的多少倍。

“如果约定要保证金，就会写在合同条款里，尧都支行也知道要保证金违规，因而在对总行报告时，调查、复查、复核意见书均成双方合同约定‘保证＋保证金’。”

王中山表示：“担保方式，一切以合同内载明为准。我们一直要求尧都支行拿出双方约定为‘保证＋保证金’的合同，他们拿不出，保证金是他们在合同外收取的。”

央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中相关规定

1996年2月，央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》第八条中确有规定，严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。

9月19日，记者咨询农行，客服表示：“我没听说过保证金，惠农E贷都不需要什么保证金,我们这个惠农贷款一直没什么保证金，您是在我们网点申请的吗？我确实没听过您说的保证金。”

农行客服查询称：“山西方面除了ETC有保证金，您说的这种惠农按揭贷属于个人贷款，是没有保证金的，我们惠农E贷都是没有保证金的。”

农行客服还提醒道：“这个要交保证金的一定要确认好，要问清楚，因为我们确实没听过，要谨防上当受骗。”

记者咨询招商银行得到答复是：“我们行贷款不用保证金，我们小微抵押贷款没有保证金。”

24户形成不良记录

有21户欠贷抵扣50万保证金后还欠70多万

“有16户贷款3年到期后就全还清了，如果是一次性办贷那就好了，我们24户和16户一样，就不存在问题。他们先是收了我们50万保证金，中国人民银行有禁止收保证金的规定，还把我们24户形成不良记录。”

王国峰表示：“贷款3年，是循环第一年到期还一部分，到满3年以后，连本金和每月的利息就都还完了，我们40户中有16户没出问题，是正常循环的，3年到期就全还完了，只有我们这24户不是正常的，贷款第一年就到期，要不是喊我们还贷，我们还不知道哩。”

王国峰解释贷款异常称：“前面这16户审了都没问题，但到第17户、第18户和其他的就不一样了，还款进去就出不来，我们问农行营业员，人家说合同上说的是3年，但农行系统里变成1年了，一会儿说是误登，一会儿又说是银行系统录入错误。”

王国峰说：“我就是24户其中的一户，出问题以后就没还完，就把我们这24户形成不良记录以后，我们给他们光还利息就还了两三年，而且每户还得还5万本金，拿前面扣的50万保证金抵了要还贷款。”

王国峰坦承，24户中还有21户没还清贷款，“有欠八九千的，有1万多的，最多的有5万的，尧都支行抵扣50万保证金后，总共还欠70多万。”

对此，王中山称责任不在农户，“尧都支行说电脑系统故障，把3年循环贷款变成了1年不循环贷款，造成贷款农户最终无法还款，有24户形成信用不良记录。”

办贷没拿到借款合同

这么多年了法定代表人担保人手里没1份合同

更让农户们无法理解的是，办理贷款时居然拿不到借款合同。王中山说：“当时他们农行不给我们贷款合同，合同都签了字，一式3份，本来应该给我们合作社担保人和贷款户，他们不给担保人，还糊弄说合同上虽然写的是一式3份，但实际上只签了1份。从2010年到现在一直不给我们借款合同，我们想起诉，合作社要维权没合同。”

对于信访答复称曾将借款合同交付，王国峰又还给尧都支行的说法，王国峰认为这个说法不成立。

“这么多年了，没有给我们合同，我是法定代表人，也是担保人，最起码合作社担保人应该有1份，我怎么可能不需要合同？”王国峰认为这是尧都支行推卸责任，出了问题，只要对自己有利，农行自说自话。

惠农贷款没惠农

变黑户寸步难行贷不来钱借民间高息经营受困

王中山表示，原本是惠农贷款却给合作社发展带来不利影响。

“我们是一个大型养殖场，2012年评估就有1200多万，导致我们专业合作社经营困难，因为背了不良记录，造成我们在银行系统再也贷不来款，全部借民间高利息经营，农户开始陆续退社，就剩下几个骨干，利息加利息下来，我们年产1万头羊的合作社的整个营商环境坏了，大家没法干。”

王国峰表示：“我们合作社光景好最少一年挣三五百万，但后来什么款都不能贷，在哪也贷不来，就成了黑户，在社会上寸步难行，成了不讲信用的人，现在在哪家银行和信用社都贷不成了。”

王中山说：“我们盼着媒体能替我们农民专业合作社说句话，我们提供的所有材料与证据均是事实，如有虚构，我们愿承担法律责任！”

王中山认为，农行尧都支行收50万保证金，加重农户负担，“社员加入合作社想着是惠农，我们也多次向有关部门反映，但解决不了问题，农户就不想干了。”

农户向媒体求助

收集证据要求农行赔偿给农户造成的经济损失

“这个事情我们举报到临汾市银监局和中国银监会，他们农行也不解决，我们农户又不能滋事，所以才求助于媒体。”

王中山表示，7年多来他们逐级通过信访途径反映问题，“我们要求查处背后的包庇问题，要求农行尧都支行赔偿给我们农户造成的经济损失。”

王国峰表示：“我们现在收集了证据，但他们不承认，要是承认的话，他们就得担责。”

王国峰说：“我今年都60多岁了，身体不太好。现在离他们最近一次信访答复又快过去两年了，我希望媒体督促他们尽快解决。”

放贷银行回应媒体

任何问题都没法答复“支行没有权限接受媒体采访”

9月18日，记者联系上山西临汾农行尧都支行一位行长，询问是否所有贷款都需要扣保证金，贷款收50万保证金是否有相关执行文件？

“我这里不接受采访，我现在没法答复。”这位行长称因为无法确定记者身份，也不便提供上级行的电话。

放贷是农行尧都支行，记者希望支行提供合作社当初签合同时的承诺书，以及同意支行划扣50万贷款保证金的书面同意文件，这位行长表示：“我这是支行，没有权限接受媒体的采访，任何问题我现在都没法答复。”

三农中心客户经理说明情况

信贷系统升级输入年限技术错误并非主管所致

2013年3月，农行尧都支行三农中心客户经理王某孟某在一份办贷录入书面情况说明中称，在2010年12月发放专业合作社24笔农户小额贷款过程中，因为信贷系统由原来的C2系统升级到C3系统，在办理贷款手续完毕，最后由客户部门打印自助循环贷款额度签约循环通知单时，输入年限系统提示日期录入错误，把时间输入1年期限时，系统自动就转入下一环节。当时一致认为输入正确，可等到1年到期后出现无法循环的情况。

两人表示，当时曾联系农行系统操作员和尧都支行信贷管理部、临汾市分行信贷管理部，而且会计也因为年限问题出现无法出贷状况，所以他们只能按系统认为对的时间输入。这一问题当时临汾农行的技术无法解决，在当时的时间段共发放52笔贷款，都出现类似情况。

客户经理认为不是主观造成的，表示在今后一定多学习、多请示、多汇报。

信访事项复查复核

对录入错误人员追究责任对不良记录及时纠正

2015年7月银监会山西监管局信访事项复查意见书

2017年9月农行山西分行的信访事项复核意见书

记者注意到，2017年6月和8月，农行临汾分行和山西分行信访事项复查复核意见书措辞、表述均一致。认为根据双方合同约定，农户借款担保方式约定为合作社“保证＋保证金”，合作社出具了担保承诺函，扣划50万保证金是贷款前双方协商同意合法约定的，扣划50万保证金偿还不良贷款经合作社书面同意。

尧都支行对录入错误的人员进行了责任追究，对因录入错误形成的不良记录，农行及时给予纠正。目前，24户借款人形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。2015年8月21日，尧都支行工作人员在机关将合同文本复印件全部交到合作社法定代表人王国峰手中。随后，王国峰又将合同复印件送回尧都支行。

银保监调查核查

未按合同约定书写一式3份两直接责任人被处分

2020年11月，中国银保监会临汾监管分局答复称，举报事项调查结论与2015年保持一致。反映无借款合同进行司法维权，经核查，当时借款合同约定一式3份，但相关人员未按合同约定书写一式3份，造成每笔贷款仅有一份借款合同，现在信贷档案中留存。分局曾两次赴农行尧都支行复印了借款合同，与原件核对一致。对此，尧都支行已于2015年7月，对两名直接责任人给予警告处分。

2015年7月，中国银监会山西监管局信访事项复查意见书答复称，农行尧都支行收缴保证金符合农行贷款相关制度要求，未发现违反国家法律法规的行为。相关业务人员将24笔可循环贷款额度期限录入错误，我局已责成农行临汾分行完善管理，追究相关责任，但形成不良记录的主要原因是借款人到期未还款。

对于借款合同未交借款人和担保人留存，我局已要求临汾分行将留存合同文本复印件提交借款人和担保人，并追究相关责任。

2015年8月，中国银监会信访事项复核意见书称，核查未发现山西局对信访处理存在处置不当问题。

公益律师以案说法

签合同需当场索要原件银保监调处不了可起诉

知名公益律师赵良善认为，根据央行《关于严肃金融纪律，严禁非法提高利率的公告》相关规定，农行尧都支行不能收取农户的保证金，而且双方的借款合同未约定保证金，所以尧都支行收取保证金是违规的，当地银保监局可对相关负责人予以行政处分。

赵良善表示，如果农户手里没有借款合同，那么农户可通过中国银保监会临汾监管分局复印借款合同，农户可手持借款合同复印件，到法院诉讼，法院同样可受理。农户可诉请农行尧都支行仍按照3年循环贷款执行，并赔偿因不良贷款记录造成的经济损失。

赵良善提醒，如遇类似事件，农户在签订借款合同时，当场就要向银行索要一份借款合同原件，而非时隔多年再要借款合同原件。“农户在银行贷款前，就要多方面了解政策，如银行欲违规收取保证金，农户当时就需向当地银保监局反映，由当地银保监局处理后，再顺利贷款。”

赵良善建议，农户与银行产生纠纷时，农户可先要求当地银保监局调处，如当地银保监局调处不了，农户可向上一级银保监局反映，或者直接诉诸法院，由法院依法裁判。

华商报大风新闻记者李华编辑杨德合

（如有爆料，请拨打华商报新闻热线029-88880000）

以征信不佳、银行账户遭封控为由诱导借款人办理AB贷，这种“黑中介”套路需警惕

“一切贷款需求都可以满足，都是银行正规产品”。9月中旬的一个下午，在昆明的一家贷款公司大厅里，挤满了因资金周转困难而来咨询办理贷款的人，晓鑫（化名）也是其中一员。在表达了想要借款的需求后，晓鑫被前来接待的人员单独拉去了一间小屋子。

“当时人很杂乱，总共接待我的中介人员加起来有4个人，我没有怀疑就签署了一份居间服务协议。”但在三天后，中介人员以“银行账户被封控”为由让晓鑫寻找担保人、提供代收账户再次进行借款操作时，半信半疑的晓鑫选择直接去银行咨询贷款业务，却顺利获批。这时她才惊觉，自己险些落入“黑中介”的AB贷套路。

“黑中介”捏造征信诱导借款人办理AB贷

“仅凭身份证，当天可放款”“无视黑白户，无条款贷款”“特殊渠道快速、低息贷款”……近年来，金融贷款乱象一直屡禁不止，贷款“黑中介”打着幌子诱骗借款人，稍不注意辨别就很容易上当受骗。

“如果资质好一定要去银行贷款，如果资质不好也要找正规的贷款公司，不能轻信‘黑中介’说的担保人模式，这不仅坑了自己更是坑了你的亲朋好友。”回忆起前述借款经历，晓鑫仍心有余悸。

在昆明打拼多年的她置办了房产，因为对银行借款流程了解不多，晓鑫以为办理房贷之后便无法从银行渠道再办理其他贷款，所以她将目光转向了市场上存在的各类贷款公司。

在多方了解后，晓鑫来到了一家贷款公司咨询，于是就出现了文章开头的一幕。

中介以“银行账户被封控，贷不到钱”为由让晓鑫提供另一个代收账户，该账户的归属人为晓鑫的担保人，担保人的身份可以是亲人也可以是朋友，需要提供身份证、银行卡账号、房产证明、缴纳公积金等材料。

同时，中介要向晓鑫收取12%的服务费。而据了解，当前贷款公司中介费普遍为3%-5%左右。考虑再三，她决定再去银行尝试申请贷款，经过审批，晓鑫从银行获得了一笔8万元的信用贷款，年利率4.18%。这时她才知道，贷款中介口中所谓的“银行账户被封控”只是诱导她办理AB贷的托词。

零壹研究院院长于百程在接受北京商报记者采访时表示，这便是典型的AB贷，此类方式是一种不良中介的套路贷，表现方式为A申请贷款资质不够，无法通过银行贷款审批，由A寻找资质好的朋友亲人B为其担保，但实际上不良中介用了B的信息申请贷款，资金由A使用。AB贷其中有一个关键点，即B从担保人变为了贷款申请人，并且B往往并不知情也不自愿。AB贷极易引发矛盾纠纷，特别是对担保人B，被申请了贷款却不知情，如果A无法偿还，B不仅需要偿还，还会影响个人征信，同时此行为也扰乱了正常的金融秩序。

担保人变身“借款人”背巨额负债

“关系特别好的朋友某天突然让你帮忙签字”“只要和朋友去贷款机构合个影就能帮他拿到贷款”……这样的忙你会帮吗？北京商报记者注意到，在社交平台，也有不少借款人发布帖子分享曾经遭遇AB贷被骗的经历。

其中，有一类客户群体是像晓鑫这样资质并未出现问题的借款人，这时“黑中介”便会以“银行账户被封控”等托词诱导借款人办理AB贷，从而收取高额手续费；另一类则为征信“黑户”，不符合银行贷款资质又急需贷款的客户，遇到此类借款人，“黑中介”则会想方设法伪造银行贷款审批流程的截图，告知客户A因其风险系数高，需增加担保人，极力说服客户A寻找资质较好的客户B为其担保。

在“黑中介”的忽悠下，A和B都会单纯地认为B仅仅是为A提供一个简单的增信担保和收款账户而已，但事实却是A从始至终都没有参与贷款申请和审批流程，A能贷款成功完全是因为担保人B的良好资质。那么，如果A后期出现违约，所有的还款责任都将由B承担。

北京寻真律师事务所律师王德悦指出，在AB贷这一套路中，所谓担保、增信等其实只是迷惑B的障眼法而已，往往在B以为这笔贷款对自己没有影响，对贷款风险不知情的情况下，由B提供担保或者直接以B的名义申请贷款，一旦该笔贷款出现问题，B是直接受害方。银行贷款业务中确实存在担保人的形式，但存在的前提是向担保人说清缘由，在担保人自愿承担风险的前提下提供的担保。而在AB贷中的担保则属于恶意骗贷，两者性质不同。

王德悦进一步表示，《民法典》第六百八十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。故AB贷中，若B作为担保人，当A无法履行还款义务时，将由B承担担保责任。

此类AB贷套路也引起了地方监管机构的重视，近日，福建银保监局发布的《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》其中就提到了不良中介移花接木，采取“AB贷”，为缺乏资质客户套取信贷资金的情形。福建银保监局表示，在实际贷款办理中，不良中介并未为客户A申请贷款，而是使用客户B的身份信息申请贷款，借款人实质为B，但贷款资金却由客户A使用，客户B直至被银行催收才知本人是借款人而非担保人，中介公司会将矛头直指银行端的审批问题，并煽动客户与银行对质，极易引发矛盾纠纷。

应通过正规渠道办理贷款

当前，贷款中介市场鱼龙混杂，一些“黑中介”将目标锁定在收入不稳定人群，以“1分钟办理、无需审批”“仅凭身份证，当天可放款”“征信不好也能办”为噱头招揽客户。而被这些虚假信息迷惑双眼的借款人，一旦相信了“黑中介”的话术便踏入了他们编织的陷阱。

“从金融机构维度，应加强合作机构和贷款流程的规范审核，对于借款人的审核流程要规范，要对借款人本人和意愿进行核验确认。”在于百程看来，“从借款人和担保人维度，要多了解信贷知识，选择正规贷款渠道，有疑问多向官方渠道核实，在办理业务过程中慎重对待合同条款和签字授权，杜绝外部人员代客操作。”

而套路贷只有在形成既定事实之后才可以立案侦查。某地公安局经济犯罪案件受理接待中心人员向北京商报记者介绍称，“借款人从网上或小广告看到的贷款公司有部分不是很正规，套路贷只有发生既定事实才能深入调查，建议借款人还是通过正规金融机构贷款，不要通过此类渠道贷款”。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，此类贷款“黑中介”是监管禁止的，借款人应增强自身金融知识普及的覆盖面，一旦碰到类似套路贷的说法，一定要先去仔细询问银行，咨询正规的贷款机构，通过正规方式查看自己的账户是否存在冻结的情况。除此之外，一定要保护自己的合法权益和个人信息，尽量通过正规的渠道去办理贷款，而不是通过“黑中介”去办理。

王德悦提醒借款人，不要随意提供担保，一旦成为担保人，债务人不履行还款责任时，担保人就会变成还款责任人。保护好个人信息，切不可随意授权个人信息。可以定期查询个人信用报告，了解自己的征信情况。

北京商报金融调查小组

50万元消除“不良征信记录”？江西警方提醒

如今

个人征信报告

已成为人们的第二张“身份证”

一旦失信

不仅影响个人信贷

还会影响日常工作和生活

正因如此

才让不法分子有机可乘

典型案例

樟树市民张某平时在某网购平台上做生意。9月18日，一名自称该平台的客服人员通过平台聊天软件主动联系张某，声称张某的征信有问题，将影响张某做生意时的正常收付款。如需解决，必须往“指定账户”转款刷流水以证明其个人征信没有问题。在对方的诱导下，张某往“指定账号”转入50万元，随后发现联系不上对方，才意识到被骗。

套路解析

1.骗子通过非法渠道获取受害人个人信息。

2.通过技术手段修改来电号码、使用00开头的境外电话或通过聊天软件等方式联系受害人，告知受害人的详细信息以取得信任。

3.冒充银行、网贷、互联网金融平台工作人员，声称受害人征信有不良记录，不注销或者不消除将影响个人征信，引起受害人的恐慌。

4.以“验证流水”“清空额度”等话术诱导受害人到网络平台借款或往“指定账户”转款刷流水，从而实施诈骗。

警方提醒

1.个人征信由中国人民银行征信中心统一管理，无论是商业银行还是个人都无权删除和修改。

2.凡是自称平台客服，能提供消除不良征信记录服务的都是诈骗，个人只要按时还清贷款，就不会影响征信。

3.如若接到此类电话，一定要提高警惕。切勿点击对方提供的任何网址、链接，对存疑的事项，应登录官方网站查询或向官方客服咨询。

4.如有疑问，及时拨打96110反诈专线咨询。

5.一旦被骗，务必保留当时聊天记录和对方银行账号等信息作为证据，并及时拨打110或者到就近公安机关报案。

6.下载并注册“国家反诈中心”APP，学习安全防范知识，防范电信网络诈骗。

来源：宜春日报