汽车贷款实操指南：银行贷款利率最低

来源:证券日报

近日，汽车金融被推上风口浪尖，事实上，在买车的过程中，消费者遇到的问题远远不止金融服务费一项。尤其是在贷款环节，由于大部分的购车人均不是全款购车，因此，汽车贷款找谁贷、怎么贷？就成为了摆在消费者面前最为紧迫的问题。

银行利率低但门槛高

根据中国银行业协会发布的报告，截至2017年年末，汽车金融公司总资产达到7447.29亿元，增幅为30%，其中新能源汽车贷款增幅明显，达到93.82亿元，增幅为100.3%；同年，汽车金融行业实现净利润147.21亿元，增幅为42.14%，较2016年上升2.2个百分点。2017年年末，行业平均不良贷款率为0.25%，较2016年下降了1%。

汽车信贷市场的火爆，也不断吸引着银行的目光。根据易观智库统计数据显示，截至2017年年底，我国商业银行汽车金融市场份额为67%。平安银行、光大银行相继成立了汽车金融事业中心。微众银行成立后在个人金融产品方面主打的是微粒贷、微车贷和微业贷，该行的微车贷近两年也收获颇丰。

不过，记者在采访过程中发现，开展个人汽车贷款的银行并不在多数，许多银行的汽车金融贷款业务主攻方向仍是汽车金融供应链产品。某股份制商业银行人士就对《证券日报》记者表示，当前还没有针对个人汽车消费信贷的产品，银行主要做的是供应链产品，进行经销商的贷款渗透。

目前，在做个人购车贷款业务的银行主要有工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、平安银行等。以招商银行为例，需要购车人提供水、电、气、电话或物管等费用账单，以及工资证明、银行流水、所得税税单、社保记录或其他收入证明、购车合同或协议等相关证明。

与其他贷款方式相比，银行的购车贷款流程较长，但每个环节都透明公开，且无需支付担保费用或履约保证保险费用；利率方面，几家银行的平均年利率在3.5%到4.0%之间，贷款3年下来，整体利率在10%以上。

不应轻信零首付、零利率

除了银行以外，汽车贷款主力军之一就是汽车金融公司。汽车金融公司的优点也显而易见，贷款门槛低、放款快、首付低，大部分汽车金融公司都可以接受最低20%的首付比例，而银行贷款则大部分最低需要缴纳30%的首付比例，许多车型甚至要求50%的首付比例。

由于流程办理简便，且与当地经销商联系紧密，很多办理汽车金融公司贷款的购车人当天就可以提车，此外，期限最高可以贷5年，而银行大部分是3年期贷款。

利率方面，以东风日产给出的购车方案为例，购买一辆10万元左右的车，2年期到5年期低利率产品给出的利率参照分别为6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，还款方式均为等额本息。

同时，东风日产也为购车人提供了保养贷、延保贷等产品。记者发现，与银行单纯提供汽车贷款不同，大部分的汽车金融公司都提供将汽车后续保养等服务费加入到汽车贷款中的贷款产品。例如，延保贷产品提供的增值服务就是，在原厂保修期结束后，因产品质量问题引起的故障，消费者依然可以享受到经销店提供的与原厂保修品质相同的专业保修服务，这是银行所不具备的。

不过，虽然银行汽车贷款和汽车金融公司贷款各有优势，但在实际贷款过程中，汽车销售人员往往更多推荐后者的产品。

北京一家4S店人士就对记者表示，该店面的一些车型只支持汽车金融公司的贷款，而且能够早提车。记者发现，许多4S店都打出了零首付、零利率的广告吸引购车人。

一名办理了汽车金融公司汽车贷款的消费者告诉《证券日报》记者，所谓的零利率其实是先交了一笔手续费，后续还款不再额外收利息，而且销售要求车的保险必须一下就购买未来3年的，车辆保险价格自然要贵一些，相当于隐性的支出。

某车贷论坛上，一名消费者表示，汽车金融公司购车贷款时不仅是收取了贷款手续费，在办理车辆抵押以及解除抵押都需要上百元的费用，虽然投诉到品牌商，但由于具体办理业务都是外包公司，很难进行维权。此外，虽然在贷款利率上有优惠，但是各种手续费加起来，整体核算后，平均年利率整体高出银行至少一个百分点。

征信有瑕疵客户只能找P2P

对于大部分购车人而言，能够在银行和汽车金融公司进行贷款的，往往不会从互联网金融平台进行贷款。但是有一类人只能从P2P贷到款，这类人就是俗称“征信花了”的客群。征信有瑕疵很难通过银行贷款审核，对于汽车金融公司而言，征信报告也是能否审批通过放款的必要因素之一，如果征信报告问题较大，就只能转向P2P公司。

根据已经清盘的58车贷数据，P2P平台购车贷款年利率大部分在15%以上，20%的年利率也较为常见，由此可见，P2P平台购车贷款利率之高。

据网贷之家研究中心不完全统计，2019年2月份，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有107家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为10.11%。

2019年2月份，P2P网贷行业车贷业务成交量约为57.43亿元，环比下降27.18%，占同期P2P网贷行业成交量的6.02%。2月份，车贷成交量的下降主要是受季节性因素和部分地区要求压缩规模的双重影响所致。（记者毛宇舟）

用微信ETC助手小程序办理货车ETC 全年过路费最高省10000

近日，ETC助手微信小程序上线“货车ETC”，为货车司机提供ETC在线申办、通行订单管理、ETC发票开具、在线售后等一站式ETC高速通行服务。用户只需微信搜索ETC助手小程序，选择办理货车ETC，平均35秒即可在线极速办理，设备邮寄上门，线下自助安装，方便快捷。现在办理不仅免费，还可抢先享过路费95折优惠！

ETC助手是高灯科技在交通运输部路网监测与应急处置中心指导下，基于腾讯生态的开放能力，结合微信支付、微信小程序、腾讯云、腾讯优图和腾讯计费等能力和产品工具推出的，全国首个实现ETC线上申办-绑定微信支付-通行后免密扣款-下发行程单及电子发票闭环的产品。

截至2019年10月，ETC助手已覆盖全国超3000万ETC用户，ETC助手小程序日均访问量达数百万人次，日申办量最高超10万，日均通行费交易笔数超100万笔，是全国ETC线上发行的重要渠道。同时，ETC助手也是全国重要的ETC发票线上申领平台，目前，通过ETC助手申领通行费发票的用户已超1000万。

此次ETC助手小程序上线“货车ETC”服务，顺应了国家《关于做好货车及专项作业车ETC发行服务工作的通知》的政策要求，也实现了服务边界的进一步延伸，为车主出行提供了更优质的服务体验。

与传统货车ETC办理不便、充值流程复杂不同，ETC助手提供“货车ETC”全流程在线化的便捷服务，不用跑线下来回递交资料，也不用缴纳设备费、服务费，仅需填写车牌完成信息校验、上传身份证及行驶证等资料、开通微众银行支付钱包3步即可完成办理。

ETC助手提供的货车ETC服务支持“先跑高速后给钱”，用户完成高速通行后，高速通行账单次日下发至用户账户，点击即可完成在线支付，既避免了现金结算的不便，也缓解了货车司机通行缴费的压力。

此外，ETC助手办理的货车ETC还可享受不低于5%的通行优惠。据了解，一辆货车平均一个月在路上的通行费是一万到一万五千元，如果按照5%的通行优惠计算，全年可节省6000元到10000元不等的高速通行费！

随着2019年进入倒计时，全国ETC车道将实现90%覆盖率。未来，货车ETC的使用将越来越普及，ETC助手将不断完善货车ETC服务体验，为广大货车车主提供持续、高效、便捷的ETC出行服务。

买车变租车？有人买车陷入毛豆新车网和微众银行的“贷款套路”

2018年12月，邓先生因工作原因产生了购车的想法。在连续看到电梯、公交站台、大街小巷铺满了由当红明星代言的毛豆新车网（后文简称“毛豆”）广告后，邓先生觉得很“靠谱”，就在海报上扫描二维码下载了毛豆新车网APP。

很快，一位余姓毛豆新车网销售顾问打来电话，向邓先生介绍该平台购车的各种大礼包优惠，并邀请邓先生前往线下门店当面咨询详谈，面对销售人员的热情营销，怦然心动的邓先生当晚就在毛豆APP选中了一款启辰T90智联风尚版轿车。

第二天上午，邓先生应邀前往毛豆新车网深圳北站店，受到了销售人员的热情接待。邓先生被告知，在毛豆网平台贷款购车后第一年新车属于毛豆公司名下，第二年将车所有权过户给邓先生。此外，车贷为三年还款期，利率比4S店更加优惠，还会附赠大礼包。邓先生对此销售方案很满意。随后该销售人员立即拿出平板电脑对邓先生进行“贷款资质”的测试，在操作过程中，销售人员快速刷过大量文字文件，催促邓先生签字。邓先生提出是否能够仔细阅读文字内容，对方表示这些文件“无关紧要”，只是提交银行进行贷款资质测试用的文件。当晚，销售人员通知邓先生贷款资质测试已通过，需要在毛豆APP上交付购车首付款，平台会计算贷款还款金额。于是，邓先生在毛豆APP上交了首付款38340元和3000元的信用保证金。

半个月后，毛豆销售人员通知邓先生前往惠州仓库提车。不料，在提车过程中，毛豆新车网的工作人员又拿出一份汽车融资租赁合同让邓先生签字。邓先生表示想仔细看看这份合同，但工作人员以“后面还有一群人排队，时间紧，尽快提取新车”为由催促邓先生完成签字，并对邓先生说：“融资租赁是现在的新概念新模式，一年后你就可以向毛豆新车网客服申请车辆过户了，这么大一个平台怎么会骗你。”邓先生在毛豆工作人员的催促下，签字后将新车开走。

然而一年后，当邓先生向毛豆客服提出车辆过户要求时，却被告知，必须先结清贷款后才可过户。邓先生当即质问对方，这与此前购车时销售人员的说法完全不符。客服表示这是毛豆总部规定，解释权也在总部。邓先生赶紧微信联系之前对接的销售人员，才发现已经被拉黑，电话也无法拨通。面对突如其来的变故，气愤的邓先生停止还款三个月。此后，毛豆客服又委托第三方来找邓先生协商，双方商定这三个月的逾期贷款暂由毛豆代偿，邓先生恢复每月按时还款即可。

邓先生满心以为这次按部就班还完贷款后就能完成车辆过户，哪知更大的“惊喜”还在后头。2021年1月20日凌晨，在家准备睡觉的邓先生突然收到一条手机短信，上面赫然写着：“你的车辆已被毛豆新车收回。”看到信息，陷入慌乱的邓先生急忙跑到小区停车场，发现自己的爱车竟然不翼而飞。愤怒的邓先生连忙拨打信息中的联系电话，质问凭什么把车拖走？！你们的行为是偷车。然而对方态度十分嚣张，对邓先生表示，他们受毛豆新车网委托来收回租赁车辆。说这车根本就不是邓先生的，行驶证上也不是邓先生的名字。

看到车早已拖走，无奈的邓先生只能再度联系毛豆新车网客服，得到的答复是需要把车辆尾款结清，才可以把车给拿回来。而当被问及是否结清后就可以过户给邓先生，对方表示只是拿回来使用，而不是过户，过户涉及相关费用会有其他部门联系邓先生。

此后，邓先生通过调查发现，有类似遭遇的远不止自己，全国各地正在维权的已达到数千人。更加蹊跷的是，邓先生经人提醒后发现，他的车贷还款并非划扣给了自己一直认为的毛豆新车网，而是从未听说过的微众银行。

邓先生对记者说在整个购车过程中，从来没有任何毛豆销售人员向他提及过还有个“微众银行”。在贷款申请过程中，更没有任何微众银行的工作人员联系过他。

带着疑惑，邓先生联系了微众银行，对方客服表示他们和毛豆新车网属于合作关系，是合法合规放贷。微众银行更通过邮箱给邓先生发送了他的贷款合同。但是，这个合同上并没有邓先生的签字，也没有银行的公章。

邓先生向特搜组记者展示了一份由其他相同遭遇的消费者提供的银保监会深圳监管局的证明，表明微众银行存在“贷款支付过程不合规的要求”，并已“督促微众银行立即整改”。邓先生向记者表示，整个购车过程中，毛豆新车网从始至终都没有说过邓先生是“租车”。算上首付和已还的22期贷款，自己已经花了十万多，最后却落得车辆被拖走的境地，实在是非常气愤和无力。

面对邓先生反映的事情，记者也分别联络了微众银行和毛豆新车网。微众银行客服专员表示会核实情况，在“内部评估”后给出答复，但具体回复时间无法确定。毛豆新车网客服则表示24小时内将有专员回电答复。

针对邓先生遭遇的情况和诉求，律师也给出了解读和建议。

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截止发稿时止，特搜组记者尚未得到以上两个商家的进一步回复。我们将继续关注事态的发展。