「电诉宝」“来分期”年利率已超36% 暴力催收频繁骚扰

近日，国内知名网络消费纠纷调解平台“电诉宝”（315.100EC.CN）接到商家投诉北京快乐时代科技发展有限公司旗下“来分期”称其逾期暴力催收，且存在霸王条款。（详见网经社专题：）

6月24日，河南省的刘先生向“电诉宝”投诉称，自己于2019年10月18号无意点击到点“来分期”，莫名其妙地借出来一笔钱并分成了36期归还。刘先生想着立刻把这个钱还过去，令刘先生没有想到的是仅仅在钱到账后，再想要还进去就必须得按照平台分期款项一项项还清。而后刘先生因为工作缘故，也没有继续操作下去。在疫情期间，刘先生创业失败，手上没有多余的钱，无力偿还“来分期”的账单。

图片来源：刘先生提供

刘先生诉说，“来分期”催收电话不断，同客服人员协商还款却不予理睬。每期需要偿还224.44元，共36期。还款金额的年利率已经超过36%。并且这三年刘先生还了差不多7200多块钱，几乎都是按时还款，如今却一天最少要接到17个催收电话，并且往往带有威胁口吻。刘先生认为“来分期”的行为已经严重影响了他的生活，希望能够尽快给他一个答复。

接到该用户投诉后，我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理，但截至发稿前，我们尚未收到来自被投诉平台的任何有关处理回复。

据了解，据网经社“企业库”（COP.100EC.CN）显示，来分期隶属于北京快乐时代科技发展有限公司，成立于2014年4月9日，注册于北京市海淀区，其法定代表人是罗敏。其自称是一家服务于互联网精英人群的分期贷款服务平台，从BAT到获得A轮投资的互联网创业企业员工及所有VC基金员工都可获得1万元到50万元授信额度，最快24小时放款。

根据“电诉宝”2022年至今受理的金融科技领域用户有效投诉显示(依据投诉量排行)，来分期排名第四位，最新评级为“不予评级”。其他被投诉的类似企业还有：分期乐、有钱花、你我贷、支付宝、拍拍贷、捷信金融、京东金融、百度钱包、招联金融、时光分期。

此外，“电诉宝”受理用户维权案例显示，用户称“来分期”在2022上半年还存在霸王条款、信息泄露、网络售假、高额退票费等问题。

【案例一】“来分期”被指逾期暴力催收泄露顾客信息

2022年5月24日，重庆市蔡女士向“电诉宝”投诉称，自己于2019年11月在来分期平台借款15000元，分了11期。蔡女士一直都按时还款，第六期因为某些原因逾期，后面的几期也按时交上了。但就是因为第六期逾期了，来分期平台对蔡女士进行了暴力催收，并且泄露蔡女士的信息。给蔡女士的生活造成了困扰，蔡女士希望尽快解决并给她个答复。

【案例二】“来分期”被指暴力催收短信威胁

2022年5月17日，山西省郭女士向“电诉宝”投诉称，由于疫情原因在来分期平台借款逾期，现在沟通减免罚息归还原来剩余本金和利息，客服说从来没有这样的先例，并且催收人员每天换不同归属地拨打10个以上电话，短信通知威胁起诉法院。郭女士希望来分期平台尽快处理免去滞纳金，停止骚扰，来催收的希望是协商的人员，而不是冒充法院，法务部，财务部的人员。

【案例三】“来分期”被指逾期收取高额滞纳金暴力催收频繁骚扰

2022年5月10日，上海市屈先生向“电诉宝”投诉称自己于2019年在来分期平台借款，期间由于疫情影响导致逾期，逾期期间来分期收取高额滞纳金和利息费用，期间屈先生找他们协商归还合理本金利息，他们概不接受，说从来没有这样的先例，并且催收人员每天换不同归属地拨打10个以上电话，威胁起诉法院，告知协商说有什么底气协商，告知月底可以处理欠款，概不接受，频繁骚扰，屈先生希望可以降低息费，免去滞纳金，停止骚扰，来催收的希望是协商的人员，而不是冒充法院，法务部，财务部的人员。

【案例四】“来分期”被指疑似售卖假货客服推诿不解决问题

2022年4月19日，福建省卢女士向“电诉宝”投诉称自己于2020年5月21日在来分期商城分期购买了MCM棕色拉链钱包，因为使用极少，也没怀疑过钱包的真假。2021年5月6日挂闲鱼上转卖，顾客直接拒绝购买，图片辨别是假货，后来卢女士拿到当地的二手奢侈品店鉴定，确定为假，找来分期客服反馈，客服一直强调都是官方正品，假一赔十。叫卢女士出具官方或权威的检测报告。卢女士打电话过去MCM品牌方是拒绝出具报告的，因为他们不提供这种服务，当地品牌店（厦门磐基店）也是一样的说法，来分期所说的权威机构除非一线城市才有。

这种说法就是推辞，根本没有解决问题，即使去找一家鉴定机构出示鉴定报告，他们也不会承认，最后鉴定费自己出，也不会退款。去年下半年卢女士在淘宝也遇到同样的问题，淘宝客服很快帮其解决，拿回她的损失。于是卢女士又找到来分期客服，要他们解决这个订单。还是同样的回复，没有一点用。卢女士在平台上鉴定过，发给他们也不作数。花比外面还高的价格分期买了一个假货，强烈要求严惩这种无良平台。

【案例五】“来分期”被指超收高额利息采用恐吓爆力催收手段

2022年1月26日，福建省黄女士向“电诉宝”投诉称自己因个人原因在来分期平台逾期，与平台协商延期，平台以无此业务拒绝,利息超出36％，黄女士要求平台做出解释，平台说是合法，黄女士要求该平台出示相关文件规定，并做出解释。来分期在联系的到本人的情况下，将本人信息卖给三方崔收，崔收平台每天数十个电话频繁崔收，对本人进行威胁，恐吓等给本人工作生活带来严重影响。

接到以上用户投诉后，我们第一时间将投诉案件移交该平台相关工作人员督办妥善处理，但截至发稿前，我们尚未收到来自被投诉平台的任何有关处理回复。

提前还款年利率可能高达36%！360借条“好借难还”......

“最高20万元额度”

“最长免息30天”

“千元借款最低日息1毛2”

……

面对360借条广告不断暗示和诱惑

你有没有很心动

要小心了

若你在360借条借款后想提前还款

可能是另外一番遭遇

消费者提前还款还要付全息

贷款实际利率竟高达18.24%

日前，在河南省郑州市工作的钱女士向《中国消费者报》记者投诉，称自己在360借条借款，没有享受到最低日息，提前还款时还要偿还全息。

2020年10月，钱女士在360借条APP上申请了一笔借款。双方在《个人借款合同》中约定：贷款金额为9万元整；贷款期限为24个月；贷款利率为7.4%/年；还款方式为每月等额（4434元）。其中，每月还本金3750元，每月息费684元，24个月全息为16416元。

2021年10月，已经还款12个月的钱女士想提前还款。然而，当她在360借条APP平台上申请提前还款时，系统显示即使她提前12个月还款，仍需支付后面12个月的利息一共8892元。

钱女士算了一下：自己提前12个月还款，前后要支付全部24期总共16416元的利息，贷款实际利率已经高达18.24%，而当初和360借条约定的利率才7.4%，整整增长了1倍多。感觉提前还款太不划算，钱女士只能选择继续贷款。

钱女士表示，她向360借条借款时，并没有告诉她提前还款的方式。她只在《个人借款合同》中第9.6.2“提前还款”一栏看到这样的描述“您按照上述约定进行提前还款的，对于剩余借款的还款方式及计息方式不变，您仍需对剩余借款按照约定还款方式进行还款。如您提前结清借款金额的，则按照实际借款天数计算利息”。

但对于借款天数中每天的利率是多少，钱女士表示不知道，她一直以为是按照自己贷款时双方约定的年利率平均到每天的利率计算，也就是按照实际使用贷款的期限依照合同支付利息。

用户吐槽提前还款“被套路”

没享受到宣称的“最低日息”

4月25日，《中国消费者报》记者在黑猫和聚投诉平台上查询发现，投诉360借条提前还款要收取全额利息的消费者有不少。

在黑猫投诉平台上，一用户称，自己借款10400元，分24期还款，每月利息85.99元（利息一共2063.76元），360借条APP显示资金年综合成本9.92%，第9个月时该用户想提前还款，仍要支付全部利息2063.76元，换算年综合成本为22%。

用户李先生投诉称，2021年2月，他在360借条上借款10100元，分12期还清，每期偿还本金841.63元以及利息129.58元。当他资金回笼后，打算提前还清借款，却发现每次勾选提前还款，系统都显示“需偿还的利息与约定12期分期还款的总利息一致”。李先生无奈之下，只能选择每月按期还本付息。

“千元借款最低日息1毛2”“额度高、审批快、利息低、放心贷”......《中国消费者报》记者在360借条APP平台上反复看到这样醒目的宣传语。然而，投诉“提前还款、全息收费”的用户纷纷表示不但没有享受到“千元借款最低日息1毛2”的福利，还在提前还款时被全息收费，整体贷款利率远远高于合同约定贷款利率。

网络贷款门槛低

利息计算套路深

为了弄清360借条等网络贷款平台的放贷方式和利息计算方式，在4月17日到4月25日期间，《中国消费者报》记者在360借条、借呗、花呗、换呗、拍拍贷、度小满等十几个网络贷款平台APP上进行了注册。

记者发现，注册成为这些平台用户的门槛非常低，输入手机号、身份证号就立即成为新注册会员，申请额度后立刻就会给记者发送贷款额度。在这些平台上，记者可以贷款的额度从2万元到20万元不等。

在注册会员后一周多的时间里，记者接到了不同平台客服热情的服务电话，介绍各种贷款产品。

“千元日息1毛2”“千元日息1毛4”“万元日息2毛7”“年化综合费率7.2%”“30日免息”“5折折扣券”……在这些网络贷款A平台上，记者看到这些醒目的广告和产品介绍。

360借条更是宣传“千元日息1毛2起”“年化综合费率7.2%起”“新人借款大礼包30日免息”等。然而，当记者询问如何才能享受到这些福利时，360借条的客服却告诉记者，“千元日息1毛2起”是最低优惠贷款，是随着客户使用的信用度增加才能得到。新人贷款不可能享受到这个福利，只能以平台实际审批的利率为准。

提前还款为什么不能按照实际使用贷款的天数来计算利息？4月25日，《中国消费者报》记者以钱女士的情况为例致电360借条客服进行询问。

360借条工作人员：

因为钱女士选择的是贷款90000元分24期每月等额（4434元）还款，平台在钱女士每月还款的固定数字中已经将所有贷款合同中的全部利息和手续费都计算好了。

如果想提前还款，只有两种方式：

一是按照每月等额（4434元）的还款标准，全部还清剩余12个月的贷款；

二是将之前12个期已还款的金额全部按照“实际使用天数0.1%/日计算费用”。如果按照第二种计算方式，钱女士借款一年的利率为36.5%，利息更高，更不划算。

“对于还款期限较长的消费者，提前还款的确不划算。我们不支持、不赞成消费者提前还款。”该工作人员告诉记者。

360借条方面还表示，在用户还款计划界面上明确标注有“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”。

钱女士说，她正是被“日息”“30天免息”等宣传误导，以为360借条是按日计息产品，等想提前还款时，APP还款页面才会出现“如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%”“提前还款将收取剩余本金3%违约金”等提醒。“这是对消费者严重的误导。”她说。

法律人士表示还款约定应明示

霸王条款当拒绝

河南省浩盈律师事务所律师葛瑞认为：

根据《民法典》第六百七十七条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条“提前还款收取全部利息”的约定虽然本身不违法，但应向借款人充分提示及说明这一条款，否则就属于霸王条款，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。

依照最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。按照现在的LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限应该为15%左右。从理论上来说，按照这一标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。因此如果提前还款造成借款人实际负担的利息超出保护上限，借款人可以向360借条主张拒绝承担超出部分的利息，也可以在诉讼中以此抗辩。

面对消费者的众多投诉和质疑，360借条将如何应对，《中国消费者报》将继续予以关注。

-提示-

河南省消费者协会投诉部主任李汉生提醒消费者：

警惕网络贷款平台令人眼花缭乱的广告宣传，仔细阅读全部条款，及广告语背后的附加条款；

对条款中不清楚或者意义含糊的内容，一定要先咨询，完全理解后再签合同；

对于借款合同中自己认为不平等的格式条款，可以提出修改或追加补充条款；

所有咨询要保留文字、录音或截屏证据，当自己的合法权益受到侵害，和平台协商解决未果的，要立即向消协或职能部门举报投诉。

最后再提醒

看到这些广告

一定一定要谨慎?

“急用钱？就用×××”

“借钱不求人，真的借到了！感谢×××借我20万”

“借了3次都成功！我到账16万”

……

中国消费者报新媒体编辑部出品

来源/中国消费者报·中国消费网记者/耿记安

编辑/裴莹

监制/何永鹏任震宇

平安普惠“车e贷”让有温度的金融服务“走”到客户身边

朱小姐在事业单位工作，近期因婚房装修欲申请借款，但她没有其他抵押物，于是她重点选择市面上的信用贷款产品，也由此第一次感受到了平安普惠的贴心服务。

“贷款营销电话接到过不少，互联网在线贷款也了解过，要么利率太高觉得不划算，要么额度较低离自己用款需求还有一些差距。”朱小姐说，后来她在微信朋友圈看到别人分享的平安普惠个人贷款APP，发现“车贷”这款产品很适合，自己也符合贷款条件，于是线上填写了资料。

让朱小姐没有想到的是，她向平安普惠提交相关借款资料后，次日就得到了审批通过的通知，并于当日就拿到了资金。

朱小姐在办理业务时，选用了36期随借随还的方式，日常还款压力很小，给自己留存了足够日常资金，以确保贷款不会影响生活质量，等资金充足后可以一次结清。

据介绍，“车贷”并非传统的抵押贷款，是平安普惠联合合作方共同向用户提供的一款综合性融资服务产品。前不久“车贷”进行了升级，由于综合考量客户提交的企业数据、个人征信、私人车辆价值，12个汽车品牌的车主，可以获得汽车估价最高4倍、最高100万元的借款额度。对于金融消费者来说，只要自己有固定的收入并且有车辆，就可以像朱小姐这样办理无抵押“车贷”。平安普惠相关负责人表示，“车贷”充分利用了互联网时代的便利性，具有四大领先优势：

1、线上申请、预获额度。“车贷”可通过平安普惠APP提起借款申请，实时获得预授信额度和借款利率，足不出户即可获得银行授信，既直观快捷，又体现了互联网时代消费金融的便利性。

2、可循环使用、随借随还。“车贷”申请通过后可选择额度循环使用，随时可借随时可还，使用借款才计息，从而最大程度满足客户所需，可为客户节省一大笔利息。

3、额度高、可线上续贷。“车贷”主要根据借款人薪金收入、车辆情况等因素确定额度，相比于市面上其他线上信用借款，“车贷”额度要高很多，最高可达100万元，更能契合金融消费者的大额消费支出用款需求。满足一定条件的消费者续贷时还可实现全线上，无需再次提交贷款资料。

4、零费用、无附加。“车贷”产品没有任何捆绑销售的附加条件，绝对不增加消费者额外资金成本，旨在为消费者提供最优质最纯粹的贷款服务体验。

未来，平安普惠将持续探索产品设计创新，全面满足不同时期、不同场景下客户的融资需求，为客户带去更加温暖便捷的借款体验。