借款人在贷款时提供的验证码或密码，可以形成他们侵权的依据吗？

近日，我们发布了一篇名为《收到犯罪分子的威胁短信后，运营商应该承担什么样的责任呢？》的文章，文章的内容涉及到短信运营商违规为非法信息提供传输服务的问题，但是在文章的评论中我们发现网友@15336评论，都是借贷的时候自己提供密码跟验证码给借贷公司查询的，有本事借钱的时候不提供这些呀，我们觉得有必要回复一下这位百度用户存在的思想误区，因为不管在任何的情况下，侵害他人权益都是违规行为，结合这位百度网友评论都是借款人在借款的时候自己提供密码和验证码给借贷公司查询，但是根据《个人信息保护法》过渡采集或过度使用非法获取的个人隐私信息属于违法行为。

因为在《个人信息保护法》中明确规定，任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息；个人信息处理者利用个人信息进行自动化决策，不得对个人在交易价格等交易条件上实行不合理的差别待遇；提供重要互联网平台服务、用户数量巨大、业务类型复杂的个人信息处理者，应遵循公开、公平、公正的原则，制定平台规则，明确平台内产品或者服务提供者处理个人信息的规范和保护个人信息的义务。

而综合目前信贷催收市场实际情况，部分百度用户以及P2P平台觉得借款人在申请贷款时提供的密码和验证码借贷公司可以随意查询，这行为存在恶意诱导网友对于法律条款进入误区，我们提醒@15336这位网友，在收到这些信息的除负债人之外，还有与债务无关人员和已经依法履行完还款义务的受害人，特别是与债务无关人员，他们本身和您所谓的借贷公司没有半点关系，他们收到这种短信本身就是违法收集公民个人信息行为，继而使用非法收集的公民个人信息，导致侵害受害者合法权益遭受损害，这本身就是在非法侵害受害者。

另外，根据相关的调查数据显示，目前利用互联网电话以及群发短信侵害公民合法权益的群体并非你所谓的借贷公司，而是无法提供身份信息和公民个人信息来源渠道的“身份不明”人员，他们在催收过程中以非法获取用户使用的手机设备信息，继而非法讨债的目的。

值得关注的是，依据我国最高人民法院对此出台的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确，只要借贷双方在签订合同时，没有欺诈、胁迫等违反《合同法》的情形，那么约定年利率在24%以下的，借款人则必须偿还，即原则上年利率在24%及以下的，这个范围的年利率都是法律认可的，受法律保护的。

第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

所以，我们想提醒@15336这位网友，我们知道借款人在申请贷款时提供过验证码和密码，但是这属于借贷公司过度采集的一种违规行为，况且说，目前受害者收到的这些短信也并非是借贷公司发的，所以，他们的这种行为属于违法行为，而涉及到的短信运营商在为“身份不明”人员提供服务的时候，未履行到监管职责，同样存在“监管不力”的失责行为。

最近时不时会收到贷款推销电话和短信，最多1天十几个，真心烦

这两年，其实时不时会收到一些贷款推销的电话和短信。

讲真的，自己之前干了多年的信贷工作，期间也会和一些机构有些许合作。

所以，刚开始还很客气的说，谢谢不需要。

心情好，也会打趣说是同业。

但是今年开始，颇有几分愈演愈烈的趋势，最多的时候一天能接到十几个电话。

其中的技术还不断迭代升级，开始穿插着高科技（机器人外呼），每天都在被混合双打。

估计不少朋友，应该都有类似的遭遇吧？

一、贷款“套路”背后的资源此类电话的话术基本都一样，自称某银行的客服或者客户经理，询问你是否有资金需求。

当然，这种直白的问法，属于十分初级的话术。

以我多年的被“骚扰”经验，还有比较“高级”的话术。

比如上手会直接称呼你的姓+总，比如黄总、万总之类的。

然后自称是之前联系过的银行客户经理，最近银行里有一些信贷优惠政策，问有没有兴趣了解下。

一下子拉进关系，又能筛选客户的贷款意愿。

其实这哥们，压根就不是银行的，之前也根本跟你没联系过。

你们2人之前唯一的联系，应该就是他拿到了你的信息。

A.名单

你和被骚扰用户信息其实有个标准的称呼，叫做电销名单。

电销名单背后，当前已经是一个非常成熟的产业链了。

“低级”的名单可能就是一个手机号，但“高级”的名单可不简单。

不仅可以包含你的名字，甚至性别、特征、来源等都有，有些还会有你的收入或历史贷款等信息。

B.机器人外呼+群发营销短信

人工外呼属于成本较高的一种，还有不少有“实力”的是采取广撒网钓鱼的方式。

机器人外呼+群发营销短信等就属于比较典型的，如果客户有意向再安排电销人员直接跟进。

但是，这玩意不是一般能干的，也是特别考验资源和“营销能力”的。

我以今天收到的营销短信举个例子。

1.短信签名（资源），直接冒充了“工商银行”等，要知道现在还能发这种的营销短信通道都是较贵的；

2.短信内容（营销能力），仔细看内容是不是没看到“贷款”2字，但是能一眼就看懂是贷款？！

单条营销短信的费用比普通验证码的费用））

放到机器人外呼上来说，对应的外呼系统、外呼的固定号码等都是属于额外“花钱”的资源，不是随随便便就能配置的（成本也不少）。

当然，这些也只是“略贵”，但也不是说找不到。

二、银行会不会“推销”贷款？有朋友会好奇，那银行会不会“推销”贷款呢？

其实也会有，但是这个也是有阶段性的，且逻辑跟这种“骚扰模式”完全不同。

简单科普下~

国内银行最早1批大范围通过“电销”方式进行贷款营销应该还是十几年前的事了，当时的产品主要是无抵押信用贷款（现金）。

模式上，银行进行大范围的线上、线下定向的广告投放，用户看到广告后，如有贷款需求的可以留下自己的联系方式。

银行会及时安排当地的信贷专员（电销或信贷专员）跟进，协助用户办理贷款。

初始主要是外资银行在做，整体的产品和模式都是引入的香港、台湾的信用贷（薪资贷）。

基本模式跑通后，不少国内银行也加入了这个行列。

初始是城商行，比如南京银行、华夏银行、江苏银行等都开发了类似的产品..

印象最深的，应该是平安系...先是银行放贷模式，然后结合了财险的履约险担保...再之后就是陆金所（网贷）...平安普惠（小贷）...真正把这套玩出花了。

不过，银行的“推销”，尤其是电销模式跟其余平台会有本质区别。

以当时外资银行的情况为例，早在十几年前，这种陌生电话（陌）就是被严厉禁止的。

使用行里的电话进行外呼（电销），必须有用户的明确授权。

否则属于严重违规，一旦被查到，重则直接开除。

而且这种情况，不仅是银行内部会查，监管也会时不时进行抽检。

当然，这个还有个小小的“例外”，就是信用卡的外呼电话。

肯定有朋友接到过类似的，电话的内容大致意思是告诉你有一笔信贷额度可以随时取现，问你要不要。

其中比较典型且做了好几年的，比如浦发、兴业、民生等信用卡中心，都有类似的产品也会有类似的操作。

这种理论上，其实你在办卡的时候，已经给予了授权（允许电销你）。

抛开信用卡的情况，理论上是不会有银行主动的推销贷款。

换句话说，在你未在银行登记贷款需求的情况下，99.99%声称银行的贷款推销电话都是假的。

三、产业的背后利益可能是原先的“贷款中介”的称呼比较“赤裸裸”，站用户角度上听，多少不像专业人士。

现在这块也有了优化，对应的操作从“包装”变成了“助贷”，对应的人从“中介”变成了“助贷”。

虽然，还干的是同样的事。

如果你上B站去看下，还能找到不少助贷的“教学视频”。

那为什么这个可以形成产业呢？

本质还是中间的“利益”。

这里要强调一点，绝大部分贷款（包含信用贷、抵押贷）的佣金奖励都不高（部分银行、消费金融、小贷公司的无抵押信用贷款除外）。

所以，所谓“助贷”的主要收入在于“中介费用”、“服务费用”等。

少的大概1-3%个点，多的甚至10%-30%都有的。

带着客户几个银行兜一圈，贷了100万出来，结果客户到手就只有70、80万的例子比比皆是。

不过，以上这种还算是“良心”的。

更狠的还有些，会诱导客户签署一些代扣协议，甚至直接欺骗客户贷款信息。

一是欺骗客户该笔资金是银行提前扣划的“贷款利息差”；二是向客户谎称扣走资金为“还款履约保证金”，欺骗客户正常还款几期后将予以退还；三是向客户谎称为预收取本笔的利息，欺骗客户仅需还款几个月后，即可不用归还这笔贷款。

《关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示》-福建银保监局

再狠一点，伪装银行人员直接利用客户信息办理各种线上贷款。贷款下放后，删除所有贷款资料，慌造低息贷款，收取费用。

更有甚至，谎称银行有强硬关系。直接帮客户伪造材料，贷款过程中偷偷替换，向银行骗取贷款。直接让用户承担“骗贷”风险。如银行成功下款，则索要巨额中介费用。

往往这个操作，一单赚个几万到几十万不等，可以“吃”好几个月。

以上海为例，此类贷款中介这两年因为各种各样的原因，虽然抓了不少，但屡禁不止。

不少都采用了2地合作的方式。

电销中心建在异地（买了名单后，异地外呼），有意向后本地的“助贷人员”跟进。

甚至也有电销打出意向贷款客户后，基于客户资质再2次转卖或分发后按“助贷收益”收取费用的情况。

行行有“人才”，佩服。

四、闲聊几句10月10日，身为6大行之1的邮储，率先发布了《持续服务实体经济、提高经营质效的公告》的公告。披露了自己2022年前3季度的贷款规模增长。

随后，10月16日的时候，剩余的5大行也集体发布了公告。披露了相关的信贷数据，也都较同期又不小的增长。

其实，上次6大行组团的新闻就发生在不久前的9月份。但当时的内容是集体下调存款利率，降低资金成本。

银行多少是有一个“旱涝保收”的心态。

你说是不是？

重要提示再说一遍：任何索要验证码的都是骗子！

浙江24小时-钱江晚报记者蒋慎敏通讯员沈童健陈晓青

“您好，我们是XX银行，您有10万元的贷款额度，请问您是否需要办理贷款？”五一前，嘉兴的彭先生接到这样一个电话。

其实大家都没少收到过类似的短信，对于大部分人来说，这是骚扰短信，对于彭先生这样正好有贷款需求的人来说，可就是“广告精准投放”了。

然而彭先生没料到，“精准投放”的另一头，可不是什么银行，而是骗子！

收到短信后，彭先生联系了对方，对方提出的贷款条件也十分诱人，稍加思索之后，彭先生就被“客服”说动了。为了方便转账，彭先生还把自己建设银行的卡号发给了对方。

随后，“客服”以做流水为由，让彭先生在银行卡里存入2万元。

贷款这种事情本来就是互相信任，对方也是怕自己赖账，何况，还是存自己卡里。

这样一想，彭先生也就释然了，便存入了2万元。过了一会儿，银行发来一条“开通快捷支付”的验证短信。

事实上，在银行发送验证码的短信中，还千叮咛万嘱咐地附上了一句“任何索要验证码的都是骗子，千万别给！”

但彭先生压根没留意到这句提示！

“验证码而已，又不是银行密码，应该没事！”对于“客服”索要验证码的要求，他没有丝毫怀疑就照做了。

彭先生错就错在这一步。对方显然是将自己的收款方式添加到了彭先生的快捷付款名单中。具体有什么作用呢？通过这种方法，知道彭先生的卡号后，可以通过不需要输入密码的快捷支付，直接把钱转出去！

彭先生这验证码一交出去，账户里的2万元被转走了！

彭先生立刻拨通了“客服”电话，对方不紧不慢解释：这是做流水的必要步骤，稍后会把钱转回来的。

很快，“客服”转回7000元到彭先生的建设银行卡上，要求彭先生继续把钱转到他提供的一张工商银行卡上，并承诺稍后一定会返还。

想到还有13000元在对方手上，彭先生已经骑虎难下，只能听从安排，按要求把7000元又转了出去。

接下来，“客服”又分两次将剩下的13000元转了回来，彭先生也“听话”地将钱一次次转到了工商银行卡上。

然而，辗转数次，这2万元回来了，又出去了，最终还是在对方手里。

彭先生再次打电话过去时，对方也改了说词，说要再缴纳1万元保证金才能取回钱。

这时，彭先生突然想起了之前看到过的电信诈骗案件，不就和自己现在遇到的一模一样吗？他懊悔不迭，忙掐断对方电话，拨打110报警。

接到报警，乍浦派出所民警第一时间赶到现场，向彭先生了解事情详细经过。民警判定这是一起假冒银行客服人员的电信诈骗案，并及时将对方账户进行止付，为彭先生追回了部分资金。

目前，此案还在进一步侦办中。

大多数受骗者对于短信验证码的重要性和作用并不了解，以为只要有银行卡密码就能万无一失。骗子就是利用了这一盲区，放长线钓大鱼，一步步诱导受骗者分享验证码，继而实施诈骗。

警方提醒，贷款业务要到银行窗口进行办理，尽量避免电话或者是网上办理。在生活中接收到陌生电话或者短信，不要轻易相信，遇到讨要银行短信验证码的一律说不！