买房贷款多少年更合适？原来这样选还款年限，享受的优惠更多

现在的年轻人在买房子的时候，贷款买房的人士较多，毕竟一套房子的价格相对较贵，很多的人们不能一次性拿出那么多钱。而通过贷款的方式来买房子就要注意下买房的年限和流程，买房贷款多少年更合适?原来这样选还款年限，享受的优惠更多。大家来了解下吧。

一、买房贷款多少年更合适?

首先，大家需要明白的一个简单的逻辑，个人住房贷款最长期限为30年个人商业用房贷款最长期限为10年男士年龄不超过60岁，女士年龄不超过55岁。以上三个可是最基本的前提哦!

买房的人一般分为三种，第一种手头上没钱，只能付首付，工资也不会很高第二种，有能力在稍微比较短的时间内还清房贷第三种，土豪，完全不用考虑房贷，直接一次性付清!目前，第三种人不在我们今天的话题之内!

有很多人选择在短期内(1-10年)还清房贷，原因是：第一，天生不喜欢欠钱，欠了钱就浑身难受，还是早还早轻松第二种，短期内给银行的利息少了好多，这可不能白白便宜了银行!因此，他们过得很累，很辛苦，每天只能节衣缩食(当然，有点夸张啦)!

还有一些人选择超长期(30年)还清房贷，原因是：第一，确实没钱，每个月的工资也不高，经济条件决定我只能选择30年第二种，有投资眼光，每个月给银行这么多钱，还不如拿去投资、理财，这样赚得钱还更多第三种，长远眼光，房贷是不会变的，但是经济水平和工资水平是会涨的，以后的钱肯定没有之前的值钱，这样一算自己还是赚了的呢!因此，他们得在30年内每月按时交钱给银行。

根据贷款利率等综合条件得出的结论，我的建议是购房者选择15-20的还款期限比较合适，支付的利息总额比较合理，而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。

二、买房后验收的技巧有哪些?

先要验一下房屋的水电是否通了，当然，对于一些高级装修来说，多数的水电后期都要更换的了，所以有时候这些内容倒不是关键的了，但如果你不打算更换水电的话，那么这些东西就必须认真验收了。验电线，除了看看是否通了电外，主要是看是不是电线是否符合国标质量。再就是电线的截面面积是否符合要求。一般来说，家里的电线不应低于2.5平方，空调线更应达到4平方，否则使用空调时，容易过热变软。

这里所说的防水，指的是厨卫的防水。当然，目前交付的房子，有一些事先已经声明没有做防水，这就需要装修做了。如果在交付时已经做了防水，那么我们就不得不对防水是否做好做出验证了。如果在装修前不试一试，那么在你装修好时再发现漏水什么的，以后的维护工程就大了。你不得不拆除已经装修一新的地面来做一层新的防水层。

验收防水的办法是：用水泥沙浆做一个槛堵着厕卫的门口，然后再拿一胶袋罩着排污/水口，再加以捆实，然后在厕卫放水，浅浅就行了(约高2厘米)。然后约好楼下的业主在24小时后查看其家厕卫的天花。

这里所指的管道，指的是排水/污管道。犹其是阳台之类的排污口，验收时，预先拿一个盛水的器具，然后倒水进排水口。看看水是不是顺利地流走。为什么要验收这个呢?因为在工程施工时，有一些工人在清洁时往往会“偷”这个工。把一些水泥渣倒进排水管流走，如果这些水泥较粘的话，就会在弯头处堵塞，造成排水困难。

三、装修房屋的技巧有哪些?

水电改造，防水等基础的工程，就是做好装修的要点，是基础工程，而且所有的相关材料，必须不能省钱，做好房屋装修必须要注重总结技巧，而不该省钱的地方一旦省了钱，往往会有较大的后患，这样的工程注重几十年使用的耐用性，所以不省钱就是技巧。

房屋装修的技巧总结，也有很多可以省钱的地方，如果预算不是特别充足，或者不想太奢华或者高大上的话，倒是可以考虑这些省钱的地方。比如吊顶，可以加一圈石膏线会省不少钱。另一方面就是在瓷砖的选择，高中低档应以实用为主，但是可以考虑省钱高效的效果。

大家在办理贷款的时候可以先了解下贷款的办理流程和细节，要注意贷款的具体事宜，这样也方便自己办理贷款。装修房屋的时候还是要根据自己的经济能力和喜好来选择合适的装修风格，保证家人将来居住了更加的舒适和漂亮。

银行新规，2023年开始执行，分期贷款取消手续费，注意别算错利息

这段时间，多家银行纷纷发布公告，一个涉及向客户收费的业务将从明年的一月开始正式发生变更，届时将取消信用卡分期贷款业务的手续费，名称统一改为利息。

千万不要误解，并不是以后信用卡分期不用收费了，而是换了一个名称。

但这对于普通消费者来说还是一件好事，因为换了名称之后就减少了很多误解，尽可能地减少了冤枉的支出。

01可能不少消费者有过这样的经验，使用信用卡进行了一笔大额消费之后，银行的客服电话就打了进来，建议办理分期业务。

还别说，很多人都有这个需求，因为一笔大额的消费就意味着短期之内又需要准备这笔资金用来还款。但如果可以分期的话，那压力就少了很多。

不过很多消费者还是会比较清醒，如果分期自然意味着增加了利息收入。

但是客服往往会强调信用卡分期没有利息，或者只是极低的利息。当然你有可能会有意无意的被忽略了一笔“手续费”。

在很多人看来利息才是大头，所以不会注意这一笔手续费，但实际上手续费并不是只有一笔，而是分期多久，手续费就要交多久。

实质上，手续费与利息其实是相同的道理，我身边确实有不少朋友因为贪图分期业务的免利息，而支付了不低的手续费用。

正是因为这种消费陷阱防不可防，所以在今年中国家出台了关于信用卡管理的调整通知之后，多家银行终于在年底之前作出了变更，以后所有的手续费将统一称之为利息。

02对于信用卡的分期使用还经常会出现另外一个问题，很多人不会算利息，这也是造成冤枉花钱的一个重要的原因。

举一个例子，假如一位消费者因为买车而办理了相关的分期业务，累计借18万的本金分三年还，那么这18万需要在未来的每一个月里还5000元的本金。与此同时，每个月还要额外支付750元的利息和手续费。

那这一笔贷款的利率是多少呢？贷款的业务员会这么跟你算，每个月还750块钱的利息，一年就是还9000，你向银行借了18万，9000相当于这18万本金的5%。也就是说，你只需要支付5%的利息。

但实际情况并不是这样。

教大家一个简单的方法，在网络上随便找一个房贷计算器，我们按照刚才的条件输入进去。

累计贷款18万，分三年偿还，手动输入贷款利率为5%，然后点击计算。

结果我们就会发现，如果利率真的是5%，我们每个月只需要还5394.75元。

但是贷款业务员帮我们办理的那一笔贷款，却需要每个月还5750元。显然，实际的贷款利率远远不止5%。

我们可以通过试算的方法就发现，当我们把贷款利率输入为9.3%的时候，每个月要还的钱就是5749.12元。

也就是说，贷款业务员宣传的5%的利率实际上是9.3%。

给大家一个小小的提示，以贷款业务员的这种计算方法获得的利率简单地乘以2，差不多就是实际的利率了。

当然，如果你确实想买一辆车子，手头也没有这么多钱，而9.3%的利率你觉得也没有太大关系，那这就不是问题。

只不过你需要自己搞清楚，实际利率是多少，以免以为占了便宜，却吃了大亏。

信用卡是大家常用的，希望这方面的坑越少越好。

干货！一次让你弄懂房贷

关于房贷，还有很多人不太熟悉，熟悉的朋友可以跳过了，本文主要是写给不太明白的读者。

杠杆的魔力

很多人，特别是60,70,80年代的朋友，攒了半辈子的钱全款买了一套小房子，我们问他/她为什么不贷款，理由大概有两个：

一个是不想压力太大，怕以后还不上，我妈妈就是这样的一个人。另一个是觉得利息高，贷款100万，还完要还200万，不划算。

因此，也错失了房地产的完整红利。也因此错失了杠杆的带来的放大性收益。

很多人对于杠杆完全没有概念，总觉得有多少钱办多少事，这是基于你购买的产品是一个完全的消费品或消耗品，而对于有可能赚钱的投资和标的物，显然使用杠杆更有意义。

杠杆简单的讲就是通过房贷让手里的钱可以买到更大的房子，获得额外放大的收益，即银行那70%贷款带来的收益。

举例说明：

一套100平方米的房子，1万元一平方米，如果全款则需要支付100万元，当房价涨到2万的时候净利润为100万元左右。

而同样的价格，租个杠杆贷款购买，则可以拿100万买到330平方米的房子，当房价2万的时候，毛利则大概有560万，减去贷款230万，以及每月大约1.3万元，一年16万的房贷。实际330万减去每16万的年供，就是净利润。

这中间的差价有多大，不算不知道，一算吓一跳。

低到惊人的利息

相对于攒钱全款买房，许多人甚至向亲戚朋友高息借款几十万也不愿意欠银行的房贷，理由是银行的利息高，但银行的利息真的高么？

大多数人都存在这么一个误区，实际上银行的利息低到惊人。

因为房贷的利息是根据余额发生实际利息，是浮动的，而非像信用卡一样，收取固定比例利息，从始至终每月相同。

这就让许多人，因为房贷对外公布的利息数字，错以为房贷的利息高。

还有很多人则是因为利息总额高，就认为房贷利息高，殊不知如果换成别的借贷方式，真正借贷30年，利息甚至要高一倍。

我举个例子：

贷款100万元，按照各首套5.05%的利率来算，总支付利息943573元，那么每年利息31452元，也就是每年每一万元利息只有314块钱。

而信用卡分期1万元，按照招商银行打折后的优惠利率月息0.66%来计算，每年的利息也要792元。更不用说有些分期要0.75%甚至更高的利息。

而之所以利率5.05%最终每年每万只有300块钱的利息，正是因为房贷的利息是根据欠款余额不断降低的。

而信用卡的固定利率，所以大多数房贷的利率要比信用卡低一倍还多。

可以说，房贷是普通人能接到的成本最低的大额资金。

啥是利率上浮？

众所周知，现在不少城市都出现了利率上浮。

很多人搞不清楚上浮是怎么回事，其实就是以对外公布的为基准利率，即4.65%。

结合各地不同程度的加点来作为最终的利率，每一个加点实际相当月增加或减少0.01%，即如果是加点35，最终的利率就是4.65%+0.35%=5%

而一旦LPR的基准发生变化，以上边的为例，那么你的贷款利率就会变为：新的基准利率+0.35%=新的最终利率。

+0.35%这个数字是不会变化的。

这两年，很多城市都达到了五点多，甚至是六，这也让不少人特别担心因此少赚很多钱，多付出了很多利息。

其实大可不必过于焦虑，以100万为例，贷款利率5%时的月供为5368元，而贷款利率6%的时候，每月月供是5995元。

这中间高达1%的利率差，实际造成的每月还款额度只有600多块钱，一年也不过7000块钱。

按照国内居民平均8年左右的平均换房周期，总的差额也就五万块钱，如果你因为这个利息错过了一个上涨周期，那就真都不是几万块钱的损失了，更何况是平摊到每月。

其他贷款知识

1有很多人会问，我刚毕业，贷款能贷多少钱？都需要看什么？

关于贷款的额度，其实跟你毕业多久毫无关系。银行看的是房子的总价和你的收入水平。

比如大多数城市银行对于房贷的要求都是，首套可贷款70%，而二套不超过60%，不少城市这个数字也会随着自己城市的政策有所差异，但这个首套70%和二套60%是上限。

也就是说，你不管买多好的房子、多差的房子，你的收入多少，你最多也只能贷款70%和60%。

在此前提下，银行会根据你的收入情况，来判定是否给你贷款到这么多钱，比如你的月供计算完有每月1万块钱，而你的收入也就一万块钱出头，银行是肯定不会贷款给你的。

银行会要求你的每个月收入流水达到月供的2倍以上，有的银行要求2.5倍以上，并且很多时候也会要求这个2倍以上，是基于此次的房贷叠加其他的房贷或者车贷之类的贷款之后，再乘以两倍。

2公寓的贷款跟住宅的贷款是两种体系

公寓的贷款不占住宅贷款的首套名额，但是公寓的贷款只能贷款10年，并且首付50.

3房贷全国联网

很多城市对于首套的要求除了本地没房，还要求无贷款记录，所以要珍惜首次的贷款资格，因为就算还清了原来的贷款，也是有贷款记录的。

4目前的征信系统已经非常完善

很多你想不到的信息会出现在征信报告中，比如有些人因为酒驾被扣12分就出现在了征信中，这也会成为某些银行拒贷的原因，所以一定要遵纪守法保护好自己的征信，避免因为一些跟房子没关系的原因导致住宅拒贷。

另一方面，买房之前一定要查好征信，避免下完定金首付之后被银行拒贷，如果因为拒贷无法补足全款买房，开发商大概率要收不少的违约金，到时候会非常的被动，进退两难。