刚刚，LPR下调15基点！首套房贷利率最低可至4.1%
降息啦！
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心周一公布，8月贷款市场报价利率（LPR）1年期为3.65%，较上月下调5个基点，5年期以上为4.3%，较上月下降15个基点。这是今年以来LPR第三次下调，前两次分别在1月和5月。
此次不对称降息符合预期。根据8月15日央行的《公开市场业务交易公告》显示，8月份央行的MLF和逆回购的中标市场利率都比7月份都降低了“10个基点”。
MLF中标利率是“LPR市场利率”的风向标。此前业内预计，8月中期借贷便利操作利率下调10个基点，新一期贷款市场报价利率也就有了10个基点的下降空间。同时，考虑到居民风险偏好和投资意愿，8月贷款市场报价利率下降幅度有可能超过10个基点。
首套房贷最低可至4.1%
这将进一步降低企业和居民融资成本，提振有效信贷需求，信贷有效需求恢复可期。
如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降15个基点，月供减少88.48元，累积30年月供减少3.18万元。
之前央行降低首套房贷利率20个基点，此次LPR下调后降息效应将叠加，首套房贷款利率最低可至4.1%，已低于2009年房贷利率打七折后的4.156%。
有效需求仍未完全恢复
近期，各月金融数据出现一定幅度波动，特别是7月新增信贷规模回落较多，反映出有效需求仍未完全恢复。
央行公布的信贷数据显示，7月新增人民币贷款6790亿元，同比少增4042亿元；7月社会融资规模增量为7561亿元，同比少增3191亿元；两项数据均远低于预期。
其中，以住房按揭贷款为主的居民中长期贷款仅增长1486亿元，6月份这一数据为4166亿元，2021年7月为3974亿元，表明房地产在6月的明显改善并未得到延续。
同时，国家统计局8月15日公布的数据也显示，房地产市场呈现下行态势，当前整体上处于筑底阶段。7月新房销售、开发投资、房屋施工、土地购置等各项仍处于历史低位，且较5月进一步下降。
日前召开的国务院常务会议指出，完善市场化利率形成和传导机制，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。
1年期和5年期以上贷款市场报价利率下降，有助于提振短期和中长期信贷需求。其中，5年期以上贷款市场报价利率下降将有利于降低购房者成本，对于稳定房地产市场具有积极意义。
南都·湾财社记者王艳玲
杂谈（二）：如何计算贷款的真实年化利率
我们平时不可避免会接触到各类贷款，比如房贷、车贷。贷款利率是多少，都是由跟你对接的工作人员告诉你。
贷款的真实年化利率，真有他们说的那么低？我们只有自己会算真实的年化利率，才能在碰到各类贷款时不被坑。
日常生活中最常见的三类贷款是房贷、车贷、信用贷，本文介绍使用XIRR计算上述贷款真实年化利率的方法。
一、如何计算房贷的真实年化利率
场景：购房时从银行贷款100万元，每个月需还款5609.07元，还款30年，合同约定的年化利率为5.49%。
下面我们使用XIRR计算真实的年化利率，看与合同约定的年化利率是否有出入。
首先将还款计划按如下格式整理：
然后在右边单元格写上“=XIRR()”，XIRR的第一个参数填上所有的现金流（本例为B2:B362），XIRR的第二个参数填上所有的日期（本例为C2:C362）:
按上述方法填写结束后，按下回车，就可以获取这笔贷款的真实年化利率：
可以看到，这笔房贷的真实年化利率为5.50%，与合同约定的年化利率几乎没区别。房贷利率大家是可以无条件相信的，大概率不会有坑。
说明：放款日期不同，会影响年化利率的计算结果。比如本例中写的放款日期为20220101，算出的年化利率为5.50%；如果放款时间提前，那么年化利率会比5.50%低。
二、如何计算车贷的真实年化利率场景：购车时从银行贷款203000元，其中金融服务费3000元，真实给到用户的贷款金额是200000元。合同上显示是无息贷款，每个月需还款5638.88元，还款3年。
在车贷时，说是无息贷款，实际上我们支付的金融服务费就是这笔贷款的利息。
我们用XIRR计算上面这个场景的真实年化利率。
首先将还款计划按如下格式整理：
然后使用XIRR计算真实年化利率：
计算得出的结果是：
计算得出的结果比较良心，这笔车贷的年化利率只有0.98%。
三、如何计算信用贷的真实年化利率
场景：贷款10万元，在放款时中介收取贷款金额的10%作为手续费，也就是说你只能拿到9万元。合同显示年化利率为3%，总利息6000元。2年还清，每个月还款4166元。
按照上面同样的方法，可以计算出这个场景的真实年化利率：
可以看到，这笔贷款真实的年化利率为11.01%，与合同显示的年化利率区别较大。
四、写在最后
只要知道贷款总额和还款明细，以及具体的还款日期，我们就可以使用XIRR计算几乎所有场景下的真实年化利率。
在碰到各类贷款时，自己按上述方法计算一番，才能知道真实年化利率，保证自己不踩坑。
你了解房贷利率吗
降了，一降再降的房贷利率是真香啊，可真正享受到的又有多少人呢？你的房贷降了吗？降了多少呢？
最近两年房地产很不景气，政府为了刺激人们买房的消费，利率是一降再降。首套房从之前的最高点降到4.1%，再降到现在的3.8%，公积金也降到了3.1%。
那很多人会问，既然利率降了，为什么我的房贷还是跟以前一样呢？在这里做个解释，如果当时你选的是固定利率，那么你的房贷是不会变的，利率上涨还是下调，都跟你没有任何关系；如果你选的是LPR,那么你的房贷会随着利率的上涨或者下调而变化，但值得注意是每个人的LPR利率每年只调一次，且每个人调整的时间是不同，是根据你放款的日期来计算的。例如，你的放款日期为2022年的10月16日，那么你的LPR首次调整是根据中国人民银行2023年10月20日公布的LPR利率来调整的。而且每个银行会有不同的利率，他是可以在一个浮动的区间来调整的。
不管怎么说，利率降了是好事，多少可以省下一点，这几年疫情好多人都是捉肘。
前两天石家庄高新区惊现单价9900的房子，再加上首套房房贷利率下调，而且房子位置也不错，对于刚需的朋友来说，现在真的是一个上车的好机会。
对于房贷利率，我也是一知半解，不知道理解的对不对，欢迎大家留言指正讨论。
