房贷“新政”试点！这五类人，最长可延期三年还房贷

文观察君

房贷“新政”试点！这五类人，最长可延期三年还房贷！

肉眼可见的改变终于来了，广州、深圳、上海等地正在逐步取消限制，不出意外的话，在今年1月份，我们就能重新回到三年以前的生活状态。

不过，虽然正常的生活正在逐渐回归，但由于经历了这三年，很多人的钱包都差不多被掏空了。据统计，在2021年，全国房贷断供的总数量差不多有200万套，2022年就更夸张了，仅前三个季度，就有300万套以上的房子出现了断供。

坦白讲，如果真的不是走投无路了，我相信，任何一个人都不会轻易做出断供房贷的决定。因为断供房贷意味着，你的房子不仅会被银行收回，还得倒贴银行一笔钱。更关键的是，由于断供房贷，还会被列入失信人名单，这意味着今后你的孩子升学、考公都会受到影响。

在当下这个百废待兴的大环境中，普通人其实是最不容易的。

写这篇文章的时候，我还问了身边好几个已经失业数个月的朋友是否找到了工作，得到的答案是：每天都在投简历，但大部分都是“已读不回”。不过，他们也算是幸运的，至少他们的身上没有背负房贷、车贷，不然的话，他们或许也会走上断供的路。

收入断了，但房贷还得还，这确实是很崩溃的一件事。但好在，在12月2日，房贷“新政”开始试点。据了解，目前广州地区的银行已经推出房贷延期服务，工商银行、建设银行、中国银行等多家主流银行已经上线该服务，这五类人，房贷最长可延期3个月到36个月不等。

这五类人分别指的是：参加疫情防控的工作人员、感染了新冠住院治疗或隔离人员、因封城封路等客观因素出现临时性还款困难的客户、受疫情影响较大的行业从业人员、小微企业主、个体工商户、农户。总的来说就是，只要是受疫情影响的，就可以向银行申请房贷延期服务，最长可延期3年。

需要注意的是，目前该房贷“新政”只在广州进行试点，其他地区的银行还未开通此服务。不过，考虑到疫情的影响范围，我们预计，在接下来几个月，全国其他省市大概率也会上线类似的措施。

虽然，延期还房贷不等于不用还房贷，但有总好过没有，在广州的朋友，如果资金确实周转不开，那我们还是建议申请一下的。

哦对了，这里我们要重点提醒一下，有些银行的延期还贷服务，是要求延期结束后一次性支付此前的所有房贷，有而些银行，则不需要如此，具体办理的时候，大家一定要向银行的工作人员咨询清楚。

最后，我们也是希望，大家都能够早日走出时下的困境，尽早回归到正常的生活状态，尽早将收入提升起来。

困难只是暂时的，只要不放弃希望，那总能过上好日子的，我们所有人，都一起加油吧！

最长延迟3年还贷？按揭人士：打工人醒醒吧

最近，广佛按揭公司传出一些关于延迟还贷的“猛料”，到底怎么回事？

有按揭中介声称，“所有银行都可以做延迟还贷，保底延期6个月，最长3年，低于6个月不收费。”

按揭中介朋友圈

还有人煞有介事地贴出各大银行关于延迟还贷的政策，增加消息可信性。

按揭中介朋友圈

功夫君咨询了多位第三方按揭人士，得到的答案比较一致：上半年广佛各大银行就有疫情纾困政策，如果延期低于6个月的，个人凭相关证明可以申请，无须通过按揭公司办理业务。

一位熟悉中行业务的人士说，“虽然总行有相关政策，但佛山很多分行没有做过相关案例，审批条件比较严格，银行不会轻易放宽要求的。”

第三方按揭人士说辞

随后，功夫君致电佛山部分银行了解，情况如下：

○中国银行大良支行：最长延迟3个月，不延长还款周期，3个月后一次性偿还本金和利息。

○建设银行千灯湖支行：最长延迟6个月，不延长还款周期，分摊到剩余还款期数里面，要求出具一份工作证明（加盖单位公章），一份个人经济困难情况说明。

○招商银行汾江支行：暂无延迟还贷相关政策，但有折中方案：①等额本息变等额本金；②通过变更还款日期延迟一个月还贷，一年最多变更2次，每次变更后需要隔半年才能再次变更，手机APP即可操作。

○广发银行南海分行：最长延迟6个月，具体咨询贷款经理，一般贷款合同上有注明联系电话。

○工商银行佛山分行：有相关政策，但需要联系贷款经理，根据个人实际还款情况来评估。

○渣打银行佛山分行：暂无相关政策。

总的来说，普通人也能申请延迟还贷，但最长延迟6个月，且各个银行要求有所不同，像招行、工行、渣打银行等回复比较谨慎。

为什么按揭公司声称最长可以延迟3年还贷？

一位业内人士猜测，可能是吸客手段，先把客户吸引过来，再推荐其他缓解房贷压力的方式，但并非银行正规渠道的延迟还贷。

近期，重庆、河南、郑州、广西钦州等多地银行陆续出台了针对企业和个人住房按揭的延期还本息政策，加强对小微企业、个人工商户和社会民生的金融支持，以实现保市场主体稳就业的帮扶目的。

不过大部分银行要求出具受疫情影响的具体证明，例如封控资料，延迟还贷期限最长不超过6至12个月。以下为重庆各大银行延期还款相关政策：

来源：今融易

而在广佛地区，相关政策尚未普及。功夫君建议，如果有延迟还贷需求的朋友，建议可以直接联系贷款合同上注明的联系电话咨询，以银行回复为准。

值得注意的是，延迟还贷≠不用还≠少还利息，银行一般不会延长还款周期，而是采取分摊到剩余期数，或延期结束后一次性偿还。

比如，有业主在建行申请延期6个月，假设原本剩余20年（240期）未还，这6个月的本金和利息，将会分摊到剩余的234期内，月供压力将会增加。

所以，如果不是到了山穷水尽时，普通打工人还是老老实实还贷吧。

假设房贷能贷100年会怎样？向天再借500年

商品房真正在大陆流行，现在是20多年时间。作为偏理财、投资的人，我对于房贷是看好的，贷款年限理所当然的认为越长越好，当然，这个观念其实是因为长期浏览理财、财经文章，通过其他博主传递出来的，我自己想当然地接受了（觉得长期房贷好），理由是货币超发是必然的，钱会贬值，所以用现在的钱锁定未来的房子是值得的，但是最近几个月我的想法动摇了，这也是好事，可以认为是加上了自己的思考，而不是直接接受而不思考。

PS:文末有彩蛋噢

导火索是前几个月看到一则新闻，大致内容是「专家建议，贷款延长至40年」，我看到没觉得怎么样，甚至觉得应该还好吧，这样的话每个月的压力就降低了，但评论都是骂声，我仔细看了看，再结合网上的分析，试着拆解一下。

首先提出问题，为什么房贷是30年？或者30年以下？

然后我们再了解一下房贷的还法，分为等额本息和等额本金

等额本息：每个月还的钱一样，前期压力小，利息更多，总体贷款更多

等额本金：每个月还的钱不一样，前期压力大，利息更少，总体贷款更少

我看到的理财文章，都是清一色选择30年的等额本息，说能贷多少贷多少，但我其实没有真正计算这两种还款方式的区别，我们现在计算一下。

等额本息每月还款金额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕。

等额本金每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金-已归还本金累计额）×每月利率。

现在来用Ex计算下

假设100W房贷，4.5%的年利率，按照等额本息计算，加上离谱的年限哈哈哈哈哈，结果如下

贷10年，月供10363.84，支付利息243660.91贷20年，月供6326.49，支付利息518358.5贷30年，月供5066.85，支付利息824067.12贷40年，月供4495.63，支付利息1157901.62贷50年，月供4193.90，支付利息1516338.6贷60年，月供4021.65，支付利息1895584.42贷100年，月供3792.49，支付利息3550984.17同理，等额本金总体来说，还款利息少一些

贷10年，第一个月月供12083.33，支付利息226875贷10年，第一个月月供7916.67，支付利息451875贷30年，第一个月月供6527.78，支付利息676875相对于网上的房贷计算器，我做的事情就是不用房贷计算器（网上的计算器只能选30年），而是自己用Ex来计算（能自定义年限），这样一算，就会发现，我去，这房贷崩了啊，很明显的数据是随着年限的增加，月供降幅越来越低，从10年到20年，降幅是4000左右，但从50到60年降幅是170，这太明显了，因为根据等额本金的计算方式，是先还利息再还本金，那只要拉长年限，利息是越来越多的，本金的还款是在很后面的。

现在，我来试着回答为什么贷款年限是30年。

首先这是经过计算的，30年正是一个普通人差不多的工作年限，20多岁开始工作，假设30岁开始月供，30年刚好60岁，退休，还完房贷，接着就是如果出现40年及以上房贷，那一个人还压力是有点大的，就会出现接力贷，这也不好听了，然后就是40年和30年的月供居然差不多，那40年就没什么吸引力了。

本篇，仅仅是介绍了房贷计算规则，现实情况下的每个人，假如碰到了类似情况要如何选择，这个是很个性化的，没有参考答案，这也是我感觉需要反驳网上各种理财博主清一色推荐30年等额本息的观点的地方，因为每个人都不同，那选择就不同了，生活怎么会有标准答案呢，对吧~~