房贷的时候收入流水不够，银行不给放款怎么办？

高高兴兴买了房，贷款的时候却发现银行流水不符合标准，月收入不足以覆盖月供的两倍，贷款受阻，当场哽住，那么，申请购房贷款，银行流水，收入证明不够该怎么办呢？

01房贷银行流水的要求

银行流水是指某个银行活期账户的存取款交易记录，按揭买房时，银行会要求购买者提供近6个月的银行流水，并且要求是家庭收入是月供的2倍以上，所以，一定要选择你经常使用企且流水最大的银行储蓄账户打印流水。

对于工薪阶层，银行主要会看你的工资流水、每月的账户余额以及账户的日均余额，银行流水中最好能体现出每月固定时间有较为稳定的入账，银行流水中体现的家庭月收入，需房贷月供的2倍以上。

02房贷银行流水不够怎么办

1、已婚人士可提供夫妻双方的流水

如果你已经结婚，且个人流水无法贷款的情况下，可以用夫妻双方另一方的收入证明和身份作为共同借款人，向银行申请夫妻共同贷款，这不但能大大降低银行对你个人的流水要求，还能有效提升你借款的成功率。一般来说，银行要求的总月收入至少是房贷月供两倍，比如房贷月供是5000元，丈夫月收入是8000元，只要妻子月收入超过2000，加起来超过10000元，就可以了。

2、提供大额财产证明

可以向银行附加提供其他大额财产证明，比如房产、汽车、大额保单等等，来证明自己的还款能力。

除此之外，也可以提供你所购买的理财产品/信托基金/股票作为辅助财产证明，不同银行对此类财产认定程度不同，普遍的认定标准为市值的三折来计算。

3、增加父母为共同还款人

如果说增加父母作为共同还款人的话，也是可以轻松取得贷款的，这种方法的手续比较简单，贷款人只需要与其父母同时前往银行、出示身份证、户口本、结婚证或者单身证明、父母结婚证、父母银行流水等材料、就可以添加父母为共同还款人了。

但要注意的是，如果父母的年纪过大，贷款年限有限制或银行不批贷，一般来说，周岁年年龄超过60周岁，就无法申请银行贷款，不过，个别银行贷款年限最高可以放款到65周岁。

4、用个税、社保代替

有些银行也可以用个人纳税证明、社保证明或者公积金纳税证明代替银行流水，前提条件是每月都是在统一固定时间缴纳，这样才能证明借款人有稳定的收入，但并不是所有银行都可以这么做，具体还是要多咨询几家银行。

5、提高首付比列

如果借款人的银行流水不满足要求，又不能提供担保证明，只能提高首付比例，把贷款额度降低到自己的还款能力范围内。

不过还是要提醒各位购房者：由于地方性和银行政策的额不同，借款人要提前咨询当地地贷款银行，及时了解贷款政策，根据自己地实际情况选择适合自己地解决方案。

03银行流水需要注意些什么

1、通常要求半年以上的银行流水

通常，银行会要求购房人提供半年以上的银行流水，需要连续、稳定、固有时间的入账收入，流水中工资部分会有“工资”的字眼，如果是以个人转账的额方式发放工资，不能体现是工资收入，银行一般不会承认。

2、因换工作导致流水中断可能会影响申贷

有些人因为中途换了工作，工资停发了一段时间，导致流水中断了，这个时候买房的话，如果遇到要求比较严格的银行，多少会有些影响。

3、流水造假涉嫌违法

在生活中，有些申贷人的流水不符合要求，偏偏不甘心，于是就会通过非正规渠道伪造银行流水，但是，小编要在此处警告：这种行为涉嫌骗取贷款，严重的话是要负法律责任的。

4、刷流水注意有规划性

还有人会通过刷流水的方式增加流水内容，比如多次向银行账户中存钱，让现金流动更大，不过刷银行流水，关键是要在固定时间内，连续存入一定比例的钱，一般申请贷款前四五个月就开始存，最好保持账户里一直有钱。

总的来说，银行对流水的要求可以用四个词总结：“固定”“连续”“稳定”“合法”，也就是可以解释为在每月固定时间内，保证银行卡连续半年以上一直有入账，且流水的生成方式要符合法律规定，不能投机取巧，做违反法律的事。

银行之所以会这样规定，是因为部分申贷人本身收入有限，但为了获取房价上涨带来的收入，利用很少一部分资金杠杆买房，在未来还贷过程中，有出现断供的可能。当然，银行也是为了规避风险才做了一些硬性规定，毕竟银行自身额度有限，要尽可能放款给优质的客户。因此在这个时候，购房人的企业、职业、银行流水、收入证明等都将成为其争取到贷款的筹码，即便你对此嗤之以鼻，也无法改变这个事实。

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交了首付款，银行贷款下不来，首付该怎么退？

随着购房门槛越来越高，薪资涨幅赶不上房价涨幅。能全款买房的只有少数人，首付按揭贷款成为了很多人的购房方式。

通常，首套购房者可首付20%，按揭贷款80%，签订《商品房买卖合同》是购房的契约，也是作为银行按揭贷款办理的重要依据。

其合同主体为两方：一方是售卖人，也就是开发商，另一方是买受人，也就是购房者。

一般贷款申请不通过主要有两种情况：开发商的问题，购房者的问题。

1.开发商的原因导致银行贷款申请不过。

一般银行贷款因开发商的原因导致无法办理的情况比较少，那什么情况下是开发商的问题呢？

五证手续不齐全，五证包括：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《商品房预售许可证》。

如果五证手续不齐全的话，按照规定是无法办理网签及银行按揭的，房贷审批就通不过。

另一种情况是，开发商将房产做了抵押向银行贷款，导致无法办理预告登记。

总的来说，由于开发商的原因导致无法按揭贷款的情况较少。

2.买受人的原因导致的按揭不能办理的情况。

一般情况下，因为购房者自身原因导致无法按揭贷款的情况较多。

银行按揭贷款主要看购房者的征信情况以及银行流水。

像在南宁，在征信没有问题的情况下，银行流水要比月供高出2.2倍，贷款审批才能通过。例如，月供5000元，那么银行每个月的流水就要超过1.1万，银行审批才能通过。

另一种情况就是，征信不良，负债率过高，无法通过银行的风险评估。

因为我们购房者是分散的个体，每个人的情况都不一样，有的是银行流水不够，有的是收入不够，有的是征信不良等等，反正各种原因都有。

3.如果因买受人原因导致该怎么办？

如果是因为购房者的原因无法办理银行按揭贷款，怎么办？

《商品房买卖合同》中一般对于由买受人个人原因，导致按揭无法办理的情况都有详细的说明和后续的办法的。

这个内容在合同正文里面是没有的，一般在合同附件部分，对此有详细的说明。

由于买受人的原因导致的无法办理银行按揭贷款的，自接到银行通知多少天内，买受人可以申请解除商品房买卖合同。

一般时间默认为15天，也就是银行按揭贷款审批不通过后，15天内购房者可以申请退房。申请退房，首付款能全额退款，但是定金不一定能退。

定金能不能退，看开发商，有一些开发商也会退，有一些不退。所以在交定金的时候一定要问清楚，贷款不通过定金能不能退。

“房贷”没有通过怎么办？4个小妙招轻松应对

很多买房者会遇见已交付定金，但是到银行房贷未审批通过的尴尬局面。

正常情况下，售楼处会在银行确认房贷审批资格后才会要求客户缴纳首付款，如果房贷审批存在困难，则会要求客户补充提供如银行流水、资产证明等资料。

但也有的即便补充仍未能审批，或者补充提供资料虚假，银行不愿再审批贷款。

遇见这种情况，有什么办法可以解决呢？

换家银行重新申请

售楼处合作的银行都有多家。

一般情况下，因为房贷有房子做抵押，银行对客户资质要求相对较低，这也是大多数房贷都能通过审批的原因。

但是银行审批房贷也不只看抵押不关注个人收入，如客户存在收入过低或者负债过大，有不良记录等情况的，依然可能通不过贷款审批。

一些银行信贷额度多，审批速度快，且利率还比较低，作为楼盘走量银行通道。

但这些银行一般对客户资质要求比较高。

如果首次申请不能通过审批，可以向其他银行申请。

有些银行对客户资质审查相对宽松，在其他利率较低的国有银行审批不通过，可以试试部分股份制银行，如兴业银行等股份制银行，按揭贷款非常专业，但利率可能也相对较高。

虽然增加了利率成本，但减少了等待期，不失为一个好办法。

增加银行流水

如果是因为收入不足或不稳定的原因，可以和售楼处协商，半年以后再重新申请。

半年内在主要使用银行卡增加转款频率，交易流水一定程度上代表客户的收入和支出水平，是银行评价客户还款来源和还款能力的重要参考。

当然，部分客户因为着急或者受售楼处诱导做假流水，意图蒙混过关，这样做法律风险是非常大的。

如果被发现，可能面临银行提前收回贷款的局面，到头来可能房财两空。

增加首付比例

如果首次申请不通过，可以和银行协商增加首付款比例。

这样贷款额度就小了，对银行来说风险降低，对客户收入水平等资质要求也随之降低。

但是这样做，需要占用客户更多的资金成本，如果有能力的话可以尝试。

当然现在消费贷利率比较低，有些人考虑使用消费贷凑够首付，直接这样做同样存在法律风险。

如果使用周转资金来缴纳首付，再使用经营贷或消费贷弥补资金缺口，短期周转使用可以一试。

补充共同借款人

如果客户本身收入水平有限，可以补充直系亲属，如父亲、母亲等，或者配偶作为共同借款人。

从法律和情理上来讲，虽然配偶两人贷款，都具有还款责任，父母亲也会为孩子购房承担还款义务，但是作为共同借款人的效力更足。

对于银行来说，更是多了一份保障。

结语

总之，遇到房贷审批不通过，不要着急退房。可以和银行沟通询问未通过的原因，针对性地补充提供银行流水、增加首付比例、补充资产证明、追加共同借款人等方法予以应对。