拍拍贷进军抵押贷市场，力推房抵贷

作者子卿出品消费金融频道

房抵贷市场又添一家助贷机构。近期，「消费金融频道」注意到，拍拍贷在抖音等社交平台推广旗下房抵贷产品，并号称最高能够贷到房产估值的八成。

在政策调控下，银行为支持小微企业，推出低利率的房抵贷贷款给企业主用于生产经营。在房贷利率和房抵贷利率存在较大利差面前，部分购房者想通过房抵贷来置换房贷，因此房抵贷市场虽然火热但风险极高。

利率3.85%起，最高可贷1000万

今年7月起，拍拍贷就开始上线房抵贷、车抵贷贷款产品，主要面向有融资需求的小微企业主。

房抵贷、车抵贷是小微企业在面临融资需求时向银行贷款的主要方式之一，银行通过对房产持有者的房产价值和车子的价值进行评估并放贷。

一般而言，对于已还清房贷的房子，申请人可贷到房屋估值的7成左右；部分能接受二押的房产的银行，申请者提供该类房产，贷到的最高金额为房屋估值的7成再扣除未还的房贷。值得注意的是，申请房抵贷的人并不一定是抵押房产的持有者，这意味着可以用别人的房产进行抵押。

在拍拍贷的宣传中，其提供的房抵贷产品最高能贷到8成，高于一般银行提供的房抵贷产品，最高可贷1000万（广告中显示最高可贷3000万），最长期限20年，年化利率3.85%起。从形式来看，拍拍贷在房抵贷的整个流程中扮演导流的角色，即通过自身技术积累吸引并筛选有贷款需求者，审核通过后输送给银行。

在申请程序上，拍拍贷表示其提供的房抵贷支持随借随还、可以在线提交申请线下办理，申请成功后并不会扣押贷款者的房产证。资金主要由拍拍贷合作银行提供。

虽然拍拍贷对外宣称是为了缓解小微企业融资难问题上线该产品，但近期银行下调房抵贷利率、加大小微企业主房抵贷投放以及需求层面申请房抵贷人群大增或许是其布局该领域贷款的另一原因之一。

多方消息显示，目前各家银行都在扩大房抵贷业务量，已达到考核要求。一位银行的客户经理表示：房抵贷是我们当前最重要的指标，现在特别“卷”，银行间还会打价格战，作战的砝码在于额度与利率。拍拍贷此时进场，至少在资金方面是十分充裕的。

此外，在需求端上，房抵贷的需求也很旺盛。《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年二季度末，本外币住户贷款余额73.29万亿元，同比增长8.2%，本外币住户经营性贷款余额17.75万亿元，同比增长15.1%，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%。住户经营性贷款增速远高于住户贷款增速和个人住房贷款增速，也证明目前住户经营贷款需求量较大。

资金端通过房抵贷放款并给予各种优惠政策，房抵贷的需求端申请也十分旺盛，作为助贷中介的拍拍贷此时入场似乎也是情理之中。

三方平台客户推荐费减少

拍拍贷是美股上市金融科技公司信也科技的运营主体，日前，信也科技公布了其2022年上半年业绩。

数据显示公告显示信也科技上半年实现营收51.13亿元，同比上涨13.69%，实现净利润11.16亿元，同比下降8.29%，出现增收不增利的情况。交银国际研报显示，信也科技报告2022年二季度调整后归属利润同比下降7%，原因是拨备费用高于预期。较高的交易促进收入被较高的拨备所抵消。

值得注意的是，公告显示信也科技2022年二季度净利息收入为2.83亿元，同比下降8.4%。其他收入为1.39亿元，同比下降12%，主要系三方平台客户推荐费减少。

这意味着在目前情况下，信也科技需要继续拓展业务面才能保持利息收入以及推荐费的稳定增长，热闹的抵押贷市场似乎是拓宽业务面的第一步。

根据最新数据，截至2022年6月30日，信也科技累计对接近70家持牌金融机构，累计注册用户数达1.49亿，这些用户均是此前在拍拍贷平台上有过借款记录的人。近几年，无论是助贷还是消费金融公司，挖掘新用户的难度都在增大，因此均将工作重点放在了存量用户身上，拍拍贷也不例外。

不过消费金融行业近几年来特别强调盘活存量，增加复购率，但单纯的信用借款额度低，使用场景毕竟有限，能挖掘的用户并不多，如果没有新业务对口，很可能还会造成用户的流失。

除此之外，不比消费信贷小额的特点，房抵贷、车抵贷等抵押贷金额动辄成百上千万，助贷机构导流一单赚取的渠道费更高，不仅能满足已有客户相关贷款需求，还能吸引到新用户，维持新用户增长，可谓一举两得，因此拍拍贷目前才会在多个平台投入推广，投入巨额广告费。

不过房抵贷生意也并不那么好做。目前房抵贷生意火爆更多的是政策支持小微下的举措之一，并不是市场自发形成。

房价持续上涨是房抵贷产生并繁荣的基石，2016年开始我国房价经历了一轮快速上涨，当时房抵贷也在这股潮流中火热起来。一抵二抵甚至连三抵都留有一定空间，市面上不断涌出众多助贷平台、渠道代理商以及民间平台。不过随着房价增长开始乏力，房抵贷也慢慢回归正常。

当下的情况与6年前有很大不同，首先房价已经到达历史最高点，未来上涨的区间并不大，甚至可能出现下跌情况；其次由于疫情的影响，存量法拍房剧增，拍出价格以及数量都不尽如人意。极大风险下，若监管层面态度改变，银行也可能一起改变。

融合科技与金融 上海拍拍贷坚持用户至上

近年来,在“互联网+”发展的大趋势下,借款渠道数量剧增,发展态势异常火爆。互联网借款撮和服务作为一项新兴业态，科技创新不可避免会在创新发展与管控风险之间博弈。其中又有以上海拍拍贷为代表的的新金融“稳健派”力量为金融科技创新发展提供了很多值得探寻的思路，并且自创立以来，拍拍贷始终贷始终肩负“科技,让金融更美好”的历史使命，用创新技术服务用户，助力普惠金融的发展。

融合科技与金融上海拍拍贷坚持用户至上

在业内人士看来，以技术创新为源，上海拍拍贷这类互金平台深刻影响着市场参与主体以及金融业务形态。以美国网贷行业发展来看，互联网与科技创造了网贷这个行业。随后，上海拍拍贷借助更强大的信用数据分析等技术，为以前缺乏信用历史的用户以大数据征信等方式创建新的信用数据，并将这些数据运用到借款审核过程中，提供更多诸如个人征信评分评估、信用卡推荐、开展抵押类贷款(车)业务、保险等服务。

拍拍贷财报显示，截至2019年6月30日，累计借款用户数达1652.8万，第二季度笔均借款额为3029元。2019年，关注小镇青年发展，推出了“千人千万打拼基金”，2019年免费撮合1000万元无息费借款，助力至少1000位用户打拼创业或自我提升。

在回顾成立之初衷时，一些互联网金融机构这样表示：“通过在技术领域的探索，互联网金融可以为小微企业的融资问题提供更好的解决途径。”上海拍拍贷通过科技打造更加透明、安全、便捷的普惠金融生态的同时，解决了小微个体及企业的融资难题，成为普惠金融的重要组成部分。

中国的网贷模式与国际上有一些相同之处，需要经历不断摸索的过程，如今市场正走向更加合规有序的发展阶段，同时也正面临不同机构的出清和转型。包括上海拍拍贷在内的多家企业都认为，加强监管和市场出清有利于行业的健康发展，行业内的头部企业将赢得机会。正如中国互金协会相关负责人所言，金融科技行稳致远，要坚持合规发展。合规经营是行业共同遵循的底线。从业机构应在依法合规、风险可控的前提下，有计划、有步骤、有重点地推进金融科技创新。

在金融科技的加持下，金融服务呈现多样化趋势，新金融走向场景化、个性化、智能化，对金融服务提出更高要求。上海拍拍贷自创立以来以来,收获好的口碑离不开拍拍贷始终肩负“科技,让金融更美好”的历史使命,用技术创新和坚实的品牌背景服务用户,让每位用户感受到最好的借款服务。

汽车抵押借贷平台“微贷网”宣称获10亿元C轮融资

i黑马讯5月20日消息，汽车抵押借贷服务网贷平台微贷网在北京宣称已获得10亿元的C轮融资，领投方是嘉御（中国）投资基金，跟投方是中信建投。

这是微贷网成立以来完成的第四轮融资，也是其最大规模的一笔融资。此前，微贷网在2014年6月获汉鼎宇佑集团和盛大资本亿元A轮投资，同年12月份完成浙商创投A+轮融资，2015年9月获汉鼎股份1.5亿元B轮融资。

“微贷网”上线于2011年7月，是国内较早的专注于汽车抵押借贷业务的P2P网络中介平台。该平台起初模式与拍拍贷类似（纯线上+信用贷），后来转向做动产抵押贷款，并且通过线下加盟的方式拓展服务网络。

微贷网创始人、CEO姚宏透露，目前全国微贷网的营业部已有230多家，今年微贷网将继续扩张营业部，在全国范围内挖掘优质资产。此外，微贷网也将优化网站和APP的用户体验，加大技术、风控和运营方面的投入。

姚宏认为，二手车抵押贷款的市场仍然是一片蓝海，也是微贷网必须要坚守的最大阵地。微贷网还布局汽车消费分期市场，上线融租贷、车商贷等产品，并进军个人房产抵押贷款、个人信用贷款。此外，消费金融和供应链金融也将成为微贷网未来战略布局的重要组成部分。

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