负债后应该如何有效还清债务

这是我做债务咨询师三年以来被问过最多的问题，起码能排前三，其实人们也知道欠债还钱的道理，很少有人真的就是从借钱的那一刻起就不打算还钱，只不过是由于方方面面的原因，导致人们还款能力不足，慢慢陷入以贷养贷的漩涡，像深入泥潭一般不能自拔，后面也就自暴自弃，但是要明确的是，你即使不理会债务，只要你不处理，那么债务的额外成本就会一直产生（最常见的就是高额的违约金和罚息，再次重申一次信用卡一个月违约金一万是350-500的违约金，网贷可就更高了），那么面对这种情况负债人应该如何去有效的去还清自己的债务呢？下面咱们好好说。

负债后继续还款的客户无非就那么几种，第一，每个月有10-20天都是还款日，整月处在焦虑之中，按时按点去把高息欠款还进去，但是生活压力会很大，而且债务成本会很高，也就是人们说的“以贷养贷”一旦还款资金链有一点断链（比如平台的额度收回，只能还不能借），你的债务就会开始逐步逾期。第二种就有点很好笑了，”每个月我都按时还几十块钱了，这不能算我逾期吧？”这样的人很多，其实这是在自欺欺人，图个心理安慰，你还的这个钱只能表达一下你轻微的还款意愿，但是从第二个月开始后，你的钱将会自动并入罚息和违约金，永远还不到本金里，属于无效意义上的还款。

告诉大家一个有效还款的方法：首先咱们罗列信用卡债务，这个是雷打不动的优先级还款，因为所有债务中信用卡负债是唯一可以升级为刑事案件的债务，还是值得重视的。其次就是对咱们影响比较大的房贷车贷，毕竟不还的话银行有权收车收房，最后还不上，只能走法拍，那就凉凉了，最后在说网贷这些高利平台，能还就还上，还不上及时找正规的委托机构去做协商，减少负债的额外成本。

还是那句话，从不鼓励恶意逾期，但是逾期后咱们一定找正确的方式去应对债务。

因为一句话，网贷平台催收员不忍心，提醒如何还贷

（为保护他人隐私，文中人物均为化名）

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小雅是一名公家单位的正式职工，老公小涛是一名装修工人，日子过得虽然不是很富裕，但也算是其乐融融。

然而，这一切竟因为3000块钱彻底发生了转变。

小涛在2020年疫情期间，因为所在城市实行了封控，自然而然地也就被迫失业了，家里的经济收入直接缩水了一半。

此时，小雅的生日也即将到来，为了给妻子买一份像样的生日礼物，身上没有“余粮”的小涛也不好意思因此张口向朋友借钱，于是目光投向了网贷。

一切就此开始！

小涛在一个网贷平台提交了自己的身份证和手机号，就通过了平台工作人员的审核，贷款3000，当月利息提前扣除700，实际到手2300。

拿着这笔钱，小涛给妻子过了一个还算温馨的生日，小雅却对此毫不知情。

一个月很快过去了，小涛也到了还款的日子，此时，距离复工还遥遥无期，小涛想着再从一个平台借一点钱先还上，工作之后再一下还清。

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令小涛没有想到的是，不久虽然复工了，但装修行业一片惨淡。

小涛只好以贷养贷，拆东墙补西墙。将近半年的时间，总共借款加上利息已经达到了近20万元。

这下彻底还不上了，一个又一个平台开始出现逾期，催收员们的“电话轰炸”式收账方法，让蒙在鼓里的小雅知道了事情的一切。

催收电话打在了小雅那里，小雅知道后犹如晴天霹雳，面对如此巨额的贷款，彻底绝望了。

小涛的同事和领导也同样接到了要账电话，小涛被领导委婉地劝退了。

从此，小涛和小雅的生活变得一片黑暗，每天接到的不是网贷平台的电话，就是亲朋好友的询问。

两人开始变得沉默寡言，不敢与人交往，脾气也异常急躁，每天争吵不断。

一天，在单位上班的小雅又如往常一样接到催收电话，小雅平淡地说了一句：“人死了，以后不要再打了。”

谁知就这样一句应付的话语，让电话两头一阵沉默，过了一会，催收员竟然礼貌地说了一句：“不好意思了，姐。”

过了大概有十分钟，催收员又打来电话，对小雅说：“姐，我把你老公的欠款情况跟你说一下，会少还很多冤枉钱。”

催收员告诉小雅，哪些是正规合法的平台，本金和利息要想办法还清；哪些是违法高利贷平台，只还本金就行。

小雅这次遇到了一个还算比较善良的催收员。

小雅和小涛开始求助父母、好友，借了所有能借到的钱，勉强还清了所有平台贷款。

两人之后努力工作，开始踏上了正规的还款之路。

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小雅和小涛相对是幸运的，他们承受住了网贷平台的各种骚扰，没有因为一时冲动，做出想不开的举动。

更加庆幸的是，他们遇见了一个善良的催收员，给他们指出了一条明路。

现实中，有多少家庭在网贷的利诱下，一步步踏进深渊，家庭变得支离破碎，甚至付出生命的代价。

疫情中，每一个人的生活都开始变得艰难，失业、停工、收入大幅度减少甚至没有。

特殊时期，我们能做的只有减少任何不必要的开支，抵挡住消费的欲望和网贷平台的一次次诱惑。

毕竟，别人为我们提供消费的每一分钱，都需要我们在早已制定好的规则里进行偿还。

提前还款值不值？用数据告诉你怎么还、什么时候还最划算

伙伴们好，上篇发出去后，有伙伴问过我这个问题，例如30年的按揭，我已经还了12年，现在想提前还款，划算么？

相信也有不少伙伴有相同的疑问，今天就临时赶工一期，希望伙伴们能点点关注，也算对我点灯熬腊的一点点慰籍了哈哈。下面进入正题：

需要考虑这个问题的基本都是长期贷款了，以等额本息、等额本金还款方式为主，同时也基本上都是抵押类贷款。先息后本比较好算且基本还款周期短，计算简单，以伙伴们的聪明才智，想必不用我再絮絮叨叨了～

至于划不划算，值不值，很多伙伴、包括我的客户、朋友，大部分就跟着感觉走了。主观认为肯定是省了后期的利息了，但是从资金利用的角度来说也不绝对，我个人倾向从两个角度看：

1.周转

抵押类贷款（按揭也属于抵押贷款）本身是自带杠杆属性的，如果你急需用钱，提前还款然后再抵押。同理，提前还款后可以释放额度的循环类贷款也是一样的思路。

此种属于需求驱动型，往往还伴随着解抵押重新授信、上抵、公证、垫资等等其他操作，产生额外费用，要把这些成本也算进去，除非新老贷款有巨大的息差，不然基本都是亏的。但既然是急需钱，我认为更应该警惕额度被冻结、降额、抽贷的风险。有些中介说经营贷不会抽贷，要警惕啊伙伴们，负责任地告诉伙伴们，抵押经营贷抽贷的案例不能说很多，但绝不是个别情况，如果你本身是做生意的，是真实经营的前提请忽略此，如果没有......那你要做好准备，在贷后管理付出更多的成本。

2.手里有闲钱，不想再交利息了

这就值得掰开揉碎好好算算了。

首先我们需要算出提前还款后，在我们之前正常还款这段时间里的真实利率，假设我们贷款本金10万，分12期的等额本息，年化利率6%，图中红色代表每个月月供中所还的利息，绿色代表本金，在第8个月提前还款，如下图：

等额本息

等额本金

从图中可以看到，提前还款毫无疑问是可以节省掉一部分利息的，那这一部分具体是多少呢？怎么算？

1.下面打开上一篇文章提到的负债管理表格-点开“提前还款计算”工作表

2.在左边灰色区域输入本金、年化利率、期数

表格加巍：WDYTi

对了，需要表格的伙伴点击下方链接哦

点此了解

3.找到第8期的未还利息，得出实际节省的利息是：426.07元

也就是说，不考虑任何因素，提前还款就是省掉这么多的利息。

但是呢，但是，提前还款主要是去杠杆，如果你现金流充裕，未来收入稳定，不妨看看下面的观点。

我们提前还款这部分的本金，如果没有还进去，放在外面存起来，产生的收益能不能超过这部分本来要交的利息呢？如果有息差不是亏了么？

这么对比有两个很重要的前提：

1.签的固定利率合同。

2.提前还款这笔钱准备好了，并且能自由支配的。

3.这笔钱的投资收益，一定是你能掌控的。

说到投资我忍不住要叨逼叨两句，伙伴们，股票、证券类基金，基本上不是给普通老百姓配置的投资选项，听我一句劝，你把握不住。就我自己而言，身边炒股、买基金的每一个正收益的，可能是我层次还不够吧。而且今年连债基固收类的都不那么稳了，越是这种年头，我劝伙伴们要更重视你的本金安全，这里先挖个坑，以后有机会聊聊适合咱们老百姓的资产配置，哈哈～

我还是先声明一下，虽然我是银行从业人员，但与伙伴们大多素未谋面，所以并没有利益相关哦。其次这个观点当下并不是主流，篇幅根本不长，我也可以不讲，真真是太多客户、朋友问过了，我就把我的观点分享出来，如果伙伴们不能接受，就当看一乐儿了。另外如果你的贷款想提前还款，客户经理推脱或不给你办理，这边给您一串密码建议您试一试呢，肯定管用：1236312378。

回归正题。

现在我们要算出这笔钱我们放在外面的收益是多少。

首先找到未还本金：34000.51元

那现在就相当于，我把这34000.51元放在银行4个月（因为一共12期，第8期提前还款，所以还有4期的时间），截止2022年12月1日，以平安银行一年期定存，年化利率2.15%为例：

在表格中输入投资收益率：

计算公式：

34000.51×2.15%×4÷12=243.67

所以：未还利息：243.67-投资收益：426.07=差额：-182.30

这么算利息比收益多了182.3元，所以提前还款确实能少交利息。

反过来如果收益多于未还利息，那就可以先不还。

等额本金同理，输入数据自动得出。

总结一下：未还利息这部分如果还很多，比把钱放在外面投资的收益还多，那就赶紧准备材料去申请提前还款了。反之如果很少，低于投资收益，那就意味着提前还款没有收益，甚至是一种损失。当然这么对比的前提是：你已经把这笔钱准备好了，并且能拿来投资，而不是一顿分析然后花了，哈哈。

所以呢，如果你的贷款利率审批的时候还是固定利率，同时也很低，这真的是个值得研究的问题。今天就到这里啦伙伴们，下期聊聊征信、大数据，点赞关注不迷路，比心～

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