民生系民生助粒贷多重费用利率高达36%，不能提前结清用户被失信

在数字经济快速发展的阶段，用户对非接触式存贷需求程度和接受程度急剧上升，信贷需求也是水涨船高。

在各大企业和银行都在加速转变线上信贷渠道，完善信贷APP生态建设的时候，民生助粒APP在通过收取高额服务费抬高借贷利率，年利率高达36%。

如果用户逾期便还受到暴力催收，2021年时，国家相关部门通报了一批在个人信息手机使用情况方面存在问题的APP，网络借贷类“民生助粒”APP就在其中，其催收人员违反个人信息保护法。

民生助粒是民生电商旗下的借贷平台，民生电商是中国民生银行股份有限公司（下称“民生银行”）旗下的电商平台。民生电商旗下除了民生助粒借款平台，还有一个2平台民生易贷，目前民生易贷已经停运，剩民生助粒频频被曝放高利贷、暴力催收、收取担保费、放教育贷等问题。

01

宣传年化利率6.5%实际年化利率高达36%

昨日成都的一位女房地产顾问表示，于2021年6月10日民生助粒上分3次合计借款16617元，每月还款1604.17元，目前已经还了11期，合计17645.87元。现在这位女士想要提前结清，才发现还要还1854.5元以及APP表示不可以提前结清。

借款双方是没有签定借款合同的，只有担保合同，其中担保费1929元，且这个担保合同在借款时是没有出现过的，应是后面才有的。

用户表示不认可这个担保费，这就是在变相的收取高利息，加上担保费，利息已经远远超出国家规定的法律红线36%的年利率。

另还有一位用户也表示在民生助粒上面借款10000元，分12期还款已还9期，借款利息已按合同收取，每期另增加担保费102.4元，总是担保费1224.48元，综合利率借贷36%年化利率红线，涉嫌高利贷套路。

这两位用户都是近期才发起的投诉，但是在投诉网站上面相关投诉时间年限跨度很大，说明民生助粒持续性存在违规性操作。

下载民生助粒APP，启动页面显示“应急钱包”年化低至6.5%，额度最高300万；“线上办理”，不面审，零抵押零担保，纯线上办理；用户可以自行选择1-36期，循环额度，随时提取。

央行在2021年明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外作业时，必须以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。

根据以上内容以及投诉平台大量用户信息表示，民生助粒虽然在APP上明示了年化利率，但是并没有在合同上载明，同时还存在多重服务费导致年化利率明显高于法定个人贷款年化利率24%以内规定，确实是触及红线了。

民生银行企业文化中介绍：从需求角度看，民生是指与实现人的生存权利有关的全部需求和与实现人的发展权利有关的普遍需求。前者强调的是生存条件，后者追求的是生活质量，即保证生存条件的全部需求和改善生活质量的普遍需求，民生助粒多重费用推高利率，强增用户还款压力，降低生活质量，这与企业文化背道相驰。

02

不允许提前结清让用户背上征信问题

一用户在投诉平台表示，自己借了民生助粒贷，想要提前还款，客服也表示有提前还款政策但是平台不给办理，还恶意催收，收取高额利息，导致征信和账单严重逾期。

目前这条投诉显示分配商家民生易贷已受理，可从用户补充内容来看，事情并没有得到解决，用户表示：民生助粒客服拒绝协商，拒绝按本金还款。提前还款需要收取巨额费用，58000的本金，提前还款需要收取5000块费用。

而民生方则是表示，收到投诉的第一时间就与发帖人联系了，且客户在做贷款申请时均会通过人脸识别，系统勾选协议，确认提款时也会显示还款计划后才可借款成功，并且对于协议约定内容例如贷款金额、利率、期限等信息也会向客户展示，平台以考虑给特殊情况予以还款方案，建议客户考虑、采纳。

结果遭到用户全面否认，完全没有考虑和协商。所谓的方案就是“拿钱办事”，给5000还5万，做的尽是钱生钱的生意。

03

并未扎根民生、与三方金融多有合作

2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生银行旗下的民生加银资产管理有限公司。

2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。

部分用户对于民生助粒和民生银行的关系不是很清楚，民生助粒贷是民生银行旗下一款经典的消费信贷产品，主要针对稳定的单位国企事业单位员工，以及学历大专以上的年轻人。

根植于民生银行，但又被排在体制外。

民生银行相关人员表示，民生助粒所属公司民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。在民生银行的企查查官方信息上也没有看到关于民生助粒多的描述，但是在民生电商的企查查官方信息上，其管理团队多出生于民生银行，两者之间始终存在不可分的联系。

或是基于此不近不远的尴尬地位，为了持续谋发展，稳定拓客源，目前民生助粒还跟其他金融机构多有合作，如浙江稠州银行、新网银行、京东金融等。

随着人们对网贷需求的增大，市面上的贷款产品越来越多，头部借款APP和尾部借款APP的活跃用户比也在逐渐分化，民生助粒想要立足于金融赛道可持续发展，仅靠机构合作流量分享是不够的，内部生态环境建设、服务能力规范才是吸引用户的重要因素，若不能规定借款利率、优化贷款服务、规范还款体系，尾部生存空间还将被压缩。

民生助粒贷和新网、浙江稠州银行合作放贷，年化利率达36%

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，多位用户向WEMONEY研究室反映，在民生助粒APP借款，实际利率与宣传利率不符，通过收取高额服务费抬高借贷利率，年化利率高达36%。

民生助粒是民生电商旗下的借贷平台，民生电商是中国民生银行股份有限公司（下称“民生银行”）旗下的电商平台，作为最早一批成立起来的银行系电商，民生电商发展一直不温不火。而民生电商旗下的两大互联网金融平台却受到颇多关注。民生电商旗下有P2P平台民生易贷和民生助粒借款平台。民生易贷目前已经停止运营，而民生助粒常年被用户投诉，涉及借款利率过高，收取担保费等问题。

01、宣传年化利率6.5%，实际年化利率高达36%

甘肃的于先生在2021年6月从民生助粒PAPP借款12000元，借款周期12月，每期还1205.54元，一共还14466.88元，以IRR计算这笔借款的年化利率达到了36%。

于先生提供的贷款合同显示，资金方为新网银行，借款本金12000元，年化利率为15%。其担保合同显示，由泉州市民商融资担保公司提供担保，共收取1469.33元的担保费。

于先生表示，民生助粒APP宣传存在夸大误导，其首页有“年化利率低至6.5%”的宣传表述，但实际下款后才发现有担保费，还款列表显示每个月除了还100多的利息，还有一部分是担保费，综合年化利率高达36%。

WEMONEY研究室下载民生助粒APP，其开屏页面仍显示年化利率低至6.5%。其实，央行早在2021年就有明确规定，所有从事贷款业务的机构在对外宣传时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。

于先生并不是个例，王先生（化名）2021年12月从民生助粒PAPP借款4200元，每期还款774.65元，6期共还4647.9元，IRR计算贷款利率为36%。王先生表示其贷款合同利率仅为9.3%。虽然页面显示年化利率低至6.5%，但多位用户表示，他们的综合年化利率也高达36%。多位用户在黑猫投诉称，民生助粒贷年化利率高达36%，收取高额担保费。

WEMONEY研究室以用户的身份注册民生助粒，在经过活体认证，填写工作生活等信息后，WEMONEY研究室获得25000的额度，尝试借款1000元，但却下款失败，根据提示需要购买299元会员。WEMONEY研究室询问民生助粒客服，其客服表示，会员会提升借款成功率，但购买会员也不一定会成功借款。

WEMONEY研究室发现与民生助粒合作的借款机构有浙江稠州银行、新网银行、京东金融等。

自2021年开始，监管部门便要求消费金融机构利率下降，多家机构的相关负责人告诉WEMONEY研究室，此前收到了监管部门口头指导，要求个人贷款年化利率控制在24%以内。目前，大多数持牌金融机构的信贷产品年利率降至24%以内。

北京市中产律师事务所韩冬表示，在法院判例中，持牌消费金融机构多数也提出按24%要求借款人偿还利息和罚息。

相比之下，民生助粒贷款产品的综合年化利率达到了36%，确实处于行业高位，接近此前的贷款利率红线。

02、民生银行互金业务史，走在合规的边缘

2013年民生电商最早的运营主体民生电子商务有限责任公司成立，大股东为民生银行旗下的民生加银资产管理有限公司。

民生电商初期以民生银行体系内部的网上商城业务开始。不过民生电商业务一直不温不火，这也是大多数银行系电商的现状。比如临近“618”，京东和拼多多等平台率先开启了购物大战。除了主流购物平台，近几年包括四大行，及民生银行在内的部分股份制银行在内的多家银行均组建了自己的独立电商平台。而每年的电商大战，却没有银行系电商的身影。究其原因传统银行看重的是线上商城金融场景生态，和其互联网金融业务。

但民生电商旗下的这两大金融业务平台，一个已经关停，另一个走在合规的边缘。

2013年民生电商成立P2P平台“民生易贷”，据资料显示，正式上线不到两年，民生易贷全平台交易额就突破了200亿元。直到2017年底，P2P引发爆雷潮，目前民生易贷已经关停。并于同年在武汉拿到第一张网络小贷牌照也就是民生助粒隶属的武汉民商惠小额贷款有限责任公司，注册资本5亿元。

2019年民生电商发布普惠金融平台——民生助粒，新推出了线上个人贷款产品“助粒贷”。

除了收取高额服务费抬升综合年化利率外。在2021年5月相关部门通报了一批在个人信息收集使用情况方面存在问题的APP，其中在网络借贷类，“民生助粒”APP出现在其中，通报显示，其收集与其提供的服务无关的个人信息等。“民生易贷”APP5.5.5版本，未经用户同意收集使用个人信息；违反必要原则，收集与其提供的服务无关的个人信息等。

此外，民生易贷踩雷培训贷。2019年教育机构尚德机构爆雷，尚德机构的合作的教育消费贷名为咖啡易融，其背后资金方之一则是民生易贷。教育培训贷的乱象引起大量消费者投诉。

民生电商旗下的这两大金融平台虽植根于民生银行，但又被排除在体制外。民生银行相关人员表示，民生电商仅是合作的第三方机构，并不属于民生银行。

但从天眼查查到其民生电商的管理团队资料可以发现，其团队出自于民生银行，民生易贷和民生助粒贷和民生银行有着甩不掉的干系。

被排斥在体系外的民生电商只能另寻生路，经助粒贷客服证实，民生助粒并不完全于依托民生银行的体系，还和第三方小微金融渠道合作，如京东金融。

关于深蓝SL03的解答都在这了

长安深蓝的指导价为16.89-69.99万元，抛开家用属性不高的氢能源车型，它的价格也仅在16.89-21.59万元之间，性价比还是很不错的。目前很多小伙伴都在关注这款车，也产生了一些疑问，一起来看看。

Q1

什么时候能提车？

A：深蓝SL03不同选装配置、不同车型的交付时间不一样。515纯电版和1200增程版宣称2022年8月开始交付，但直到今天仍无消息，唯有继续等待了。

515纯电版选装交互灯的订单，由于受芯片保供的影响，预计9月15号以后启动交付；选装高阶智能驾驶服务的订单预计2022年12月31号以后启动交付。

705纯电版预计2022年9月30号以后启动交付，选装高阶智能驾驶服务的订单预计2023年3月31号以后启动交付。

730氢电版预计2022年12月31号以后启动交付。

需要注意的是马牌轮胎的选装量较大，深蓝SL03目前已经暂停马牌轮胎选装，重新上线时间待定。

每年的新能源政策补贴不同，长安深蓝表示：只要在2022年锁单，即便是2023年交付，也不会影响成交价格。

Q2

怎么预约试驾？

A：2022年8月3日以后，第一批100家订单中心可以进行试驾；8月15日以后，第二批210家订单中心可以进行试驾；8月31日以后，第三批266家订单中心可以进行试驾。

预约试驾，可通过微信小程序或APP“预约试驾”入口预约，也可以直接到订单中心进行体验。

Q3

锁单、修改配置、排产相关规则介绍。

ASK：每个预订的小伙伴都有产品专家一对一联系，当预订者同意锁单，则产品专家发送确认信息，预订者在“长安深蓝”小程序或APP上操作确认，双向确认后，即完成锁单。

若预订者尚未最终决定，则产品专家暂缓发送确认消息，7月31日及以前下定用户犹豫期最长可延长到45天，之后下定的犹豫期只有30天。

产品专家发送确认信息给预订者后，预订者需在24小时内确认配置，24小时内不操作将自动完成锁单。在这24小时内，预订者有1次修改订单配置机会，包括动力、颜色、选装包等等。

长安深蓝表示，将根据消费者锁单顺序、结合配置状态，按顺序组织生产和交付。

Q4

确定配置定金真的不可退吗？有无办法拿回来?

A：确定配置后，意味着已经进入排产序列，定金是要不回来了。咸鱼上有部分人挂单，但基本无成功案例。

因为你的单只属于你，交付后再转手，相当于二手车了，没有买家愿意做这个交易。所以订单不想要了，只能放弃那1999元了。

Q5

选装有哪些好的选择？

A：目前深蓝SL03需要花钱的选装项有：高阶智能驾驶辅助（增程版无）、智能交互灯语、迎合流光面板、智能钥匙、运动轮毂、马牌MC6轮胎（暂无）、智能潮音座舱套件（仅增程）。

高阶智能驾驶辅助为领航智能辅助、远程代客泊车等功能，20000元是主流价格，就看你觉得值不值？

智能交互灯语、迎合流光面板、运动轮毂、马牌MC6轮胎都关乎个人喜好，仅凭个人感觉。

编辑认为智能钥匙时一定要选装的，多酷啊！又不贵。增程版一定要选装智能潮音座舱套件，开车哪有不听歌的，听歌就必须有一套好音响。

Q6

智能交互灯语是个坑吗？

A：关于智能交互灯语，有两种声音。增程版用户觉得不能选装，区别对待车主；而纯电版用户则觉得夜间不能点亮星能之瓣日间行车灯，有点鸡肋。

官方给出了解释：增程版由于受前机舱布置限制以及芯片供应的影响，为了确保所有用户尽早交付，所以忍痛割爱了。

夜间不能点亮星能之瓣日间行车灯是因为法规规定远近光等点亮时，日行灯不能点亮。

星能之瓣日行灯或智能交互灯中的一个作为位置灯，可以点亮。没有选装智能交互灯的车型，星能之瓣日行灯亮度降低，调整为位置灯。

选装智能交互灯的车型，官方的设计初衷是，由于智能交互灯可以显示更多形状，且交互形状可以持续OTA，所以用智能交互灯来实现位置灯功能，于是按照法规要求关闭了星能之瓣日行灯。

Q7

专属礼：便携充电枪/放电枪/麦克风三选一怎么选？

A：从价值来看，便携式充电枪价值超千元，放电枪和麦克风只值几百块，怎么选不难。

不过从使用场景来看，便携式充电枪使用的次数可能会少点，除非“偷公司的电咯”。放电枪应急的次数可能会多点，而且选原厂的也有保障一点。

Q8

贷款怎么划算？

A：长安深蓝目前提供“一年8万、二年4.1万、三年3万”的免息政策，如果再加上4000元官方贴息（金融政策3选1），利息也能接受。

举例：贷款80000元分36期还，每月还款2396元，年化利率4.94%，总利息6256元。

如果对厂家贷款不满意，还可以自己找银行贷款，只不过要自己跑银行，手续会麻烦一点。

Q9

质保规则和保养规则？

A：长安深蓝针对非营运车用户，提供整车3年或12万公里包修期（关键部件5年或12万公里、易损件3个月或5000公里、蓄电池1年或2万公里），为先达权益、上市权益用户提供三电不限首任车主10年或30万公里超长质保。

对于长安深蓝SL03保养规则，首保里程/时间为3个月或5000公里；之后的保养间隔为1年或10000公里。以上里程和时间均以先到为准。

Q10

买增程还是买纯电？

A：其实不用那么纠结，结合预算和需求不难做出选择。增程版综合续航达到了1200k，无续航焦虑，且购车价格也相对便宜。

从试驾的体验来看，增程版馈电行驶动力依旧充足，发动机的噪音也不大，只不过能耗方面比不上纯电版罢了。

纯电版拥有更平顺安静的驾驶风格，加速也更快，日常用车费用也比较低，只不过会有续航焦虑。

经常远距离行驶，增程版会是好的选择；城市内行驶，可选纯电版，就算偶尔出趟远门，也还有快充帮你。

如果您对于深蓝SL03有更多想了解的地方，不妨留言告诉我们，我们会尽快给予答复。

（此处已添加小程序，请到懂车帝客户端查看）