央行再降息！有银行执行4.1%最低利率，每月房贷可少还多少？
市场预期的LPR（贷款市场报价利率）下调如约而至，且力度远超预期。8月22日，新出炉的1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上一期下调5个和15个基点。
这与每位购房者的房贷还款额息息相关，若贷款100万元、30年等额本息还款，今年两次下降15个基点，即总计30个基点，相比降息前月供可以减少约200元，已经在还贷的购房者也可以在明年元旦享受最新利率。
除此以外，LPR下调还与银行负债端压力减轻和实体融资需求不足等因素有关，此举将对降低实体经济融资成本、提振市场主体信心、促进信贷有效需求回升发挥积极作用。
LPR不对称下调有多重原因作为LPR风向标，MLF（中期借贷便利）操作利率在8月15日超预期下调10个基点，市场对LPR报价结果颇为关注。正如市场所预期，LPR下调如约而至，且力度远出预期。
“首先，市场普遍预计，本月1年期LPR将会下调10个基点，5年期以上则会超过10个基点。但此次5年期以上LPR下调15个基点，超出市场预期。其次，这次5年期以上LPR的调降力度和5月20日一样，但1年期LPR降幅只有5个基点，主要原因是融资环境很宽松，银行同业拆借、企业票据融资利率降到1%以下，创历史新低，不需要再次下降。”广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对《国际金融报》记者表示。
从下调幅度来看，此次1年期LPR和5年期以上LPR不对称下调，后者下调幅度尤其明显，民生银行首席研究员温彬对《国际金融报》记者表示，1年期LPR下调幅度较小，主要源于当前市场短端利率整体已处于较低水平，若继续引导1年期LPR下调，容易加剧企业的套利行为；而5年期以上LPR继5月以后，再度大幅下调15个基点，主要在于当前稳地产压力较大，利率仍有调降空间，且中长期贷款需求更需提振，压降长端LPR利率将有效降低居民和企业的融资成本，提升其加杠杆的意愿。
在当前地产销售再度转弱、居民加杠杆意愿持续低迷和稳增长压力依然较大的情况下，5年期以上LPR报价再度大幅下调15个基点，背后的政策导向为提振宽信用进程，也将有助于缩窄与往年房贷执行利率的差距。
从金融数据来看，7月的信贷和社融“二次塌方”，当月的宏观经济数据也显示工业生产、消费和投资增速较上月全面走低，显示我国经济恢复的基础尚需稳固。
在投资方面，房地产投资仍然是最主要的拖累项。7月房地产投资同比增速为-12.1%，跌幅仍然较大，土地成交、新开工、施工面积同比跌幅都在四成以上，其中一个重要原因就是房地产销售疲软。
因此，从政策上增加对刚需的支持力度不仅有必要，而且有空间，从实体融资和居民的消费意愿上来看，由于受到疫情反复的冲击，企业和居民加杠杆意愿持续低迷，信贷结构延续今年以来的欠佳态势。温彬表示，信贷领域供需矛盾进一步加大，也促使新发放贷款利率继续走低。
同时，从银行负债端来看，由于今年同业存单等市场化主动负债成本持续走低、结构性存款规模及收益率持续下降，叠加降低拨备覆盖率等操作，银行负债端的压力减小，起到一定的降成本效果，也是本月LPR下降的背景原因之一。
部分地区房贷利率降至4.1%LPR的动向与房贷一族息息相关，直接影响着购房者的房贷利率及购房成本。5月20日，5年期以上LPR下调至4.45%，因此首套房贷利率下限由4.4%调整至4.25%，多地纷纷调整利率。
8月22日降息后，银行又会有什么动作？以北京为例，在调整前，北京首套房贷利率为4.45%加55个基点到5%，二套房贷款利率为4.45%加105个基点到5.5%。此次调整后，北京目前首套个人住房商业贷款利率将调整为4.3%加55个基点，下限为4.85%；二套房贷利率调整为4.3%加105个基点，约为5.35%。
“明天开始执行首套房4.85%；二套房5.35%的利率，从明天到下月放款的都可以享受这个利率，这可以算是近两年最低的利率了。”北京工行某支行人员对记者表示。
这也是LPR捆绑房贷利率后，北京首套房贷利率首次跌破5%，上海地区的利率同样也下调15个基点，首套房、二套房的利率分别从4.8%、5.5%降至4.65%、5.35%。但在一些执行差别化住房信贷政策的二线城市，比如昆明、南京、苏州等，已有银行将首套房贷款利率调整至4.1%的下限值。
易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次8月22日央行降息政策，对于不同时点买房的人群均有影响。比如，过去几年购房的群体恰好买在还贷利率较高的节点，有些人的房贷利率甚至突破6%，因此提前还贷成为近期的一个热点话题。LPR下调对于这类群体也是一个好消息。“到了明年元旦，此类购房者也可以享受利息下降的优惠。今年两次下降15个基点，即总共30个基点。单纯从这个角度看，明年此类购房者100万元贷款，月供至少可以减少200元左右。换句话说，购房者稍安勿躁，也可以享受今年多次降息带来的利好，没有必要提前还贷。”严跃进对记者表示。
以300万元、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在上海地区，利率调整前，部分银行首套房贷款利率为4.8%（LPR+35BP），此时月供额为15739.96元；此次利率调整后，首套房贷款利率为4.65%，月供额为15469.1元。如此计算，月供额减少270.86元，一年约减少3250元。
如果是最近刚完成房产交易的购房者，且银行贷款还没有批，那么可以搭上此次降息快车，及时享受优惠。若已经开始还贷，那就到明年元旦后可享受最新利率。对于今年下半年打算购房的群体，当前金融政策是非常友好、宽松的，购房的美好窗口期已经开启。房贷利率持续下降，叠加首付比例下调、房企降价优惠、二套房可以享受首套房利率优惠等，客观上使得买房的性价比进一步增大。
“对于此类购房者来说，在获得低利率房贷的时候，适当问一下最低利率是否有条件、放款速度如何、合作的楼盘情况如何。此类问题清楚了，购房方面可以主动一些，积极抓住‘降房价、降首付、降利息’的最佳时期。”严跃进提醒购房者。
“这次降息对刚需和改善型需求和换房需求，都有比较大的促进作用。”李宇嘉对记者表示。
本文源自国际金融报
七大银行宣布今天起下调！事关你的存款
中新网9月15日电(中新财经宫宏宇)9月15日，个人银行存款利率迎来重要变动。包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招商银行相继发布公告称，即日起调整人民币存款挂牌利率。
其中，三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，活期存款利率下调0.5个基点。
中国工商银行关于调整人民币存款挂牌利率的公告。截图自中国工商银行官网
存款利率为何下调？
实际上，本轮调降已不是存款利率在今年的第一次调整。据央行2022年一季度货币政策执行报告，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。
央行称，建立存款利率市场化调整机制重在推进存款利率进一步市场化，对银行的指导是柔性的。银行可根据自身情况，参考市场利率变化，自主确定其存款利率的实际调整幅度。新的机制建立后，银行的存款利率市场化程度更高，在当前市场利率总体有所下行的背景下，有利于银行稳定负债成本，促进实际贷款利率进一步下行。
在存款利率机制调整的背景下，中国民生银行首席经济学家温彬指出，本次国有大行存款利率下调，表明存款利率改革的成效正在显现。
“在8月中期借贷便利(MLF)超预期降息10个基点之后，10年期国债收益率快速大幅降低，1年期和5年期以上贷款市场报价利率(LPR)分别调降5个和15个基点，存款利率下调，且在调降幅度上大体相吻合，表明存款利率改革成效正在显现。”温彬称。
此外，招联金融首席研究员董希淼提到，存款利率调降是银行加强资产负债管理、保持息差基本稳定的主动行为。
今年来，在金融支持实体经济的政策基调下，银行等金融机构贷款利率持续下降，使得净息差持续承压。银保监会数据显示，二季度商业银行净息差为1.94%，较一季度继续收窄3基点。多位上市银行高管也在业绩会上提到了这一“压力”。
如，交通银行副行长郭莽表示，低利率市场环境下，下半年商业银行的息差水平仍然承压。从负债端来看，受居民和企业投资及消费意愿下滑的影响，存款定期化趋势较明显，负债成本出现了一定程度的刚性。
“商业银行净息差持续收窄，需管控银行负债成本。”针对息差收窄压力，温彬指出，目前，信贷供需矛盾依然较大，今年5年期以上LPR累计降幅达到35基点，在明年一季度重定价之后，将会对银行营收形成较大挤压，为此进一步管控银行负债成本势在必行。
此外，董希淼还提到，今年以来，为更好地助力稳增长、稳就业，央行采取包括全面降准在内的多种货币政策措施，加大市场流动性投放，银行间流动性比较充裕，所以银行“不差钱”。但市场有效融资需求不足，降低了银行吸收中长期存款的动力。
资料图：人民币。宫宏宇摄
将带动经济进入良性循环轨道
本轮银行存款利率调降有何重要意义？温彬认为，当前市场主体储蓄意愿较强，降低存款成本有助于激发市场主体的自我融资需求，有利于资金向实体部门转化，促进宽信用的形成，带动经济进入良性循环轨道。
董希淼指出，大型银行下调存款利率后，预计将有更多银行跟进，但不同银行发展战略、负债能力、业务结构不一样，存款利率调整的幅度、步伐或有较大差异。总体而言，我国市场无风险利率下行将是长期趋势。从国外看，部分国家和地区还出现了存款“负利率”现象。
“而对广大居民而言，如果资产配置中存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所下降。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。”董希淼称。(完)
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独家丨详解15家全国性银行碳减排贷款：加权平均利率3.98%，6家国有行放款占比超七成
21世纪经济报道记者李德尚玉实习生赵宇心王栩萌北京报道近日各家银行纷纷在各自官网披露了其去年以来碳减排贷款情况。
21世纪经济报道记者根据各家银行官网公布碳减排贷款情况梳理，截至目前共15家全国性金融机构公布了自身碳减排贷款情况：包括6家国有大行，3家政策性银行，6家股份制银行，仍有6家股份制银行未进行披露。
但各家银行统计的碳减排贷款数据的时间截点并不一致，部分银行的统计时间节点为2021年7-12月，部分银行的统计时间节点为第四季度，另一部分银行公布了截至2022年1月的贷款数据。
碳减排支持工具被视为绿色金融领域强有力的政策工具，备受业内关注。从2021年3月提出“研究”到“推出”，央行的碳减排支持工具历时8个月。
2021年3月，在全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会上，央行首次正式提出设立碳减排支持工具。同年11月8日，央行官宣推出碳减排支持工具，重点支持清洁能源、节能环保和碳减排技术三个碳减排领域，发放对象暂定为全国性金融机构。
多名接受21世纪经济报道采访的业内人士认为，碳减排支持工具的推出将发挥政策示范效应，引导金融机构将更多信贷资源投向绿色低碳领域，并撬动更多社会资金促进碳减排。只有确保商业可持续、可上量，才可以尽可能做大。
未来，碳减排支持工具可以在有条件的基础上，进一步扩大支持行业范围，发放对象可以从全国性银行延伸至地方性银行，加强第三方认证机构的参与度，以促进更多资本流向绿色低碳领域。
股份制银行碳减排贷款不到一成
央行明确表示，获得碳减排支持工具支持的银行，需按季度向社会披露碳减排支持工具支持的碳减排领域、项目数量、贷款金额和加权平均利率以及碳减排数据等信息，接受社会公众监督。
同时，央行也将会同相关部门，通过委托第三方专业机构核查等多种方式，核实验证金融机构信息披露的真实性。这也意味着各家银行须根据各自项目的投放情况进行季度信息披露。
据21世纪经济报道记者统计，6家国有大行碳减排贷款总和为16643.94亿元，占碳减排贷款总额的76.38%，占总额七成以上；3家政策性银行碳减排贷款总和为323.91亿元，占碳减排贷款总额14.87%；6家股份行碳减排贷款总和为190.66亿元，占碳减排贷款总额的8.75%。
6家国有大行减排贷款占总额七成以上的原因是什么？中国人民大学生态金融研究中心副主任蓝虹对21世纪经济报道表示，碳减排工具支持的三大领域，包括清洁能源、节能环保和碳减排技术大部分都是大型项目，对于技术有一定的风控要求，且大型项目对于贷款和风控都需要一定的经验，国有大银行在技术上会有一定的优势，股份制银行和中小银行还在学习和逐渐进入中。
中国银行研究院博士后汪惠青对21世纪经济报道表示，自央行推出碳减排支持工具以来，相关银行积极运用碳减排支持工具发放贷款，支持清洁能源、节能环保、碳减排技术等重点领域的发展。
从目前公布的数据来看，相关银行在推动碳减排支持工具落地过程中的探索取得了显著成效，首批资金投向主要集中在风光电项目和抽水蓄能电站项目，符合运用碳减排支持工具助力减排重点领域发展的初衷。
此外，碳减排支持工具的加速落地，也表明相关银行前期在提升审批时效、畅通政企银信息沟通渠道、优化项目储备等方面作出的积极探索取得了成效。随着相关配套政策不断完善，项目落地经验持续积累，碳减排支持工具的落地有望加速，支持项目也将呈现多样化发展趋势。
15家银行碳减排贷款总额21789亿
2021年12月30日，在央行举行的“小微企业金融服务和绿色金融”新闻发布会上，央行货币政策司司长孙国峰曾透露，央行向有关金融机构发放第一批碳减排支持工具资金855亿元，支持金融机构已发放符合要求的碳减排贷款1425亿元，共2817家企业，带动减少排碳约2876万吨。
21世纪经济报道记者通过将以上15家银行公布的碳减排贷款数据相加后总和为21789.63亿元，远超过央行公布的1425亿元。贷款数据有差异的原因是什么？
蓝虹认为造成数据差异有几种因素：一是申请和审批发放贷款的偏差，银行发布的数据是申请数据，央行是已经发放数据。二是偏差的产生还可能因为银行申报的碳减排项目，央行并没有全部认可；三是公布的时间差，银行公布的贷款时间是申报时间，央行是发放时间。银行将他们做的合格贷款都放上去了，他们披露的是这个时间段他们做的碳减排贷款，但申报审核直到央行的再贷款发放，从时间上是晚于其发放贷款的时间，因为是采取先贷后借的方式。
国家金融与发展实验室副主任、上海金融与发展实验室主任曾刚向21世纪经济报道记者分析，最大可能是二者之间统计标准不同。因为央行是精准减排的货币政策工具，银行向央行申请，是需要达到几个要求的，须有信息披露，第三方核证，技术标准要达到央行的相关要求。
这个要求意味着，要满足这些条件才能向央行申请贷款，应该在央行的统计范围内，被央行统计为标准，满足央行的相关标准。那这个标准和银行所公布的数值，就是央行减排贷款时所用的这个标准很有可能不一致。
15家银行碳减排贷款平均利率3.98%
据21世纪经济报道记者测算，15家全国性银行的碳减排贷款加权平均利率为3.98%，低于一般贷款利率水平。
曾刚认为，目前该利率水平尚可，现在的LPR（贷款基础利率）是3.8%多，这个加权平均利率3.98%，比LPR略高，这个定价水平，整体上比较低，其目的是支持企业减排，对于支持企业减排能够起到积极作用。
对于各家银行碳减排贷款的利率水平，蓝虹认为，央行实施碳减排支持工具，精准支持碳减排项目，碳减排支持工具利率为1.75%，这是专门用于支持碳减排的央行专项资金，这是最低的央行资金利率，1.75%的利率目前也用在了扶贫再贷款。
但是扶贫再贷款是有限额的。这次碳减排支持工具采取不同的激励方式，没有设立资金限额，根据优质减碳项目的情况，上不封顶，力度很大。而且碳减排支持工具覆盖项目贷款本金的60%，覆盖率已经非常高了。
汪惠青表示，从设计机制来看，碳减排支持工具给予金融机构1.75%的利率，明显低于其他再贷款利率，这一优惠利率有助于降低银行的资金成本，引导银行让利于碳减排重点领域。
从央行公布的数据来看，2021年我国新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.93%，比2020年全年水平下降22个基点。目前碳减排支持工具的加权平均利率相较普惠小微企业贷款平均利率更低，这背后反映出的是相关碳减排重点行业企业在融资方面得到了实打实的优惠。
在这一政策的引导下，减排工作做得好的企业能够以较低成本获得资金支持，进而拥有更大的利润空间和发展空间，这向整个市场释放出鼓励减排的信号，促进行业企业形成节能减排的良性循环。
“减排这个方面我们更关注期限问题，因为绿色金融贷款和减排贷款，或者一些其他项目，从投入到到回报的期限可能比较长，这是第一个特征。第二个特征是商业回报可能存在，但是可能不会十分高。”曾刚表示，在发展初期，绿色贷款和碳减排的这类贷款，需要在价格方面相对有一定优惠。所以，央行的精准减排的货币政策工具，其实目的就是降低它的融资成本。
另一方面，它应该有一个相对时间更长的中长期期限。银行在解决这个价格问题的同时，下一步的行动也是通过这个精准减排的货币政策工具为中长期贷款提供一定支持。但是，银行自身也可以积极把中长期贷款的额度投向到该领域。如此行动，可能对于绿色贷款，精准减排贷款会有更好的支持效果。
碳减排支持工具的四大特点
安永亚太区金融服务可持续发展主管、大中华区金融服务气候变化与可持续发展合伙人李菁向21世纪经济报道记者分析了从碳减排支持工具的特点：
1）利差高于行业平均水平。此次碳减排支持工具金融机构利差为2.1%（3.85%减去1.75%），这种利差对于一般的金融机构具有吸引力。银行做业务可以挣平均利差，银行对政策鼓励的方向就有支持动力。因此可以看到已经披露数据的15家银行，对该工具的支持力度比较大，特别是6家大行。
2）强调信息披露工作。此前央行对碳减排支持工具提出要“可计算、可操作、可验证”。考虑这方面要求，优惠规模可能需要再打折扣。银行发放的贷款能否满足央行对碳减排的计算和信息披露要求是一个较大的不确定性。
3）风险自担。本次碳减排支持工具采用“先贷后借”的形式，央行只按贷款本金的60%提供资金支持，这主要是为了强调银行在发放绿色贷款时“风险自担”，避免商业银行盲目冲量。
4）第三方认证有待加强。在目前各家银行已披露的信息中，没有看到独立第三方认证机构出具的认证报告。金融机构可以通过加强落实央行要求的委托第三方认证机构核查等多种方式核实验证金融机构信息披露的真实性的要求，加强第三方独立认证机构的参与度，以更准确衡量所投项目的实际碳减排效益，增强碳减排数据和信息披露的可信度。
另外，李菁向21世纪经济报道记者介绍，2021年5月央行出台了银行业金融机构绿色金融评价方案，24家主要银行被纳入参评范围，囊括了绿色贷款、绿色债券业务。除3家地方性银行之外，其余21家银行均在碳减排支持工具发放对象范围内。所获得的碳减排支持工具相关贷款指标也会被纳入中央银行宏观审慎政策框架内，参与金融机构评级。该方案能够对碳减排支持工具的实施效果产生有效的制度约束。
不仅仅在碳减排贷款方面，银行的绿色贷款当中也涉及减排部分。曾刚对21世纪经济报道表示，“双碳”目标提出来后，在减排层面上银行也在积极准备。银行的绿色贷款当中也涉及减排部分，“双碳”目标提出来后更加精准。从银行角度来讲，这是需要支持的重点领域。所以很多银行积极地围绕减排行动，相关领域的企业项目就会加大信贷投放。目前，根据央行的数据全国性银行贷款总额不到两万亿，与整个绿色贷款规模相比还是较小。
曾刚呼吁，未来在相关领域当中，需尽快推动监管标准，技术标准等各种标准明确和统一，这有利于银行在实际项目中去落地执行，引导银行去做更加精准的投放相关贷款。另一方面，也为碳减排支持工具发挥更大作用创造条件。
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